При покупке полиса в страховой компании клиенты сталкиваются с понятием «страховое покрытие». В большинстве случаев под термином понимают размер страхового возмещения, но иногда в него включены и другие важные моменты.
Что такое страховое покрытие
Страховое покрытие представляет собой комплекс событий, которые теоретически могут стать причиной наступления страхового случая, а также ответственность организации при реализации этих моментов. В страховании термин используется в двух случаях:
- При определении размера компенсации, то есть в момент покупки и для расчета выплат при наступлении неблагоприятного случая.
- При анализе рисков. Иногда страхователь имеет право сам выбирать, какие риски включить в стоимость, а от каких лучше отказаться, чтобы скорректировать цену.
СПРАВКА! Объясняя значение термина «страховое покрытие» в договоре, страховщики обычно отождествляют понятие с совокупностью неблагоприятных событий и размером возмещения, которое полагается при наступлении каждого из них.
Как оно формируется
Страховое покрытие формируется в процессе оформления полиса, если по данному виду страхования и конкретному продукту можно изменить условия, согласно требованиям клиента. Что оно включает в себя:
- Объем возмещения. Это сумма, которая выплачивается выгодоприобретателю при наступлении одного или нескольких случаев, прописанных в договоре. Возмещение, или компенсация, может выражаться в натуральной и денежной форме: в первом случае поставщик услуги оплачивает расходы клиента (пример – полис ОСАГО), во втором – перечисляет денежные средства.
- Риски – события, сопровождающиеся выплатой компенсации от страховщика. Количество включенных рисков влияет на размер премии и объем страхового покрытия.
- Условия и ограничения. Не всегда реализация страхового случая является 100% гарантией получения выплат. Условия, при которых наступление риска не оплачивается (исключения из правил), а также лимиты в денежной и натуральной форме, тоже прописываются в договоре.
Объем страхового покрытия
Объем покрытия представляет собой сумму ответственности страховщика по каждому из рисков в договоре и их совокупности. Страховое обеспечение влияет на то, сколько в итоге получит выгодоприобретатель при наступлении указанных событий.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Клиент может влиять на его размер путем включения в страховку дополнительных услуг и рисков.
Как выбрать сумму
Покупатель полиса самостоятельно выбирает, какая сумма возмещения будет для него оптимальной, если иное не предусмотрено условиями страхования. Что важно знать при выборе суммы:
- Если установлены лимиты, которые не покрывают возможный ущерб, лучше выбрать иную компанию или приобрести несколько продуктов одновременно. Например, обязательная страховка ОСАГО защищает ответственность управляющих ТС граждан на сумму 400 000 рублей, если речь идет о жизни и здоровье, и 500 000 – об имуществе других участников ДТП. Клиент может приобрести ДСАГО (дополнительный добровольный полис для автовладельцев), чтобы увеличить объем возмещения.
- Если цена полиса слишком высокая, ее можно уменьшить.
ЭТО ВАЖНО! Есть несколько вариантов снижения страховой премии: исключить риски, использовать франшизу или сменить финансовую организацию.
Какие факторы влияют
На объем покрытия влияют следующие факторы:
- Список рисков. Чем больше степень защиты, тем выше стоимость страховки. При возможности клиент может отказаться от некоторых рисков, если размер премии не удовлетворяет финансовым возможностям.
- Лимиты. В зависимости от типа страховки и отрасли полисы бывают с ограниченным размером возмещения и безлимитные. В первом случае в договоре прописывается, какой объем возмещения будет максимальным по каждому из рисков. Во втором выгодоприобретатель может рассчитывать на получение неограниченной (в финансовом плане) компенсации.
- Степень сотрудничества с выбранной компанией. Постоянным клиентам финансовые организации предлагают максимальный объем возмещения по оптимальной стоимости. Новые покупатели обычно платят на 20-30% больше, а объем возмещения при этом остается стандартным.
- Условия. Отрасль, полис, участники сделки, способ оплаты – все это может влиять на конечную сумму.
- Франшиза. Она представляет собой вовлеченность клиента в покрытие ущерба.
ДЛЯ СПРАВКИ! В страховании есть 2 вида франшизы: условная и безусловная. При условной возмещение осуществляется, если размер фактического ущерба превысил стоимость франшизы. При ином раскладе компенсация не предусмотрена. Наличие безусловной франшизы в договоре существенно снижает стоимость полиса. Размер выплат уменьшается пропорционально выбранным условиям.
Важные нюансы
Страховое покрытие определяет ценность услуги для клиента. Если риски или компенсация не устраивают покупателя, лучше сменить компанию или выбрать другой вариант защиты.
Тарифы на некоторые обязательные виды полисов (например, ОСАГО) регулируются на законодательном уровне. Поэтому тот, кто приобретает услугу, не может повлиять на размер выплат в таком случае. При покупке добровольных страховых продуктов размер выплаты можно скорректировать, если это предусмотрено условиями договора.
О том, какие виды полисов бывают, вы можете узнать на нашем портале по ссылке.
Выводы
Страховое покрытие определяет совокупность рисков и ответственность страховщика. Для клиента имеет значение:
- Размер компенсации. Покупатель может повлиять на объем покрытия, включив в него новые риски, или наоборот, сократив список услуг.
- Вероятность наступления события. Исключив ненужные риски, можно существенно снизить стоимость премии.
- Характер сотрудничества с компанией. Выгоднее приобретать защиту у проверенных страховщиков и тех, где покупатель ранее уже оформлял страховку. Это позволит сократить стоимость услуг на 20-30%.
Оставшиеся вопросы вы можете уточнить у юриста портала. Ставьте лайки, оставляйте комментарии и подписывайтесь, чтобы всегда быть в курсе свежих новостей.
Не пропустите интересную статью о формировании страховых продуктов! Читайте ее по ссылке.
