В Российской Федерации осуществляется как страхование физических лиц, так и юридических. Особенности заключения договора, способы уплаты страховой премии, перечень возможных к принятию на страхование рисков и другие факторы находятся в прямой зависимости от того, в отношении какой категории лица оформляется полис.
Что это такое
Под страхованием физических лиц понимается страхование, при котором объектом, определенным в соответствии со ст. 4 Закона № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…” (далее – Закон 4015), являются какие-либо имущественные интересы не юридических, а именно физических лиц (граждан).
Нормативное регулирование осуществляется в соответствии с действующими нормативными актами, такими как:
- Глава 48 ГК РФ;
- Закон 4015;
- различные Указания и Разъяснения от Центрального Банка (например, Указание № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…”);
- федеральные законы, в которых содержатся нормы о конкретных видах страхования (например, ФЗ № 326 от 29. 11. 2010 года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 326);
- Правила страхования, утвержденные страховщиком и применяющиеся в соответствии со ст. 943 ГК РФ;
- непосредственно договор страхования между страхователем и страховой компанией и прилагающийся к нему страховой полис;
- региональные и местные НПА.
Страхование физлиц обладает практически такими же особенностями, как и страхование юрлиц:
- не могут быть застрахованы противоправные интересы (ч. 1 ст. 928 ГК РФ);
- договор между СК и страхователем обязательно заключается в письменной форме, при этом несоблюдение указанного условия влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);
- участниками (субъектами) являются страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, а в отдельных случаях – еще и застрахованные лица, внебюджетные фонды.
Обязательное и добровольное
В каком-либо федеральном российском законе может быть сказано – такое-то лицо должно обязательно оформить полис страхования, чтобы защитить:
- жизнь, здоровье или имущество какого-либо определенного или неопределенного круга лиц (граждан, организаций);
- риск гражданской ответственности этого лица, о котором говорится в соответствующем ФЗ, что он обязан оформить такую-то страховку (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).
Это и есть обязательное страхование. Все те виды страховок, не имеющие вышеуказанных признаков, относятся к добровольным.
Пример № 1. В ч. 1 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…” говорится, что все граждане, у которых есть в собственности автомобили, обязаны купить ОСАГО. Значит, ОСАГО – это обязательное страхование для автовладельцев. Если таковые не осуществят его, будут последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ (а еще и штраф по ч. 2 ст. 12.37. КоАП).
Пример № 2. Ни в каких ФЗ не сказано, что гражданин обязан оформлять страховку от клеща. Значит, этот вид страхования является добровольным. Гражданин сам решает – нужен ли ему или члену его семьи этот полис.
Особенности обязательного страхования:
- все, что нужно о нем знать, указывается в соответствующем ФЗ;
- страховые тарифы, как правило, устанавливаются Центробанком, то есть регулируются на законодательном уровне;
- делится оно на следующие разновидности – социальное страхование, государственное и иное.
Особенности добровольного страхования:
- все, что нужно о нем знать, указывается в Правилах страхования;
- страховые тарифы утверждает страховщик на основе стандартов актуарной деятельности;
- страхование своих жизни и здоровья всегда является добровольным (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), даже если оно навязывается при оформлении кредита.
Виды страхования по рискам
Российские страховщики предоставляют различные услуги и страховые продукты для физических лиц. Чтобы купить страховку, которая действительно поможет в будущем при возникновении страхового случая, а не будет просто “лежать мертвым грузом”, следует знать – какой полис от чего именно защитит.
Имущество
В силу ч. 2 ст. 929 ГК РФ, имущественное страхование делится на 4 основных вида:
- непосредственно защита какого-либо движимого (например, автомобиля) или недвижимого имущества (например, квартиры) на случай, если указанные объекты будут полностью разрушены, повреждены и др.;
- страховка риска возникновения гражданской ответственности, которая поможет, если страхователь по своей вине нанесет кому-либо ущерб (здоровью или имуществу) – например, попадет в аварию;
- страховка риска ответственности по договору, которая защитит физическое или юридическое лицо, указанное в законе (адвоката, нотариуса, клиринговую компанию и др.) в случае, если данными лицами, оформившими полис, будет нанесен ущерб тем, с кем они заключили какой-либо договор;
- наконец, страховка предпринимательского риска, в рамках которой защищаются интересы ИП в случае, если он понесет какие-либо финансовые убытки в процессе осуществления бизнес-деятельности.
Медицинское
В РФ осуществляется медицинское страхование физических лиц в двух формах:
- обязательное (ОМС);
- добровольное (ДМС).
Все, что нужно знать об ОМС, указано в ФЗ № 326. Там сказано, что застрахованными по ОМС являются абсолютно все физические лица – как работающие, так и неработающие.
Важно! Основная суть ОМС в том, что граждане могут обратиться в любую государственную больницу или клинику и получить медицинскую помощь (экстренную, высокотехнологичную и другую) в рамках базовой или территориальной программы абсолютно бесплатно.
Добровольное же осуществляется по желанию граждан, если они хотят получать бесплатную медпомощь, которая не предоставляется в рамках ОМС.
Вкладов в банках
В случае, если кредитор станет банкротом или у него будет отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов будет выплачена компенсация в размере 100 % от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 года, далее – ФЗ № 177).
Самое главное – участниками системы страхования вкладов должны быть все банки (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 177), а значит, граждане могут спокойно заключать договоры банковского вклада в соответствии с Главой 44 ГК РФ с любой кредитной организацией и быть уверенными – их средства под надежной защитой.
Внимание! Вкладчику не нужно производить какие-либо дополнительные действия, чтобы участвовать в системе страхования. То есть после осуществления вклада физическое лицо автоматически становится участником и будет иметь право на страховую выплату при страховом случае.
При кредите и ипотеке
При потребительском кредите заемщик может застраховать:
- свои жизнь и здоровье (необязательно);
- предоставленное в качестве обеспечения исполнения обязательств движимое или недвижимое имущество от рисков утраты или повреждения (обязательно).
При ипотечном кредитовании физическое лицо имеет право или обязано сделать страховку:
- недвижимого имущества по ипотеке от рисков его утраты или повреждения (обязательно);
- титула, которая поможет скомпенсировать убытки в случае, если право собственности на квартиру будет аннулировано в результате признания предыдущих сделок с этим объектом недействительными (необязательно);
- жизни и здоровья, в рамках которой СК погасит долг перед банком, если заемщик уйдет из жизни или станет инвалидом (необязательно);
- от потери работы, в рамках которой защищаются имущественные интересы, связанные с потерей основного источника дохода из-за увольнения (необязательно).
Жизни и здоровья
Застраховать свою жизнь или здоровье можно по собственному желанию. Если купить такой полис, то СК выплатит компенсацию, если застрахованное физическое лицо:
- станет инвалидом;
- получит травму в результате несчастного случая;
- уйдет из жизни.
В случаях, указанных в законе, определенные лица (граждане, организации или ведомства) должны делать страховку жизни и здоровья в отношении других физических лиц, например:
- 52-ФЗ от 28. 03. 1998 года “Об обязательном…”;
- 403-ФЗ от 28. 12. 2010 года “О Следственном…”;
- 5-ФЗ от 10. 01. 1996 года “О внешней…” и др.
Социальное
Соцстрахование является обязательным и бывает следующих видов:
- пенсионное (ОПС);
- медицинское (ОМС);
- на случай болезни и родов (ВНиМ);
- на случай травм и заболеваний, полученных на работе.
Перечень застрахованных рисков зависит от вида страхования. Например, при ОПС страхуются имущественные интересы граждан, связанные с утратой ими заработка в связи со старостью, инвалидностью или утратой кормильца. А при ВНиМ – имущественные интересы, связанные с утратой заработка из-за болезни, рождения ребенка и необходимости ухода за ним.
Страхование физических лиц в СК Ингосстрах
Флагман российского страхового рынка – СК Ингосстрах – предлагает для физических лиц огромное количество страховых продуктов:
- автострахование по ОСАГО, КАСКО, “Зеленой карте”;
- страховка для выезжающих за рубеж;
- защита имущества от рисков утраты или повреждения по ипотеке;
- страховка на квартиру на время отпуска;
- инвестиционное, накопительное страхование жизни;
- ДМС;
- страховка от укуса клеща;
- международное медицинское страхование (ММС) и многие другие решения на любые случаи жизни.
Многие виды страховок можно оформить онлайн. Для этого нужно пройти по ссылке на сайт компании и выбрать нужный вид страхования.
Это очень удобно, ведь система:
- сама произведет расчет стоимости полиса;
- после оплаты – вышлет полис на электронную почту, что избавит страхователя от необходимости посещать офис СК.
Ингосстрах всегда готов помочь клиентам решить любой вопрос по телефону: + 7 (495) 956 – 55 – 55.
Итак, физические лица могут быть защищены от всевозможных рисков посредством добровольного и обязательного страхования. Наша редакция всегда приветствует лайки и репосты от читателей, ведь это помогает нам ежедневно наполнять сайт новыми, полезными и интересными материалами.
На портале также организована круглосуточная юридическая поддержка – если у вас есть какой-либо вопрос, требующий персонального подхода к решению, онлайн-юрист всегда с радостью ответит на него, опираясь на действующее законодательство.
Вам может быть интересен материал об основах пенсионного страхования в России.
