При рассмотрении страхования как отдельного общественного института и сферы правоотношений необходимо изучить основные функции страхования, каждая из которых находится в соотношении с экономической сущностью. В зависимости от конкретной применяемой методики классификации, могут выделяться 5, 6, 7 или даже более функций.
Экономическая сущность
Под экономической сущностью страхования понимается совокупность финансовых потоков в этой сфере и признаков, характерных для страхования как для экономической категории:
- наличие денежно-перераспределительных отношений;
- замкнутая раскладка ущерба;
- самоокупаемость страховой деятельности;
- сочетаемость личных и коллективных интересов страхователей;
- выравнивание убытков по территориальному и временному фактору.
Подробнее об экономической сути страхования – в нашем отдельном материале.
Понятие функций
Понятие таково – под функцией страхования понимается определенный механизм, который осуществляется для достижения какой-либо определенной цели.
Выделяют следующие основные функции:
- рисковая (компенсационная);
- превентивная (предупредительная);
- сберегательная (накопительная);
- социально-общественная;
- инвестиционная;
- регулирующая;
- контрольная;
- кредитная.
Рисковая (компенсационная)
Рисковая или компенсационная является основной функцией и наиболее полно выражает саму суть страхования как общественного, социального и правового явления.
Рисковая – это функция, предусматривающая осуществление механизма по переложению финансовых последствий определенных рисков с лица, имеющего имущественный интерес, на “плечи” страховой компании.
Например, у определенного гражданина есть в собственности имущество. Он имеет интерес в его сохранении. При гибели имущества финансовые убытки понесет гражданин. Но в случае же покупки страхового полиса страховая выплатит денежную компенсацию, то есть примет на себя финансовые последствия, наступившие вследствие страхового случая.
Рисковую функцию также можно охарактеризовать и проще:
- “произошел страховой случай – получи компенсацию”;
- “не произошел – не получи”.
Превентивная (предупредительная)
Превентивная функция – это механизм, в рамках которого осуществляется проведение мероприятий, основной целью которых является минимизация последствий от страхового случая (или уменьшение вероятности возникновения страховых случаев какого-либо определенного характера).
Предупредительная функция реализуется посредством:
- правовой превенции – когда страховщик в договоре или Правилах страхования предусматривает случаи, при которых страхователь лишается страховой компенсации полностью или в части, тем самым, страховщик уменьшает последствия от страхового случая в отношении себя;
- финансовой превенции – когда страховая компания финансирует мероприятия, в рамках которых предупреждаются и снижаются вероятности возникновения страховых случаев (например, семинары, на которых рассказывается о правилах противопожарной безопасности).
Превентивная функция также заключается в дифференциации страховых тарифов в зависимости от проведенной оценки страхового риска. Так, при страховании по КАСКО отсутствие противоугонной системы или хранение автомобиля на улице повлечет за собой увеличение страхового тарифа. Соответственно, это побуждает страхователей оснащать машины современными автосигнализациями и ставить их на ночь в защищенные гаражи, что, разумеется, влечет за собой уменьшение вероятности возникновения страхового случая.
Сберегательная
Указанная функция в основном применяется при осуществлении страхования жизни с риском дожития застрахованного лица до определенного возраста, даты или события. За счет этой функции страхованием можно не только защитить свои имущественные интересы при возникновении различных неблагоприятных событий, но и сформировать капитал на будущее.
Важно! Сберегательная функция – это механизм, за счет которого обеспечивается постепенное агрегирование страховой суммы по договору страхования с течением времени. То есть страхователь вносит периодическую страховую премию (взносы), и чем дольше действует страховой договор, тем выше будет выплата при страховом случае.
Социально-общественная
Социально-общественная функция – это механизм в страховании, посредством которого обеспечивается защита сразу широкого круга масс от возникновения “популярных” неблагоприятных событий в жизни.
Функция в основном характерна для обязательного государственного страхования (судей, прокуроров, военнослужащих и др.) и для социального (пенсионного, медицинского, на случай родов и беременности).
Внимание! За счет социально-общественной функции поддерживается стабильность в обществе и экономике, так как каждый гражданин знает, что с наступлением старости или при необходимости срочного стационарного лечения он получит от государства необходимую поддержку в виде единовременных, ежемесячных выплат или компенсации стоимости медицинских услуг.
Однако в определенной мере социально-общественную функцию можно отнести и к частному страхованию. Здесь суть в следующем – каждый гражданин знает, что у него есть право пойти в любую страховую компанию, выбрать именно ту услугу, которая ему нужна, заплатить немного денег в виде страховой премии, а в случае неблагоприятного события – получить во много раз больше.
Инвестиционная
Страхование также характеризуется и наличием инвестиционной функции, представляющей собой механизм по вложению свободных средств, полученных в результате страховой деятельности, в различные инвестиционные проекты – как связанные со страховой сферой, так и не связанные.
Должная работа данного механизма обеспечивается за счет большой концентрации финансовых потоков в сфере страхования, планомерного увеличения доли страховых услуг в общей доле оказываемых услуг в экономике и перехода российской модели страхования к модели “западного типа”.
Например, инвестиции могут осуществляться в:
- строительство медицинских центров;
- развитие спорта и туризма, в том числе, спонсорство спортивных состязаний, матчей;
- благотворительность;
- разработку новых страховых продуктов, услуг.
Регулирующая
Регулирующая функция в страховании представляет собой механизм, в рамках которого государство частично или полностью освобождается от несения расходов, связанных с последствиями возникновения разнообразных страховых случаев. Тем самым, происходит регулирование финансовых процессов в экономике и стабилизация макроэкономической ситуации.
Важно! Если бы данной функции не было, государству пришлось бы во многих случаях, предусмотренных федеральными законами, полностью брать на себя обязательства по восстановлению здоровья застрахованных лиц или по компенсации стоимости поврежденного имущества.
Например, при добровольном страховании, недавно появившемся в квитанциях ЖКХ, гражданин имеет право застраховать свою квартиру от ЧС. Тогда государство будет нести солидарную ответственность вместе со страховщиком за убытки, возникшие в результате природных катаклизмов, стихийных бедствий и прочих неприятностей.
Прочие
В зависимости от применяемого метода классификации, могут выделяться или не выделяться следующие функции страхования:
- контрольная (надзорная) – представляет собой механизм по осуществлению надзора со стороны регулятора (Центробанка) за деятельностью страховщиков, соблюдением ими страхового законодательства;
- кредитная – заключается в возвратности уплаченных страховых премий – то есть при страховом случае лицо, имеющее право на выплату, получает больше, чем было уплачено за страховую услугу.
Итак, страхование характеризуется наличием множества функций – механизмов, направленных на достижение определенной цели. На нашем сайте реализована возможность быстрого и качественного разрешения любого вопроса – для этого достаточно написать в чат нашему онлайн-консультанту.
Хотите чаще читать новые полезные статьи? Тогда ставьте лайки, делайте репосты и активнее участвуйте в обсуждениях.
Читайте далее пост о страховании телефона при покупке от кражи, потери или повреждения.
