В установленных российским законодательством случаях осуществляется расторжение договора страхования, оформленного между страхователем и СК. При этом возврат денежных средств в виде уплаченной премии может вовсе не производиться, либо производиться частично или даже полностью.
Расторжение договора и возврат денег
Страхователь осуществляет расторжение договора страхования, преследуя одну или несколько целей, например:
- нежелание или отсутствие возможности дальше исполнять свои обязательства по договору (по любым причинам, например, в связи с переездом в другую страну на постоянное место жительства);
- возникновение необходимости в деньгах, уплаченных в виде страховой премии;
- отсутствие потребности в страховании как таковом и др.
При этом аннулирование соглашения может осуществляться:
- по общим основаниям, представленным в Главе 29 Гражданского Кодекса;
- по специальным основаниям, указанным в стат. 958 ГК РФ, аб. 2 ч. 2 стат. 959 ГК и другим, применяющимся только в отношении страховых договоров.
При досрочном расторжении договора страхования возможен полный или частичный возврат премии в случаях, указанных в:
- законе;
- Правилах страхования;
- соглашении сторон.
Важно! В большинстве ситуаций, связанных с расторжением страховых контрактов, возврат страховой премии не производится вообще.
Условия расторжения
Условия расторжения будут зависеть от соответствующего правового документа (договора, Правил страхования, закона), в котором указано применяемое сторонами основание для прекращения отношений.
Например, если требуется расторгнуть заключенный договор страхования по взаимному соглашению сторон (стат. 452 ГК), то стороны просто оформляют письменный документ, в котором прописывают:
- дату, место составления документа;
- наименования сторон, реквизиты;
- данные, позволяющие точно идентифицировать расторгаемый контракт (его номер, дата заключения и др.);
- дату, в которую будет аннулирован контракт;
- количество экземпляров, в которых составлено соглашение, и другие нюансы.
Важно учитывать следующее:
- отказаться от страховки страхователь может вообще в любое время без каких-либо ограничений (ч. 2 стат. 958 Гражданского Кодекса), не объясняя страховщику причин такого решения;
- возврат страховой премии возможен по любым видам страховок, так как гражданское законодательство не накладывает какого-либо ограничения по этому поводу (кроме случаев, когда отказ от страхования производится в “период охлаждения”) – важно лишь, чтобы соответствующее основание для возврата было указано или в законе (например, ч. 1 стат. 958 ГК РФ), или в договоре сторон;
- страхователь может потребовать вообще полного возмещения убытков, которые были причинены страховщиком вследствие существенного нарушения последним условий заключенной сделки (ч. 5 стат. 453 ГК), а не только возврата премии.
Возврат денег в период охлаждения
Согласно аб. 3 ч. 3 стат. 3 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”, Центробанк управомочен издавать нормативные акты, содержащие минимальные (стандартные) требования к порядку и условиям осуществления некоторых разновидностей добровольного страхования.
Что и было сделано посредством опубликования Указания № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…” (далее – Указание 3854), которое, в нынешней редакции, утвержденной Указанием 4500-У от 21. 08. 2017 года, действует с 1 января 2018 года.
Что такое период охлаждения
Под “периодом охлаждения” понимается односторонний отказ страхователя от исполнения обязательств по страховому договору без объяснения причин в установленный п. 1, п. 2 Указания 3854 срок, исчисляющийся с момента заключения договора (не момента уплаты страховой премии!), с возложением обязательства на страховщика по полному или частичному возврату уплаченной страховой премии.
Чтобы отказаться от договора страхования в указанный период и вернуть деньги, должны соблюдаться следующие условия:
- страхователь является физическим лицом;
- заключенное соглашение относится к виду страхования, на которое распространяется действие Указания 3854 (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, имущества, ДМС, КАСКО, ДСАГО и др.);
- заключенное соглашение относится к виду страхования, не указанному в п. 4 Указания 3854 (медстраховка для работающих в РФ иностранцев, “Зеленая карта”, страхование путешественников);
- страхователь предоставил страховщику лично или направил способом, которым возможно подтвердить факт отправки (например, заказным письмом), письменное заявление, содержащее ходатайство об одностороннем отказе;
- страхователь предоставил в СК указанное заявление до истечения срока, установленного п. 1 и п. 2 Указания 3854 (по общему правилу – 14 дней с момента заключения договора, а если в Правилах, договоре указан другой срок – то в этот срок);
- с момента заключения контракта и до даты отказа не было страховых случаев;
- страховка является добровольной по закону.
Список документов
Чтобы произвести расторжение договора страхования в “период охлаждения”, страхователю нужно подать заявление по форме, установленной страховщиком (так как унифицированного бланка, утвержденного на законодательном уровне, нет), а также страховой полис, квитанцию об уплате премии и паспорт.
Приведем примеры форм заявлений для популярных СК:
Внимание! В случае если страховщик не утвердил форму, следует использовать свободную. Загрузите ее здесь.
Порядок действий
Порядок действий в Указании 3854 не представлен, однако может быть конкретизирован Правилами, договором в части, не противоречащей Указанию 3854.
В общем случае, чтобы прекратился договор, нужно действовать следующим образом:
- скачать бланк заявления на сайте страховой компании, запросить в офисе или же сформировать его самостоятельно с помощью нашего шаблона (если СК не утвердила форму);
- заполнить все поля заявления от руки или при помощи машинописной техники;
- до истечения 14 дней с момента заключения страхового договора принести заявление лично по месту нахождения страховщика или отправить почтой;
- дождаться перечисления денег в срок, не превышающий 10 рабочих дней с даты получения СК заявления (если меньший срок не установлен Правилами или договором), или получить деньги наличными в офисе страховщика (если в заявлении был указан именно такой способ получения средств).
Расторжение в период погашения кредита
В ГК РФ и иных нормативно-правовых актах, содержащих нормы о страховом праве, не указано, что прекращение заключенного договора страхования и возврат премии происходят в каком-либо ином порядке, отличном от общего, если страховой контракт заключался при получении кредита (займа) или в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему.
Это значит, что:
- в силу ч. 2 стат. 958 ГК РФ, отказаться от страховки можно в любое время, даже если кредит еще не погашен;
- согласно ч. 1 и аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК, премия всегда возвращается, если вероятность наступления страхового случая стала равной нулю, а также во всех случаях, установленных договором или Правилами страхования.
Но есть нюансы:
- вернуть премию в “период охлаждения” по Указанию 3854 будет нельзя, если оформлялась коллективная страховка;
- плата по коллективным страховым контрактам включает в себя страховую премию той СК, которая страхует, и комиссию банка, причем последняя возвращается в очень редких случаях, а если и возвращается – то с удержанием НДФЛ (см. Письмо Минфина № 03-04-05/57984 от 17. 11. 2014);
- в случае, когда произошло расторжение договора страхования, являющегося обязательным по закону (например, имущества по ипотеке), то банк вправе потребовать досрочного погашения долга, а если заемщик не сделает это, кредитор обратит взыскание на предмет залога (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК Российской Федерации).
Список документов и порядок действий
Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.
В общем случае, заемщику нужно предоставить:
- общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
- оригинал кредитного договора;
- оригинал страхового полиса, страхового контракта;
- квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
- документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.
Важно! Порядок действий зависит от ситуации (коллективная или индивидуальная страховка, основание предусмотрено законом или договором) и включает в себя, в общем случае, заполнение заявления, сбор всех документов и их подачу в офис страховщика или почтой и, при наличии причин для возврата страховки, ожидание ее перечисления.
Расторжение после погашения кредита
Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:
- в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
- в досрочном порядке.
Особенности расторжения и возврата премии:
- при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
- иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
- наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.
Что делать, если страховая отказывает
В случае если страховщик не расторгает договор или не возвращает деньги, нужно проверить правомерность такого отказа, посмотрев законы, Правила страхования, договор сторон.
Если отказ был вынесен незаконно, то следует:
- соблюсти обязательный досудебный порядок (ч. 2 стат. 452 ГК Российской Федерации), а именно передать лично в СК (получив при этом расписку о принятии с указанием даты) или отправить почтой письменную претензию, указав в которой суть своих требований;
- при получении отказа или отсутствии ответа на претензию в срок, указанный в договоре / Правилах, а при отсутствии такого срока – в 30-дневный срок, можно обращаться в суд в порядке, установленном ГПК РФ.
Порядок обращения в суд:
- составить исковое заявление о расторжении договора и возврате премии согласно правилам, указанным в стат. 131 ГПК;
- собрать документы, представленные в стат. 132 ГПК;
- отнести все это в районный суд по месту жительства истца, месту нахождения СК, месту заключения договора (ч. 7 стат. 29 ГПК);
- в установленные судом сроки явиться на предварительное судебное слушание (стат. 152 ГПК), далее – и на основное;
- дождаться вынесения решения;
- дождаться истечения срока, выделенного на апелляционное обжалование;
- дождаться, пока вступившее в силу решение суда будет приведено к исполнению (стат. 210 ГПК).
Итак, законодательством допускается расторжение страхового договора, при этом возврат денег может как осуществляться, так и нет. Есть вопросы по данной теме? Лучше не заниматься самостоятельным поиском ответов в недостоверных источниках, а просто спросить нашего юриста в чате.
И, конечно, если понравился материал, поставьте лайк, сделайте репост, а после этого прочитайте другую полезную статью на нашем портале – например, пошаговую инструкцию по возврату страховки при досрочном погашении кредита.
