Договор коллективного страхования представляет собой особый вид финансовых отношений в сфере страхования, где, кроме клиента и страховой организации, участвует третья сторона. Ею выступает банк, который не менее заинтересован в сотрудничестве со страховой компанией, чем клиент.
Что такое коллективное страхование
Коллективное страхование — особый вид договора страхования, при котором страховщик берет на себя финансовые обязательства перед несколькими страхователями одновременно. Коллективное страхование чаще всего встречается в банковской деятельности. Наиболее часто такая форма взаимодействия банка со страховой компанией применяется при оформлении потребительского займа.
Особенности договора коллективного страхования:
- оформляется на добровольной основе;
- не влияет на шансы выдачи кредита;
- в нем участвуют 3 стороны: клиент (заемщик), банк и страховая компания.
Понять, что такое коллективное страхование, проще всего на примере с банком.
Например, заемщик получает потребительский кредит. Менеджер банка предлагает оформить страховую защиту на весь срок погашения займа. Если плательщик соглашается, он оплачивает страховую премию в размере 1–3 % от суммы кредита. Договор коллективного страхования в банке обычно предусматривает защиту заемщиков от потери работы, снижения дохода, получения инвалидности или смерти. При наступлении страхового случая, например при потере работы или смерти заемщика, страховая фирма погашает остаток долга заемщика.
ЭТО ИНТЕРЕСНО. Прежде чем предложить страховку к кредиту для заемщика, банк и страховая договариваются об условиях предоставления коллективного страхования. Позднее, при оформлении добровольной страховки к займу, страхователь фактически присоединяется к договору в качестве третьей стороны. Таким образом, при заключении договора коллективного страхования страхуются интересы группы лиц: заемщика и банка.
Оформление коллективного страхования — прерогатива заемщика. Он может отказаться от услуги, и банк не имеет права отказать ему в выдаче кредита по этой причине. Однако многие кредиторы с целью продвижения коллективного страхования в случае отказа от страховки повышают процентную ставку по кредиту на 2–4 %.
СПРАВКА. Когда работодатель оформляет комплексную страховую защиту для своих сотрудников, это тоже является примером коллективного страхования, который часто встречается в крупных компаниях. Однако основная сфера применения этого вида услуг — банковский сектор, поэтому при использовании этого понятия многие экономисты подразумевают именно правоотношения между клиентом, банком и страховой.
Права и обязанности банка
В договоре коллективного страхования описываются права и обязанности каждой стороны: банка, заемщика и страховой компании. Основное право банка заключается в получении возмещения в счет оплаты кредитного договора в случае, если плательщик не будет иметь возможности погашать заем.
В обязанности банка входит своевременная передача сведений о реализации риска, полученных от заемщика, в страховую для последующего погашения кредитного долга.
Права и обязанности страховой
Страховщик обязан учитывать интересы двух сторон: заемщика и банка — одновременно. Права фирмы заключаются в своевременном получении информации от клиента и банка при наступлении страхового случая или изменении данных (например, паспорта заемщика). Страховщик также имеет право на получение премии от клиента в полном объеме и без задержек.
В обязанности страховой входит осуществление финансовых обязательств перед сторонами, то есть выплата по договору при реализации риска. Перевод страхового возмещения осуществляется либо на счет клиента с последующим оформлением досрочного списания им самостоятельно, либо на ссудный счет банка. В таком случае долг по кредиту будет списан без необходимости оформлять досрочное погашение.
Права и обязанности клиента
По договору страховой защиты в обязанности клиента входит своевременная выплата премии и информирование банка о реализации риска. Владелец полиса имеет право на получение возмещения, которое осуществляется в форме выплаты долга по договору.
ВАЖНО. Если ухудшение финансового положения заемщика наступило не по причине наступления страхового случая, страховая не будет выплачивать кредит.
Отличия от индивидуального страхования
Коллективное страхование, в отличие от индивидуального, представляет собой вид договора, при котором страховщик защищает финансовые интересы нескольких сторон одновременно. В индивидуальном страховании участвуют 2 стороны: страхователь и страховая фирма. Даже если клиент приобретал полис через посредника, он все равно будет единственным страхователем и, наряду со страховщиком, выступает материально заинтересованным субъектом.
В коллективных договорах страхователем является банк, а клиент выступает в качестве застрахованного лица. Кредитор заинтересован в том, чтобы заемщик своевременно погашал долговые обязательства вне зависимости от его финансового положения, поэтому он предлагает плательщикам застраховать свои обязательства на весь срок кредита.
При реализации риска в индивидуальном страховании выплату получает только владелец полиса или другой выгодоприобретатель, прописанный в договоре. В коллективном договоре осуществляется выплата кредита за клиента, то есть страховщик действует в интересах клиента и банка одновременно.
ЭТО ВАЖНО. При заключении договора заемщик оплачивает покупку полиса — вносит страховую премию. В отличие от индивидуального полиса в коллективном страховании премия включает в себя вознаграждение не только для страховщика, но и для банка.
Как отказаться от договора
Коллективное страховка относится к типу добровольных, поэтому клиенты могут отказаться от нее в любой момент. Расторжение договора коллективного страхования допускается и после подписания бумаг и выплаты премии, в так называемый период охлаждения. Это срок, предусмотренный для аннулирования страховых услуг по любой причине, гарантирующий возврат части внесенной премии.
Некоторые банки предлагают оформить кредит со страховкой по сниженной ставке. Чтобы не переплачивать проценты, многие заемщики специально оформляют договор коллективного страхования, чтобы в будущем его расторгнуть.
При отказе от договора коллективного страхования могут возникнуть трудности с возвратом премии, так как вознаграждение за страховые услуги получают 2 стороны одновременно: страховая компания и банк. Кроме финансовых убытков, банк теряет гарантию в том, что заемщик погасит кредит при ухудшении платежеспособности. Поэтому в расторжении полиса кредитор заинтересован еще меньше, чем страховая организация.
СОВЕТ. Не оформляйте страховку, которую планируете аннулировать. Могут возникнуть трудности с возвратом премии. К тому же, если страховка гарантировала низкую процентную ставку по кредиту, при отказе от нее банк увеличит проценты.
В период охлаждения
Добровольные виды страховых услуг не могут быть навязаны. У клиента должно быть желание купить страховку. Но если страхователь поспешил с оформлением полиса и хочет от него отказаться, он может расторгнуть соглашение в течение 14 дней с момента выплаты премии.
Этот срок выбран неслучайно: по закону о защите прав потребителей у покупателя (в том числе страховых услуг) есть не менее 14 дней, чтобы отказаться от покупки, если необходимость в ее использовании отпала. Ранее период охлаждения был равен 5 дням, но после вступления в силу Указания ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У срок увеличился до 14 дней.
ВАЖНО. Чтобы свести к минимуму процент возврата добровольных страховок, некоторые страховщики нарочно не прописывают в договоре возможность аннулирования в период охлаждения. При обращении клиентов в суд страховые ссылаются на то, что к договорам коллективного страхования неприменимо Указание ЦБ РФ № 3854-У от 20 ноября 2015 года, где описываются условия возврата премии после отказа от полиса. Однако суды обычно принимают сторону застрахованных лиц: отсутствие условий отказа от страховки в договоре является нарушением принципов добровольного страхования в России. Подробнее читайте в примере.
В Указании ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 сказано, что при отказе от страховых услуг в течение периода охлаждения страховая сумма возвращается в полном объеме, если полис не вступил в силу. После активации страховки премия возвращается частично: страхователь получает уплаченные средства за неиспользованный период страхования.
ВАЖНО. Договор коллективного страхования отличается от других видов добровольных страховок: в премию включены доходы не только страховщика, но и банка. При возврате полиса коллективного страхования кредитор имеет право удержать комиссию за банковские услуги. Размер комиссии зависит от условий договора и может составлять большую часть страховой премии. Таким образом, при расторжении договора страхователь может потерять почти все уплаченные средства, так как получит возврат премии только от страховой фирмы.
Как отказаться от коллективного страхования в период охлаждения:
- Соберите все документы по страховке.
- Напишите заявление для банка и для страховой фирмы, чтобы ускорить процедуру, и приложите справки.
- Дождитесь решения страховой фирмы и банка.
Отказ расторгнуть договор в период охлаждения встречается в случаях, если клиент забыл предоставить документы. Деньги за покупку полиса по закону должны быть возвращены в течение 10 дней после принятия заявления. Страхователь имеет право получить выплату наличными или на банковский счет.
После 14 дней
Если вы не хотите потерять внесенные за полис средства, рекомендуем внимательнее читать условия договора до его оформления. В большинстве случаев после возврата страховки спустя 14 дней денежные средства не возвращаются.
Принцип отказа от страховки после периода охлаждения не отличается от аннулирования в течение 14 дней после ее покупки. Но в первом случае страховая гарантированно возвращает свою часть премии, а при расторжении договора позднее вы можете потерять все уплаченные средства.
ПОМНИТЕ. При отказе от полиса коллективного страхования из размера уплаченных средств вычитается комиссия банка.
Как отказаться от договора коллективного страхования после 14 дней:
- Подготовьте все справки.
- Заполните заявление, обратитесь с документами к страховщику и кредитору.
- Ознакомьтесь с ответами от каждой организации.
Страховая не имеет права отказать в выплате в двух случаях:
- Если в договоре страхования сказано, что возврат наличных после аннулирования полиса предусмотрен в любое время.
- Если у вас есть справки, подтверждающие, что вы не могли ранее обратиться к страховщику. Это может быть справка от врача о перенесенном в период охлаждения заболевании или билеты на самолет или поезд, доказывающие отсутствие в регионе оформления страховки в течение 2 недель или более.
Если страховщик отказывается возвращать премию после предоставления подтверждающих справок, обратитесь с претензией. В случае повторного отказа в выплате средств советуем воспользоваться помощью юриста. На нашем портале вы можете получить быструю и квалифицированную консультацию адвоката в режиме онлайн.
Образец заявления
Если вы хотите оформить коллективное страхование, вы можете скачать образец на нашем портале бесплатно.
У нас также есть бесплатный образец заявления для расторжения договора. Скачать его вы можете по ссылке. Напоминаем, что для ускорения процедуры возврата средств рекомендуется обратиться с заявлением и в страховую, и в банк одновременно.
Консультация страхового юриста онлайн
Если у вас возникли сложности со страховщиком, обратитесь к нашему юристу. Страховой адвокат поможет с решением вопросов онлайн, консультации бесплатные.
Чтобы обратиться к юристу, заполните специальную форму. Свои вопросы вы также можете задавать в комментариях.
Выводы
Коллективное страхование — это особый вид договора, при котором страховая фирма защищает интересы нескольких участников сделки одновременно. Обычно третьей стороной выступает банк, который является страхователем. Клиент в таком случае выступает в качестве застрахованного лица. Третьей стороной может быть и работодатель, оформивший полис для всех сотрудников компании, но такой вид коллективного страхования встречается реже.
Особенности коллективного страхования:
- В нем участвуют 3 стороны: покупатель, страховая компания и банк (или работодатель).
- Коллективное страхование относится к добровольным продуктам: банкам запрещено навязывать заемщикам приобретение страховки.
- Страхователь в любой момент может отказаться от покупки полиса, но, если расторжение услуг было после периода охлаждения, покупатель может потерять внесенные деньги.
- Страховые фирмы не заинтересованы в том, чтобы вернуть стоимость страховки. При возникновении трудностей с возвратом премии после расторжения договора советуем обратиться к страховому юристу.
Понравилась статья? Ставьте лайк и делитесь ею с друзьями. Не забудьте подписаться на портал: у нас всегда есть свежие новости на тему страхования.
Читайте также, что такое облигаторное перестрахование.
