Модели взаимодействия банков и страховых компаний: основные схемы работы

Практическое взаимодействие банков и страховых компаний является выгодным для многих. Клиенты получают возможность оформлять страховые продукты вне офисов страховщика, а банки и страховые увеличивают поток посетителей.

Взаимодействуют ли банки со страховыми

Взаимодействие банков и страховых компаний началось еще в прошлом веке, но в РФ активное сотрудничество отмечается в последние 5-7 лет. Впервые банки и страховые компании стали взаимодействовать на рынке страхования недвижимости и авто.

Услуги по защите дома, квартиры, ОСАГО и КАСКО – самые популярные страховки в России, поэтому банки стали продавать их, наряду со страховыми организациями, в первую очередь. Далее в сферу банковского сектора постепенно «проникли» страховки путешествующих, накопительные полисы.

СПРАВКА! Ощутить на себе, как происходит взаимодействие между банком и страховой компанией, покупатель может, если захочет приобрести услугу в офисе кредитной организации. Ранее это было невозможно: для страхования машины, залога по ипотечному договору или защиты имущества приходилось посещать отделения страховщика или искать информацию на сайте финансовой организации.

Основные модели взаимодействия

Взаимодействие банка и страховой организации, которая занимается защитой интересов граждан и юр.лиц, встречается часто. Сотрудничество банков и страховых компаний получило даже собственное название – банкострахование. Термин точно описывает, каким образом происходит сотрудничество, и подходит для каждой модели взаимодействия между юр.лицами.

Банк плюс страховая

Кредитные организации всегда стремились максимально нарастить прибыль, используя новые виды продуктов, услуг. Тесное взаимодействие со страховыми компаниями на рынке показало, что продажа страховых продуктов – выгодный бизнес, регулярно приносящий доход. Поэтому наиболее влиятельные кредитные организации давно вышли за рамки значимых финансовых партнеров для страховщиков и основали собственные страховые компании.

Примеры наиболее известных страховщиков – дочерних банковских фирм представлены в таблице.

Страховые компании, представленные в таблице, были основаны спустя несколько лет с момента открытия банка, после того, как рынок страхования в РФ стал приносить значительную прибыль. Открытие собственной страховой организации намного выгоднее для кредитора, чем взаимодействие в роли агента или иного партнера, так как в таком случае больше не приходится делиться частью доходов от продажи услуг.

Агентские соглашения

Одна из наиболее распространенных схем взаимодействия между банком и страховой компанией – агентские отношения. Они заключаются в следующем: банк выступает в роли страхового агента, то есть в филиалах кредитной организации (или онлайн-банкинге) клиенты могут оформить продукты партнера-страховщика.

У такой модели есть преимущества для обеих сторон:

• банк и страховая компания расширяют клиентопоток, используя каналы продвижения продуктов и базы друг друга;
• страховая компания получает дополнительную прибыль в виде процентов от продаж собственных продуктов. Банк получает прибыль, реализуя все по специальной цене вне офиса страховщика;
• компании используют бренды, финансовые и маркетинговые возможности партнера, чтобы увеличивать рост продаж.

Выступая агентом страховой организации, банк получает возможность удержать часть клиентов, предлагая им новые продукты и возможности. Это повышает мобильность кредитной организации в глазах покупателей полисов. Страхователям проще взять кредит и оформить страховку на месте, чем ехать в офис страховщика за той же операцией.

Пример взаимодействия в данной модели – «Сетелем Банк» и продажа полисов КАСКО на базе партнеров-страховщиков, например, САО «ВСК» и АО «МАКС». ПАО Банк «ФК Открытие» сотрудничает с СПАО «РЕСО-Гарантией», ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование», ООО СК «ВТБ Страхование» и другими известными страховщиками в качестве агента по продаже полисов.

Другие модели

Открытие дочерней страховой компании на базе известного кредитора – частое явление на финансовом рынке РФ. Гораздо реже происходит обратная схема: образование коммерческого банка после успеха страховщика.

Яркий пример этой модели взаимодействия – основание ПАО «Росгосстрах Банка» в 1994 году спустя 2 года успешной деятельности ПАО СК «Росгосстрах» – компании, которая на протяжении многих лет была ярким лидером рынка страховщиков России.

Продукты банкострахования

Результат симбиоза банковской сферы и страхования привел к образованию специфических финансовых услуг.

Понятие

Полисы банкострахования – это финансовые услуги, которые появились в результате взаимодействия кредитора и страховщика. Они представляют собой особый вид страховок, доступный клиентам у банка-партнера или дочерней страховой компании.

Особенностью услуги банкострахования от обычной страховки, которую можно приобрести в офисе страховщика, является ее уникальность. Банк предлагает схожий полис, но на новых условиях. Это может быть страховка с увеличенным сроком действия или низкой стоимостью, а также договор, влияющий на условия иного банковского продукта (например, страхование жизни и здоровья в кредитовании).

Виды

В зависимости от направления бизнеса выделяют продукты:

• для физ.лиц;
• для корпоративных клиентов.

По законодательному принципу бывают страховки:

• Обязательные.
• Добровольные.

По степени пролонгации продукты банкострахования могут быть одноразовыми или с возможностью продления страховки.

Примеры

Наиболее распространенный пример услуги банкострахования – защита жизни и здоровья заемщика. Особенности страховки:

• Может влиять на лояльность андеррайтера. Клиенты, согласные на оформление страховки по кредитному договору, вызывают доверие у заимодателя.
• В ипотечном кредитовании – влияет на процентную ставку. Например, в «Сбербанке» при отказе от страховки ставка по ипотеке будет выше на 1%.
• Является добровольной. Заемщик всегда может отказаться от услуги до ее оформления. После возврат денежных средств возможен в течение 14 дней (дольше – на индивидуальных условиях).

Иной пример банкострахования – защита залогового имущества. Эта страховка является обязательной.

Особенности российского взаимодействия

Российское взаимодействие банков и страховых компаний началось примерно 10 лет назад. Но клиенты смогли ощутить на себе преимущества такого сотрудничества не более 5 лет назад, когда популярные виды страховых услуг стали доступны в офисах банков, а не у страховщика.

Современная ситуация на финансовом рынке РФ такова, что интеграция страхового рынка в банковский сектор сильнее всего ощущается в корпоративной структуре. Страхование юр.лиц считается прибыльным и менее рисковым направлением, чем продажа полисов частным клиентам. Поэтому в банках корпоративные страховые услуги для бизнеса появились раньше, чем аналоги для физических лиц.

В 2017 году, с приходом на рынок страховых услуг онлайн-полисов ОСАГО, ситуация стала меняться. Банки активно стали продвигать полисы для частных лиц не только в ипотечном кредитовании и ОСАГО. Теперь гражданам доступны практически все виды добровольных страховок в банке или дочерней страховой организации. Тарифы на многие продукты способны конкурировать с ценами, установленными ведущими страховщиками.

Выводы

Взаимодействие банков и страховых компаний помогает развитию финансового рынка РФ. Сотрудничество выгодно для всех:

• Клиенты получают возможность оформлять страховку в офисах банка.
• Страховщики пользуются привилегиями бизнес-партнера (льготные тарифы на РКО, корпоративные программы).
• Банки получают возможность продвигать продукты страховых компаний, получая дополнительную прибыль. Нередко кредиторы открывают дочерние страховые организации, пользующиеся успехом у клиентов («Сбербанк Страхование», «ВТБ Страхование»).

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Онлайн-юрист работает круглосуточно. Будем благодарны за репост и лайк записи.

Вас может заинтересовать статья об обязательном страховании вкладов в банке.