Что такое коэффициент Бонус-Малус в страховании транспорта

ОСАГО представляет собой страховой полис, который должен присутствовать у каждого человека, садящегося за руль автотранспортного средства. Но, в отличие от КАСКО, по этому виду обязательной страховки тарифы разрабатываются и утверждаются Правительством Российской Федерации. При исчислении стоимости данного страхового документа задействуется базовый тариф, который умножается на соответствующие поправочные коэффициенты, например, КБМ.  О том, что такое КБМ в страховке мы более детально будем разбираться в этом посте.

Калькулятор и авто

Законодательство

Если речь идет об официальной расшифровке, то она будет выглядеть следующим образом «Коэффициент Малус-Бонус». Также его многие владельцы автомобильного транспорта и страх. агенты называют скидкой, которая предоставляется водителям за безаварийную езду. Этот показатель оказывает непосредственное влияние на процесс формирования страхового документа. Он был введен в действие соответствующим нормативно-правовым актом и задействуется страховыми фирмами с 2003г.

Внимание! «Малус-Бонус» бывает как понижающим, так и повышающим. В первом случае он применяется при езде без аварий, а во втором варианте при попадании в ДТП, в процессе управления автомобильным транспортом. Эта скидка будет сохраняться за водителем не только при пролонгации срока действия ОСАГО у своего страховщика, так и при переходе в другую страх. фирму.

При разработке бонуса ставилась главная задача – материально поощрять владельцев автотранспортных средств за езду без аварий. В тоже время для водителей, спровоцировавших ДТП, этот параметр принесет дополнительные затраты, в виде повышения стоимости страхового док-та. Для автолюбителя, который впервые оформил страховку, присваивается 3 класс КБМ страхователя. За каждый год без аварий водителю будет начисляться по 5,0% скидки вплоть до ее максимального показателя 50,0%. На такой бонус могут рассчитывать граждане, которые за десять лет вождения ни разу не спровоцировали ДТП.

Внимание! Физическое лицо может потерять накопленную за долгие годы скидку, если до истечения 10-ти летнего срока оно станет виновником аварии. Но такие санкции будут применяться только в том случае, когда пострадавший в аварии обратиться в страховую фирму виновника за выплатами.

Виды

Сегодня действуют следующие виды коэффициентов:

  1. Шофера. Определяется для каждого гражданина, который был допущен к управлению автомобильным транспортом. Задействуется при оформлении ОСАГО с ограниченным списком лиц. Проверить КБМ можно в специальной таблице.
  2. Владельца. Определяется для каждого владельца автотранспортного средства, подлежащего страхованию. Задействуется при оформлении неограниченной автогражданки.
  3. При оформлении договора гражданской ответственности, расчет коэффициента осуществляется по таблице.
  4. Начальный. Определяется для собственника или для шофера при заключении первичного документа. При оформлении последующих соглашений при проведении исчислений задействуется таблица «Малусов».
  5. Расчетный. Задействуется при исчислении итоговой премии, в соответствии с условиями договора. Как правило, страховщиками применяется специальный калькулятор ОСАГО КБМ.

Внимание! При проведении расчетов КБМ шофера может трансформироваться в скидку собственника, но не наоборот.

владелец автомобиля

Когда применяется и не применяется

«Бонус-Малус» применяется при заключении договоров автострахования сроком на 1 год или при внесении в такие соглашения различных изменений. Собственники и водители автомобильного транспорта имеют право претендовать на получение скидки в том случае, если на момент вступления в юридическую силу нового соглашения закончился период действия безаварийной автогражданки (без просрочек).

Когда гражданин, не вписанный в документ, осуществлял управление автотранспортным средством в течение года, имея на руках страховой документ без ограничений по количеству водителей, а также он не является владельцем машины, то для него будет задействоваться бонус приравненный к 1.

«Малус» будет приравнен к 1 или не будет вовсе применяться в следующих случаях:

  1. При выписке транзитных полисов, период действия которых не превышает 20-ти суток. Как правило, такие документы нужны для транспортирования автомобиля к месту прохождения технического осмотра либо регистрации.
  2. При выписке полисов для автотранспортных средств, имеющих зарубежную регистрацию. При исчислении стоимости свидетельства для таких машин применяется скидка, равная единице.
  3. «Малус-Бонус» не используется при оформлении полисов на автомобильные прицепы.

Как узнать и проверить

Каждый собственник или шофер автотранспортного средства перед оформлением страховки на следующий год может узнать КБМ в специальной таблице. Стоит отметить, что на 1-й год действия полиса каждому физическому лицу, осуществляющему управление застрахованным автомобильным транспортом, будет присвоен класс 3, и соответственно бонус будет приравнен к 1. Если шофер за год действия документа не совершит ни одного ДТП, то ему будет в следующем году присвоен 4-й класс.

Подробно о том, Как узнать коэффициент безаварийности по ОСАГО вы можете из нашей прошлой статьи.

КБМ 3

Где указывается в полисе ОСАГО

В настоящее время Федеральное законодательство не обязывает страховщиков указывать в оформленных полисах использованные коэффициенты. Но, если в страховой фирмы внутренней распорядительной документации был утвержден такой порядок, то агенты обязаны будут делать соответствующие отметки. Как правило, «Малус» проставляется рядом с фамилией каждого вписанного в страховой документ шофера. В том случае, когда оформляется ограниченный ОСАГО (при условии, что к управлению автомобильным транспортом допускается неограниченное количество физических лиц), то коэф. БМ вписывается в графу, выделенную для особых отметок.

Внимание! Страховой агент обязан вписать если не в страховку, то в заявление, которое заполняется физическим лицом при оформлении или пролонгации соглашения ОСАГО, не только итоговая скидка, но и «Малус-Бонус» собственника и шофера.

Что делать если пропал КБМ

В том случае, когда у физического лица, который несколько лет без ДТП осуществлял управление автотранспортным средством, «Малус» вдруг стал приравнен к 1 или отличается от коэффициента, указанного в базе РСА, то ему нужно знать, как восстановить КБМ. Для восстановления показателя необходимо обратиться в союз автостраховщиков или в страховую фирму с соответствующим заявлением на возврат скидки.

Как рассчитывается

«Бонус-Малус» рассчитывается на основании данных по всем предыдущим соглашением, связанным с ДТП:

  • количество осуществленных страховых выплат по авариям, виновником которых стало застрахованное лицо (шофер или собственник);
  • бонус, который был присвоен при заключении последнего договора, период действия которого уже закончен.

Мужчина со счетами

КБМ водителя ограниченная страховка

При расчете кбм при неограниченной страховке в учет расчета стоимости полиса пойдет наихудший бонус из имеющихся у водителей, допущенных к управлению транспортным средством.

Для собственника — неограниченная страховка

Если в страховой документ внесено несколько водителей, то при проведении исчислений стоимости будет задействован наибольший бонус из всех имеющихся у этих физических лиц. При оформлении страховки без ограничений, согласно которой к управлению автомобильным транспортом будет допущено неограниченное количество водителей, будет задействоваться «Бонус-Малус» собственника страхуемой машины.

При досрочном расторжении договора

Если по каким-либо причинам соглашение будет расторгнуто раньше установленного срока, то собственник или шофер машины будет лишен положенной по нему скидки. При оформлении нового полиса будет применяться тот же скидка, которая задействовалась еще до момента подписания преждевременно расторгнутого соглашения.

Предыдущий договор был с ограничениями, выплат по нему не было

Когда предыдущее соглашение предусматривало ограниченный перечень физических лиц, допущенных к управлению автомобилем, то при исчислении стоимости полиса будет задействован бонус «худшего» шофера.

Таблица

Чтобы воспользоваться таблицей коэффициентов, необходимо действовать следующим образом:

  1. Выбирается текущий «Малус», который расположен в последнем столбце, расположенным слева.
  2. Выбирается количество аварий, совершенных по вине застрахованного лица, в верхней строчке.
  3. В ячейке, которая расположена на пересечении этих двух показателей нужно посмотреть бонус, который будет действовать в следующем году.

Внимание! Чтобы узнать, что в таблице обозначает КВС КБМ, необходимо обратить внимание на расположенные под ней сноски.

Как определяется количество выплат

Если страховая фирма по одному ДТП осуществляла несколько перечислений, то они будут рассматриваться в качестве одной страховой выплаты по конкретному страховому случаю. В дальнейшем именно количество совершенных или согласованных страховщиком выплат будет влиять на показатель «Малус-Бонус».

Как определяется последний закончившийся договор

Все данные о подписанных страховых договорах хранятся в АИС РСА. Страховая фирма обязана при исчислении стоимости нового полиса запросить в едином реестре необходимую информацию. Например, физическим лицом был заключен 1-й договор в 2016 г., который не будут задействоваться для определения начального коэффициента. Второе соглашение, оформленное на год, закончилось на дату подписания нового страхового договора. В этом случае при исчислении страховки ОСАГО оно будет считаться последним.

Перерасчет

При исчислении стоимости полиса может осуществляться перерасчет коэф. БМ в следующих случаях:

  1. Изменился перечень допущенных к управлению автотранспортным средством лиц.
  2. Произошла смена собственника.
  3. Был осуществлен переход с неограниченного страхового документа на ограниченный ОСАГО и наоборот.
  4. Были выявлены неточности между использованным коэффициентом и коэф. БМ, указанным в АИС РСА.

База АИС РСА

В 2013 г., с 01.01, была введена в действие автоматизированная информационная система, функции которой заключаются в учете коэффициентов по ОСАГО. В АИС РСА содержатся данные обо всех подписанных страховых договорах (с 01.01.2011г), владельцах и собственниках автотранспортных средств, совершенных ими ДТП. При оформлении каждого дог-ра страховая фирма обязана задействовать определенный «Малус-Бонус» именно из единой базы. В том случае, когда в АИС РСА не присутствует искомая информация, то должен применяться «Бонус-Малус» приравнен к 1.

РСА

Представление недостоверных данных

У некоторых страховых фирм не присутствует техническая возможность получать сведения о коэффициентах из АИС РСА. В этом случае страх. агенты должны задействовать данные, которые были указаны физическими лицами в заявлениях, заполняемых при оформлении договоров ОСАГО. При проверке данных страх. агенты могут выявлять несоответствия, после чего они будут действовать таким образом:

  1. Страхователю направляется уведомление, в котором отмечаются все выявленные несоответствия, а также указывается требование об осуществлении доплаты.
  2. В АИС РСА страховая фирма подает данные о том, что физическое лицо предоставило заведомо ложную информацию.

Внимание! К нарушителю со следующего года будет применяться повышающий «Малус». Из-за этого стоимость полиса может быть увеличена приблизительно в два раза.

Заключение

При оформлении документа собственник или шофер должен помнить, что «Бонус-Малус» не привязывается к автотранспортному средству. Даже если машина в скором времени будет продана, то накопленная за годы безаварийной езды скидка сохранится. Стоит отметить, что воспользоваться понижающим коэффициентом физическое лицо сможет в том случае, если период действия предыдущего соглашения уже закончен, а также, если с этой даты не прошло 12-ть месяцев.

Ждем ваших вопросов в комментариях.

Если вам требуется поддержка в споре со страховой, то запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Ссылка на основную публикацию