Закон РФ о страховании и организации страхового дела 2024

Действующий закон о страховании помогает клиентам и компаниям разобраться в принципах организации страхового дела в России. Зная, что включает в себя законодательный акт, владельцы полисов всегда будут иметь четкое представление о своих правах и обязанностях.

О страховом законе

Закон о страховании в РФ принят 27 ноября 1992 года. Последняя действующая редакция ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» произведена 28 ноября 2018 года, в нее вошли поправки от 4 августа 2018 года.

Скачать закон о страховании.

Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в РФ. Сюда включены соглашения между участниками страхового рынка: владельцами полисов, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.

СПРАВКА! Отдельное внимание в законодательстве РФ уделяется надзору за страховой деятельностью. Надзорный орган в РФ единый – Банк России.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует, в том числе, деятельность компаний, осуществляющих продажу и сопровождение полисов ОМС – обязательного медицинского страхования, но с учетом поправок, согласно ФЗ от 29.11.2010 №326-ФЗ.

Действие закона не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Узнать об этом более подробно можно по этой ссылке.

Исключением также являются отношения в сфере защиты интересов клиентов в экспортном кредитовании – они регулируются ФЗ от 08.12.2003 №164-ФЗ. В ФЗ о страховании также не включены интересы по защите рисков инвестирования в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Общие положения закона

Общие положения закона включают в себя сведения о страховой деятельности в РФ и ее организации, участниках рынка, финансировании сделок, заключении договоров перестрахования. Закон не раскрывает подробные особенности заключения договоров по отдельным видам страхования. В нем обобщены основные принципы организации страхового дела в РФ.

Узнать нюансы в каждой отрасли страхового дела клиенты могут исходя из отдельных законодательных актов. Например, в Положении Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П прописаны условия страхования по договору ОСАГО.

Понятие страховой деятельности

Понятие страхования и страховой деятельности в РФ раскрывается в ст.2 закона от 27.11.1992 №4015-1. Согласно документу, страховая деятельность в России представляет собой работу страховщиков в отдельных отраслях рынка, включая перестрахование и взаимное заключение договоров.

В понятие страховой деятельности входят интересы брокеров и других посредников, представителей, выступающих в качестве субъектов рынка. Подробнее о страховой деятельности читайте на нашем портале.

СПРАВКА! Страховая деятельность и страховое дело, согласно законодательству РФ – тождественные понятия.

Участники страхования

По закону о страховании, участниками страхового дела в России являются:

• Клиенты. К ним относятся лица, заключающие договор – страхователи; получатели выплат – выгодоприобретатели; клиенты, в пользу которых оформлен полис – застрахованные лица.
• Страховщики. Это компании, которые занимаются одним видом услуг или комплексным страхованием. По закону, к страховщикам в некоторых случаях можно отнести брокеров, но они могут выступать и в качестве посредников.
• Посредники. Это агенты страховщиков, брокеры, работающие с юридическими лицами.
• Общества взаимного страхования. Согласно закону, ОВЗ в РФ не относятся к классическим страховщикам, но они также могут выполнять услуги по защите интересов клиентов в рамках приобретенного полиса.
• Надзорный орган в лице Банка России.
• Актуарии – они занимаются расчетом прибыли и коэффициентов. Подробнее о страховых актуариях вы можете узнать из этой статьи.
• Депозитарии – участники рынка ценных бумаг. Встречаются в компаниях, осуществляющих продажу полисов ОПС, накопительное страхование жизни и ведущих инвестиционную деятельность.
• Объединения субъектов, например, СРО (саморегулируемая организация) на финансовом рынке.

Финансы в страховании

В ст.10, 11 закона от 27.11.1992 №4015-1 разъяснены финансовые термины, которые встречаются в каждом договоре. Какие понятия определяют финансовые отношения между клиентом и организацией:

• Страховая сумма. В ст. 10 настоящего закона понятие описывается, как определяющая размер премии и возмещения денежная сумма, которая зависит от особенностей полиса, а в обязательных видах услуг, в том числе, от установленных государством коэффициентов. Пример: в договоре по защите имущественных интересов клиента установлен четкий лимит суммы, равный фактической стоимости собственности. Размер суммы не может превышать цену объекта. В иных видах, по закону, сумма устанавливается в процессе заключения соглашения между сторонами.
• Выплата, она же – компенсация или возмещение. Размер выплаты может регулироваться на законодательном уровне, например, по договорам ОСАГО, или же устанавливается исключительно самим юридическим лицом. В некоторых случаях выплата в денежном выражении заменяется на натуральное возмещение, пример – ремонт авто за счет средств страховщика по чеку взамен классического перевода денег на счет клиента.
• Франшиза – часть убытков, не подлежащая возмещению компанией, которая оплачивается самим клиентом. Франшиза влияет на размер полиса: при ее наличии стоимость договора может быть ниже на 5-50%. Наиболее часто встречается при оформлении КАСКО. По закону, франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае выплата осуществляется, только если размер ущерба превысил саму франшизу (ограничение). При втором варианте компания платит всегда, но из суммы возмещения вычитается размер франшизы.
• Премия – вознаграждение страховщика, или оплата за оформление договора, полиса и иные виды услуг. Размер определяется согласно договору, по обязательным видам страховок максимальный размер премии государство регулирует по закону (ОСАГО).
• Тарифы. Это коэффициенты, которые финансовая организация использует для расчета суммы премии в каждой отрасли и отдельном договоре. По закону, тарифы зависят от установленных в стране ограничений (обязательное страхование автогражданской ответственности) и устанавливаются согласно экономически верным расчетам актуариев. При установлении тарифов юр.лицо учитывает специфику экономической ситуации региона, особенностей отрасли и включенные в полис риски.

Указанные термины используются во всех видах договоров, включая соглашения в сфере перестрахования.

Перестрахование

В страховом деле РФ есть такое понятие, как перестрахование. Закон от 27.11.1992 №4015-1 регулирует отношения в данной области финансового рынка. В отличие от обычного договора между клиентом и юридическим лицом, в перестраховании клиентом выступает страховая организация.

По закону, юридическое лицо, занимающееся заключением договоров в какой-либо отрасли финансовых услуг РФ, имеет право застраховать свой риск у другого субъекта рынка. В таком случае один страховщик становится клиентом, второй – перестраховщиком.

ЭТО ВАЖНО! Оформление услуг в сфере перестрахования осуществляется согласно требованиям ст. 967 Гражданского кодекса РФ.

Другие положения

К заключительным положениям, представленным в законе о страховании, относятся:

• Принципы организации страховых услуг для иностранцев, лиц без гражданства и юридических лиц с иностранным капиталом на территории России. При оформлении полисов не имеет значения, кто хочет стать клиентом страховщика, если иное не предусмотрено правилами страхования. Иностранцы, в том числе иностранные предприятия, а также лица без гражданства имеют равные права на получение услуг по защите личных и имущественных интересов на территории России.
• Споры и конфликты в страховом деле. Рассмотрением споров, которые перешли в разряд разбирательств на законодательном уровне, занимаются арбитражные и третейские суды в рамках своей юрисдикции.
• Международные договоры страхования. По закону РФ от 27.11.1992 №4015-1, нормы, прописанные в международных страховых документах и полисах, оформленных в СССР, преобладают над указаниями, которые содержатся в действующей версии законодательного акта о страховании в РФ.

Нормы о договоре страхования

До принятия закона от 31.12.1997 года №157-ФЗ глава II закона о страховании была посвящена нормам заключения договора. Но после введения поправок главу упразднили.

Узнать о страховых нормах при заключении договоров в каждой отрасли клиенты могут в ГК РФ (ч.2) от 26.01.1996 №14-ФЗ.

Статьи 927-970 ГК РФ посвящены таким темам, как оформление документа в каждой отрасли, досрочное расторжение соглашения, нарушение правил и последствия для каждого участника рынка. В Гражданском кодексе прописаны особенности нормы оформления полисов и риски, которые по закону застраховать не получится.

Финансы страховщиков

III глава ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 посвящена финансовым нормам, установленным для страховщиков. По закону, каждая компания обязана самостоятельно следить за размером уставного капитала, привлеченных и инвестированных средств, так как финансовая деятельность напрямую влияет на надежность страховщика. Расчет величины уставного капитала для организации производится, исходя из методик, прописанных в официальном документе – Указании Банка России от 03.09.2018 №4896-У.

Страховой надзор

Деятельности надзорного органа – Банка России – в законе уделяется отдельная IV глава. Согласно основным положениям, на рынке страховых услуг РФ действует единый надзорный орган – Центробанк. Он осуществляет не только контроль за деятельностью страховых компаний, но и следит за соблюдением законодательства всеми участниками рынка, выдает лицензии юр.лицам на право заниматься отдельными видами страховых услуг и предупреждает банкротство юридических лиц.

Основное предназначение Банка России – осуществление контроля над выполнением требований законодательства РФ субъектами рынка. Надзорный орган выдает и аннулирует лицензии страховщиков, следит за рынком ОСАГО, устанавливая государственные коэффициенты и тарифы на страховку.

СПРАВКА! Банк России работает на основании принципов гласности и законности, поэтому у клиентов всегда есть доступ к сведениям о компаниях, испытывающих трудности, а также новых законопроектах в сфере страховых услуг. Узнать об этом граждане РФ могут на сайте «Вестника Банка России». Информация предоставляется бесплатно.

В законе прописаны обязанности регулятора, в том числе относительно мер в адрес юридических лиц, нарушающих финансовые требования. Банк России имеет право направить предписание, если страховщик отличается нестабильной финансовой ситуацией или отказывается представлять бухгалтерские документы в срок. Повторное нарушение договора грозит юр.лицу заменой руководства: временная администрация будет решать проблемы с платежеспособностью и соблюдением законодательства РФ. Если принятые меры не помогут справиться с проблемами, компании может грозить ограничение в продаже полисов с последующим отзывом лицензии. Срок разбирательства долгий: не менее 6 месяцев.

Нововведения в регулировании страхового дела

Страховое дело в РФ развивается, предлагая клиентам новые виды услуг и возможности. Одним из последних нововведений является закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций.

Согласно принятому закону от 03.08.2018 №320-ФЗ, скоро в платежных документах появится новая строка, посвященная оплате полиса по защите дома от ЧС. Страховка будет добровольной. Оплачивать услугу или нет, будет решать только собственник недвижимости. Для заключения договора достаточно будет лишь произвести оплату в указанном объеме, учитывая сроки по квитанции.

Тарифы будут устанавливаться исходя из региона проживания граждан. Здесь будет иметь значение география населенного пункта и риск возникновения стихийного природного явления. Стоимость полиса будет варьироваться от 300 до 3000 рублей.

Закон вступил в силу 4 августа 2018 года, но возможность застраховать жилье от чрезвычайных ситуаций пока что есть лишь в некоторых регионах страны, среди которых Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Пермский край и др.

Расчет возмещения будет производиться с учетом среднерыночной стоимости жилья. Компенсация пострадавшим будет осуществляться в рамках суммы ущерба. Стоимость покрытия по договору ожидается в размере от 500 000 рублей.

Новый закон призван повысить вовлеченность россиян в рынок страхования жилья. В 2018 году доля всех страховок, которые приходятся на эту отрасль, не превышает 8%. При этом в развитых странах более 70% граждан оформляют полисы по защите дома ежегодно.

Возмещение при наступлении страхового случая будет производиться не только из бюджета региона, но и из фонда страховщика. Это позволит сократить издержки Правительства РФ на выплаты компенсации пострадавшим, например, в результате наводнения или урагана.

Выводы

Закон о страховании от 27.11.1992 №4015-1 регулирует страховое дело в России. Его основные положения будут полезны для ознакомления всем, кто связан с финансовым рынком по защите имущественных и личных интересов. Что важно знать о законе:

• Документ содержит сведения обо всех участниках рынка.
• В нем прописаны функции надзорного органа – Банка России, обязанности регулятора и принципы работы.
• Законодательный акт включает в себя важные положения относительно перестрахования в РФ.
• Он содержит сведения о финансовых обязательствах страховщика.
• Если положения закона о страховании в РФ будут противоречить международным актам, при заключении полисов прерогатива будет на стороне общепризнанных документов.

Если у вас остались вопросы, опишите проблему в комментариях к странице. На сайте работает дежурный юрист. Онлайн-консультация – бесплатная. Будем признательны за лайки и репост, и не забудьте подписаться на новости нашего портала.

Читайте подробнее о нововведении в законе – страховании жилья.