В страховом деле облигаторное перестрахование – это вид договора между страховой фирмой и перестраховщиком, предусматривающий передачу всех рисков. Альтернативной ему является факультативное перестрахование, когда подразумевается выборочная защита интересов. На рынке перестрахования облигаторный тип договора встречается чаще, так как является более выгодным для обеих сторон.
Что такое облигаторное перестрахование
Облигаторное перестрахование представляет собой тип соглашения между цедентом (страховой фирмой) и цессионарием (перестраховщиком), по которому происходит передача всех прописанных в договоре рисков страхователя иной организации.
Внимание! Иными словами, когда одна страховая фирма полностью страхует свои интересы у другого страховщика – это и есть облигаторное перестрахование.
Риски, передаваемые в результате соглашения, должны быть прописаны в договоре. После его подписания цессионарий не может отказаться от выполнения обязательств при реализации страхового случая.
Перестраховщик имеет право установить ограничение. В страховом деле это называется приоритет, или удержание. Термины равнозначны. Размер приоритета ограничивает покрытие на установленную сумму, что позволяет новому страховщику снизить свои риски и сократить убытки.
Особенности
Особенностью облигаторного перестрахования является обязательное представление цедентом бордеро. Это перечень рисков, передаваемых по соглашению. Список может включать в себя услуги во всех отраслях страхования или состоять из выбранных вариантов.
После того, как цессионарий получил бордеро и ознакомился с перечнем рисков, страховая фирма (передающая сторона) не имеет права изменять их. Перестраховщик после подписания документов обязуется нести ответственности по каждому из них без исключения. Это предполагает финансовые риски для принимающей стороны, поэтому многие организации на этапе заключения сделки прописывают размер приоритета.
Основные признаки облигаторного перестрахования:
- Обязанность передачи и принятия рисков. Цедент должен составить список услуг, или бордеро, ответственность по которым будет передана цессионарию.
- Возможность привлечения нескольких перестраховых организаций одновременно. При этом контракт с цедентом может быть заключен с каждой компанией по отдельности или в форме единого соглашения, где будут прописаны доли, приоритет и участие каждого перестраховщика.
- Сниженные издержки. Заключить договор, включив в него максимально возможное количество рисков, проще и дешевле, чем рассматривать передачу ответственности по каждому виду услуг в частном порядке. Поэтому облигаторное перестрахование – более популярный тип договора.
- Соглашение между сторонами носит срочный характер. Договор может быть оформлен на 1 год или иной промежуток, указанный в документах. По истечении срока новый договор может продлеваться безакцептно, то есть автоматически, без согласия цессионария, либо заключаться после анализа. Но представление бордеро обязательно в любом случае, даже если перечень рисков не изменился.
СПРАВКА! Облигаторное перестрахование возникает в случае, когда требуется передать ответственность новому страховщику с минимальными финансовыми издержками. Размер премии в таком случае устанавливает принимающая сторона, так как она берет на себя ответственность по масштабным проектам. Если цедент не согласен с предъявленными условиями, он может отказаться от сделки.
Оформление перестрахования
При выборе типа формы перестрахования (факультативная или облигаторная), основное внимание компаний приковано к составлению договора. Если страхователь и перестраховщик будут взаимодействовать, используя облигаторную форму договора, то включенные в состав соглашения риски компания обязана будет страховать в любом случае. Страхователь не имеет права требовать выплату обязательств по видам услуг, которые он ранее не указал. Сокрытие рисков в бордеро – нарушение со стороны цедента.
Особенности договора в облигаторном перестраховании:
- Безоговорочное принятие всех указанных страхователем рисков. Исключение – форма соглашения, при которой страхователь добровольно отказался от передачи части ответственности другой фирме.
- Все риски должны быть прописаны в документе.
- В условиях договора должно быть указано, что страхователь обязан уведомлять перестраховщика об изменениях, связанных с вероятностью наступления риска. Список и передача застрахованных услуг осуществляется, исходя из условий контракта.
- Передача ответственности носит срочный характер. Продление услуги возможно по соглашению сторон. Срок заключения договора, в большинстве случаев, составляет 1 год. Условия пролонгации оговариваются заранее.
ЭТО ВАЖНО! Документ имеет полную юридическую силу и включает права и обязанности сторон, риски, методы расчета, лимиты (если предусмотрен приоритет), условия передачи ответственности цедентом и принятие цессионарием, размер премии, список всех участников (если одновременно выступают несколько перестраховщиков).
Типы договоров в зависимости риска
Иногда используются смешанные формы договоров перестрахования:
- Облигаторно-факультативная. Выгодна перестраховщику, так как принятие рисков здесь является его прерогативой.
- Факультативно-облигаторная, напротив, более привлекательна для страховой компании, передающей риски. Страховая представляет бордеро, а перестраховщик обязуется принять ответственность по предъявленным рискам. Цессионарий рискует, при этом получает большую прибыль, чем при заключении классической облигаторной формы соглашения.
Смешанный вид контракта используется, когда стороны не смогли выбрать, какой тип перестрахования для них является оптимальным, но склоняются к определенному варианту. В каждом из подвидов есть преимущества для обеих сторон, однако, смешанная форма соглашения определяет, кто из участников сделки доминирует.
Типы соглашений по доле рисков
По объему доли передачи рисков выделяют пропорциональное облигаторное перестрахование и непропорциональное. Пропорциональный тип контракта бывает квотным, то есть с ограничением по сумме, и эксцедентным. При наличии квоты (приоритета) страховщик отвечает по обязательствам только в рамках установленного лимита, при этом пропорциональный тип соглашения сам по себе подразумевает ранее оговоренные риски, суммы и размер возмещения. Выплаты производятся в определенном размере – пропорции.
В непропорциональном перестраховании нет места установленным долям. Это позволяет защитить компанию от масштабных рисков. Выделяют облигаторное непропорциональное перестрахование эксцедента убытка и убыточности. В первом случае объектом защиты выступает сумма сверх приоритета, но в рамках установленного максимального лимита. При защите эксцедента убыточности страхуется размер финансовых издержек, уплаченных сверх премии страховщика, в течение срока действия договора.
Плюсы и минусы облигаторного перестрахования
Облигаторное перестрахование выгодно обеим сторонам соглашения:
- Перестраховщик получает большую комиссию, так как принимает все риски. Страховая фирма, передающая ответственность, имеет шансы защитить свой финансовый портфель до 100%.
- В облигаторном перестраховании могут быть несколько перестраховщиков. Это удобно: доли будут распределяться пропорционально между участниками сделки. Цедент при этом получает возможность защитить все виды рисков без установления приоритета.
- Оформление сделки в облигаторном перестраховании происходит проще и быстрее, чем при факультативном. Сторонам не нужно согласовывать выбор рисков: по умолчанию под ответственность перестраховщика переходят все виды услуг перестрахователя.
- Возможность установления приоритета. Цессионарий может ограничить размер выплаты, используя квоту по максимальному размеру ответственности. В случае превышения лимита компенсация осуществляется в размере максимального значения, независимо от фактического ущерба.
Но и у такого договора есть недостатки:
-
- Большие риски для перестраховщика. Чем больше сфера деятельности перестрахователя, тем выше вероятность наступления страхового случая.
- Риск частичных убытков при наличии приоритета. Условие актуально для перестрахователя: ограничение по сумме выплат не позволяет страховать пропорционально размеру ущерба и не гарантирует покрытие в случае катастрофы на предприятии.
Несмотря на недостатки, заключение облигаторного перестрахования является оптимальным вариантом соглашения для обеих сторон. Цедент передает все риски новому страховщику, который назначает размер премии, удовлетворяющий финансовые потребности фирмы.
Другие формы перестрахования
К иной форме перестрахования относится факультативная. Она подразумевает оформление договора на один или несколько видов рисков, оговоренных с перестраховщиком. Факультативная форма используется реже, так как она невыгодна для цессионария: размер премии несоизмеримо мал в сравнении со страховым покрытием, которое выплачивается при реализации риска. В случае страхования на крупную сумму катастрофа на объекте может привести к значительным убыткам или разорению фирмы.
Выводы
Облигаторное перестрахование – это вид договора между сторонами, предусматривающий передачу всех рисков новому страховщику. Особенности:
- Делится на подвиды: пропорциональное и непропорциональное облигаторное перестрахование.
- Бывает в форме смешанного соглашения, например, когда страховая фирма желает передать большую часть рисков, добавив некоторые в исключения.
- Заключается на договорной основе, чаще всего на год.
- Позволяет цеденту защитить финансовый портфель на 100%, а цессионарию – самостоятельно определить размер премии за услугу.
Остались вопросы? Пишите комментарии или задайте их дежурному юристу портала. Будем признательны за лайк и репост.
Возможно, вам понравится наша статья о том, в чем разница между страхователем и страховщиком.
