Несмотря на то, что страхование как общественный институт в современном понимании возникло не так давно – лишь на рубеже 18-19 столетий, первые признаки данного явления в истории появились еще в эпоху античности. Отметим, что история страхования в целом содержит несколько этапов, в каждом из которых развитие шло в определенном направлении и имело ряд ключевых особенностей.
В древние времена
Принято считать, что возникновение страхования в истории датировано еще рабовладельческим строем. В те времена уже существовали определенные договоренности, в рамках которых заинтересованные лица могли получить компенсацию ущерба:
- примерно 2000 год до н. э. – на территориях Ближнего Востока, во времена вавилонского правителя Хаммурапи, членами торговых караванов оформлялись договоренности относительно солидарного возмещения на случай, если какой-либо караван понесет убытки в пути вследствие ограбления, кражи или просто утери товара, договоры практически такого же рода заключались также в Сирии и Палестине;
- примерно 3000 год до н. э. – в Древней Греции купцы, осуществляющие деятельность в сфере мореходства, оформляли договоренности о солидарном перераспределении ущерба в случае его несения вследствие кораблекрушения и других несчастных случаев на море.
В истории развития страхования в античности наиболее примечательным является страхование в Древнем Риме. Там учреждались специальные профессиональные союзы, в которые входили ремесленники и рабочие различных профессий. Основной задачей союзов являлось оказание помощи их членам.
Особенности:
- обязанность по возмещению убытков между членами страховых соглашений возникала только после фактического наступления страхового случая, до наступления неблагоприятного события никто никому не был обязан (но некое подобие страховых взносов впервые появилось в Древнем Риме, когда ремесленники и прочие рабочие объединялись в профессиональные союзы, членство в которых было возможно лишь после внесения вступительного взноса и уплаты на постоянной основе ежемесячных платежей);
- страховка носила взаимную специфику – то есть защищались имущественные интересы членов соглашения (а не вообще всех граждан государства или определенных социальных слоев).
Средневековье
В эпоху Средневековья страхование осуществлялось в рамках гильдий, поэтому нередко в современной экономической литературе его называют “гильдейско-цеховым”.
Важно! Наиболее масштабным страхование было в гильдиях купцов, которые объединялись для совместной защиты в пути, на рынке, для устранения конкурентов и в иных целях коммерческой деятельности.
История страхования в средние века имеет свои характерные черты:
- этапы становления в истории были практически как и в древнем мире – то есть сначала была система наступления солидарной обязанности уже “по факту”, далее – уже знакомый механизм по уплате взносов в фонд, который потом перераспределяет средства;
- впервые в истории в Средние века была осуществлена конкретизация страховых событий, при наступлении которых делались финансовые выплаты;
- целью еще не было извлечение прибыли;
- в позднее Средневековье за рубежом страхование уже начало утрачивать свою замкнутую специфику – участниками зачастую становились посторонние лица, например, в страховой гильдии купцов – не являющиеся купцами.
Эпоха капитализма
Период становления капиталистического общества в мире ознаменовал собой новый виток развития страховой сферы в истории. В частности, страхование уже стало рассматриваться как один из видов бизнес-деятельности, приносящей прибыль.
Условно развитие в капиталистическую эпоху можно разделить на 3 основных этапа в истории:
- 1-й – с середины 14-го до 17-го века;
- 2-й – с середины 17-го века до первой половины 19-го века;
- 3-й – с середины 19-го века по настоящее время.
14-17 века
В период первоначального накапливания капитала был впервые выдан страховой полис – документ, удостоверяющий правоотношения между страховщиком и страхователем. Он был оформлен в 1347-м году. Объектом защиты выступал груз, транспортируемый из Генуи на остров Майорка.
Преимущественно в эти времена в зарубежных странах оформлялась транспортная страховка, в особенности, направленная на защиту перевозимых по морю грузов. Однако в современном понимании СК еще не было – страхование осуществлялось, как правило, фирмами, не занимающимися предоставлением страховых услуг в качестве основного вида деятельности.
Развитие страхования происходило в разных странах в разное время истории:
- сначала – в северной Италии;
- далее – в Испании;
- со 2-й половины 16-го столетия – в Нидерландах;
- затем – в Германии и во Франции.
18 век – первая половина 19-го столетия
Основная особенность второго этапа – появление компаний, основным видом деятельности которых было предоставление страховых услуг.
Такие организации появлялись в различные годы:
- 1668 год – создание в Париже общества по осуществлению морского страхования;
- 1720 год – учреждение 2-х общественных организаций по страхованию на море в Англии;
- 1741 год – первое общество в Италии, 1746 год – в Дании, 1750 год – в Швеции;
- 1765 год – страхование в Германии стало осуществляться специализированными компаниями, дислоцированными в Гамбурге и Берлине.
Дальнейшая хронология событий в истории:
- в конце 17-го века морское перестает быть самым популярным видом, и начинают появляться другие виды – такие, как страхование от огня и пожаров;
- в начале 18-го века лидером по объему страхового рынка становится Англия (удержание лидерства было вплоть до конца 19-го века);
- середина 18-го века – в Англии появляется новый вид страховых услуг – страхование жизни;
- конец 18-го века – появление сельскохозяйственного страхования, направленного на защиту таких рисков, как градобитие, падеж скота;
- 1825 год – презентация нового вида страховки во Франции – гражданской ответственности.
Внимание! Развитие на данном этапе в истории шло по такому направлению, как планомерное введение более “сложных” видов страховок в связи с индустриализацией общества и появлением все более новых форм гражданско-общественных отношений.
Середина 19-го века – наши дни
Данный этап в истории характеризуется укрупнением страхового бизнеса и полным становлением его “на ноги”. Специализированные страховые фирмы перестают быть “одиночками” и уже объединяются в крупные картели и концерны.
Наиболее показательным является картель, учрежденный в 1874-м году в Берлине. В него вошли сразу 16 страховых обществ из различных стран мира, включая Россию, Швецию, Австрию и др.
После окончания 1-й Мировой Войны страховой рынок стал рассматриваться в качестве одного из самых прибыльных направлений бизнеса со значительным сосредоточением денежной массы.
Особенности современного страхования в мире
На современном этапе истории это уже полностью сформировавшаяся система правоотношений, в которую лишь иногда вносятся незначительные изменения.
Основные тенденции развития в наши дни:
- увеличение объема страховых транзакций и капитала СК;
- совершенствование системы предоставления страховых услуг через агентов и брокеров;
- развитие сферы перестрахования;
- увеличение разнообразия предоставляемых страховых продуктов;
- всеобщая глобализация страхового рынка, связанная с выходом каждого национального рынка за пределы своего государства.
США
Современное страхование в США разделено на 2 отрасли:
- страхование жизни, существующее в данной стране с 1830-го года, подразделяющееся на такие разновидности, как обычное страхование жизни, срочное и коллективное;
- прочие виды страховок.
В США осуществляют деятельность около:
- 8000 СК, занимающихся имущественным страхованием;
- 2000 СК, осуществляющих страховку жизни.
Основной особенностью является отсутствие единого ФЗ – в каждом штате свое страховое законодательство и регулирующий орган.
Германия
Немецкие СК – одни из самых надежных в мире. Именно в данном государстве расположен головной офис страхового концерна Allianz Holding, на долю которого приходится около 42 % рынка страхования жизни и 38 % рынка других видов страховок в стране.
Особенности:
- в Германии развита сфера предоставления страховых услуг через посредников – страховых агентов и брокеров;
- в основе страховой системы лежит принцип разграничения правомочий – компании, занимающиеся личным страхованием, не имеют права осуществлять имущественное;
- действует большое число иностранных СК, занимающихся преимущественно перестрахованием.
Англия
Главные особенности страхования в Англии следующие:
- именно в Лондоне находится штаб-квартира признанной в мире корпорации “Ллойд”;
- в Британии – Великобритании – действует более 800 СК, при этом около 450 из них входят в Ассоциацию британских страховщиков;
- имущественное страхование представлено привычными разновидностями – легковых автомашин, домашнего имущества, гражданской ответственности;
- органом официального страхнадзора является Департамент торговли и промышленности (DTI).
Итак, страхование зародилось еще в эпоху античности. Сегодня это уже полностью сформированная экономическая система.
Что-то осталось неясным из статьи? Тогда рекомендуем взять консультацию у нашего дежурного юриста.
Обязательно делайте репосты и ставьте лайки, чтобы и другие могли ознакомиться с интересной и неоднозначной историей развития мирового страхового рынка.
Краткую историю российского страхования ищите по этой ссылке.
