Что такое страховые продукты, как они создаются и практические примеры 2024 года

Реализуемые страховые продукты представляют собой объект связи между страхователем и компанией. Это способ получения прибыли для страховщика и возможностью защитить свои интересы для страхователя.

Понятие страхового продукта

Страховой продукт представляет собой материальные и нематериальные блага, направленные на компенсацию ущерба выгодоприобретателю по условиям договора страхования.

В страховом деле компании используют понятие с целью характеристики набора услуг и документов, представляющих собой конечный результат разработки – полис, договор или соглашение.

Страховой продукт состоит из нескольких элементов:

1. Договор. Он включает в себя все положения, условия, права и обязанности сторон, может быть представлен в электронной форме или на бумажном носителе. В некоторых случаях страховой договор может быть условным, например, в случае самостоятельных взносов.
2. Стабилизационный фонд – это средства, который страховщик будет использовать для выплаты при реализации прописанного в договоре случая.
3. Премия, которая вносится путем единовременного перечисления всей суммы сразу или периодических платежей.

Стабилизационный фонд формируется независимо от внесения взносов. На момент реализации услуги компания должна обладать достаточным уровнем финансовой устойчивости, чтобы расплатиться по обязательствам с клиентами при возникновении прописанных в договоре случаев.

Условия страхового продукта отличаются в зависимости от отрасли, включенных рисков и предпочтений клиента. Они могут быть сформированы с учетом потребностей покупателя или представлять собой конечный результат работы маркетологов, который не подлежит изменению в процессе подписания договора.

Страховая премия является неотъемлемой частью страховых продуктов. Без нее невозможно пополнять запасы стабилизационного фонда. До приобретения страхового продукта она условно включена в состав.

Создание страховых продуктов и типы страховщиков

Страховые продукты могут создаваться в товарной и нетоварной форме. В чем разница: товарная форма подразумевает возникновение финансовых отношений между клиентом и компанией, которая занимается реализацией полисов.

Нетоварная форма – создание страховых продуктов путем собственных накоплений, без привлечения страховщика.

Самострахование

В зависимости от того, как происходит формирование стабилизационного фонда, можно выделить 3 типа страховщиков. Согласно ст. 6 закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1, в России выделяют 2 вида компаний:

1. Страховые организации.
2. Общества взаимного страхования.

Но такая характеристика не позволяет включить в список еще один метод защиты интересов – самострахование. Этот способ создания страховых продуктов заключается в формировании денежных средств, направленных на защиту определенных интересов самим страхователем.

Его особенностью является то, что при данном методе создания страхового продукта клиент не прибегает к помощи других финансовых организаций. Он является владельцем фонда, отвечает за выплаты и накопления.

СПРАВКА! Самострахование, по сути, является способом откладывания личных сбережений, которые предназначены для использования в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств.

Не все специалисты согласны с выделением этого метода создания продукта в отдельный вид, так как считают самострахование обычным аналогом банковского депозита. Но в данном варианте страхователь не обязательно хранит накопления на счете: его личный фонд может быть в наличной денежной форме или натуральном виде (например, в форме товаров собственного производства).

Взаимное страхование

Коллективное заключение договоров – способов повлиять на создание оптимального страхового продукта и принимать участие в управлении фондом. Взаимное страхование в России представлено открытыми обществами (ОВС).

Признаки общества взаимного страхования:

• члены принимают активное участие в формировании стабилизационного фонда;
• каждый из участников имеет право участвовать в его распределении;
• члены ОВС несут солидарную ответственность.

Решив вложить средства в развитие ОВС, клиент может принимать участие в разработке продукта.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Первая организация, работающая по принципу взаимного страхования в РФ, была зарегистрирована в 2009 году: НО ОВС «Хранитель».

Коммерческое страхование

Коммерческое страхование – наиболее распространенный тип страховых фирм в России. Продажа продуктов от страховщика – клиенту пользуется спросом, так как россияне оценили возможности защиты и доверяют многим представителям рынка.

Коммерческое страхование от ОВС отличается тем, что в основе создания услуг – интересы страховщика. Покупатель полиса не может принять активное участие в изменении базовых условий или тарифов, за исключением списка рисков (при возможности). В основе соглашения между продавцом продукта и покупателем услуги лежит финансовая выгода для обеих сторон:

1. Компания заинтересована в получении премии, чтобы пополнить стабилизационный фонд.
2. Клиент хочет быть уверен в защите интересов и рассчитывает, что получит компенсацию при наступлении страхового случая.

Коммерческое страхование в РФ осуществляется лично и через интернет. По закону от 27.11.1992 №4015-1, юридическая сила электронного продукта приравнивается к полису, оформленному в офисе организации.

Страховые продукты компании «Ингосстрах»

СПАО «Ингосстрах» – один из крупнейших коммерческих страховщиков РФ. Компания стабильно занимает лидирующие позиции во многих отраслях рынка и ежегодно входит в список 10 лучших страховщиков страны. Обзор страховых услуг «Ингосстраха» позволяет оценить их многообразие на примере крупной организации, которой доверяют миллионы россиян.

ОСАГО

ОСАГО относится к отрасли автострахования, обязательная страховка для всех, кто управляет транспортным средством на территории России.

ОСАГО защищает интересы третьих лиц при возникновении ДТП. Стоимость продукта регулируется законодательством РФ. Окончательный размер страховки зависит от дополнительных коэффициентов, связанных с:

• регионом регистрации авто;
• стажем водителя;
• наличием аварий с его участием в текущем периоде;
• количеством лиц в полисе и их стажем;
• характеристиками транспортного средства.

ВНИМАНИЕ! Читайте подробнее об ОСАГО по этой ссылке.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно на нашем портале с помощью калькулятора ниже.

Ипотека и недвижимость

В сфере защиты имущества «Ингосстрах» предлагает гражданам приобрести обязательную страховку залога. Она необходима при оформлении ипотеки.

Дополнительно владельцы собственности могут купить иные добровольные виды защиты:

1. Для дома, квартиры, дачи. Можно включить в продукт не только защиту самого здания, но и имущество внутри.
2. Ответственность перед соседями. Актуально для жильцов многоквартирных домов.

Приобрести полис страхования ипотеки и рассчитать его стоимость можно в калькуляторе ниже.

КАСКО

Полис КАСКО, как и ОСАГО, относится к отрасли автострахования. Но он является добровольным и защищает интересы самого клиента. Чаще всего КАСКО приобретается по желанию, например, если клиент купил новый автомобиль и хочет обезопасить себя от лишних расходов в результате ДТП или несчастного случая.

Но в некоторых случаях оформление КАСКО может носить обязательный характер:

1. Если клиент оформляет автокредит, то банки могут потребовать приобрести страховой продукт, выбрав проверенную компанию – СПАО «Ингосстрах», к примеру.
2. Покупка автомобиля в кредит в салоне также практически всегда оформляется только после приобретения КАСКО.

В «Ингосстрахе» клиент может выбрать несколько вариантов полиса, включив в него необходимое количество рисков: угон, гибель с хищением или без него, ущерб (с гибелью, угоном или без). Доступна рассрочка на 3 месяца.

Подробнее о КАСКО в Ингосстрахе мы писали здесь.

Путешествия

Полисы для путешественников являются добровольными. В «Ингосстрахе» клиенты могут защитить себя от незапланированной отмены поездки (по вине туроператора, авиакомпании или иного поставщика связи), медицинских расходов, утери или порчи багажа или несчастного случая. Доступы тарифы для поездок по России и за границу.

Рассчитайте стоимость и выберите подходящую компанию в форме ниже.

Жизнь, здоровье и несчастные случаи

В «Ингосстрахе» покупатели могут оформить обязательный полис – ОМС. Он дает возможность осуществлять медицинское обслуживание в муниципальных больницах в рамках федеральной программы здравоохранения. Это бесплатно.

К платным относятся полисы:

• ДМС, в том числе при ДТП;
• страхование спортсменов;
• от укуса клеща;
• несчастного случая и жизни;
• телемедицина;
• программы для мигрантов;
• защита животных.

Особенность продуктов данной отрасли – защита интересов, связанных с состоянием жизни и здоровья застрахованного лица.

Выводы

Страховой продукт – продукт, включающий в себя пакет документов, условия и правила продажи услуг страховщика. Следует помнить, что:

1. Продукты могут быть обязательными или добровольными.
2. Стоимость одного и того же полиса зависит от компании, включенных в защиту рисков, размера премии и компенсации.
3. Реализацией продуктов в РФ занимаются в основном коммерческие страховщики.

Подпишитесь на новости нашего портала, чтобы всегда быть в курсе свежих публикаций. Если остались вопросы, смело обращайтесь к онлайн-юристу. Будем благодарны за лайк и репост статьи!

Также советуем почитать о том, что такое страховая компания и портфель страховой компании.