Как открыть страховое агентство, компанию, филиал или франшизу, стать брокером в 2024 году

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в России. Интересующиеся данным вопросом предприниматели порой не догадываются о скрытых проблемах бизнеса. Страховой рынок в РФ развивается, но не все отрасли страхования являются прибыльными.

Страховой рынок в России

Страховой бизнес в России – рискованное, но прибыльное дело. Лидеры страхового рынка РФ, например, «Ингосстрах», «Альфастрахование», «ВСК», «Сбербанк Страхование» зарабатывают миллиарды на продаже полисов ежегодно. Прибыль страховщиков растет благодаря росту потребности на покупку полисов в таких отраслях, как автострахование, защита жизни и здоровья, имущества и ответственности.

Страховой рынок в РФ находится на стадии становления: ежегодно появляются около 20 новых фирм, предлагающих страховые услуги гражданам РФ и иностранцам. Но россияне охотнее покупают страховки у проверенных компаний. При составлении бизнес-плана страховой компании стоит рассматривать реальную конкурентную среду в регионе, с учетом всех популярных страховщиков и новых фирм.

СПРАВКА. В городах и региональных центрах с населением менее 10 тыс. человек 1-2 филиала способны полностью удовлетворять потребности страхователей, поэтому открыть еще один офис окажется нерентабельно.

Как форму выбрать

В РФ есть 3 варианта открытия бизнеса в сфере предоставления страховых услуг:

1. Брокер.
2. Агентство.
3. Компания.

Выбор формы влияет на требования к страховщику, затраты на создание и развитие бизнеса, обязательства перед клиентами.

Страховой брокер

Заняться страховым бизнесом можно с позиции страхового брокера. Он осуществляет посреднические услуги в интересах страхователя или страховщика. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, брокер занимается деятельностью, связанной с:

• оформлением;
• корректировкой;
• аннулированием;
• сопровождением страховых договоров, а также осуществляет иные операции, связанные со страхованием.

Брокер работает от своего имени, но в интересах одной из сторон – клиента или страховой компании. За свои услуги посредник получает вознаграждение. Комиссия – цель его финансовой деятельности.

Страховыми брокерами в РФ могут быть:

1. Физические лица – индивидуальные предприниматели.
2. Юридические лица – коммерческие организации.

ЭТО ВАЖНО! На территории РФ могут осуществлять деятельность только российские организации и ИП. Юр.лица с иностранным капиталом не могут выполнять посреднические функции в страховании, зарегистрировавшись в качестве брокера.

При выборе брокерской конторы в качестве аналога финансовой организации требуется составление бизнес-плана, как в страховой компании. Активы посредника, который занимается финансовым сопровождением сделки, должны составлять не менее 3 млн. руб. (ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1).

СПРАВКА. Брокеры востребованы в городах с населением свыше 500 тыс. человек, с высоким уровнем конкуренции среди страховщиков (не менее 10 компаний с 20-30 филиалами). В сельской местности, городах со средней плотностью населения (ниже 300 тыс. жителей) услуги брокера не так популярны, так как клиенты предпочитают оформлять полисы у проверенных страховых компаний, невзирая на стоимость.

Страховое агентство

Другой вариант, как открыть страховую компанию в России – заняться агентскими услугами. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховые агенты могут быть и ИП, и юр.лицами, работающими по найму договору гражданско-правового характера от имени страховой компании.

Прежде, чем выбрать деятельность страховых агентов, стоит:

• Изучить список страховщиков. Рекомендуется выбрать известную компанию, полисы которой пользуются спросом у покупателей. Это, как правило, лидеры отечественного рынка страховых услуг.
• Заняться составлением бизнес-плана страхового агентства. Подсчеты можно произвести самостоятельно, но лучше поручить дело опытным финансистам, которые сотрудничают с маркетологами, аналитиками и знают особенности рынка.
• Подсчитать расходы. В среднем, открыть агентство с командой в 2-3 человека обойдется в 1-3 млн. руб.

В отличие от брокерской конторы, страховое агентство осуществляет деятельность только в интересах страховщика. От лица компании сотрудники фирмы заключают и продлевают договоры страхования, занимаются оплатой услуг и сопровождением сделки. Агентство продает полисы одной или нескольких фирм одновременно, получая прибыль в качестве посредника.

Страховая компания

Открыть страховую компанию в РФ сложнее всего. К страховщику предъявляются жесткие требования в плане финансового обеспечения и лицензирования со стороны регулятора рынка – Центробанка.

Согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, чтобы открыть страховую компанию в РФ, размер уставного капитала фирмы должен составлять не менее:

• 120 млн. руб. в области ОМС – обязательного медицинского страхования.
• 300 млн. руб. в сфере страхования от несчастных случаев и болезней, имущества, финансовых и предпринимательских рисков, а также гражданской ответственности.
• 450 млн. руб. в отрасли страхования жизни.
• 600 млн. руб. для перестрахования, в том числе совместно с иными видами услуг.

Размер уставного капитала страховой компании ежегодно контролируется ЦБ РФ. Недопустимо использовать заемные средства в качестве обеспечения достаточности уставного капитала.

ВАЖНО! Нарушение условий может привести к санкциям надзорного органа, вплоть до лишения лицензии. Наличие разрешения ЦБ РФ – дополнительное требование к страховщику. Лицензия должна быть в каждой отрасли страхования, в которых компания намерена осуществлять деятельность. Выдачей лицензий и их аннулированием занимается Банк России.

Франшиза действующего бренда

Альтернатива созданию новой компании на рынке страховых услуг – покупка франшизы страхового агентства. Если открыть филиал страховой компании по франшизе, можно:

• Сэкономить на затратах, связанных с созданием, продвижением нового бренда.
• Пользоваться клиентской базой поставщика услуг, именем известной фирмы.
• Получить практически готовый бизнес с работающей маркетинговой моделью, каналами продаж.
• Получать консультацию представителя франчайзера на начальных этапах развития филиала.
• Реализоваться на рынке страховых услуг в течение 1-2 недель после подписания договора.

Чтобы открыть страховую компанию по франшизе, предприниматель должен оплатить услугу – внести паушальный взнос. Во франчайзинге так называют единовременную плату за возможность развивать бизнес под уже зарегистрированной торговой маркой страховой фирмы.

В отличие от процесса создания страховой компании «с нуля», франшиза – ускоренный способ, позволяющий открыть бизнес на рынке страховых услуг. Основные аспекты берет на себя франчайзер. Тот, кто купил право открыть филиал страховой компании, или франчайзи, должен принимать условия, предложенные франчайзером.

Финансовой особенностью сделки является внесение ежемесячных платежей – роялти. Сумма паушального взноса и роялти прописывается в договоре. Их размеры устанавливаются франчайзером. Эти расходы могут стать причиной, по которой уже на начальных этапах продажи полисов не будут покрывать размер обязательных платежей.

Важную роль играет наличие других филиалов страховой компании в регионе и их расположение. Конкуренция в размере 10-15 офисов в городе с населением менее 500 000 жителей способна свести на нет возможности развития бизнеса. Поэтому до подписания документов рекомендуется внимательно изучить бизнес-план страховой компании франчайзера, чтобы знать приблизительные расходы и сроки окупаемости вложений, оценку конкурентной среды.

Юридические формальности

Чтобы открыть страховую компанию, следует знать о юридических аспектах сделки. Они, наряду с крупными финансовыми вложениями, бизнес-планом страховой компании, могут стать проблемой для начинающих предпринимателей.

ООО, АО или ИП

Решая вопрос, как открыть страховую компанию, сначала необходимо определиться с формой регистрации юр.лица. Она зависит от целей, преследуемых созданием бизнеса. Если планируется открыть страховую компанию по продаже полисов комплексного страхования, то учредитель не может зарегистрироваться в качестве ИП. Но для деятельности брокера или страхового агентства можно ограничиться статусом индивидуального предпринимателя.

Отличия между формами регистрации юр.лиц:

• ИП открыть проще и дешевле, в качестве официального наименования фирмы указывается ФИО основателя.
• Если ИП испытывает финансовые трудности, он рискует личным имуществом. В ООО и АО риск потерять собственное имущество минимальный: в первую очередь приставы изымают недвижимость юр.лица.
• ИП не обязаны открыть счет, совершать безналичные операции и вести бухгалтерскую отчетность.
• Регистрацией ООО могут заниматься несколько человек одновременно, а ИП – один учредитель. Доли в бизнесе ООО распределяются пропорционально сумме внесенных средств в уставный капитал.

СОВЕТ! Если планируется открыть небольшую страховую компанию, осуществляющую продажу полисов одного типа, следует выбрать ООО. Брокеры и агенты могут быть как ИП, так и ООО. В каждой форме допустимо привлечение наемных работников: бухгалтер, директор, менеджер, обслуживающий персонал, юрист.

Регистрация в налоговой

Открыть страховую компанию невозможно без присвоения ОКВЭД – общероссийского классификатора кодов экономической деятельности. ОКВЭД присваивается на основании особенностей дела и не зависит от прочих факторов. Данные ОКВЭД заносятся в ЕГРЮЛ или ЕГРИП – реестры для юр.лиц или ИП в РФ.

ВАЖНО! Неверный выбор кода может привести к отказу при регистрации страховой компании. В таком случае придется повторно решать вопрос, отложив открытие бизнеса на 2-3 месяца. Чтобы не рисковать, можно обратиться к компаниям, которые занимаются профессиональным подбором кодов для начинающих бизнесменов.

Код ОКВЭД влияет на:

• страховые взносы;
• систему налогообложения;
• развитие бизнеса.

Если после присвоения одного ОКВЭД страховщик будет заниматься делом, к которому нельзя применить данный классификатор, то компании грозит штраф. Скрытая деятельность может расцениваться ЦБ РФ и ФНС как мошенничество, а владельцев такого бизнеса могут признать жуликами.

Для регистрации в ФНС требуется представить:

• заявление;
• чек об оплате пошлины. Сумма будет отличаться в зависимости от формы юр.лица. Например, ИП платят 800 руб., а учредители ООО – 4 000 руб.;
• личные сведения – паспорт для ИП, сведения о юридическом адресе для организаций;
• для ООО и АО – устав, учредительный договор, протокол о заседании учредителей компании.

СПРАВКА! При регистрации страховой компании в ФНС учредитель выбирает режим налогообложения. Это может быть общий режим по ставке 13% для ИП и 20% – для юр.лиц, или упрощенная форма (УСН).

Лицензирование

После присвоения ОКВЭД в ФНС требуется получить лицензию у глобального регулятора рынка. Функции надзорного органа в страховании РФ выполняет Центробанк. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка России: иметь достаточный уровень капитала и платежеспособности. Для страховщиков это – наличие денежных средств в размере минимум 120  млн. руб. на счете.

СПРАВКА! При несоответствии данных в документах или недостаточности капитала ЦБ РФ откажет в получении лицензии. В таком случае придется направлять запрос повторно, а срок открытия  офиса страховой организации затянется еще на 2-3 месяца.

Налоговая и бухгалтерская отчетность

ИП не обязаны представлять сведения о финансовых операциях и вести бухгалтерскую отчетность, так как расчеты с покупателями могут осуществляться наличными. Для ООО и АО наличие бухгалтера – обязательные дополнительные расходы на персонал.

Бухгалтер будет заниматься финансовыми вопросами: ведением кассы, начислением зарплаты работникам, составлением отчетности.

В страховой компании до 10 человек достаточно 1 бухгалтера, для ИП без наемных работников бухгалтер необязателен. Платить взносы в ФНС при открытии страховой компании ИП могут ежеквартально или раз в год. ООО и АО обязаны ежегодно отчитываться о результатах финансовой деятельности. По закону РФ, информация об активах страховщика должна быть в открытом доступе на официальном сайте компании.

Кадровые вопросы

ООО и АО в страховом деле не обойтись без наемных работников. Оформление сотрудников может быть по трудовому договору или ГПХ. При наличии наемного персонала руководитель должен перечислять взносы в ПФР и ФСС.

ИП может работать сам, без найма. В таком случае владелец страхового агентства или брокер будет вносить платежи только на свое имя.

Если учредитель компании наймет хотя бы одного работника, он должен подать заявление в ФСС. Регистрация в ПФР происходит автоматически: сведения передает налоговая.

Приблизительные расходы

В зависимости от формы бизнеса расходы будут отличаться. Например, ИП могут осуществлять деятельность в сфере страхования с минимальными издержками, потратив на:

• аренду офиса от 25 000 руб.;
• оснащение (основные фонды) – 10-100 000 руб.;
• оформление бумаг, лицензию, налогообложение от 10 000 руб.;
• выплату зарплаты от 20 000 руб.;
• прочие расходы (реклама, канцтовары и т.д.) – от 50 000 руб.

Это минимальные расходы на месяц для ИП – брокера или агента. Если в обязанности брокера входит оплата по страховым договорам и финансовое сопровождение сделки, то он обязан позаботиться о наличии активов.

В ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 указываются финансовые требования при открытии брокерского дела. Если ИП или юр.лицо занимается финансовыми вопросами (приемом денежных средств в счет оплату страхового договора), активы брокера должны составлять не менее 3 млн. руб. Это минимальные издержки, чтобы открыть брокерскую контору. Общая сумма расходов (аренда, активы, фонды, заработная плата и т.д.) для агента или брокера варьируется, в среднем, от 3,5 до 5 млн. рублей.

Открыть страховую компанию обойдется минимум в 120 млн. руб. – это обязательные требования к размеру активов для страховщика, согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Но открыть ее невозможно без профессионального бизнес-плана страховой компании, маркетинговой стратегии, а это – дополнительные расходы.

ВАЖНО! Минимальная сумма расходов при открытии страховой компании, в среднем, составляет 123 млн., если организация занимается только продажей страховок ОМС. Но такой вариант не позволит стать лидером страхового рынка. Открытие юр.лица для реализации программ комплексного страхования обойдется примерно в 450 млн.

Продвижение на рынке

Реклама новой страховой компании позволит получить больше прибыли, так как способствует увеличению клиентопотока. Рекомендуется использовать действенные способы продвижения информации:

• Наружная реклама, например, щит в центре города или неподалеку от нового офиса.
• Интернет. Реклама на тематических ресурсах, а также специализированных площадках вроде Яндекс.Маркета – это недорого и эффективно. Особенно популярна таргетированная  реклама – предложение страховых продуктов по запросам клиентов.
• Внутренняя реклама: информация на стендах в торговых центрах, например.

ИНТЕРЕСНО! Сотрудничество с рекламным агентством при открытии новой страховой компании – выгоднее, чем купить листовки и пытаться распространять информацию самостоятельно. Маркетологи помогут с анализом рынка и подберут лучшие рекламные продукты.

Доходы бизнеса в страховом деле

Доходы в страховом деле зависят от целей предпринимателя, выбранной формы юр.лица, отрасли и активности менеджера. В среднем, затраты в размере 2 млн. руб. окупаются за 2 года, если офис открыт в городе с населением свыше 700 тыс.

Самые прибыльные отрасли – залоговое страхование, жизнь и здоровье, имущество, КАСКО. Рынок ОСАГО приносит больше всего дохода (до 70% у крупных страховщиков), но он отличается высоким процентом реализации риска. Каждый менеджер страховой компании обязан приносить около 300 тыс. руб. прибыли в первые 2-3 месяца. С ростом количества клиентов показатели будут также увеличиваться.

Доходы агентов составляют от 0,5 до 5% от сделки, как и у брокеров. Есть и более высокие ставки за услуги – все зависит от условий договора.

Самыми прибыльными отраслями в 2018 году стали:

1. ОСАГО – 22% от количества всех купленных полисов.
2. КАСКО – 17%.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней – 16%.

Данные учитывались без включения в страховку защиту жизни и здоровья.

Выводы

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в РФ. Предпринимателям следует помнить о:

• Выборе типа деятельности – брокер, агент или страховая организация.
• Наличии обязательного капитала. Актуально для страховщиков и брокеров.
• Соответствии требованиям регулятора. Центробанк контролирует страховой рынок и следит за соблюдением законодательства РФ.

Поставьте лайк, если статья показалась вам интересной, и не забудьте подписаться на портал.

Делитесь полезной информацией с друзьями: например, статьей о выборе страховой компании. Читайте ее далее.