В правовых актах, содержащих нормы страхового права, отсутствует какое-либо нормативное положение подобного рода: паушальная система страхования это такая-то система, осуществляемая в таких-то случаях и распространяющаяся на таких-то лиц. Однако, исходя из сложившейся деловой практики, наша редакция сформировала собственное определение данному понятию и предлагает ознакомиться с основными особенностями функционирования данной системы в представленном материале.
Что это такое
В Российской Федерации работает паушальная система страхования, которая представляет собой защиту имущественных интересов, связанных с риском нанесения вреда здоровью или жизни граждан (застрахованных лиц), находившихся в момент дорожно-транспортного происшествия или иного страхового случая в транспортном средстве, указанном в договоре между страховщиком и страхователем.
Важно! В отличие от других видов личного страхования, защита распространяется не на конкретное физическое лицо (группу физических лиц), а на неопределенный круг лиц, которые находились в автомобиле при возникновении неблагоприятного события, повлекшего нанесение травм или иного ущерба здоровью.
Ключевыми особенностями договора, заключаемого в рамках паушальной системы страхования, являются:
- определение совокупной страховой суммы прямо пропорционально общему количеству сидячих мест, предусмотренных конструкцией автомобиля, указанного в договоре страхования по паушальной системе;
- установление индивидуальной страховой суммы в отношении каждого пострадавшего, составляющей определенный процент от совокупной страховой суммы и зависящей от количества лиц, пострадавших в результате страхового случая;
- нераспространение защиты на имущественный ущерб, причиненный автомобилю, указанному в договоре паушального страхования;
- установление порядка определения размера компенсации в отношении каждого пострадавшего в зависимости от тяжести травм или иного ущерба здоровью в процентном соотношении от индивидуальной страховой суммы.
Практический пример
Пусть страхователь заключил страховой договор, предусматривающий страхование жизни и здоровья физических лиц по паушальной системе.
Условиями паушального соглашения предусматривались такие положения:
- совокупная страховая сумма – 5000000 рублей;
- индивидуальная страховая сумма: 40 % от совокупной – при 1-м пострадавшем, 35 % от совокупной – при 2-х пострадавших, при 3-х и более потерпевших индивидуальная страховая сумма определяется путем деления общей страховой суммы на количество потерпевших;
- выплаты в размере 100 % от индивидуальной страховой суммы – при смерти или инвалидности 1-й группы, 70 % – при инвалидности 2-й группы, 50 % – при 3-й группе, 20 % – при переломе руки и др.
Произошел страховой случай, а именно, дорожно-транспортное происшествие. В момент аварии в салоне находились 3 человека, из которых 2 получили травмы различной степени тяжести.
Внимание! Каждый из этих граждан сможет получить не более 5000000 * 0,35 = 1750000 рублей. Пусть один из пострадавших получил инвалидность 2-й группы. Значит, ему заплатят 1750000 * 0,7 = 1225000 рублей.
Преимущества и недостатки
Действующая паушальная система российского страхования это система, имеющая как свои достоинства, так и недостатки.
Среди ключевых преимуществ:
- возможность получения возмещения вреда жизни или здоровью в случаях, когда ОСАГО не может покрыть соответствующие имущественные интересы, в том числе, и в случаях невозможности получения компенсационной выплаты от РСА в соответствии с ч. 1 ст. 18 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…”;
- система привлекательна для работодателей-юрлиц, осуществляющих доставку своих работников из дома на работу и обратно, в связи с тем, что круг перевозимых лиц постоянно меняется, а стандартные виды страхования предусматривают распространение защиты в отношении индивидуально-определенных лиц;
- выплаты (преимущественно) осуществляются вне зависимости от степени вины лица, управлявшего транспортным средством в момент возникновения страхового случая.
В то же время, есть и недостатки этой системы страхования:
- индивидуальная страховая сумма определяется исходя из количества пострадавших, соответственно, в отношении лиц, подверженных, согласно статистике, большей вероятности получения травм (водитель и передний пассажир), действует такая же страховая сумма, как и в отношении лиц, менее подверженных травмам (задние пассажиры);
- индивидуальная страховая сумма при паушальной системе будет тем меньше, чем больше находилось в салоне авто пострадавших (например, при 5 пострадавших индивидуальная страховая сумма составит всего лишь 20 % от общей).
Как получить компенсацию
Для получения компенсации в рамках паушальной системы необходимо:
- в срок, отведенный договором по паушальной системе страхования, обратиться к страховщику с заявлением и документами из медицинского учреждения, подтверждающими степень и характер вреда;
- дождаться окончания предельного срока, предусмотренного для подачи заявлений на выплату всеми возможными пострадавшими;
- подождать еще 5 дней, отсчитываемых после истечения вышеуказанного предельного срока – в течение этого времени страховщик должен утвердить акт, содержащий сведения о признании случая страховым или нет;
- в срок, указанный в договоре страхования по паушальной системе, дождаться перечисления выплаты на расчетные банковские реквизиты застрахованного лица.
Возможные причины отказа в возмещении
Страховщик имеет право отказать в выплате компенсации по договору паушального страхования в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- характер нанесенного вреда здоровью не предусматривает выплату страховой компенсации вообще;
- страховой случай относится к исключениям из страхового покрытия, предусмотренным договором паушального страхования;
- страховой случай произошел вне территории распространения действия страхования (например, за пределами РФ);
- денежная оценка причиненного вреда не превышает размер франшизы.
Что делать, если СК отказывается выплачивать деньги
Если страховой случай, согласно договору паушального страхования, должен признаваться таковым, а СК необоснованно отказывает в выплате возмещения или не соблюдает сроки, страхователь или застрахованное лицо, получившее травмы, могут восстановить свои нарушенные права путем:
- подачи досудебной претензии страховщику, содержащей требование об устранении нарушений условий договора и / или закона;
- направления жалобы в Роспотребнадзор о несоблюдении законодательства о защите прав потребителей страховых услуг;
- предоставления обращения в орган надзора за страховой деятельностью (Центробанк) с описанием нарушений с целью принятия ЦБ соответствующих мер реагирования;
- обращения в судебный орган с исковым заявлением о взыскании страховой выплаты и пени за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
Итак, в нашем государстве происходит функционирование паушальной системы страхования на основании действующих норм страхового права. Вопросы? Наш сайт предоставляет легкий и бесплатный способ выяснить все интересующее. Все, что нужно сделать – написать в чат нашему юристу.
Обязательно делимся статьей в соцсетях и ставим лайки. Не забываем читать и наши другие полезные статьи – например, об общественном страховании в РФ.
