Возврат страховки по ипотеке: можно ли подать заявление после погашения, порядок действий и образцы документов

Гражданин, который решил купить жилье с привлечением заемных средств, столкнется с обязанностью оформления страховки на предмет залога. Остальные разновидности страхования необязательны. Вне зависимости от типа страховки может возникнуть необходимость ее досрочного аннулирования. Тогда перед физическим лицом встанет вопрос о том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и каким образом это произвести правильно.

Виды страховок

В момент подписания ипотеки вполне могут предложить оформить страховку:

• имущества;
• жизни, от несчастных случаев;
• титула;
• от утери работы.

Получится ли вернуть премию по упомянутым видам защиты ипотеки – рассмотрим ниже.

Личная защита

Да, премию по защите жизни при ипотеке возможно вернуть:

• при отказе в установленный 14-дневный период;
• при уходе из жизни застрахованного гражданина в результате нестрахового события;
• в иных обстоятельствах, которые прописаны в страховом договоре.

Титульное

При титуле возвращение страховки по ипотеке производится:

• при отпадении страхового риска (ч. 1 стат. 958 ГК);
• в прочих случаях, перечисленных в соглашении контрагентов.

Важно! Указание Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года (далее – Указание 3854) не распространяется на страхование имущественных прав (так как там сказано только про страхование имущества, но не прав), поэтому вернуть премию в “срок охлаждения” можно только если об этом сказано в договоре сторон.

Имущество

Да, вернуть страховку имущества по ипотечному кредиту можно. Случаи, при которых производится возврат:

• утрата застрахованного недвижимого имущества из-за нестрахового случая (ч. 1 стат. 958 ГК);
• иные, предусмотренные соглашением сторон.

Потеря работы

При страховании от утери рабочего места при ипотеке вернуть премию можно в ситуациях, предусмотренных в стат. 958 ГК и Правилах.

Например, в Ренессансе досрочный отказ страхователя от исполнения договора не является причиной для возвращения премии. А вот отпадение страхового риска – да (см. п. 8.14.4. и 8.14.5. Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы).

Внимание! Указание 3854 распространяется на страхование финансовых рисков, а значит, возврат такой страховки по ипотеке возможен в “период охлаждения”.

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

Согласно Указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

• в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
• вид страхования относится к тем, на которые распространяется Указание 3854.

При этом не всегда возвращают деньги полностью:

• если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 ГК), то вернут премию полностью;
• если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

Если расплатились с ипотекой раньше срока

Преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 ГК (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). Равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

Поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или Правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

Если расплатились по ипотеке точно по графику

Если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

• ч. 1 стат. 958 ГК;
• договоре.

Само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет. Просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям). Но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

При рефинансировании

При рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же СК, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если СК аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

В ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, СК. При этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

Если заемщик умер

Смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. Выплата осуществляется выгодоприобретателям.

Важно! Премию в указанном случае не возвращают – возвратить не смогут потому, что страховщик будет считаться исполнившим свои обязанности по договору.

А вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? Если наследник примет в порядке, установленном ГК, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 ГК). Возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 ГК).

Если страховку навязали

Если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. Это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в Параграфе 2 Главы 9 ГК, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

Порядок действий

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

• пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
• предоставляется в СК вместе с документами;
• ожидается решение СК;
• выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

Список документов, предоставляемых вместе с заявлением, будет зависеть от основания для аннулирования договора и возврата премии. В основном, это:

• заявление (скачать бланк);
• кредитное и страховое соглашения;
• квитанция об оплате премии;
• паспорт.

Куда обращаться

Обращаться можно:

• в страховую компанию – при индивидуальном страховании;
• к кредитору – при коллективной страховке.

Сроки рассмотрения заявления

Сроки рассмотрения регламентируются только в отношении возврата в “период охлаждения”. Из Указания 3854 можно понять, что срок рассмотрения входит в срок, в течение которого страховщик должен перевести выплату (10 суток с момента получения заявления и документов).

В остальных случаях срок рассмотрения регламентируется договором сторон / Правилами страхования.

Результат

Деньги придут на банковский счет, указанный в заявке на отказ от страховки.

Премию могут не вернуть по следующим причинам:

• непредоставление необходимых документов;
• пропуск 14-дневного срока при возврате в “период охлаждения”;
• заявитель – не управомоченное лицо;
• отсутствие оснований для возврата по закону или договору.

Что делать, если отказали

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

• подать претензию;
• при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Но все же рекомендуется попробовать сначала мирно решить вопрос, составив претензию (скачать примерный образец) и передав ее страховщику лично или по почте.

Приложения к претензии:

• страховой полис;
• кредитный договор;
• копия паспорта;
• квитанция об оплате премии.

Сроки рассмотрения в законах не указаны. Представляется, что они должны быть разумными – 30 дней.

Обращаемся в суд

При отказе вернуть страховку по кредиту компанией Согласие Вита Москва или иной СК, в которой был куплен страховой полис, и при отсутствии должной реакции на претензию, можно идти в суд.

Туда можно подать иск (примерный образец), приложив к нему все те же документы, что и к претензии + дополнительные, указанные в стат. 132 ГПК.

Подачу иска можно осуществлять:

• по месту нахождения СК (стат. 28 ГПК);
• или по месту жительства страхователя (ч. 7 стат. 29).

Порядок рассмотрения иска:

• принятие или отказ (стат. 133, 134 ГПК);
• подготовка к разбирательству (Глава 14 ГПК);
• непосредственно само рассмотрение в очном порядке, при участии истца, ответчика и третьих лиц (Глава 15);
• вынесение вердикта по делу (стат. 194 ГПК).

Итак, заемщик имеет правомочие отказаться от необязательной по закону страховки еще до подписания соглашения об ипотеке. Но отказ может быть и в дальнейшем, в том числе, и с возвратом премии – при наличии соответствующих оснований.

Остались вопросы – задайте их в чат нашему профессиональному юристу.

Также не забывайте ставить лайки и делать репосты, чтобы помочь распространению нашего полезного материала.