Условия страхования предпринимательских рисков в 2021 году: объекты и особенности

Страхование предпринимательских рисков относят к имущественному страхованию. С его помощью можно минимизировать негативные последствия от возможных форс-мажоров и иных ситуаций, сопровождающих предпринимательскую деятельность. ИП, юрлица прибегают к нему, чтобы защитить бизнес от всевозможных рисков и сделать его более стабильным.

Страхование предпринимательских рисков в 2021 году

Этот вид страхования позволяет полностью (либо частично) возместить убытки и потери прибыли, которые возникли по вине контрагента (партнера) либо по другим обстоятельствам, независимым от страхователя. На правовом уровне страхование рисков предпринимательской деятельности регулируют:

  1. Ст. 929 ГК РФ (о страховании предпринимательских рисков).
  2. Ст. 933 ГК РФ (страхование предпринимательских рисков исключительно самого страхователя и исключительно в его пользу).
  3. Ст. 947 ГК РФ (расчет, определение страховой суммы).
  4. Ст. 951 ГК РФ (о последствиях страхования сверх страховой стоимости).

Внимание! В сфере страхования помимо ГК РФ, применяются также нормы Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (акт. ред. от 21.07.2014).

Данный вид страхования выделен ГК РФ как отдельная подотрасль. Он как бы подменяет страхование финансовых рисков. Страховщик обязуется компенсировать (полностью, частично) дополнительные траты, неполученную ожидаемую прибыль. Страхователями выступают физлица, юрлица, зарегистрированные установленным порядком и имеющие соответствующие регистрационные документы, подтверждающие их действительный статус.

Объекты страхования

Страхователь заключает договор имущественного страхования, получая комплексную защиту от всевозможных рисков: не только от инцидентов, связанных с финансами, но и от ущерба имущественного. Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы, связанные с предпринимательской деятельностью и не противоречащие закону.

Страхователь, по сути, страхует убытки, которые может понести. Они могут быть вызваны, к примеру, следующими страховыми случаями:

  • внезапное падение курса, снижение спроса на продукцию, другие изменения в экономике либо на рынке;
  • наводнение, пожар, поломка оборудования, вызвавшие сбой производственного процесса;
  • невыполнение обязательств контрагентами, в результате чего сорваны поставки материалов, сырья, случился простой (т. е. приостановлена работа по экономическим, производственным причинам).

Страхуемый интерес является комплексным, т. к. включает реальный ущерб, упущенную выгоду, ответственность.

Что страховать нельзя

Нестрахуемые риски тоже прописывают в договоре. К ним, как правило, относят:

  • траты на закупку сырья для производства продукции, приносящие дополнительный доход;
  • вывозные пошлины;
  • акциз;
  • налоги, уплачиваемые вне зависимости от итогов финансовой деятельности;
  • почтовые, лицензионные сборы;
  • стоимость проведения оценки при списании оборудования;
  • прибыль, издержки, не имеющие прямого отношения к деятельности предпринимателя;
  • иные траты, имеющие место в случае временного неосуществления деятельности (финансовой, производственной, хозяйственной) по основаниям, которые определяет законодательство.

Это не покрываемые полисом риски. Страховщик не берет на себя ответственности за них.

Риски по страхованию

Страховой риск — вероятное событие, не определенное во времени и пространстве, не зависящее от человека. На случай такого события, собственно, и предусматривается страхование. Основные страховые риски:

  1. Коммерческие (потери в финансово-хозяйственной деятельности).
  2. Технические (технологический сбой, гибель, внезапный выход техники из строя).
  3. Транспортные (страхование транспорта, грузов).
  4. Экологические (загрязнение природы по вине людей).
  5. Природно-климатические (стихийные бедствия).
  6. Политические (введение эмбарго, ограничение по конвертации нац. валюты в платежную валюту, военные действия, иное).
  7. Гражданской ответственности (причинение вреда третьим лицам).

Страховым случаем при ведении бизнеса является возникновение убытков у страхователя, например, по следующим причинам:

  • неожиданное повреждение, хищение имущества;
  • задержка таможенного оформления, транспортировки имущества;
  • забастовки, народные волнения;
  • конфискация, арест имущества;
  • неблагоприятные метеоусловия.

Виды страхования предпринимательских рисков

Предпринимательский риск возникает в процессе предпринимательской деятельности. Это случайное событие, в результате которого происходят вынужденные траты, уменьшается прибыль, появляются убытки. Простыми словами: к этим рискам причисляют те внутренние и внешние факторы, которые могут негативно повлиять на бизнес.

Данное понятие в бизнесе является более содержательным, поскольку включает финансовый риск страхователя. Согласно ст. 929 ГК РФ, предпринимательскими являются риски убытков, связанных со следующими ситуациями:

  1. Невозможность проведения, простой, прерывание, отсрочка операций страхователя по независимым от него причинам.
  2. Нарушение обязательств контрагентами (по сделке, финансовых, лизинговых) по причинам, предусмотренным Правилами страхования и договором. Например, из-за банкротства, ликвидации контрагента судебным порядком.
  3. Неполучение страхователем предполагаемой прибыли, возникновение дополнительных трат.

Убытки — это реальный ущерб, неполученные ожидаемые доходы. Страховщик возмещает их в тех случаях и в том объеме, которые предусмотрены страховым договором.

Особенности договора страхования

Заключают его в письменном виде, как этого требует п. 1 ст. 940 ГК РФ, иначе он признается недействительным. Стандартный страховой договор включает:

  • реквизиты двух сторон;
  • выплату страхового возмещения в пределах конкретной страховой суммы;
  • предпринимательские риски, в т. ч. дополнительные;
  • размер предполагаемых убытков;
  • величину, порядок внесения страховой премии;
  • срок для уведомления СК о наступлении страхового случая;
  • список документов, требуемых для оформления страхового возмещения;
  • порядок, особенности выплаты возмещения (в т. ч. срок для составления страхового акта);
  • ответственность двух сторон за невыполнение обязательств по договору (неустойка, проценты за просрочку, иное);
  • срок соглашения;
  • дополнительные условия;
  • порядок разрешения споров.

Внимание! Страхованию подлежат предпринимательские риски страхователя. В остальных случаях, при страховании рисков стороннего лица (не страхователя), договор не имеет силы.

Страховая сумма не должна быть больше реальной (страховой) стоимости предпринимательского риска, т. е. убытков, которые, как предполагается, может получить страхователь. Данная норма применяется согласно ст. 947 ГК РФ, если только иное не предусмотрено договором. В договоре страхования гражданской ответственности она согласовывается сторонами на их усмотрение.

Внимание! Если данная сумма больше страховой стоимости, договор в части превышения признается недействительным.

Еще один существенный момент — включение франшизы в договор. Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Она уменьшает страховую сумму. Чем больше размер франшизы, тем меньше страховая премия. При наступлении страхового случая ущерб компенсируют следующим образом:

  1. За вычетом суммы безусловной франшизы. Сумма компенсации за счет нее будет меньше. Например, если размер безусловной франшизы составляет 20 тыс. р., а сумма убытка — 250 тыс. р., страховщик возместит 230 тыс. р. (250 тыс. — 20 тыс.). Остальное — за счет страхователя.
  2. В зависимости от суммы условной франшизы. Если, предположим, она равна 35 тыс. р., а убытки составили 25 тыс. р., страховщик их не возместит. Но если размер убытка будет больше, к примеру, 250 тыс. р., тогда он покрывается страховщиком полностью.

Выгодно ли страховать предпринимательские риски

Предприниматели чаще всего страхуются от потери прибыли при вынужденном простое, а также от пожара и на случай поломки техники. Не реже встречается и страхование других рисков:

  • падение спроса на продукцию;
  • банкротство;
  • авария;
  • непредвиденные траты;
  • судебные издержки.

Предприятия, которые знают и понимают предпринимательские риски, ту же цену простоя либо ситуаций, когда контрагент отказывается платить за поставку, пользуются услугами страховщиков постоянно. Им выгодно страховаться на эти случаи. Страхование с этой позиции является довольно привлекательным и обоснованным.

Возьмем, к примеру, риск простоя. Простой может быть вызван поломкой старого оборудования либо тем, что поставщик вовремя не доставил нужные материалы. Предприятие несет не только прямой ущерб, но и косвенный. В частности, отмечается:

  • упущенная прибыль;
  • отсутствие средств для погашения текущих трат;
  • вынужденные траты на быстрое возобновление работы.

Нередко косвенный ущерб превышает прямой. Между тем он по договору страхования предпринимательского риска может быть полностью возмещен.

При помощи грамотного страхования можно свести к минимуму предпринимательские риски, обеспечив тем самым устойчивое финансовое положение. Следует только внимательно относиться к условиям договора при его заключении. Как показывает судебная практика, большинство споров между СК и страхователями происходит на почве того, что СК пытаются разными способами уменьшить сумму возмещения либо вовсе ее не выплачивать.

Предложения страховщиков

Варианты, условия у страховщиков разные. Самые «объемные» предложения, с большим пакетом страхуемых рисков, у РЕСО-Гарантия и ВСК.

РЕСО-Гарантия. Страхует движимое (недвижимое) имущество, товары от стандартных рисков:

  • взрывов;
  • пожаров;
  • удара молнией;
  • повреждения водой;
  • стихийных бедствий.

Дополнительно страхователь может здесь застраховать:

  • деньги в кассе и сейфе;
  • чужую недвижимость;
  • стеклянные витрины, окна;
  • ущерб от перерыва;
  • гражданскую ответственность.

Типовой полис («РЕСО-Предприниматель») с дополнительными возможностями стоимостью от 6 тыс. р. предназначен для предприятий торговли и сферы обслуживания.

Страховой Дом ВСК. Предлагает комплексные программы страхования для предприятий, работающих в сфере торговли и услуг. Здесь страхуют:

  • имущество (собственное, арендованное, залоговое, переданное по найму, на комиссию и др.);
  • специализированную технику;
  • транспорт;
  • лизинговые сделки;
  • ущерб из-за перерыва в деятельности;
  • ответственность за качество товаров;
  • СМР и др.

Дополнительно — персонал (ДМС, от несчастных случаев, накопительное страхование, соцпакет ВСК).

Предложения по страхованию некоторых рисков есть у СПАО Ингосстрах, СК «Согласие».

СПАО Ингосстрах. Предлагает страхователям застраховать неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора о предоставлении банковской гарантии.

Согласие. Страхует товарные, коммерческие кредиты и дебиторку. Предлагает защиту бизнеса поставщика от банкротства, неплатежеспособности покупателей, а также комплексную защиту пластиковых карт от всевозможных рисков.

Выводы

  1. Юрлица, ИП могут выгодно застраховать бизнес от простоя, нарушения обязательств партнерами и неполучения ожидаемой прибыли.
  2. Все страхуемые и не страхуемые предпринимательские риски оговариваются договором имущественного страхования.
  3. Страховая сумма не должна превышать стоимости предпринимательского риска.
  4. Наличие безусловной франшизы может уменьшить размер страхового возмещения, а условная франшиза — и вовсе исключить его.
  5. Предложения страховщиков могут включать как основные предпринимательские риски, так и дополнительные.

Остались вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу на сайте. Ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.

Выбрать страховую компанию поможет следующая статья.

Роман Кузнецов

Журналист проекта "IPOTEKAVED.ru"

Оцените автора
Страховкавед
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности