Страхование работников от несчастных случаев на производстве: обязательное и добровольное

В числе социальных гарантий, которые позволяют получить защиту собственных прав, — страхование от несчастных случаев на производстве. При помощи программы удается получить компенсацию в случае причинения вреда здоровью. Однако есть много правил, которые нужно знать, чтобы понимать, как процедура страхования реализуется на практике.

Страхование от несчастных случаев на производстве

Среди основных видов страхования на производстве от несчастных случаев выделяют добровольное и обязательное. В первом случае у страхователей есть право выбора сроков и сумм, на которые будет заключен договор, также определяются возможные риски. Документы составляются только после подачи заявления, а не в силу законных требований.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве предусмотрено законом для всех категорий работников, которые выполняют задачи по трудовому или цивильно-правовому договору.

С наступлением несчастного случая на производстве все выплаты будут производиться из Фонда соц. страхования Минздрава с возможностью деления на несколько сроков. Иногда деньги выплачиваются сразу или по месяцам, если речь идет о пособии при временной нетрудоспособности, потребности в оказании поддержки для реабилитации.

Тарификация определена на законодательном уровне, учитываются группы лиц, которые попадают под страхование, регион. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве покрывает потерю трудоспособности на временной или постоянной основе, а также подразумевает компенсацию при наступлении летального исхода работника.

Обязательное страхование от несчастных случаев

Специальным видом защиты сотрудников предприятий с 2000 года, согласно Закону РФ 125-Ф3 от 24.07.1998, является обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. При помощи фонда, сформированного ФСС и работодателем, осуществляются выплаты. Законом предусмотрены все основы, нормы и правила возмещения ущерба.

Стороны страхования

Субъектами страхования являются юридические и физические лица, страховщик. Застрахованный — работник, который попадает под программу согласно п. 1 ст. 5 ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ. Страхователь — компания, в штате которой есть работники, попадающие под категорию обязательного страхования от несчастного случая на производстве. Фонд соцстраха — страховщик.

Какие риски покрывает

Законодательно определены 32 класса профессиональных рисков с возмещением убытков, тарифами в пределах 0,2–0,85 % от размера зарплаты застрахованного. Точные проценты зависят от профессии, производственных опасностей, сроков и количества рисков. В последней категории есть несколько самых распространенных:

1. Потеря трудоспособности временная или постоянная. К ней можно отнести травмы и другие увечья в результате несчастного случая.
2. Хирургическая операция или госпитализация по причине выполнения рабочих задач.
3. Присвоение инвалидности после несчастного случая на производстве.
4. Летальный исход.

Все риски предусмотрены официальным источником — ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ.

Обязательные страховые взносы: размеры и тарифы

Бюджет для проведения платежей формируется при помощи:

1. Пени и штрафов.
2. Взносов.
3. Иных поступлений и платежей.

Согласно ФЗ от 25.12.2018 № 477-ФЗ установлены страховые взносы по тарифам, а порядок их внесения средств предусмотрен ФЗ от 22.12.2005 № 179-ФЗ. Тарифная сетка определена в процентах к страховым выплатам, прочим вознаграждениям, которые начисляются в пределах трудовых отношений. В зависимости от типа риска сумма будет находиться в диапазоне 0,2–8,5 % от зарплаты застрахованного.

В соответствии со ст. 22 ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ страховые взносы осуществляются на основании тарифов и скидок, надбавок, которые устанавливает страховщик, согласно постановлению от 30.05.2012 № 524. Размеры скидок определяются деятельностью за 3 года, по итогам проведенных СОУТ и медицинских осмотров на начало года и соотносятся с расходами на страховые компенсации пострадавшим в результате несчастных случаев на производстве работникам.

Размер надбавок и скидок не может быть более 40 % от суммы тарифа. Если в предыдущем году летальный исход в результате несчастного случая на производстве наступил у трех и более лиц, страхователю на новый период будет установлена надбавка с учетом смертей.

Исходя из ст. 7 Закона РФ от 19.12.2016 № 417-ФЗ, Фонд социального страхования может установить для страхователя страховые взносы до 20 % от суммы, которая была начислена в прошлом году, кроме производственных затрат на компенсации и меры сокращения травматизма у работников, факторов, связанных с производственной деятельностью.

Если работодатель со штатом до 100 людей не выполнял в течение двух предыдущих лет обеспечение предупредительных мер, объем выплат считается на основе трех предшествующих лет.

Если произошел страховой случай

Любой страховой случай на производстве квалифицируется страхователем согласно ст. 229.2 ТК РФ. Экспертизу по ст. 11 Закона № 165-ФЗ от 16.07.1999 проводят страховщики на основании расследований, если появляются разногласия. По ее результатам составляют заключение, где определяется: страховой случай или нет.

Степень вины застрахованного

Согласно ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ, определяется степень вины застрахованного. Она нужна для вычисления размера компенсации. В случае расследования происшествия и нахождения комиссией грубых нарушений рабочих правил, которые привели к вреду для здоровья, размер страхового платежа сокращается в зависимости от степени вины, но не более чем на 25 %.

При определении вины учитывается заключение профсоюза или других уполномоченных органов. Суммы ежемесячных компенсаций, согласно ФЗ, не могут сокращаться при летальном исходе. Не допускается отказ в выплате при подтвержденном страховом случае. Любой умышленный вред не подлежит возмещению.

Страховые выплаты

Страховые выплаты при несчастном случае на производстве могут быть следующими:

1. Помощь при временной потере трудоспособности.
2. Одновременные или ежемесячные пособия, которые определены сроком утраты трудоспособности.
3. Оплата прочих расходов, которые появляются при восстановлении, реабилитации застрахованного лица.

Пособие рассчитывается с момента наступления нетрудоспособности и до полного восстановления сотрудника или установленного экспертизой срока. Размер в месяц будет аналогичен средней зарплате работника. Это закреплено в ст. 9 Закона № 125-ФЗ. Назначение и расчет компенсации установлены ст. 12–15 ФЗ от 29.12.2006 № 255-ФЗ.

Максимальное пособие при временной нетрудоспособности из-за производственных травм или болезней профессионального характера не может быть больше 4-кратного размера ежемесячных страховых компенсаций (312757,2 р.).

ФЗ от 8.12.2010 № 348 определено понятие заработка, от которого проводят расчет ежемесячных платежей. Это сумма всех выплат по трудовому договору, которая входит в фонд для начислений страховых взносов.

Назначение и продолжительность выплат

Выплаты производятся на основе листа нетрудоспособности. Его форма представлена приказом Минздравсоцразвития РФ от 26.04.2011 № 347н. Порядок выдачи регламентируется приказом от 29.06.2011 № 624н.

Травмированному работнику, кроме листка нетрудоспособности, потребуется еще акт о несчастном случае по форме Н-1. Это нужно для выдачи пособия. Работодатель обязуется оплатить его и предоставить отпуск, кроме обязательного ежегодного, на все время лечения и проезда в место реабилитации. Назначение любых компенсаций возможно только в случае полной или частичной утраты трудоспособности.

Платежи могут получать родственники или уполномоченные представители, если работник умер в результате несчастного случая на производстве. Размер одноразовой выплаты определяется как доля среднего ежемесячного заработка, учитывается степень утраты профессиональных возможностей, которые определены экспертизой. При летальном исходе сумма в 1 млн р. выплачивается родным.

Добровольное страхование от несчастных случаев

Кроме обязательного, есть еще добровольное страхование на производстве от несчастных случаев. Оно может использоваться работодателем в отношении сотрудников, которые работают по трудовому соглашению, физлиц с занятостью по гражданско-правовому договору. Программа дает возможность получения денежной помощи всем сотрудникам в случае травмирования на производстве. Она компенсирует расходы на лечение и потерянный заработок.

Страховые выплаты производятся компанией, с которой заключен договор, в сумме компенсации ущерба здоровью. Она определяется заранее. При временной потере трудоспособности расчет выплат будет за все рабочие дни или смены в процентном соотношении от страховой суммы. При летальном исходе семья погибшего получает компенсацию.

Заключая договор со страховой компанией, можно выбрать суммы, риски, период действия программы. Полис активен в течение всего определенного срока и распространяется на рабочую смену при выполнении трудовых задач. Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве не регулируется законодательно, правила установлены ст. 934 ГК РФ.

Стороны страхования

Добровольно от НС на производстве могут быть застрахованы следующие лица:

1. Все работники компании независимо от их основной деятельности.
2. Лица, которые находятся на стажировке от учебных заведений, и студенты, привлеченные к работам.
3. Заключенные, которые могут привлекаться к работам на заводах по договору.

Описанные категории в любом случае страхуются по обязательной программе. Если группа работников не попадает под статьи Закона № 125, полис добровольной страховки оказывается единственной защитой от производственных НС.

Покупают полис работодатели, самостоятельно оплачивая услуги, чтобы исключить все риски травмирования сотрудников, предоставить им качественное лечение, восстановление. Полис можно оформить на группу работников (коллективная защита).

Какие риски покрывает

Все страховые риски и несчастные случаи перечислены в полисе. Основные категории:

1. Травмы во время выполнения производственных задач: переломы, ожоги и прочее.
2. Инвалидность всех групп в результате несчастного случая на производстве.
3. Тяжелые болезни, которые выявлены во время действия полиса.
4. Летальный исход.

Полис позволяет покрыть затраты на первую помощь, лечение в стационаре, а также расходы на операции, медикаменты. При наступлении смерти компенсацию получают родные. Добровольная страховка покроет ущерб не только от травм, но и от их последствий, из-за которых сотрудник не может приступить к выполнению обязанностей.

Основное отличие от обязательной программы страхования от несчастных случаев на производстве в том, что срок действия документа работодатель может выбирать самостоятельно, указывая его в договоре: от месяца до нескольких лет.

Тарифы 2024: топ страховых компаний

При выборе страховой компании для оформления полиса добровольного страхования от несчастных случаев на производстве рекомендуется остановиться на 5 лучших компаниях в РФ. Все они представлены в таблице с суммами выплат и годовой стоимостью полиса.

Если произошел страховой случай

Порядок возмещения при травмах нужно обсуждать заранее с агентом СК. В договоре указывают точные суммы для конкретных рисков. Если происходит страховой случай, осуществляются выплаты двумя способами:

1. По специально утвержденной таблице страховщиков при нетрудоспособности и разного рода травмах. Работник получает определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени тяжести ущерба.
2. По дням, которые нужны для лечения и восстановления. Платежи по установленным процентам от суммы за каждый день: с момента оформления больничного до полного его закрытия.

Варианты удобны, исключают потребность в предъявлении чеков и других документов, подтверждающих затраты на лечение. Для компенсации при несчастном случае на производстве нужно предоставить:

1. Полис.
2. Паспорт.
3. Справку из медучреждения, определяющую вид повреждений.

При выборе способа выплат по количеству дней к пакету документов прикладывается больничный лист. При летальном исходе необходимо свидетельство о смерти.

Страховые суммы

Принцип расчетов такой же, как и при обязательном страховании. СК проводит анализ основной деятельности предприятия, определяет класс риска. Эта процедура регулируется приказом Минтруда от 30.12.2016 № 851н. Сумма взноса зависит от зарплаты работников. Среднее значение умножается на процент, который соответствует рискам.

Максимальная сумма единовременного платежа может быть более 100 тыс. рублей. В случае летального исхода — 1 млн р. и более. Страховые взносы делает работодатель за своих подчиненных.

Назначение и продолжительность выплат

Выплата пособий осуществляется до момента выхода работника на производство и восстановления его сил. Сами платежи могут быть единовременными или начисляться каждый месяц. От тяжести повреждений зависит размер выплат, все данные устанавливает экспертиза.

Решение по выплатам или отказам страховые компании принимают в течение 10–60 суток с момента получения нужного пакета документов, если в полисе не указано другое. Если материалов недостаточно, страховщик уведомляется в письменной форме о том, что период рассмотрения будет увеличен, с указанием причины. На подачу документов отводится не более 15 суток.

Компенсация может быть отложена по причине возбуждения уголовного дела. Отсрочка действует до момента получения судебного решения. Выплаты осуществляют на протяжении 10 рабочих дней после принятия решения о компенсации путем перевода на счет или через кассу.

Страховые платежи не зависят от наличия пособий и других доходов у застрахованных лиц.

Страхование ответственности работодателей

В различных странах компенсация за травмы на производстве предусмотрена государственной системой, обязательными программами или через страхование ответственности.

Страхование ответственности работодателя дает возможность разработать мотивационную программу, которая создает комфортные условия работы с обеспечением защиты каждого сотрудника. Это возможно при отношениях работодатель — работник на добровольной основе. Кроме того, полис может использоваться для увеличения страховых платежей, которые будут осуществляться в рамках государственной системы соцстрахования.

Страхование ответственности защитит владельца компании от суброгации, при подаче исков работниками, при обвинении в халатности.

Преимущества программы связаны со следующими факторами:

1. Риск ответственности за вред, причиненный жизни или здоровью.
2. Риск нанесения ущерба имуществу.
3. Непредвиденные расходы на судебные процедуры и при других обстоятельствах.

В сумму возмещения входит:

1. Материальная компенсация за вред, причиненный жизни или здоровью работников во время выполнения трудовых задач, кроме суммы, которая выплачивается органами соцстрахования (лишение дохода, расходы на восстановление здоровья, затраты на погребение в случае смерти).
2. Выплаты в случае намеренного нанесения вреда материальному имуществу.
3. Покрытие затрат страхователя для сокращения убытков, которые подлежат возмещению.

Дополнительно могут возмещаться:

1. Судебные издержки.
2. Моральный ущерб при причинении вреда жизни или здоровью.

Стандартными исключениями считают ущерб после террористического акта, воздействие асбеста и других продуктов с опасными веществами, естественную смерть или самоубийство, стихийные бедствия, другие нестандартные ситуации. Страховщик не берет на себя ответственность за компенсации, которые должны выплачиваться службами социального страхования РФ согласно действующему закону.

Выводы

Несчастные производственные случаи с тяжелыми последствиями для здоровья или жизни могут сильно сказаться на бюджете предприятия. Кроме расходов на покрытие материального ущерба, приходится выплачивать компенсации. Обязательное и добровольное страхование помогает сократить потери. Наряду с превентивными мерами они помогают сократить риски травматизма и болезней от профессиональной деятельности.

Обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат все производственные предприятия и их сотрудники. Добровольный договор не регулируется законодательно, заключается работодателем и имеет следующие преимущества:

• Можно самостоятельно определять условия страховки в договоре (при обязательном страховании они установлены законами и не могут меняться).
• Можно выбирать страховую компанию.
• Перечень рисков можно увеличить или сократить.

Оставляйте лайки и подписывайтесь, чтобы всегда быть в курсе полезных новостей. Делитесь статьей с друзьями и коллегами. В чате можно получить юридическую консультацию по вопросам страхования.

Читайте далее о страховании предпринимательских рисков.