В части 2 стат. 2 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 “Об организации…” (далее – Закон 4015) сказано – сфера деятельности по взаимному страхованию относится к страховой деятельности (к страховому делу). П. 3 части 1 стат. 4.1. Закона 4015 регламентирует – общество взаимного страхования является одним из участников страховых правоотношений – наряду с “обычными” страховщиками, застрахованными лицами, выгодоприобретателями, страхователями, агентами, брокерами.
Закон об обществах по взаимному страхованию
В Российской Федерации взаимное страхование регламентируется отдельным федеральным законодательным актом – ФЗ № 286 от 29. 11. 2007 “О взаимном…” (далее – Закон № 286).
Ключевые данные о Законе № 286:
- был принят Нижней Палатой Парламента 7-го ноября 2007-го;
- был одобрен Верхней Палатой 16-го ноября того же года;
- в силу ч. 1 стат. 24 Закона № 286, вступил в законную силу 3-го декабря того же года – с момента первого официального опубликования в “Собрании законодательства России”.
Отдельные нормативные положения об обществах содержатся также в следующих нормативных актах:
- Законе 4015;
- стат. 968 ГК;
- стат. 123.2. и ст. 123.3. ГК;
- Законе РФ № 3085-1 от 19. 06. 1992 “О потребительской…” (далее – Закон 3085);
- иных юридически-законодательных актах, в том числе, действующих в отдельно взятых субъектах России.
В чем суть ОВС
В России осуществляется взаимное страхование, суть которого регламентирована частью 1 стат. 968 ГК РФ, частью 2 стат. 1 Закона № 286.
Судя по нормам указанных выше статей, взаимное страхование – это страхование имущественно-материальных интересов граждан, юрлиц на взаимной (солидарной) основе путем консолидации в обществе взаимного страхования, получившем лицензию Центробанка, соответствующих средств, необходимых для осуществления страховых выплат.
Внимание! Согласно ч. 7 стат. 5 Закона № 286, наименование общества по взаимному страхованию должно содержать слова “НКО” или “ПОВС”.
Какие риски можно застраховать
Страховым риском признается предполагаемое событие, обладающее признаками случайности, на случай наступления которого осуществляется взаимное страхование.
Согласно части 1 стат. 968 ГК РФ, стат. 4 Закона № 286, страховыми рисками, подлежащими защите в обществах взаимного страхования, признаются:
- риски утраты, гибели, повреждения недвижимого, движимого имущества;
- риск наступления у участника кооператива гражданской ответственности, по договору;
- риск несения убытков в предпринимательской деятельности.
Важно! Жизнь, здоровье членов кооперативов взаимного страхования не являются объектами взаимного страхования, защите не подлежат. При необходимости, член может застраховать свою жизнь, здоровье в любой страховой компании, не являющейся ОВС.
Кто определяет тарифы и страховые суммы
Величину тарифов при осуществлении взаимно-солидарного страхования в РФ устанавливает общее собрание общества (п. 11 ч. 2 стат. 10 Закона № 286), которое является самым главным органом его управления. Тарифы подлежат применению при установлении размера страховой премии. Последнюю члены общества обязаны уплачивать с определенной периодичностью, указанной договором и внутренними Правилами страхования.
Кто именно устанавливает цифры: страховые суммы, размер возмещения, в Законе № 286 и других законодательных документах, регулирующих деятельность обществ взаимного страхования, не сказано. Представляется, что по аналогии закона данным правомочием также наделено общее собрание, особенно учитывая отсутствие каких-либо указаний на наличие таких прав у Правления общества, у его директора.
Преимущества в сравнении с другими способами страхования
Гражданин, юридическое лицо для осуществления защиты своих имущественно-материальных интересов вправе выбрать любого страховщика. Тем не менее, есть множество плюсов, которые помогут сделать выбор именно в пользу ОВС.
Преимущества страхования в обществах взаимного страхования по сравнению со страхованием у “обычных” СК следующие:
- взаимное страхование является более надежным, так как в его основе стоят не коммерческие организации, преследующие основную цель в виде извлечения как можно большей прибыли, а обычные граждане или обычные юрлица, лишь желающие защитить себя от всевозможных рисков;
- взаимное является более дешевым, ведь ОВС – некоммерческая структура, а расходы общества включают только траты на непосредственное ведение уставной деятельности, страховые выплаты, формирование страховых резервов;
- сами члены общества, осуществляющего деятельность в Российской Федерации, могут принимать решения о приеме новых членов, утверждать страховые тарифы, отдавать риски на перестрахование, принимать решение о том, куда направлять “лишние деньги”, образовавшиеся по итогам года – при “обычном” страховании таких прав у страхователей нет и не будет;
- при прекращении членства бывший член может даже претендовать на часть имущества общества пропорционально внесенному им вступительному взносу (часть 9 ст. 8 Закона № 286), что не представляется возможным при расторжении договора с “обычной” страховой компанией.
Круг прав и обязанностей участников ОВС
Права и обязанности членов, состоящих в ОВС, находящемся в Москве или иных субъектах, одинаковые для всех и определяются согласно стат. 7 Закона № 286.
Список прав следующий:
- принимать участие в управлении организацией (например, голосовать на собраниях);
- избираться в административный аппарат;
- узнавать любую информацию от администрации о деятельности организации, в том числе, о результатах контроля;
- прекращать свое членство в обществе по взаимному страхованию;
- в случае, если общество будет ликвидироваться – претендовать на часть имущества, оставшегося после погашения требований кредиторов.
У каждого члена ОВС, зарегистрированного на территории Российской Федерации, существуют и определенные обязанности:
Как вступить в ОВС
Закон № 286 не регламентирует, как можно вступить. Указано лишь, что решение о приеме нового члена может приниматься – в зависимости от того, к чьей компетенции это действие отнесено согласно Уставу:
- общим собранием;
- Правлением.
Кроме этого, сказано, как проводится общее собрание, осуществляется правление.
Важно! Проще всего вступить, если Уставом прием членов отнесен к компетенции Правления. Тогда прием может быть осуществлен очень быстро. Члены Правления просто собираются в любое время (достаточно присутствия половины из них) и простым большинством голосов решают – брать гражданина в “ряды” ОВС или нет.
Но даже при наличии компетенции по приему членов у общего собрания процедура приема не будет трудной. Возможно, придется подождать даты проведения очередного собрания по итогам года. Как вариант, можно попросить председателя Правления или других членов (не менее одной трети от их общего числа) выступить с инициативой проведения внеочередного собрания (часть 1 стат. 12 Закона № 286).
Поскольку общество взаимного страхования является потребительским кооперативом, то смотреть именно порядок действий потенциального члена нужно в стат. 10 Закона 3085. Исходя из норм, указанных там, будущему члену следует:
- подать заявление письменного формата на имя председателя Правления (форма, вероятно, свободная);
- подождать 30 дней – заявление должны рассмотреть;
- дождаться даты общего собрания, заседания Правления;
- заключить страховой договор / не заключать – в зависимости от того, предусмотрено ли это Уставом (часть 1 стат. 3 Закона № 286);
- если было принято положительное решение о приеме – уплатить вступительный взнос;
- начать уплачивать периодическую страховую премию, исходя из порядка, сроков, установленных договором (если он заключался) или Правилами страхования;
- приступить к исполнению прав, обязанностей члена.
Порядок действий при страховом случае
При страховом случае МОВС обязано осуществить страховую выплату согласно порядку, срокам, установленным:
- страховым договором (если Уставом предусмотрено его заключение);
- Правилами (если Уставом не предусмотрено заключение договора).
В связи с указанным, привести какой-либо конкретный порядок действий не представляется возможным – везде он будет разным. Представляется, что особых отличий между порядком, принятым “обычными” СК, не наблюдается:
- член подает Правлению заявление, свой общегражданский паспорт;
- прикладывает к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая (например, решение суда о наступлении гражданской ответственности перед каким-либо лицом);
- ожидает вынесения решения о признании случая страховым;
- получает выплату способом, определенным договором, Правилами (например, на расчетный банковский счет).
ОВС в России
В нашей стране функционирует множество обществ взаимного страхования. Примерами ОВС, имеющих наибольшую популярность и хорошие показатели финансовой деятельности, могут являться:
- “Национальное общество взаимного страхования” (Лицензия Центробанка № 4301 от 10. 10. 2016);
- “Саклау” (Лицензия Центробанка № 4202, выданная 5. 09. 2017);
- “Кооп-Ресурс” (Лицензия Центробанка № 4296, выданная 26. 01. 2017);
- “Кооперативное единство” (Лицензия Центробанка № 4279, выданная 15. 08. 2017).
Также взаимное страхование осуществляется Межрегиональным потребительским обществом взаимного страхования (Лицензия ЦБ № 4349 от 28. 02. 2019). Его членом может стать как физическое, так и юридическое лицо. Организация входит в Национальный союз кредитных потребительских кооперативов, их объединений “Лига кредитных союзов”. Директором является Пелевин Иван Александрович. По поводу вступления все вопросы можно уточнить по телефону + 7 (812) 389 – 27 – 10.
Итак, граждане, организации могут учреждать общества взаимного страхования и участвовать солидарно с другими учредителями в защите своих рисков. Юристы нашего портала всегда рады ответить на все возникающие вопросы читателей в чате. Не забудьте написать туда, чтобы выяснить все интересующее.
Также помните – чем больше лайков и репостов, тем больше полезных материалов – например, о методах госрегулирования страховой деятельности.
