При оформлении страхового полиса клиент может столкнуться с понятием «застрахованная опасность». Термин тождественен определению «страховой риск» и используется для определения страхуемых событий, однако, между понятиями есть некоторые отличия.
Что такое застрахованная опасность
Застрахованная опасность в страховании представляет собой прописанный в договоре риск (угрозу), не определенное во времени негативное событие, наступление которого несет негативные последствия для страхователя. Вероятность наступления опасности оценивается страховыми актуариями: чем больше риск ее реализации, тем выше стоимость страховой премии.
ЭТО ИНТЕРЕСНО! Клиент может выбрать полис с одной или несколькими видами услуг, а по обязательным видам страхования (ОСАГО, залог в ипотечном кредитовании) обязанность застраховать опасность устанавливается на законодательном уровне (закон от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО, ст.4, и от 16.07.1998 года №102-ФЗ о залоге (ипотеке)).
Соотношение с рисками в страховании
Для клиентов нет значимых различий между терминами «застрахованная опасность» и «страховой риск». Финансовые организации используют понятие застрахованной опасности для описания общего определения негативного явления. Риск в таком случае представляет собой вероятность наступления события, учтенную в денежном эквиваленте.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! В договоре страхования чаще встречается понятие «страховой риск», чем «застрахованная опасность». Страховщикам проще указывать не только общее негативное явление, на защиту которого направлено действие полиса, но и сумму, обозначенную в качестве компенсации за его реализацию.
Риск указывается в договоре и/или полисе – упрощенной версии страховки. Но в правилах страхования используются общие определения, поэтому вместо понятия «страхуемый риск» страховщики применяют более широкое определение – «застрахованная опасность».
Риски по видам страхования
Застрахованная опасность в каждой отрасли – индивидуальна. Клиент может выбрать один риск или оформить комплексную защиту (мультиполис).
Имущественное
Застрахованная опасность в имущественном страховании связана с защитой собственности и делится на 3 категории:
- Несчастные случаи. Это обстоятельства, чаще бытового характера, которые могут повлиять на причинение ущерба застрахованному имуществу. Сюда входит падение снега, пожар, взрыв природного газа, авиакатастрофа с падением объекта и его частей на имущество, наезд ТС, действия животных, брак при строительстве и монтажных работах.
- Природные явления. Категория делится на стихийные бедствия, к которым относятся смерч, тайфун, оползень и т.д., а также метеорологические явления, повлекшие реализацию риска. Это град, сильный дождь, ураган.
- Противоправные действия третьих лиц. Грабеж, погром, кража и иные деяния, направленные на хищение имущества и его разрушение по вине других граждан.
Личное
В личном страховании опасность связана с причинением вреда здоровью граждан и их трудоспособности. Застрахованная опасность может быть прописана в следующем виде:
- смерть;
- получение инвалидности;
- заболевание с вытекающими негативными последствиями (ограничение трудоспособности, медицинские расходы, возможно – инвалидность и потеря работы);
- утрата трудоспособности по любой причине, кроме старости.
Ответственности
Страхование ответственности включает в себя застрахованную опасность, которая связана с причинением вреда третьим лицам и их имуществу. Здесь клиент собирается защитить свои интересы и репутацию перед другими гражданами и предприятиями от наступления событий, оказывающих негативное влияние.
Это может быть затопление в результате прорыва канализационных труб или действий пожарных, ошибки при строительстве и ремонтных работах.
Предпринимательские риски
Суть застрахованной опасности – в защите компании от убытков в результате реализации страхового случая или возмещение предполагаемой прибыли. Услуга актуальна для ИП и предприятий, а также частных фермеров, хозяйств и самозанятого населения РФ.
Страховые случаи
Наступление страхового случая – это момент, когда застрахованная опасность становится реальностью. Иное определение – реализация страхового риска.
Случай наступает неожиданно, поэтому клиент хотел бы иметь финансовую поддержку при его реализации. В этом состоит суть страхования.
Описание событий, наступление которых влечет за собой отрицательные последствия для клиента и его собственности, представляет собой перечень случаев. Они – риски в договоре. Количество и сумма возмещения влияют на премию: чем больше защита, тем дороже полис.
Механизм реализации страхования
Механизм реализации страхования включает в себя следующие этапы:
- Выбор услуг. Клиент обращается к страховщику, чтобы купить полис. В процессе договора с менеджером (или онлайн-оформлении страховки) страхователь определяется с отраслью, типом продукта. На этапе формируется список застрахованных опасностей, например, от кражи или угона автомобиля в КАСКО.
- Оплата премии. Получение денежного вознаграждения страховщиком, в большинстве случаев, означает начало действия страховки, если иное не прописано в договоре. Исключение – электронные полисы ОСАГО, которые начинают действовать спустя минимум 3 дня с момента покупки (требование закона).
- Реализация, наступление страхового события. Когда застрахованный случай происходит с владельцем полиса или его собственностью, выгодоприобретатель может рассчитывать на получение компенсации. После этого клиент уведомляет компанию и пишет заявление на компенсацию.
- Исполнение обязательств страховщиком. В течение 10-14 дней страховые выносят решение о возможности выплат или натурального возмещения клиенту. Если событие не является страховым случаем, компания отказывает в получении компенсации.
Это основные этапы механизма реализации страхового полиса. В случае если интересы потерпевшего представляет законный представитель, одним из этапов является получение доверенности у нотариуса.
Если выгодоприобретатель не согласен с размером выплат или отказом, он подает повторное заявление. Вторичный отказ – повод обратиться в суд, Роспотребнадзор. Механизм страхового дела расширяется: в него входят споры между сторонами и/или судебные разбирательства.
Выводы
Застрахованная опасность представляет собой определенное событие, негативные последствия которого покупатель стремиться компенсировать с помощью услуг страховой компании. Это обобщенное понятие риска. Особенности застрахованной опасности:
- Указывается в правилах страхования или списке терминов. В договоре заменяется понятием «страховой риск».
- Влияет на выбор, стоимость и популярность продукта.
- Несет неопределенный характер. Клиент или страховщик не могут угадать, когда наступит указанное событие. В интересах сторон – избежать реализации риска и его последствий.
Если вам понравилась статья, подписывайтесь на портал, ставьте лайки и делитесь информацией с друзьями. Напоминаем, что все вопросы вы можете уточнить у дежурного юриста бесплатно.
О том, кто такой страхователь и чем он отличается от страховщика, читайте здесь.
