В зарубежных странах и в нашей стране существует такая сфера общественных отношений, как страхование. Регулируется она различными законодательными актами. Перед заключением договора страхователь должен изучить сущность страхования, чтобы понимать – какие права и обязанности будут у него, нужно ли по закону обязательно страховаться в определенном случае или добровольно и др.
Понятие и экономическая сущность
Понятие представлено в ч. 1 ст. 2 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года.
Там сказано, что под страхованием понимаются правоотношения по защите интересов физлиц, юрлиц, государства, регионов РФ, городов и поселений, при наступлении страховых случаев, за счет денег из фондов, сформированных страховщиком из поступивших от страхователей сумм страховых премий.
Экономическая сущность страхования заключается в перераспределении денежных средств в пространстве и во времени. Проще говоря, страховые компании собирают деньги с заключивших с ними договоры лиц, далее из этих денег формируют резервы. Средства из этих резервов направляются на выплаты тем, у кого произошел страховой случай, а те, у которых он не произошел, соответственно, выплаты не получают.
Подробнее о том, из чего состоит экономическая сущность страхования, читайте в нашем отдельном материале.
Принципы и функции
4 основные функции:
- предупредительная – сущность в том, что СК за счет средств страхового фонда финансируют мероприятия, целевой направленностью которых является снижение степени риска;
- сберегательная (аккумулирующая) – ее сущность состоит в том, что при определенных видах страховок (например, НСЖ) осуществляется планомерное увеличение суммы страхового возмещения с течением времени;
- контрольная – данная функция страхования и ее сущность заключается в обязательном контроле со стороны государства и иных лиц, управомоченных на это, за целевым пользованием средствами страховых фондов;
- рисковая – сущность этой функции заключается в обязанности СК по выплате возмещения при наступлении страхового случая, и в отсутствии обязанности по выплате при его ненаступлении, вне зависимости от количества застрахованных рисков и предполагаемых вероятностей их свершения.
Основными принципами являются:
- принцип обязательного наличия интереса в сохранении имущества (при имущественном страховании – ст. 930 ГК РФ);
- принцип запрета на страхование противоправных интересов (ч. 1 ст. 928 ГК РФ);
- принцип эквивалентности, суть которого заключается в равенстве размеров нетто-премии (части страховой премии, идущей только на компенсацию убытков по страховым случаям) и размеров осуществленных страховых возмещений на определенных отрезках времени (например, в течение 1 года);
- принцип страхуемости только рисков, а не страховых случаев – выражается в том, что страхование всегда осуществляется в отношении неблагоприятных событий, вероятность наступления которых меньше 100 %;
- принцип солидарности – страхователи, застрахованные или выгодоприобретатели получают выплаты не только за счет средств внесенных ими страховых премий, но и за счет премий, внесенных иными участниками.
Как реализуется страхование в России
Страхование в РФ осуществляется с учетом сущностей и особенностей, указанных:
- в нормативно-правовых актах (ФЗ, Постановлениях Правительства, Указаниях Центробанка и др.);
- в договоре сторон.
Основными участниками соответствующих правоотношений являются:
Правоотношения возникают в следующем порядке:
- гражданин выбирает страховой продукт;
- оформляет контракт с СК;
- вносит страховую премию согласно тарифам компании;
- при страховом случае – обращается в установленные СК сроки с заявлением и документацией для получения выплаты.
Далее рассмотрим сущность страхования по видам и отраслям.
Виды
На современном этапе выделяется несколько видов и форм.
Основные виды:
- “стандартное” страхование;
- взаимное;
- перестрахование.
По фактору обязательности или добровольности вступления в страховые правоотношения классификация страхования следующая:
- добровольное;
- обязательное.
По объекту страховой защиты:
- имущественное;
- личное.
По периодичности уплаты страховой премии:
- страховка с единовременной уплатой премии;
- с периодическими страховыми взносами.
Обязательное
Одним из видов страхования является обязательное.
Под обязательным понимается страхование, осуществляемое на основании соответствующего федерального закона, в котором содержатся положения о возложении обязанности на определенных лиц (физических, юрлиц, на государство, на работодателей и др.) страховать:
- жизнь и здоровье других лиц;
- свою гражданскую ответственность за нанесение вреда жизни и здоровью других лиц.
Оно делится на 3 вида:
- социальное (медицинское, пенсионное, а также на случай временной нетрудоспособности и материнства);
- государственное (страхование судей, прокуроров, сотрудников Следственного Комитета, военнослужащих и др.);
- иное (ОСАГО, туристов, участников клинических испытаний медпрепаратов и др.).
Что касается социального, то понятие и сущность такого страхования представлены в соответствующих ФЗ:
- ФЗ № 326 от 29-го ноября 2010-го года;
- ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го года;
- ФЗ № 255 от 29-го декабря 2006-го года;
- ФЗ № 125 от 24-го июля 1998-го года.
Сущность страхования вышеуказанных видов следующая:
- работодатели платят за своих работников страховые взносы во внебюджетные фонды (ФСС, ФОМС, ПФР);
- при наступлении старости, инвалидности, временной нетрудоспособности, беременности, травмы на производстве и в иных случаях, указанных в соответствующем ФЗ, работнику полагается единовременная или периодические выплаты (пенсии, пособия и др.).
Добровольное
Добровольным является любое страхование, об обязательности осуществления которого не сказано ни в каком законе.
Примеры:
- добровольное медицинское (подробнее о сущности термина ДМС и об отличиях такой страховки от ОМС см. в нашем отдельном материале);
- от укуса клеща;
- КАСКО;
- от потери работы при потребительском и автомобильном кредите.
При добровольном правоотношения регулируются условиями договора сторон и Правилами (ст. 943 ГК РФ).
Внимание! Отдельные нюансы таких страховок регламентируются на законодательном уровне (например, порядок возврата страховых премий в “период охлаждения”, см. Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года).
Отрасли
Существуют 3 основные отрасли российской системы страхования:
- имущественное;
- ответственности по договору и гражданской;
- личное.
Имущественное
Имущественное защищает от рисков имущественного характера, связанных с потерей имущества или доходов (реальных или предполагаемых).
Оно делится на 4 разновидности:
- непосредственно страховка имущества, по условиям которой страховщик производит компенсацию в случае, если какому-либо недвижимому или движимому объекту был причинен ущерб;
- страховка гражданской ответственности, которая поможет страхователю не платить за ущерб, который был нанесен по его вине другим лицам;
- страховка ответственности по договору, значение и сущность которой – в защите интересов граждан, которые понесли убытки вследствие ненадлежащего исполнения обязанностей нотариусом, арбитражным управляющим, ответственным актуарием или иным лицом, указанным в законе;
- страховка предпринимательских рисков, сущность которой в выплате бизнесмену страховой компенсации, если какой-либо партнер по бизнесу нарушит свои обязательства, или бизнесмен понесет убытки от предпринимательской деятельности в иных случаях.
Подробнее о теме раздела читайте по этой ссылке.
Страхование гражданской ответственности
Гражданская ответственность и по договору возникает, если на гражданина возлагается обязательство выплатить определенную сумму денежных средств в качестве компенсации за те убытки, которые он нанес кому-либо.
Необходимость оформления и сущность страхования данного рода раскрываются в соответствующих ФЗ.
Примеры:
- страхование ответственности автовладельцев (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
- ответственности кадастровых инженеров, нанесших убытки стороне договора вследствие недостоверного составления межевого или технического плана (ст. 29.2. ФЗ № 221 от 24-го июля 2007-го года);
- ответственности оценщиков, нанесших ущерб заказчику или третьим лицам (ст. 24.7. ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года);
- ответственности лица, осуществляющего взыскание просроченной задолженности, за причинение ущерба должнику (ст. 13 ФЗ № 230 от 3-го июля 2016-го года).
Такое страхование может быть:
- обязательным (в большинстве случаев);
- добровольным (законодательством не запрещено просто “взять и застраховать” свою гражданскую ответственность по каким-либо определенным рискам).
В качестве примера вы можете ознакомиться со статьей о страховании ответственности экспедитора.
Личное
Объектом страховой защиты и покрытия является жизнь и здоровье определенного лица. У страховщика возникает обязанность по осуществлению выплаты, если это лицо:
- уйдет из жизни;
- приобретет инвалидность;
- получит травму в результате несчастного случая и др.
При этом застрахованным может быть:
- как сам страхователь;
- так и любое другое названное им лицо.
Важно! Выгодоприобретателем признается застрахованный, если в соглашении не прописано другое. В случае ухода из жизни застрахованного денежную выплату получат его наследники.
Личное страхование по умолчанию является добровольным. Никто не может обязать гражданина страховать свою жизнь и здоровье (ч. 2 ст. 935 ГК РФ). Но есть и обязательное, например:
- спасателей, осуществляющих деятельность в аварийно-спасательных формированиях (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года);
- частных детективов и охранников (ст. 19 Закона РФ № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года);
- членов экипажа судна (ч. 2 ст. 60 Кодекса торгового мореплавания РФ).
О личном страховании мы ранее писали здесь.
Итак, роль и сущность страхования велика. Оно позволяет гражданам и юридическим лицам возместить убытки при уничтожении имущества, необходимости лечения травмы и в иных случаях. На нашем сайте всегда дежурит юрист – если есть вопросы, их всегда можно задать в чате. Если понравился материал, обязательно отметьте наши старания лайком, репостом или комментарием по теме.
Хотите узнать больше о том, как страхование пришло к современному состоянию? Читайте наш отдельный материал.
