Заключение договора личного страхования, существенные условия, участники, особенности, является ли публичным договором

Письменный договор личного страхования – соглашение между клиентом и страховщиком в сфере защиты жизни и здоровья. Это основной документ, заключаемый между сторонами после уплаты страховой премии. Содержание, форма и положения в документе отличаются в зависимости от страховщика и предпочтений страхователя.

Закон о договоре личного страхования

В ст. 934 ГК РФ (ч.2) дано определение понятию «договор личного страхования». По закону, в личном страховании соглашение между страхователем и страховщиком представляет собой оформленные в письменном виде обязательства финансовой организации возместить ущерб при реализации риска.

Согласно ст. 926 ГК РФ (ч.2), договор личного страхования является публичным договором, то есть страховщик не имеет права отказать в оформлении услуги клиенту. Исключение: наличие действующего полиса, отсутствие справок или невозможность реализации риска.

СПРАВКА! Ранее особенности заключения соглашения отражались в законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 года №4015-1, но с 31.12.1997 в акте прописаны основные положения о страховом деле на территории РФ.

Правила заключения договора

В личном страховании договор предусматривает возмещение:

• за дожитие до определенного возраста (накопительный полис);
• по случаю смерти застрахованного лица, получения им инвалидности или заболевания, а также иные варианты причинения вреда здоровью;
• при потере трудоспособности;
• при наступлении определенного события (болезнь, укус животного, отравление и т.д.).

СПРАВКА! Документ может быть оформлен самим клиентом или его представителем. В последнем случае требуется доверенность.

Форма договора

В ст. 940 ГК РФ указано, что страховой договор – письменный документ. Если клиент приобрел страховку онлайн, он получает копию на электронную почту. Для получения выплат необходимо предъявлять распечатку электронных полисов в процессе оформления заявления.

Любителям страхования – шпаргалка: какие формы договора защиты жизни и здоровья встречаются в РФ:

• Страховой договор. Это основной документ, включающий в себя все аспекты соглашения между клиентом и фирмой.
• Полис – упрощенная версия, выдается вместе, но чаще представляет собой аналог договора. Содержит существенные условия: дата заключения, срок действия, стороны, суть. Обязательно наличие подписей и печати.
• Подписанный в электронном виде документ, или онлайн-полис. Страховки, оформленные без визита в офис фирмы, не могут включать в себя реальную подпись менеджера и печать организации. Но на онлайн-документе должна быть проставлена электронная печать компании. Онлайн-полис, как и бумажная версия, включает основные условия договора личного страхования.

СПРАВКА! При оформлении онлайн клиент имеет право запросить бумажную версию страховки в офисе компании. В течение суток менеджер должен распечатать полис на фирменном бланке, заверить и предоставить заявителю.

Что должно быть прописано

Форма и правила заключения услуг у компаний различны. Но существенные условия договора едины для всех:

• Наименование организации, выдавшей полис. Прописывается полностью, с указанием юридического адреса или филиала. Иногда проставляется отметка о руководителе фирмы.
• Дата оформления. Документ без даты, согласно ГК РФ, является недействительным.
• Срок действия. Если в полисе не прописан период, он по умолчанию считается равным 1 году со дня уплаты премии.
• Участники рынка: страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Это может быть один клиент или несколько. Страхователь имеет право указать наследников, которые будут претендовать на возмещение в случае его смерти.
• Права и обязанности сторон.
• Премия – финансовое вознаграждение страховщику за оказанные услуги. Обычно указывается цифрами с расшифровкой, точность – до копеек.

Срок действия договора

Согласно ст.957 ГК РФ (ч.2), договор страхования действует с момента передачи премии от клиента страховщику. Исключение: иной срок действия полиса, прописанный в условиях договора.

Период обычно равен году, если речь идет о защите жизни и здоровья. Полисы накопительного личного страхования действуют минимум 5-10 лет и предусматривают достижение застрахованным лицом указанного возраста.

Участники договора

Участники соглашения – страховщик, страхователь и застрахованное лицо. В большинстве случаев это один клиент. Обязанности субъектов могут быть разделены между несколькими участниками.

Страховщик

Компания, которая занимается заключением и сопровождением договоров на основании выданной ЦБ РФ лицензии, в страховом деле именуется страховщиком. В личном страховании фирмы занимаются предоставлением услуг по защите жизни и здоровья клиентов.

Права страховщика:

• Устанавливать тарифы, надбавки, коэффициенты в соответствии с нормами в обязательном и добровольном личном страховании.
• Предоставлять отсрочки по уплате премии и накопительных взносов.
• Принимать участие в изучении причин и последствий наступления страхового случая.
• Направлять застрахованное лицо на освидетельствование.
• Проводить анализ полноты и периодичности взносов плательщика.
• Представлять интересы фирмы в суде.

Страховщик – продавец услуг. В отрасли личного страхования страховщик обязан:

• Осуществлять страховую деятельность в соответствии с нормами законодательства России.
• Обеспечивать сбор средств – премий.
• Предоставлять страхователям сведения о компании, копии документов, полисы на фирменном бланке.
• Следить за конфиденциальностью данных в базе.
• Исполнять предписания Центробанка – регулятора страхового рынка РФ.
• Контролировать платежи клиентов, соблюдение условий.

СПРАВКА! Страховщик должен иметь лицензию ЦБ РФ в конкретной отрасли. Наличие разрешения можно проверить на сайте регулятора или страховой фирмы. Информация о финансовом положении страховщика – публичная, сведения должны быть в открытом доступе.

Страхователь

Клиент, заключивший договор личного страхования, является страхователем. Его обязанности:

• Выполнять требования по уплате взносов по договорам накопительного страхования или полисам, предусматривающим рассрочку.
• Сообщать о наступлении страхового случая сразу после реализации риска.
• Предоставлять страховой справки, выписки, акты, заключения врачей по поводу результатов страхового случая.
• Сообщать страховщику о смене реквизитов, документов, прописки.

СПРАВКА! Плательщик оформляет услуги лично или доверяет защиту интересов  представителю. В последнем случае требуется нотариальная доверенность.

Страхователь имеет право:

• К бесплатному доступу данных о фирме в любое время, включая онлайн-ресурсы.
• Получать копии справок, документов у страховщика.
• Компенсировать причинение вреда здоровью или иной реализованный случай в указанные сроки.
• Представлять интересы в суде.
• Изменять условия. Покупатель страховых услуг может сменить выгодоприобретателя, застрахованное лицо или определиться с наследниками в случае своей смерти.
• Аннулировать полис и обратиться за возвратом премии. Если с момента покупки услуги прошло менее 14 дней, деньги будут возвращены.

При заключении договоров личного страхования покупатель страховки заинтересован в том, чтобы сохранить жизнь и здоровье себя и/или своих близких. Исключение – накопительные полисы, где выплата производится при достижении указанного возраста.

Застрахованное лицо

Застрахованное лицо в договоре личного страхования – это субъект, в пользу которого оформлена услуга. Чаще всего клиенты приобретают полисы для себя и своей семьи, но могут оформить полис и для других участников рынка.

Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им по умолчанию является застрахованное лицо. В ином случае требуется прописать, кто может рассчитывать на выплату при наступлении страхового случая.

ЭТО ВАЖНО! Страхователь не может принудить клиента участвовать в страховании. Застрахованные лица могут отказаться от полиса, уведомив покупателя услуги и фирму. После письменного заявления компания обязана расторгнуть соглашение, если страховщик не изменит список застрахованных лиц ранее.

Оплата договора и страховые выплаты

Оплата по договору личного страхования осуществляется сразу, если речь идет о защите жизни и здоровья. В накопительном страховании выплаты периодические, размер и формат перечисления  – прерогатива клиента. Например, страхователь может вносить деньги по 5 000 рублей раз в квартал или ежегодно перечислять на счет страховой 50 000.

СПРАВКА! Просрочка взносов может привести к расторжению соглашения. Для клиента это означает потерю части внесенных средств и инвестиционного дохода. Страховщик получает компенсацию за невыполнение плательщиком обязательств.

Страховые выплаты по договору личного накопительного страхования выгодоприобретатель получает при выполнении условий: дожития до возраста и внесения 100% платежей. В иных случаях – при реализации риска.

Расторжение договора

В ст. 958 ГК РФ (ч.2) прописаны условия, при которых договор личного страхования считается расторгнутым. Отношения между сторонами прекращаются:

• При желании страхователя расторгнуть договор. Клиент может в любой момент отказаться от страховки, о чем обязан уведомить финансовую организацию.
• В случае смерти застрахованного лица.
• При отсутствии возможности реализации риска.

ЭТО ВАЖНО! В течение 14 дней страховщик обязан вернуть премию, если клиент обратился за расторжением сделки в указанный срок. Возврат осуществляется, исходя из условий личного страхования. Если в полисе прописано, что страхователь может вернуть часть премии, он вправе рассчитывать на возврат денег в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до конца срока.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование осуществляется на основании следующих законодательных актов:

• “Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации” от 30.04.1999 года №81-ФЗ. Обязанности возлагаются на владельца судна. Он должен оформить соглашение, чтобы обеспечить защиту жизни и здоровья экипажа во время выхода в море и наземных работ. Обязательный полис должен быть и на выплату зарплаты экипажу корабля (ст.60).
• От 22.08.1995 года №151-ФЗ “Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей”. В ст.31 текущего закона указывается, что спасатели подлежат обязательному страхованию. Договор оформляется со 100% оплатой премии из бюджета региона, сумма страховки – минимум 20 000 рублей.
• От 15.05.1991 года №1244-1 “О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС”. В ст. 23 закона указывается, что лица, проходящие службу на территории, загрязненной радиационными отходами вследствие аварии на Чернобыльской АЭС, в обязательном порядке оформляют договор. Страховой риск – защита от радиоактивных загрязнений и их последствий для организма (смерть, инвалидность, развитие хронических заболеваний).
• От 20.08.1993 года №5663-1 “О космической деятельности”. Согласно ст.25, космонавты и другие члены организации, эксплуатирующей космическое оборудование, обязаны заключить договор личного страхования. Они также обязаны страховать ответственность перед третьими лицами и их имуществом.
• От 11.03.1992 года №2487-1 “О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации”. Частные охранные и детективные агентства в России обязаны приобретать полисы защиты жизни и здоровья членам организации, согласно ст.19 федерального закона.

Добровольное личное страхование

Страхование жизни и здоровья клиентов не может быть обязательным, за исключением ранее описанных случаев. Иные виды страховок клиент приобретает добровольно. Какие услуги в РФ пользуются наибольшим спросом:

• Накопительное страхование. Инвестиция в будущее: плательщик вносит деньги до конца срока. По окончании плательщик получает взносы и начисленные проценты.
• Дожитие до определенного возраста. Оформляется на 5 лет минимум и имеет схожие черты с накопительной страховкой: предусматривает отчисление взносов и получение выплат после внесения последнего платежа.
• Жизнь. Наиболее распространенный вид страховок. Полисы распространяются, в том числе, партнерами, включая банки и агентства недвижимости, где страхуют жизнь и здоровье заемщика. Выплаты при реализации риска.
• Здоровье. Выступает в комплексе со страхованием жизни, но может быть и отдельным полисом, например, защита от клещей. Один из подвидов – страхование от производственных травм. Относится к отрасли медицинского страхования.

Иные виды договоров личного страхования (страхование детей, от несчастных случаев, медицинское) тоже пользуются спросом, но в отдельных отраслях. У крупных страховщиков доступно оформление страховки в подарок. В таком случае страхователь и застрахованное лицо – разные лица.

Оформить плис личного страхования для ипотеки можно прямо на нашем портале с помощью формы ниже.

• КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТНЫХ КАРТ ВСТАВИТЬ СЮДА (витрина с кредитными картами)

Важные выводы

Договор личного страхования – соглашение, возникающее между сторонами страхового дела после уплаты премии клиентом. Документ представляет собой единый документ или пакет справок. Основные положения:

• Договор личного страхования бывает добровольным и обязательным.
• Срок действия полиса защиты жизни и здоровья составляет 1 год, если иное не прописано в соглашении. Договор накопительного страхования оформляется на длительный период: минимум 5 лет.
• Основные участники договора: страхователь, финансовая организация и лицо, в пользу которого оформлена услуга. Покупатель полиса может выступать в роли страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя одновременно.
• Договор личного страхования может быть расторгнут по инициативе клиента в любое время. В течение 14 дней с момента покупки полиса страхователь имеет право рассчитывать на возврат премии.

Остались вопросы? Пишите в комментариях, юрист портала ответит на них. Подписывайтесь на новости, чтобы не пропустить свежие статьи о страховании в РФ, и не забудьте поставить лайк.

Возможно, вам будет интересно узнать о существенных моментах страхового договора. Переходите по ссылке.