При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.
Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии
В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.
При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.
Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:
- пол и возраст застрахованного лица;
- срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
- периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
- конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).
Формула для расчета базовой страховой суммы
Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.
Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:
- остаток кредитной задолженности;
- процентная ставка по займу.
Формула для расчета выглядит следующим образом:
О + (П / 100) * О, где:
- О – остаток задолженности;
- П – процентная ставка.
Пример расчета (на начало взятия кредита).
Пусть кредит получен на следующих условиях:
- сумма – 1,5 млн. рублей;
- процентная ставка – 12 % годовых;
- срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
- схема выплат – ежемесячная аннуитетная.
Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:
1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.
Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.
Как рассчитать ежемесячный платеж
Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.
Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:
С * Т / 100, где:
- С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
- Т – страховой тариф, выраженный в процентах.
Пример расчета годовых платежей.
Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:
1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.
Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.
Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе
На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.
Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:
- пол и возраст застрахованного лица;
- срок страховки – в месяцах или годах;
- периодичность оплаты страховой премии;
- выбранная программа страхования;
- страховая сумма.
Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.
Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях
После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.
При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.
В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:
| Вид страховки | Категория застрахованного лица / предмета залога | Тарифы, в процентах |
| Страховка предмета залога от рисков утраты и повреждения | Квартиры | От 0,09 до 0,5 |
| Жилые дома | От 0,2 до 2 | |
| Страховка жизни | Женщины от 21 до 40 лет | От 0,2 до 0,3 |
| Женщины от 41 до 50 лет | От 0,31 до 0,6 | |
| Мужчины от 21 до 40 лет | От 0,3 до 0,6 | |
| Мужчины от 41 до 50 лет | От 0,61 до 1 | |
| Страховка титула | – | От 0,2 до 0,5 |
В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.
В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.
В остальных страховых компаниях тарифы следующие:
| Вид страховки по кредиту | Ренессанс | Ингосстрах | Росгосстрах |
| Жизни | От 0,15 % | От 0,27 % | От 0,11 % |
| Имущества | От 0,11 % | От 0,23 % | От 0,12 % |
| Титула | От 0,21 % | От 0,21 % | От 0,15 % |
Ставки страхования потребительских кредитов
В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:
- жизни;
- от потери работы;
- от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).
Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).
Некоторые данные о тарифах:
| Наименование компании | Годовой тариф, в процентах |
| Русский Стандарт Страхование | 0,5 – 1 |
| Согласие | 0,6 |
| Страховая группа “Уралсиб” | От 0,21 до 1,9 |
| Societe Generale Group | 7,7 |
| Ренессанс Жизнь | 0,6 |
Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):
| Название организации | Действующие тарифы, в процентах |
| Ренессанс | 0,52 |
| Национальная страховая компания НАСКО | Зависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13 |
| Страховая компания Пари | 0,46 % от страховой суммы |
| ВСК | От 0,45 % |
| Тинькофф страхование | От 0,29 % |
Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:
| Название фирмы | Тариф на страховку жизни, в процентах |
| СК “АСКО-Жизнь” | На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 % |
| Альфастрахование | От 0,76290 до 100 % – в зависимости от конкретной программы |
| СК “Ингосстрах-Жизнь” | От 0,33 до 0,55 % |
| Райффайзен-Лайф | 0,0281 % |
| Русский Стандарт – Жизнь | 0,8 % |
Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.
Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.
Понравилась статья? Тогда рекомендуем поставить оценку и поделиться ей с друзьями.
Подробнее про возврат страховки по кредиту, читайте далее.
