Страхование строительно-монтажных работ и рисков (СМР) в РФ в 2024 году

Страхование СМР — комплексный вид страхования. К нему прибегают участники строительства, чтобы застраховать строительный объект, иное имущество от повреждений и гибели. Страхованию подлежит также гражданская ответственность страхователя на случай причинения им вреда третьим лицам при проведении СМР. Попробуем разобраться, почему и как строители страхуют риски, что это на самом деле: необходимость либо неоправданная трата средств.

СМР-страхование в бизнесе

Страхование строительно-монтажных работ сегодня довольно востребовано. Это обусловлено бизнес-факторами, которые связаны с развитием этой отрасли. Среди них следует отдельно отметить:

1. Рост инвестиционных вложений в строительную отрасль.
2. Повышение стоимости объектов строительства.
3. Увеличение спроса на все строительные работы.
4. Рост рисков экономического, технического характера.

Строительный бизнес, сопряженный с большим количеством различных рисков, может прогореть. Страхование СМР позволяет минимизировать возможный ущерб, причиненный в случае возникновения опасных ситуаций при строительстве или иных неприятных ситуаций. Оно обеспечивает вполне надежную защиту от возможных прямых и косвенных рисков для всех участников строительства, имеет определенные плюсы:

1. Страховая премия по страхованию СМР от всех рисков меньше рисковой надбавки, которую, как принято, закладывают в смету. За счет этого можно уменьшить стоимость строительства.
2. Помимо этого, на правовом уровне допускается уменьшение базы налога на прибыль за счет трат по добровольному страхованию. Их включают в прочие расходы в сумме фактических трат. Основание — ст. 263 НК РФ.

Надо отметить, в РФ данный вид страхования является добровольным. Лишь при строительстве государственных, муниципальных объектов заключение договора страхования СМР признается обязательным.

Внимание! В ст. 742 ГК РФ обозначено, что в договор строительного подряда можно включать соответствующий пункт об обязательном страховании объекта строительства.

Очевидно, что страхование СМР играет значительную роль в бизнесе. Во-первых, поддерживает финансовую устойчивость строительных организаций. Во-вторых, содействует должному выполнению обязательств, возложенных на них.

Объекты страхования

По договору страхования СМР застраховать можно как гражданские, так и промышленные строительные объекты. Чаще всего страхуют:

1. Объект, который строится. Все виды работ строительной организации либо ее подрядчика на стройплощадке, включая предварительные, дополнительные. Объекты вспомогательного использования, стройматериалы. Например, земляные работы, защитное гидротехническое сооружение.
2. Оборудование стройплощадки (строительные леса, склады, инженерные сети и др.).
3. Машины с монтажным оборудованием (краны, транспорт, экскаваторы, которые используют на стройплощадке).
4. Объекты, доверенные страхователю, возле которых (на которых) ведутся те либо иные строительные работы.
5. Стоимость монтажных объектов вместе с тратами по монтажу, если строительные работы превалируют, а монтажные составляют меньше 50 % от суммарной страховой суммы.
6. Траты, связанные с расчисткой территории при устранении ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая.
7. Гражданскую ответственность на случай причинения страхователем ущерба имуществу, а также жизни, здоровью сторонних лиц при строительстве объекта.

Как следует из приведенного выше списка, в СМР преобладают две составляющие: страхование ответственности и риска материального ущерба.

Страховые риски

Речь идет о рисках, с которыми строительно-монтажные организации либо иные ответственные лица могут столкнуться во время строительства:

• пожар;
• взрыв;
• удар молнией;
• стихийные бедствия (буря, шквал, ураган, землетрясение, наводнение и т. п.);
• аварийные ситуации на площадке (столкновение машин, замыкание, падение кранов);
• падение грузов, пилотируемых летательных аппаратов (их частей);
• разрушительное воздействие воды, используемой при определенных мероприятиях;
• противозаконные действия сторонних лиц, в том числе попытки хищения.

Стандартными исключениями, при которых страховщик нанесенного ущерба не возмещает, могут быть:

1. Намеренные действия страхователя.
2. Ущерб, причиненный в результате забастовок, ареста имущества.
3. Использование непригодного материала.

Застраховав ответственность участника строительства, страховщик обязуется компенсировать вред, нанесенный им третьей стороне во время СМР. Это может быть:

• имущественный вред — повреждение, уничтожение имущества стороннего лица;
• физический вред — причинение вреда жизни, здоровью стороннего лица.

Страхование строительных рисков всегда оговаривается страховым договором. В нем может прописываться как полный спектр рисков, так и их часть.

Сопутствующее страхование

Главная задача страхования СМР — максимально защитить строительный объект от непредвиденных ситуаций. С этой целью дополнительно страховщики предлагают страхование от возможных строительных рисков при проведении СМР:

• Временные строения типа бытовок, складов, контор, столовых, а также здания, смонтированные, отстроенные в период ППГО.
• Строительную технику, оборудование: спецтранспорт, механизмы, используемые при СМР.
• Строения на стройплощадке либо возле нее, которые находятся под ответственностью, контролем (на хранении) подрядчика, застройщика.

Внимание! Период послепускового гарантийного обязательства (ППГО) предполагает дополнительный полис, который предоставляется в пакете страховки СМР.

Страховать ответственность перед третьими лицами, по сути, тоже предлагают в дополнение к основному страхованию СМР. Следует обратить внимание на тот факт, что предложения страховщиков в РФ, как и условия страхования СМР, могут различаться.

Предложения страховщиков

Не все страховщики занимаются страхованием строительно-монтажных рисков и работ. Стандартные предложения в рамках СМР предусматривают страхование рисков:

• причинения имущественного ущерба;
• материальных убытков в случае приостановки строительных работ;
• нанесения вреда третьим лицам (гражданская ответственность).

Варианты страхования СМР: от «всех рисков», от «основных рисков» и с включением дополнительных рисков.

РЕСО-Гарантия

Основное страхование касается:

• зданий, сооружений;
• материалов, иного имущества на строительной площадке;
• гражданской ответственности перед третьими лицами.

Дополнительно РЕСО предлагает страховать временные сооружения и строительную технику с оборудованием.

Согласие

Страховщик на условиях от «всех рисков» предлагает страховать:

• объекты СМР;
• строительные материалы, все оборудование (свое, арендованное);
• имущество заказчика, подрядчика, находящееся на стройплощадке либо возле нее.

В страховой договор по СМР дополнительно можно включить объекты, построенные в ППГО и гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Альфа-Страхование

Малому и среднему бизнесу Альфа предлагает страховать:

• объекты строительства (реставрации, реконструкции, перевооружения) на случай повреждения и гибели;
• ответственность на случай причинения имущественного, физического вреда третьим лицам.

Дополнительно: на случай соответствующих рисков — временные сооружения, строительную технику, а также строения, которые принадлежат подрядчику (застройщику) либо находятся под его ответственностью, контролем.

Капитал-Полис

Страхует имущество юрлиц:

• производственные, административные, в том числе и арендованные, помещения и здания (конструктивные элементы, отделку с оборудованием);
• торговое, производственное оборудование.

Дополнительные услуги предусматривают страхование трат с лимитом ответственности страховщика (5–10 %):

• по расчистке территории после наступления страхового случая;
• по оплате услуг специалистов, привлеченных для выяснения причин и размера ущерба;
• по обеспечению безопасности, сохранности поврежденного имущества.

Собственники недвижимости, арендаторы офисов, производственных объектов (юрлица, ИП) могут страховать здесь гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Югория

Компания по договору предлагает страховать:

• строительные объекты, материалы, а также машины и оборудование на стройплощадке;
• временные сооружения, находящиеся на стройплощадке;
• объекты на протяжении ППГО.

Югория страхует ответственность строителей и в случаях, предусмотренных ст. 60 ГК РФ.

Другие предложения

Полноценное страхование рисков при СМР предлагают в основном крупные страховщики:

1. Ингосстрах (строительство, реконструкция объектов любого назначения, гражданская ответственность при проведении СМР).
2. Сбербанк (имущество, ответственность, ППГО).
3. ВСК (объекты СМР, дополнительно — ответственность, в том числе членов СРО, непредвиденные траты в ППГО, перевозку имущества наземным транспортом).

Для заключения выгодного договора рекомендуется искать опытного страховщика с внушительным денежным фондом, соответствующей репутацией.

Кто оформляет страхование

При страховании строительно-монтажных рисков и работ в качестве страхователя выступают:

1. Генподрядчик, подрядчик (юрлицо) — лицо, ответственное за риск повреждения, гибели строительного объекта, а также материалов и оборудования, участвующих в СМР.
2. Застройщик, заказчик (физлицо, ИП, юрлицо) — лицо, финансирующее возведение здания, участвующее в строительной деятельности на основании договора, т. е. имеющее имущественный интерес по завершению соответствующих работ.

Частыми клиентами страховых компаний являются члены СРО в соответствующей области (строительства, реконструкции, инженерных изысканий и т. п.).

Если произошел страховой случай

Страхование строительно-монтажных работ и рисков дает широкую защиту. По нему возмещают весь ущерб (гибель, повреждения объекта), причиненный внезапными и случайными событиями, которые не исключаются договором и правилами страхования.

При наступлении страхового случая необходимо придерживаться общего порядка обращения к страховщику и действовать согласно условиям договора. Страхователь должен:

• Быстро известить страховщика о произошедшем событии (не позднее установленного договором срока).
• Предпринять все для того, чтобы минимизировать ущерб, спасти имущество.
• Сообщить о случившемся в компетентные органы (МЧС, МВД).

Внимание!До прибытия представителя компетентного органа (и страховщика) нельзя менять картину происшествия, ущерба.

• Предъявить страховщику поврежденное имущество (его остатки), соответствующие документы, в том числе правоустанавливающие.
• При наличии вины третьих лиц — задокументировать факты виновности допустимым способом, передать все страховщику.

Страховщик должен осмотреть поврежденный объект, оценить ущерб, чтобы принять адекватное решение о его возмещении.

Выводы

Страхование строительно-монтажных рисков, работ — специфический вид страхования. Поэтому следует обратить внимание на то, что он:

1. Является добровольным, но может предусматриваться подрядным договором.
2. Позволяет снизить стоимость строительства и даже имеет налоговые послабления.
3. Предусматривает страхование СМР от «всех рисков», «основных рисков», а также включение дополнительных услуг.

Остались вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу на портале. Ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.

О том, как выбрать надежную страховую компанию в 2024 году (советы, критерии оценки, рейтинг СК), читайте в следующей статье.