Принципы и сущность обязательного страхования в России: пенсионное, медицинское, социальное

В РФ существует добровольная и обязательная страховка (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). Обязательное может быть социальным, государственным и иным. При этом сущность обязательного страхования, согласно ч. 4 ст. 3 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года “Об организации…”, раскрывается в соответствующих ФЗ. Рассмотрим ее подробнее.

Понятие и сущность

Если речь идет об обязательном социальном страховании, то понятие дано в стат. 1 ФЗ № 165 от 16-го июля 1999-го “Об основах…” (далее – ФЗ № 165) – это часть общефедеральной системы соцзащиты населения, предусматривающей страхование трудящихся граждан нашей страны от возможного изменения уровня их финансового или социально-общественного положения.

При этом сущность обязательного социального страхования представляет из себя учреждаемую на общегосударственном уровне систему юридически-правовых и экономических мер, которые направлены на компенсирование физлицам потерянного дохода в связи с:

• наступлением старости или инвалидности;
• утерей кормильца;
• получением профзаболевания или какой-либо травмы на работе;
• беременностью, родами, появлением на свет ребенка;
• уходом за несовершеннолетним в возрасте до 1,5 лет;
• нахождением на больничном листе.

Что касается обязательного госстрахования, то его сущность, как правило, заключается в страховании жизни и здоровья определенного работника (например, военнослужащего, сотрудника ГПС, учреждений уголовно-исполнительной системы, полиции и других силовых ведомств) за счет средств  федерального бюджета (см., например, 52-ФЗ от 28-го марта 1998-го года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 52). Выплату в случае смерти или инвалидности получают выгодоприобретатели, указанные в соответствующем ФЗ (супруг, родители, подопечные и др.).

Система страхования

Сущность системы предусматривает собой организованное взаимодействие всех субъектов страхования, а именно:

• страховщиков, состоящих из внебюджетных фондов (фонда обязательного медицинского страхования, ФСС и ПФР), а для госстрахования – из страховых компаний, имеющих соответствующую лицензию (см., например, ч. 1 ст. 2 ФЗ № 52);
• страхователей, как правило, являющихся работодателями застрахованного лица (в отдельных случаях страхователями являются также адвокаты, нотариусы, ИП, добровольно вступившие в правоотношения по социальному страхованию – см., например, ч. 2 ст. 2.1. ФЗ № 255 от 29-го декабря 2006-го года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 255);
• застрахованных лиц, являющихся работниками, осуществляющими деятельность по трудовому договору, членами КФХ, священнослужителями и др. (см., например, ст. 7 ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го года “Об обязательном…”, далее – ФЗ № 167);
• профсоюзов, имеющих право принимать участие в управлении государственными фондами ОСС (ч. 3 ст. 15 ФЗ № 10 от 12-го января 1996-го года “О профессиональных…”);
• Правительства РФ, наделенного полномочием по контролю за всей сущностью системы ОСС (ч. 1 ст. 13 ФЗ № 165);
• иных лиц и организаций (например, ЦБ РФ, фонда гарантирования выплат средств пенсионных накоплений и др.).

Принципы и функции обязательного страхования

Основная сущность принципов обязательного страхования указана в ст. 4 ФЗ № 165, а также в иных федеральных законах об отдельных видах страховки.

Так, если речь идет об ОПС, ОМС, ВНиМ (временная нетрудоспособность и материнство) или о страховании от “травматизма”, то принципы следующие:

• всеобщность и доступность системы;
• обязательность отчисления страхователями денежных взносов в размерах, указанных в Главе 34 НК РФ;
• надзор и контроль со стороны государства;
• ответственность за нецелевое использование денежных средств системы ОСС;
• равные правомочия и обязанности субъектов ОСС при осуществлении ими участия в управлении системой ОСС;
• госгарантия защиты прав застрахованных физлиц на получение страхового финансового обеспечения вне зависимости ни от каких факторов.

Также сущность обязательного страхования включает в себя определенные функции, выполняемые системой ОСС:

• экономические;
• социальные;
• организационно-правовые;
• регулятивные.

Какие типы обязательного страхования существуют в России

В РФ существует 3 основных типа обязательно осуществляемого страхования:

• социальное;
• государственное;
• иное.

К социальному в сущности относится страховка:

• от несчастных случаев на работе и профессиональных травм (в соответствии с 125-ФЗ от 24-го июля 1998-го года, далее – ФЗ № 125);
• на случай утраты дохода при появлении на свет ребенка или ухода на больничный (ФЗ № 255);
• обязательное пенсионное страхование – сущность пенсионного страхования заключается в компенсировании гражданам потерянного заработка в связи с выходом на пенсию, инвалидностью или утратой кормильца;
• обязательное медстрахование, основная сущность которого представлена в 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года (далее – ФЗ № 326).

В рамках государственного страхования страхуется жизнь и здоровье:

• военнослужащих;
• сотрудников СК (ФЗ № 403 от 28-го декабря 2010-го года);
• прокуроров (Закон России № 2202-1 от 17-го января 1992-го года);
• работников полиции;
• должностных лиц таможенных органов;
• Президента РФ, прекратившего исполнение своих полномочий (ФЗ № 12 от 12-го февраля 2001-го года);
• судебных приставов (ФЗ № 118 от 21-го июля 1997-го года);
• судей (Закон России № 3132-1 от 26-го июня 1992-го года);
• работников органов внешней разведки и др.

К иным типам и видам обязательного можно отнести страхование:

• заложенного имущества по ипотеке в соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года;
• ломбардом риска утраты или повреждения заложенной вещи (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 196 от 19-го июля 2007-го года);
• коллекторскими агентствами своего риска ответственности за причинение убытков должнику в связи с осуществлением профессиональной деятельности (п. 4 ч. 1 ст. 13 ФЗ № 230 от 3-го июля 2016-го года).

Пенсионное

Пенсионное страхование в нашем государстве осуществляется в соответствии с 167-ФЗ.

Основная сущность в следующем – страхователи (работодатели) уплачивают за своих работников взносы в Пенсионный фонд, часть которых (сейчас это 16 % от заработной платы) идет на индивидуальный лицевой счет (из средств на ИЛС формируется ИПК, который, в свою очередь, влияет на размер пенсии), а оставшаяся часть (6 %) – в солидарный фонд (из которого производятся выплаты всем застрахованным лицам).

В случае наступления страхового случая (ст. 8 ФЗ № 167) система ОПС гарантирует лицу выплату:

• страховой пенсии;
• накопительной пенсии;
• срочной пенсионной выплаты;
• пособия на захоронение.

Медицинское

Медстрахование в РФ осуществляется в соответствии с ФЗ № 326. Основные термины, сущность и понятия представлены в ст. 3 ФЗ № 326.

Важно! Там сказано, что ОМС – это одна из разновидностей обязательного соцстрахования, которая направлена на предоставление бесплатной медпомощи гражданам России при страховом случае – травме, заболевании и др.

Субъектами системы ОМС в РФ, в соответствии со ст. 9 ФЗ № 326, являются:

• застрахованные физлица (работающие и даже неработающие граждане РФ, иностранцы и лица без гражданства);
• страхователи (работодатели, а для неработающего населения – органы исполнительной власти регионов);
• страховщики (ФФОМС и его территориальные фонды);
• страховые медучреждения, с которыми заключается договор ОМС;
• медорганизации (больницы, клиники и др.).

Бюджет ФФОМС фонда включает источники, назначение которых – формировать его в полной мере на очередной финансовый год:

• страховые взносы на ОМС;
• пени, штрафы по взносам;
• средства общефедерального бюджета и бюджета регионов;
• прибыль от инвестирования имеющихся свободных денежных средств;
• прочие источники.

Социальное

К социальному страхованию также относится страхование по ВНиМ и от “травматизма”.

Сущность страхования по ВНиМ предполагает выплату страхового обеспечения при (ч. 2 ст. 1.3. ФЗ № 255):

• болезни;
• родах и беременности;
• ухаживании за малолетним в возрасте до 1,5 лет;
• уходе из жизни застрахованного.

Внимание! Страховщиком по ВНиМ является ФСС, страхователями – работодатели, застрахованными лицами – работники.

Что касается сущности страховки от “травматизма”, то она также осуществляется в отношении всех граждан, работающих по трудовому договору. Страховым случаем признается получение травмы или заболевания на работе. Претендовать на страховую выплату могут также выгодоприобретатели, указанные в ч. 2 ст. 7 ФЗ № 125, если работник умер. Страховщиком является ФСС.

Система фондов

В России существуют внебюджетные фонды:

• ФСС;
• ФОМС;
• ПФР.

ФСС ведет свою работу по нормам Постановления Правительства № 101 от 12-го февраля 1994-го. Там сказано, что ФСС – это особое финансово-кредитное предприятие, подконтрольное российскому Правительству, которое обеспечивает гарантированные страной пособия по болезни, родам, при рождении ребенка, по уходу за ним, а также непосредственно участвует в разработке госпрограмм по охране здоровья физлиц, по совершенствованию всей системы ОСС.

ПФР – это также финансово-кредитное учреждение, осуществляющее управление имеющимися финансами в системе ОПС. ПФР ведет свою работу согласно Положению, утвержденному Постановлением ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года.

ФОМС – это фонд, который ведет деятельность согласно Постановлению Правительства № 857 от 29-го июля 1998-го года. Основные задачи – это ведение единого документированного учета медицинских организаций в РФ, России, а также аккумулирование и управление средствами ОМС, участие в разработках программ оказания бесплатной медпомощи.

Итак, в РФ есть обязательное социальное, государственное и иное страхование, порядок осуществления которых указан в соответствующих ФЗ.

Понравилась статья – тогда не забудьте поставить лайк и сделать репост.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем спросить нашего юриста (форма чата – в правом нижнем углу экрана).