В нашей стране сложилась практика по страхованию какого-либо имущественного интереса у единственного страховщика. Но бывают случаи, когда осуществляется двойное страхование, которое, хотя и формально не запрещено действующим российским законодательством, все же влечет за собой определенные правовые последствия для страхователя.
Понятие двойного страхования
В нормативно-юридических актах отсутствует четкая расшифровка такого понятия, как двойное страхование.
И лишь из ч. 4 стат. 951 ГК и стат. 260 КТМ России можно некоторым образом понять, что это такое.
Важно! Под представленным видом страхования законы понимают ситуацию, когда идентичный объект страхуется у двух или более страховщиков, при условии, что страховая сумма (СС) по договорам со всеми страховщиками превышает действительную (рыночную) цену имущества.
Если же смотреть другие авторитетные источники, то можно найти более подробное описание понятия двойного страхования, а также разграничение двойного от сострахования и дополнительного.
Так, двойное – это страхование, осуществляемое:
- у 2-х или более страховщиков;
- на общую СС, превышающую стоимость застрахованного объекта;
- относительно 1-го и того же объекта;
- относительно одинаковых рисков;
- в одинаковые сроки.
Соответственно, не следует путать двойное с дополнительным и сострахованием:
- при состраховании страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, от идентичных рисков, но с условием, что СС по всем соглашениям не превышает страховой стоимости;
- при дополнительном страхуется 1 объект у двух или более страховщиков, но от разных страховых рисков.
Соотношение с перестрахованием
Соотношение (отличия, сходства) с перестрахованием следующее:
- перестрахование осуществляет страховая компания, двойное – страхователь;
- двойное предусматривает заключение двух или более договоров, перестрахование – тоже (ч. 4 стат. 967 ГК России);
- при двойном страхуется имущественная ценность или предпринимательский риск, при перестраховании – риск выплаты страхового возмещения.
Разрешено ли двойное страхование в России
Формально оно разрешается. Отсутствует какая-либо административная, уголовная ответственность за сам факт заключения соглашения сначала с одной СК, потом с другой в отношении одинакового объекта и тех же рисков.
Однако законодатель ввел определенные ограничения по размерам страховых выплат в случае выявления факта страхования имущества сразу в двух или более страховых организациях.
Имущественное
Страхователь должен заключать договор защиты имущественных ценностей с условием непревышения страховой суммы над ценой имущества (ч. 2 стат. 947 ГК России). Например, если квартира стоит 1 млн. рублей, значит, СС не должна быть более 1 млн.
Это относится как к правоотношениям с 1-й СК, так и с несколькими. То есть нельзя застраховать квартиру на 700 тыс. рублей в 1-й компании, в другой – ее же еще на 400 тыс. (именно в рамках двойного страхования в соответствии с определением, представленным выше). В таком случае, общая СС будет 1,1 млн., что повлечет за собой определенные правовые последствия.
А вот сострахование и дополнительное в большинстве случаев не повлекут вообще никаких последствий, о чем следует из:
- ч. 1 стат. 950 ГК, где сказано, что можно застраховать недвижимость хоть у 10 страховщиков, и ничего не будет, при условии, что страховая сумма по всем договорам меньше цены имущества;
- ч. 1 стат. 952 ГК, где сказано, что при страховке имущественных ценностей в отношении разных рисков (например, в какой-либо СК от одних рисков, а в другой компании – от других), СС по всем договорам может превышать страховую стоимость (и ничего не будет за это).
Личное
В ч. 3 стат. 947 ГК сказано, что при личном страховании СС определяется по соглашению страхователя и СК. Никаких правовых последствий при превышении ее определенных границ не установлено. В том числе, не сказано, что нельзя страховать жизнь и здоровье сразу в нескольких СК и от одинаковых рисков.
Ответственности
Как и относительно личных страховок, СС по договорам страхования гражданской ответственности определяется на усмотрение сторон.
Внимание! Получается, что приобрести страховку можно сразу у двух или более страховщиков без каких-либо ограничений относительно 1-го и того же объекта, рисков, периода и др., на любую страховую сумму по каждому из соглашений – кроме случаев, когда запрет на оформление двух страховок в отношении 1-го и того же объекта и одних и тех же рисков установлен специальным законодательством (например, ОСАГО).
Последствия двойного страхования
Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.
Кроме этого:
- не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
- а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.
Контрибуция
Под контрибуцией понимается такой способ возмещения ущерба, который заключается в обращении СК, с которой у страхователя оформлено соглашение, с предложением поделить расходы по компенсированию вреда к другим компаниям, ответственным перед страхователем по тому же объекту, тем же рискам и др.
Сумма, положенная к возмещению каждым из страховщиков в таком случае, исчисляется по формуле:
СС1 / (СС1 + СС2 + СС3 + … + CCN) * РУ, где:
- СС1 – страховая сумма у 1-го страховщика;
- CC2 – во 2-й страховой компании;
- CCN – в N-й СК;
- РУ – размер ущерба.
Получение страхового возмещения при осуществлении двойного страхования
При двойном страховании и дополнительном (в случаях, установленных ч. 2 ст. 952 ГК РФ), страховая выплата может рассчитываться с применением положений, указанных в аб. 2 ч. 4 ст. 951 ГК. Там сказано, что компенсация, подлежащая к выплате каждой из СК, сокращается прямо пропорционально уменьшению СС по каждому соглашению.
Пример. Страхователь застраховал имущество, имеющее стоимость 2000000 рублей, в трех СК. Произошла его гибель. Страховые суммы – 1 млн. рублей в 1-й СК, 700 тыс. рублей – 2-й и 700 тыс. рублей – 3-й.
Только в 3-й СС превысила цену имущества. Если компании не договорились о применении контрибуции, то только контракт с ней будет признан ничтожным в той части, в которой цена имущества превышает страховую сумму. Это значит, что страхователь получит возмещение:
- в 1-й СК – 1 млн. рублей;
- 2-й – 700 тыс. рублей;
- 3-й – 300 тыс. рублей.
Итак, различают сострахование, двойное страхование и дополнительное, каждое из которых имеет свои особенности и возможные последствия для страхователя при несоблюдении требований закона. Остались вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу.
Ставим лайки, делаем репосты и читаем другие статьи – например, про общества взаимного страхования.
