В Российской Федерации доступны к оформлению договоры имущественного и личного страхования. Одной из разновидностей последнего является договор страхования жизни, который заключается со страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию от ЦБ. Перед тем, как приобрести полис, страхователю необходимо изучить сущность страхования жизни, которая раскрывается через его понятие, функции, цели, виды и принципы.
Понятие и сущность страхования жизни
Существует общепринятое понятие “жизненного” страхования – это оформленные надлежащим образом правоотношения между страхователем, страховщиком и лицом, являющимся объектом страховой защиты, заключающиеся в уплате страхователем обусловленной договором премии и в последующей выплате страховщиком единовременного денежного возмещения, ренты или негосударственной пенсии при наступлении указанных в соглашении сторон событий, а именно:
- смерти застрахованного;
- его дожития до какого-либо возраста;
- иных событий, связанных с утратой трудоспособности (инвалидность, несчастный случай и др.).
Внимание! Сущность страхования жизни вне разреза сущности экономического аспекта представляет собой защиту имущественных интересов застрахованных лиц или иных названных в договоре (выгодоприобретателей) от наступления неблагоприятных (уход из жизни) или благоприятных (дожитие до определенного возраста) событий, имеющих вероятностную специфику наступления.
Экономическая сущность
Экономическая сущность рассматриваемого вида страховки заключается в перераспределении средств, поступивших от страхователей в виде единовременно или периодически уплачиваемых премий, в формировании страхового фонда и в дальнейшей выплате денежных средств из этого фонда застрахованным лицам, у которых произошел страховой случай (смерть или дожитие).
Экономическая сущность также заключается:
- в формировании страховщиком ценовой политики, обеспечивающей доступность услуг по защите жизни;
- в разработке СК методов оценки страхового риска по категориям населения и в дальнейшей дифференциации тарифов.
Функции и цели
Договоры страхования рассматриваемого вида выполняют следующие функции:
- рисково-защитная – сущность в том, что договор обеспечивает 100-процентную гарантию застрахованному лицу или выгодоприобретателям защиты их имущественных интересов по заранее установленным рискам;
- социальная – страховщики выплачивают компенсации при страховых случаях, тем самым обеспечивается финансовое поддерживание уровня жизни граждан на уровне, который был до возникновения страхового случая;
- сберегательно-накопительная – сущность в том, что договоры могут предусматривать выплату премии в виде ежемесячных, квартальных или годовых платежей, которые формируют страховую сумму нарастающим итогом;
- инвестиционная – по договорам ИСЖ страховая сумма формируется также от доходов, полученных в результате инвестирования периодических страховых взносов;
- превентивная – сущность в том, что временно свободные денежные средства из страховых фондов страховщики могут использовать для снижения вероятности наступления страховых случаев у определенного круга застрахованных лиц (или у всех категорий) за счет проведения профилактических, стимулирующих и иного рода мероприятий.
Основными целями страховки рассматриваемого вида являются:
- предотвращение ухудшения материального положения застрахованного лица или выгодоприобретателей в связи с наступлением страхового случая;
- компенсирование несовершенства системы государственного социального страхования за счет предоставления доступных и качественных услуг по добровольному страхованию жизни, имеющему расширенный перечень рисков.
Классификация: виды страхования
В страховой практике сложилась классификация по нескольким категориям и группам.
По страховым рискам выделяют:
- страхование на случай смерти;
- на дожитие до установленного соглашением сторон возраста.
По периодичности уплаты страховой премии:
- с уплатой премии единоразово, при заключении договора;
- с уплатой периодических платежей, выплачиваемых в течение времени действия договора, или в течение определенного периода времени, меньшего срока договора, или в течение всей жизни.
По объекту страховой защиты:
- страхование собственной жизни, когда страхователь и застрахованный – одно и то же физлицо;
- чужой жизни, когда страхователь и застрахованный – разные физлица;
- совместное страхование – застрахованными являются сразу несколько лиц, и выплаты производятся в отношении того, у кого страховой случай наступит раньше.
По сроку действия:
- пожизненное;
- на определенный период времени.
Необходимо ли страховать жизнь и здоровье
В силу сущности ч. 2 ст. 935 ГК РФ, никакой федеральный закон не может содержать обязанность граждан РФ страховать собственную жизнь.
Однако законами может устанавливаться обязанность по страхованию:
- жизни других лиц;
- гражданской ответственности, возникающей вследствие причинения смерти третьим лицам.
Примеры обязательных страховок жизни других лиц и / или гражданской ответственности:
- ОСАГО (40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года);
- страхование лиц, участвующих в клинических исследованиях медицинских препаратов (ст. 44 ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года);
- страхование лиц, которые могут пострадать от опасных объектов (ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года) и др.
В чем суть страховки жизни при кредите
Сущность страховки жизни при потребительских, автомобильных или ипотечных кредитах состоит в переложении обязанности по исполнению долговых обязательств перед банком с заемщика, залогодателя или наследников указанных лиц на страховую компанию.
Важно! Если лицо, заключившее кредитный договор, уйдет из жизни (или наступит иное событие, препятствующее выплате кредита вследствие потери основного источника дохода – например, инвалидность), то объем страховой ответственности СК будет заключаться в полном погашении долга перед банком.
В соответствии с 353-ФЗ от 21-го декабря 2013-го года, личное страхование при кредите не является обязательным, но все же может повлиять на сущность решения кредитора о выдаче денежных средств.
В малой доле случаев “жизненная” страховка является обязательной для оформления того или иного продукта. Классический пример – “Ипотека с господдержкой для семей с детьми” в Сбербанке.
Итак, страховка жизни позволяет гражданам защитить свои имущественные интересы или интересы выгодоприобретателей при уходе из жизни или при дожитии до определенного возраста.
Есть вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу. Он даст развернутую консультацию. Не забываем лайкать пост и репостить его в социальных сетях.
История страхования жизни более подробно рассмотрена нами ранее.
