Чтобы клиент согласился на заключение договора со страховщиком, у него должен возникнуть страховой интерес. Потребность в оформлении полиса обусловлена влиянием внешних факторов на страхователя. То, чего боится клиент или желает сохранить, характеризует стремление получить страховую защиту.
Понятие страхового интереса
Страховой интерес является желанием заключить договор в пользу выгодоприобретателя. Необходимость получить финансирование в результате указанного в договоре случая – причина, по которой клиенты обращаются в страховые компании, желая защитить себя, близких, имущество и иные материальные и духовные объекты.
В страховании страховой интерес упоминается только в качестве теоретического понятия. В законодательных актах РФ нет четкого определения, что же представляет собой этот термин. Частично он упоминается в ст.930 ГК РФ, когда описываются особенности оформления полисов по защите имущества. В законе прописано, что предпосылкой для визита к страховщику при покупке имущественного страхования может служить наличие интереса у клиента. В юридических документах страховой интерес подразумевается в качестве потребности клиента оформить полис.
ВАЖНО! Принцип наличия страхового интереса – основополагающее условие возникновения отношений между страхователем и компанией, осуществляющей услуги по продаже полисов. Если у клиента не будет необходимости в защите интересов и получении финансовой выгоды, рынок страховых услуг прекратит свою деятельность.
Особенности возникновения страхового интереса
Физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, на рынке услуг именуется выгодоприобретателем. Но желание получить страховку может возникнуть и у страхователя – лица, которое заключает и оплачивает договор, но не обязательно выступает получателем возмещения.
Иногда потребность может быть условной, например, при страховке кредитуемого объекта по ипотеке. В таком случае нельзя говорить о возникновении желания у страхователя: государство выступает инициатором отношений между страховой компанией и заемщиком, так как залоговое страхование является обязательным условием ипотечного договора.
Фактически в сфере обязательных услуг страховой интерес от лица клиента, который заключает договор, может отсутствовать. Но он обязан выполнить требования кредитора или иного лица, которое является поручителем по данному вопросу.
СПРАВКА! Желание купить полис возникает тогда, когда у гражданина или организации есть добровольная возможность или право защитить свое имущество, здоровье и ответственность перед третьими лицами. В иных случаях, даже при заключении договора, потребность в защите считается условной.
Соотношение с объектом и риском страхования
Страховой интерес выступает одним из объектов страхования. Термин также неразрывно связан с понятием «страховой риск» – это обстоятельства, от негативных последствий которых клиент желает обезопасить себя, заключив соглашение со страховщиком.
Владелец полиса не желает реализации риска, так как это влечет для него возможные убытки или причинение вреда здоровью (и даже смерть). В случае реализации риска его потребность в защите будет удовлетворена за счет выплаты прописанного в договоре возмещения.
Страховой интерес в формах страхования
Формы страхового интереса отличаются в зависимости от направления страхового дела.
Имущественное
В имущественном страховании желание купить страховку объясняется наличием права собственности. При этом договор может быть обязательным (залоговое страхование) и добровольным (защита от краж, взломов, имущества внутри квартиры, загородного строительства).
Отсутствие квартиры или авто – не повод отсутствия потребности в защите. Страхователь имеет право приобрести полис в подарок, например, для близкого родственника. В таком случае выгодоприобретателем выступает лицо, указанное в договоре.
Виды договоров, доступных к заключению при наличии имущественного страхового интереса:
- залоговое;
- защита дома;
- страховка загородного имущества;
- защита движимых объектов и иных ценностей.
Яркий пример – страхование КАСКО.
Личное
В личном страховании желание купить полис возникает, если есть необходимость защитить жизнь и здоровье свое и своих близких. Но клиенты могут обратиться и за другими видами услуг: полисом для путешественников, например. Он защищает здоровье клиентов во время поездок по России или за границей: при наступлении страхового случая, например, получении травмы, выгодоприобретатель получает компенсацию.
В данную категорию можно отнести оформление накопительного инвестиционного полиса. Потребности в таком случае связаны с дожитием до определенного периода и получением накопленной суммы с процентами, которые за период действия договора начисляет страховщик. Сюда же входят пенсионные программы: ОПС, НПО.
Ответственности
Страховой интерес ответственности покупателя заключается в том, чтобы освободиться от выплаты компенсаций в случае причинения вреда другим лицам. Примеры: ОСАГО – обязательная страховка всех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Иной популярный вид – ответственность перед соседями.
Особенности страхового интереса в комплексном страховании
Иногда страховой интерес связан с несколькими сферами жизнедеятельности покупателя. В таком случае говорят о комплексе услуг. Один из ярких примеров – оформление нескольких видов договоров в ходе ипотечной сделки.
При страховании имущества по ипотеке клиент связан обязанностью оформить залог кредитуемого объекта.
Но дополнительно заемщик имеет право обратиться за оформлением иных видов услуг по ипотечному кредиту, учитывая свою ситуацию и страховой интерес. Чаще всего оформляются:
- Защита квартиры, залога по ипотеке (имущественная защита).
- Жизнь и здоровье заемщика (личная защита).
- Титульная защита, призванная компенсировать потери в случае аннулирования сделки.
Читайте подробнее о страховании при ипотеке.
Страхование незаконных интересов
В ГК РФ (ст.928 и 10) описываются примеры, при которых невозможно заключить договор даже при желании со стороны страхователя. Какие виды рисков запрещены к защите в РФ:
- Противоправные деяния и намерения. Сюда относится преднамеренное причинение вреда, злоупотребление юридическими правами, действия, противоречащие законодательству РФ.
- Финансовые потери в результате неудачи в азартных играх. Запрещено оформлять услугу, которая подразумевала бы компенсацию за проигрыш. Но некоторые букмекерские конторы или казино предлагают иной вариант удовлетворения потребностей страхователя – перепродажу ставки.
- Утрата, порча имущества, не принадлежащего клиенту или его семье.
Страховщик несет материальную и уголовную ответственность за нарушение законодательства РФ в сфере продажи полисов, защищающих запрещенные интересы клиентов.
Выводы
Страховой интерес представляет собой основу возникновения отношений между выгодоприобретателем, страхователем и компанией, продающей полисы. Следует учитывать, что:
- В страховом деле он ассоциируется с финансовой потребностью в защите.
- Желание купить страховку может возникнуть по одному или нескольким видам услуг одновременно.
- Потребность клиента заключается в получении финансовой выгоды при реализации риска. Компания, продающая полисы, также имеет экономический интерес к покупателю полиса: он заключается в получении страховой премии.
Не стесняйтесь задавать вопросы нашему юристу. Он всегда поможет вам советом и проконсультирует. Делитесь опытом в комментариях, какой вид страховых услуг вам для вас имеет наибольшее значение.
Если статья была полезной, сохраните ее на своей страничке в соцсети с помощью кнопки «Поделиться»! Будем благодарны за лайк.
На нашем портале опубликован словарь основных страховых терминов, в котором можно найти массу полезной информации.
