Страхование по главе 48 ГК РФ: обзор статей гражданского кодекса

В ГК РФ страхование занимает значительную часть: теме посвящена 48 глава кодекса. Благодаря ГК РФ субъекты страхового рынка могут узнать об особенностях организации страхового дела в России, принципах заключения договоров и основе возникновения финансовых отношений между сторонами сделки.

Страхование в Гражданском кодексе РФ

Описанные в Гражданском кодексе понятия и принципы применяются в отношении граждан и юридических лиц, которые являются клиентами страховых организаций. Нормы ГК РФ регулируют страховое право в индивидуальном и комплексном страховании.

Индивидуальный договор – это покупка полиса одного вида, например, ОСАГО. Комплексное страхование – пакет страховых услуг, необязательно в одной отрасли. Это может быть защита жизни и здоровья, имущества и полис КАСКО для одного клиента. Преимущество одновременного приобретения пакета услуг – низкая стоимость при покупке сразу нескольких видов защиты по сравнению с отдельно взятыми страховками, купленными вне комплекса.

Виды страхования по кодексу

По закону, в РФ выделяют:

• Добровольные и обязательные полисы.
• Личное, имущественное страхование и защиту ответственности.

Указанные в ГК РФ виды страхования помогают субъектам рынка разобраться в отраслях страхового права и определить принципы реализации конкретных полисов на территории РФ.

Обязательное

Принципы обязательного страхования в РФ указаны в статьях 935-937 главы 48 ГК РФ.

Обязательный полис – это страховой продукт, который клиент обязан оформить при определенных обстоятельствах. Это полис, от покупки которого гражданин не может отказаться, если он, например:

• Приобретает собственность в ипотеку. Согласно п.2 ст.31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ, полис залогового страхования заемщик обязан приобрести на имя владельца имущества, если иное не указано в условиях.
• Управляет транспортным средством на территории РФ. В ст.4 ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ сказано, что полис ОСАГО должен быть у всех владельцев авто в России.

В отличие от добровольных полисов, клиент не имеет права предлагать страховым фирмам свои условия продажи. Страховщик не обязан учитывать пожелания страхователей при реализации обязательных услуг (п.2 ст. 927 ГК РФ).

Внимание! На нашем портале можно рассчитать стоимость ОСАГО и приобрести полис, не выходя из дома.

Добровольное

Добровольная страховка по Гражданскому кодексу – полис, который не может быть приобретен клиентом по принуждению. Покупка такой услуги – это изъявление воли страхователя, его инициатива и решение.

Приобретение добровольных полисов осуществляется на основе предложенных компанией условий. В отличие от обязательных страховок, лимиты и коэффициенты здесь устанавливает только страховщик. Клиент может предложить свой вариант страхования, потребовать скидку, продление на льготных условиях.

Внимание! Закон не запрещает одновременное приобретение обязательной и дополнительной страховой защиты по одному объекту недвижимости. Например, если владелец авто хочет увеличить размер компенсации в случае аварии, он может приобрести дополнительную страховку – ДСАГО. Полис является добровольным и пользуется спросом у владельцев дорогих автомобилей.

Личное

В ст.937 главы 48 ГК РФ описывается, что относится к личному страхованию в стране. Это полисы, выплата по которым осуществляется в случае:

• причинения вреда жизни и/или здоровья застрахованному лицу;
• дожития до определенного возраста;
• наступления иного события, прописанного в качестве страхового риска.

Субъектами выступают физические лица. Это может быть сам страхователь или иное лицо, в пользу которого приобретается страховка.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Согласно ст.927 ГК РФ, соглашение между участниками сделки по полису личного страхования – публичное. То есть фирма не имеет права отказать в продаже полиса. В ином случае клиент может обратиться с жалобой на необоснованные действия страховщика, опираясь на ГК РФ.

Имущественное

Согласно ст.929 ГК РФ, при имущественном страховании СК принимает на себя риски за устранение ущерба застрахованной собственности. При реализации риска, указанного в договоре, выгодоприобретатель получает компенсацию – страховое возмещение.

К рискам в имущественном страховании относятся:

• Утрата имущества, любая степень его повреждения.
• Гражданская ответственность. Подразумевается выплата компенсации третьим лицам в результате несчастного случая, который произошел на застрахованном объекте (например, провалился пол в квартире во время ремонтных работ).
• Предпринимательский риск. Целью покупки полиса является получение возмещения, если риск был реализован из-за партнеров страхователя или последствий влияния непреодолимой силы.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Договор страхования в отношении имущества считается заключенным только после фактической  уплаты страховой премии.

Полисы имущественного страхования оформляются при наличии потребности защитить собственность от риска и последствий его реализации. Согласно ст.930 ГК РФ, если лицо не заинтересовано в сохранении объекта собственности, который подлежит страхованию, сделка не имеет смысла. Выгодоприобретателем полиса обычно выступает владелец собственности. Но получить компенсацию может и другое лицо, например, банк – при ипотеке.

На нашем портале доступен калькулятор ипотечного страхования с возможностью получить сразу получить полис со скидкой!

Неполное имущественное страхование

Согласно ст.949 ГК РФ, в страховом деле есть особый вид услуг – неполное страхование собственности. По нему покрытие не покрывает 100% стоимость объекта. Есть вероятность, что выгодоприобретателю придется возмещать ущерб частично из своих средств, если его сумма превысит размер страхового покрытия.

Дополнительное имущественное страхование

Чтобы избежать необходимости осуществлять ремонт собственности за счет личных средств, клиенты могут заключить еще одну страховку – дополнительное имущественное страхование. Такой полис обычно оформляют на сумму, представляющую собой разницу между покрытием по первому договору и страховой стоимостью имущества.

По полису дополнительного имущественного страхования клиент имеет право обратиться к другому страховщику, чтобы защитить риск по остатку страховой суммы (ст.950 ГК РФ). Однако не следует пытаться обмануть страховые компании, пытаясь оформить полис с покрытием сверх реальной стоимости объекта. Согласно ст. 951 кодекса, покупка полиса с защитой сверх страховой стоимости безосновательна в части премии, которая превышает размер покрытия.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Клиент, излишне оплативший премию с расчетом на получение большей суммы возмещения, не имеет права обращаться за возвратом излишне внесенных средств. Внесенные сверх суммы деньги остаются у страховщика. Кроме того, фирмы может оспорить стоимость объекта, если страхователь умышленно предоставил искаженные финансовые сведения. Последствиями обмана могут быть не только изменения условий страховки, но и отказ от сотрудничества.

Страхование ответственности

В ст. 931-932 Гражданского кодекса описываются принципы страхования риска ответственности:

• В основе страховой защиты лежит возмещение за причинение вреда жизни, здоровья, повреждение имущества третьих лиц.
• Полис может быть оформлен на имя страхователя. Допускается покупка страховки в подарок для другого лица, с оформлением договора в его пользу. Это лицо в прописывается в договоре (обязательное условие, иначе сделка заключается от имени инициатора сделки (приобретателя).
• По умолчанию страховка всегда оформляется для защиты интересов других лиц – тех, чье здоровье или имущество, возможно, пострадают от действий других участников договора.

СПРАВКА! В некоторых случаях полис является обязательным. Например, для тех, кто управляет транспортным средством – страховка ОСАГО.

Обязательное государственное страхование

Военнослужащим, выполняющим функции в сфере защиты интересов граждан, правопорядка, полагаются льготы от государства. Одной из таких привилегий является бесплатная страховка – обязательное государственное страхование. Согласно ст. 969 ГК РФ, военнослужащие в отдельных категориях застрахованы за счет средств регионального бюджета.

Оплату премий страховщику осуществляет бухгалтерия органов местного самоуправления, на основании действующего указа о распределении бюджета в текущем периоде. Сумма взносов зависит от условий страховщика и конкретного договора.

Читайте подробнее о страховании военнослужащих по этой ссылке.

Субъекты страхования

В Гражданском кодексе РФ описываются основные участники рынка: страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Все, кроме страховщика – это клиенты финансовой организации. Они могут быть одним лицом или разными людьми, в зависимости от условий сделки.

Страховщик

Страховая фирма – это юридическое лицо, имеющее лицензию ЦБ РФ на осуществление страховой деятельности в конкретной отрасли (ст. 938 ГК РФ). Чтобы продавать полисы в России, требуется получить разрешение в сферах, которые интересуют страховщика. Например, не имея лицензии по ОСАГО, нельзя осуществлять продажу обязательной страховки, имея доступ к полисам имущественного страхования.

Страхователь

В статьях о страховании ГК РФ нет четкого определения, кто является страхователем. Согласно закону от 27.11.1992 №4015-1, посвященному принципам страхового дела в России, страхователем считается дееспособный гражданин или юридическое лицо, оформившее полис в финансовой организации. Нормы ГК РФ в отношении понятия «страхователь» не противоречат данному определению.

В ст. 939, 955-956 описываются функции страхователя в отношении других участников договора: выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно кодексу, страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя до момента реализации страхового случая. Условие возможно, если прописанное в документах лицо не выступает против решения владельца полиса.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Застрахованное лицо – это клиент, в пользу которого заключен договор страхования. Чаще всего им выступает покупатель полиса. Но могут быть и исключения. Покупатель полиса может приобрести страховку в подарок, оплатив ее лично, но на имя другого клиента.

Если у застрахованного лица нет финансовых обязательств перед страховщиком, при реализации риска он получит компенсацию без издержек. При наличии долга застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель обязаны доплатить сумму (ст.939 ГК РФ). Поэтому выгодоприобретатель, или получатель средств, вправе отказаться от участия в сделке, уведомив об этом страховую компанию.

СПРАВКА! По инициативе страхователя также могут быть внесены изменения в полис в отношении лиц, в пользу которых он приобретен. Но в таком случае требуется решение этих лиц.

Документы в страховании

В ГК РФ о страховании упоминаются два вида документов: договор и полис. Первый – основа финансовых отношений между страхователем и финансовой организацией. Второй используется взамен стандартного договора или при определенных условиях (систематическое продление или оформление аналогичной услуги).

Договор

В ст. 927, 934, 957 ГК РФ описываются условия, при которых начинают действовать договоры имущественного и личного страхования. В каждом из случаев основанием для начала срока действия страховой защиты является момент уплаты премии финансовой организации или ее представителю.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Могут быть прописаны иные условия, при которых страховка вступает в силу. Например, в договоре е-ОСАГО (электронной автостраховки) сказано, что защита интересов владельца транспортного средства начинает действовать минимум спустя 3 дня с момента покупки полиса. Это правило регламентируется на законодательном уровне, но между сторонами могут быть оговорены иные условия заключения сделки, не противоречащие нормам права.

Полис

Полис представляет собой упрощенную версию договора, который выдается страховой организацией вместе с другими справками. Но в ст. 941 ГК РФ описывается особый вид полиса – генеральный, по которому можно осуществлять страхование аналогичных рисков в течение длительного срока. Генеральный полис используется при защите грузов, партий ценностей, любых однородных и примерно равных по стоимости товаров.

Страхование по генеральному полису осуществляется с учетом регулярного уведомления компании о любых возможных изменениях по договору. Уклонение от такого условия является нарушением со стороны клиента. Фирма обязана осуществлять представление копий полисов по каждой партии, если это потребует покупатель.

Страховая премия, выплата и взносы

В ст. 947 и 954 описываются такие понятия, как страховая сумма, взносы и выплаты. По закону, страховой суммой считается размер покрытия. Это максимальный предел возмещения, который страховщик выплачивает клиенту при наступлении страхового случая. Она выражается в конкретном числовом значении и прописывается в договоре.

Страховые выплаты, или взносы, представляют собой денежные средства, которые покупатель полиса выплачивает с определенной периодичностью. Это актуально, когда страховка приобретается в рассрочку.

Под премией понимается вся сумма денежных средств, которую страхователь отдает компании за оказанную услугу. Она может представлять собой единовременную выплату или состоять из нескольких платежей (например, при накопительном страховании жизни).

Страховой случай

В ст. 961 прописаны условия, согласно которым страхователь обязан уведомить компанию о наступлении неблагоприятного события – реализации риска. Клиенты должны помнить, что они обязаны оповестить представителей страховой организации как можно быстрее. Иначе есть риск, что страховщик откажет в возмещении ущерба, ссылаясь на уклонение от выполнения обязательств договора.

Согласно ГК РФ, в личном страховании у родственников застрахованного есть не менее 30 дней, чтобы сообщить о его смерти. В имущественном страховании может быть установлен другой срок оповещения, который оговаривается с клиентом заранее и прописывается в условиях сделки.

Если виноват страхователь

Согласно ст. 963 Гражданского кодекса, вина страхователя не всегда является причиной, по которой компания может отказать в выплате страховки. В отношении полисов по защите гражданской ответственности это правило актуально, как и в личном страховании. После смерти владельца полиса в результате самоубийства его родственники могут получить выплату, если с момента срока действия страховки прошло не менее 2 лет.

В иных случаях преднамеренный умысел и порча объекта страхования самим клиентом или случайные действия лица, повлекшие его повреждение, могут стать причиной отказа в получении компенсации.

Взаимное, сострахование и перестрахование

В ст. 953,967 и 967 раскрываются такие понятия, как сострахование, перестрахование и взаимное страхование. Это отдельные виды услуг.

Сострахование в ГК РФ

Сострахование представляет собой одновременную покупку полисов у нескольких страховых организаций. Обычно это делается с целью увеличения страховой суммы.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! При наступлении страхового случая фирмы обязаны осуществлять восстановление объекта страхования (выплату) совместно, независимо друг от друга.

Перестрахование

Перестрахование – отдельный вид услуг на рынке, представляющий особую защиту интересов одного страховщика другой финансовой организацией. Это передача рисков от одной фирмы другой. Одновременно перестраховывать компанию могут 2 и более организаций.

Внимание! Читайте далее о перестраховании простым языком.

Какие еще НПА регулируют страхование

В РФ множество актов, которые регулируют страховой рынок. Но самыми влиятельными, наряду с Гражданским кодексом, являются:

• Конституция РФ. В ней прописаны основные права и свободы граждан, в том числе в сфере страхования и отношений с юр.лицами.
• Закон от 27.11.1992 №4015-1. Документ посвящен организации страхового дела в России и раскрывает многие понятия, например, об участниках рынка, надзоре, лицензировании.
• Акты, посвященные отдельным отраслям страхования. Например, ФЗ про ОСАГО от 25.04.2002 №40-ФЗ, ОМС – закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ, и т.д.

Важное по теме

В Гражданском кодексе РФ глава о страховании будет интересна как клиентам, так и продающим страховые услуги организациям. Какие сведения раскрываются в ГК РФ:

• Существующие виды услуг в РФ, на чем они базируются – это добровольное и обязательное страхование, а также личное, имущественное, ответственности.
• Роли участников рынка: страховщиков и клиентов. Большое внимание уделено особенностям изменения договора по инициативе страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц.
• Определение основных понятий: сумма, премия, взносы, а также возмещение в результате страхового случая.
• Особенности договоров: принятие, расторжение, изменение.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк и подписывайтесь на портал. Юрист сайта ответит на вопросы онлайн: пишите комментарии по теме или получите бесплатную консультацию по телефону.