Что такое страховая премия по российскому законодательству и как она определяется

Неизменная составляющая договора страхования — страховая премия. Это денежное вознаграждение за услуги, предоставляемые страховщиком. Оплату производит страхователь. Порядок, условия, размеры платежей определяет договор. Неисполнение либо ненадлежащее исполнение их влечет негативные последствия. Поэтому важно четко понимать, что это за плата, на что она влияет, каковы ее особенности.

Что такое страховая премия

Определение понятия можно найти в нескольких статьях ГК РФ. Из положений ст. 929 ГК РФ и ст. 934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховщик за конкретную плату при наступлении страхового случая производит выплату страхователю. Простыми словами: страховщик оказывает услугу и за это получает вознаграждение, именуемое страховой премией, которую страхователь обязан ему выплачивать.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимают выплату, которую страхователь должен произвести страховщику. Причем в том порядке и в те сроки, которые обозначены договором.

Отвечая коротко на вопрос, что такое страховая премия, многие эксперты часто говорят, что это плата за страхование. Из числа премий страховщик формирует общий денежный фонд. Это база финансирования. Именно за счет этой базы он возмещает ущерб, когда наступает страховой случай. Об этом свидетельствует п. 1 ст. 2 ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992.

Страховые взносы

Законодательство приравнивает взносы к страховым премиям. Это следует из ст. 11 ФЗ РФ 4015-1 от 27.11.1992, где оба термина указываются вместе. Но некоторая разница между ними имеется.

Страховые взносы — это суммы, которые при уплачиваемой страховой премии вносят частями либо авансом. Взнос (иногда его называют платежом) — ее составная часть. Когда говорят о взносе (либо платеже), подразумевают оплату части страховой премии.

Виды страховых премий

Известно несколько классификаций. Одна из них — систематизация по назначению. Согласно этому делению страховая премия бывает:

1. Рисковая — та часть взноса, которая нужна для покрытия рисков страховщика.
2. Сберегательная — применяется при страховании жизни.
3. Брутто-премия — полная сумма, уплаченная страховщику по договору.
4. Нетто-премия — главная составная часть брутто-премии, необходимая для покрытия ущерба.

По форме уплаты различают страховые премии: рассроченные (с предоставлением рассрочки), единовременные (один платеж сразу за весь период), годовые (оплата за год).

Существуют также постоянные (неменяющиеся) премии и натуральные, с разными ставками, которые покрывают риски за определенный период.

Расчет страховой премии

Для того чтобы было понятно, как рассчитать страховую премию (СП), нужно выяснить значение:

• страховой суммы (СС);
• страхового тарифа (СТ);
• коэффициента для соответствующего страхового случая (К).

При отсутствии льгот, иных обстоятельств расчет производится стандартно: СП= СС х СТ х К.

На результат подсчета влияет срок действия договора, наличие скидок, надбавок, франшизы. К примеру, скидки уменьшают сумму, надбавки — увеличивают. Маленький срок договора предполагает наибольшую страховую премию. При увеличении срока, как правило, ее сумма меньше.

Страховой тариф

Ставка премии с единицы страховой суммы с учетом всех характеристик опасного объекта и есть страховой тариф. Данное определение содержит ст. 2 ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010. Для тарифов характерно:

• денежное либо процентное выражение;
• экономическая обоснованность (доля возмещения — от 80 % страховой премии);
• в обязательном страховании — фиксированное значение, обусловленное нормами закона;
• в добровольном — значение, которое определяется страховщиком автономно.

Под страховой суммой понимают размер выплаты, которую страховщик обязуется выплатить, когда наступит страховой случай.

Скидки и надбавки

Как скидки, так и надбавки устанавливает на свое усмотрение страховщик. Применяя скидки, он стремится:

• привлечь как можно больше клиентов;
• поощрить тех, кто честно исполняет обязательства.

Наглядный пример. Владелец авто пользуется услугами одной компании. Покупает у нее ОСАГО, выполняет все обязательства, не попадает в аварии. Она предоставила ему скидку по платежам на 2 года обслуживания.

Противоположная ситуация. Страхователь, постоянный клиент, периодически попадает в аварии. Компания все время возмещает ущерб, а сама терпит убытки. Для такого клиента она может установить надбавку к платежам (до 40 % тарифа).

Франшиза

Речь идет о льготе, которая освобождает страховщика от возмещения части ущерба при наступлении страхового случая. Она выражается:

• в процентах от страховой суммы (ущерба);
• в фиксированной сумме.

Предположим, договор предусматривает франшизу 10%. Наступил страховой случай, ущерб от которого составил 500$. Страховщик возмещает 450$. Страхователь из собственных средств покрывает оставшиеся 50$.

Срок действия договора

Срок действия — существенное условие договора. Он определяется обеими сторонами путем достижения соглашения. Стандартный срок действия — год.

Допускаются и другие сроки. Например, для владельцев ОСАГО устанавливают срок от 5 до 15 дней, до 20 дней либо от 3 месяцев. Они подстроены под разные обстоятельства: транзит, перемещение авто только по территории РФ, пребывание в РФ авто, состоящего на учете в другой стране.

Договор прекращается до наступления установленного срока по факту:

• гибели застрахованного объекта по причинам, не связанным со страховым случаем;
• прекращения ИП при страховании гражданской ответственности и предпринимательского риска.

При названых обстоятельствах страховщик может рассчитывать на получение части страховой премии. Страхователь всегда может отказаться от услуг компании, если не наступили обстоятельства, перечисленные выше. Но уплаченную страховую премию он уже не вернет, если только сторонами не оговорено иное.

Примерные страховые тарифы

Страховщики применяют тарифы, рассчитанные согласно стандартам актуарной деятельности (протокол № САДП-21). В добровольном страховании расчет тарифа ведется с учетом статистики за 3–5 лет. Примерные тарифы при страховании:

1. Гражданской ответственности в случае нанесении ущерба чужой собственности: 0,2–1,5 %.
2. Квартир с отделкой: 0,16–1,6 %.
3. Домашнего имущества: 0,2–2,4 %.
4. Строений: 0,1–1,4 %.
5. Изделий из драгметаллов: от 1,4 %.

Величина тарифа зависит от многих факторов. Например, от того, про какой объект идет речь, где он расположен, что страхуют.

Внимание! Рассчитать стоимость страхования можно при помощи онлайн-калькуляторов, размещенных ниже. Наш сервис подберет выгодные варианты для каждой ситуации!

Ипотечное страхование

Применительно к нормам российского законодательства в рассматриваемой ситуации страхованию подлежат кредитные риски. Они возникают, когда заемщик не выполняет своих обязательств, а также при последующих попытках реализации заложенного имущества.

Ипотечный кредит, как принято, сопровождает страхование:

• приобретаемого жилья (пожар, затопление, наводнение);
• жизни и здоровья заемщика (болезнь, установление инвалидности, гибель);
• титула (право собственности);
• ответственности (на случай отказа от выплаты кредита);
• от потери работы.

В процесс вовлечены интересы всех сторон: того, кто приобретает жилье, и того, кто дает на это деньги.

ОСАГО и КАСКО

Каско — добровольное страхование транспорта. Предназначено для его защиты. Водитель может застраховать свое авто от угона, на случай полной гибели, кражи запчастей, иного предполагаемого ущерба.

ОСАГО — обязательный вид страхования. Страхуется гражданская ответственность водителя на случай ДТП. Ущерб пострадавшему возмещает страховщик, уменьшая тем самым траты виновного лица (страхователя). Установлены лимиты:

• по компенсации вреда, причиненного имуществу (400 тыс. р.);
• по компенсации за причинение вреда здоровью, жизни (500 тыс. р.).

Важно! Наличие ОСАГО обязательно, даже когда есть каско!

 

Туристическая страховка

Внимание! Во многих странах наличие такой страховки обязательно при въезде на их территорию.

Она призвана защищать граждан во время турпоездки. Включает стандартное страхование:

• имущества, багажа (от повреждений, потери);
• жизни и здоровья туриста (от несчастного случая, болезни).

Предполагаемые риски: пожар, аварии, стихийные бедствия, взрывы, хищения. При этих и иных событиях, указанных в договоре, и причинении ущерба пострадавшему выплачивается установленная сумма.

Действие договора начинается с момента выезда (выноса багажа) и заканчивается по приезде обратно. Но без пропуска сроков, прописанных в нем.

Оплата страховой премии

Денежные обязательства возникают у страхователя сразу после заключения договора. День оплаты — начало его действия. Страхователь уплачивает страховую премию в том порядке и на тех условиях, которые в нем прописаны. Возможные варианты:

• сразу всю сумму, одним платежом;
• частями, в рассрочку (по полугодиям, поквартально, помесячно).

Оплата страховщику производится безналичными либо наличными деньгами.

Возврат страховой премии

Страхователь может вернуть ранее уплаченную страховую премию при определенных обстоятельствах. К ним относят:

• возврат страховой премии при расторжении договора по обоснованным причинам (гибель страхователя, смена владельца объекта);
• возврат части суммы в виде вознаграждения при досрочном погашении денежных обязательств;
• «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно вернуть всю страховую премию.

Особое внимание следует обратить на следующие ситуации, связанные с возвратом:

1. В «период охлаждения» возврату подлежит вся премия, если страхователь подал заявление о расторжении договора до начала его действия.
2. Если договор уже действует, но заявление подано в «период охлаждения», вернут премию за вычетом прошедших дней.
3. Если заявление о расторжении подано за пределами «периода охлаждения», вычтут РВД и дни действия договора, возврат будет минимальный.
4. Если кредит закрыли досрочно, возврат премии также будет минимальный.

Важно! Возврат допускается исключительно в добровольном страховании и при наличии в договоре пункта о возможности возврата. Период охлаждения распространяется на все страховки вне зависимости от условий договора.

Проблемы со страховой премией

Этот щекотливый вопрос связан с последствиями ее неуплаты. Стороны вправе самостоятельно определять варианты договоренностей на этот случай. Законодательство ограничений не устанавливает.

Проблема 1. Согласно договору страховая премия подлежит уплате с отсрочкой платежа. Однако страховой случай наступил до начала срока ее уплаты.

Решение проблемы. Страховщик обязан выплатить возмещение, не вычитая из него страховой премии, которую пока не заплатил страхователь. Но при условии, что иное не оговорено соглашением.

Проблема 2. Подошел срок следующего страхового взноса. Но он еще не уплачен, а страховой случай уже наступил.

Решение проблемы. Страховщик, определяя сумму возмещения, может засчитать просроченный платеж, если иное не оговорено соглашением (применительно к п. 4 ст. 954 ГК РФ).

При просрочке взносов последствия могут быть разными:

• взыскание пени за каждый день просрочки;
• отсрочка уплаты;
• автоматическое расторжение соглашения.

Внимание! Решить проблемы со страховой премией поможет юрист, работающий на портале.

Выводы

Подытоживая, выделим следующие ключевые моменты:

1. Страховая премия — это вознаграждение, которое клиент платит страховщику за оказанные им услуги.
2. Ее размер калькулирует страховщик по формуле: СП= СС х СТ х К.
3. В ее калькуляции всегда участвует страховой тариф. В обязательном страховании его устанавливают с учетом норм закона, а в добровольном — страховщик.
4. Возврат уплаченных страховых премий допускается только в добровольном страховании в «период охлаждения» или за его пределами, если возврат прописан в договоре.

Возникли еще вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу. Ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.

Подробно о возврате страховой премии можно узнать в следующей статье.