Основания для возврата страховой премии: расчет суммы, образцы заявлений, сроки, порядок действий в 2024 году

Если клиент передумал пользоваться полисом или погасил кредит, он может оформить возврат страховой премии. Но рассчитывать на получение всей уплаченной суммы можно не всегда. Процедура возврата страховой премии имеет ряд особенностей.

Можно ли вернуть уплаченную страховую премию

Возврат страховой премии регламентирован законодательством РФ. По закону вернуть страховку допускается только по добровольным видам страховых услуг. В информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30 указаны конкретные сроки, в течение которых клиент имеет право обратиться к страховщику для получения ранее уплаченного страхового взноса. Это так называемый «период охлаждения».

Вернуть страховку по ОСАГО или КАСКО тоже возможно. Особенности возврата премии за полисы обязательного страхования прописаны в ст. 958 ГК РФ. Согласно закону возврат премии также возможен в случае:

• гибели застрахованного имущества;
• прекращения предпринимательской деятельности (если она является страховым риском) или риска гражданской ответственности.

В таких ситуациях возврат возможен всегда, независимо от периода охлаждения по договору. Сумма возвращается пропорционально времени действия полиса. При возврате по иным основаниям страхователь не вправе рассчитывать на возмещение.

Основания возврата денег

В зависимости от того, какие причины у клиента для возврата страховой премии, срок предоставления услуги и особенности процедуры могут отличаться.

В период охлаждения

Возврат страховой премии в период охлаждения прописан в информационном письме от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30. Этим документом руководствуется большинство компаний при составлении правил отказа от услуг страховщика.

Основания для отказа от страховки в период охлаждения могут быть любыми, за исключением реализации страхового случая, например:

• отпала необходимость в защите интересов;
• клиент выбрал другого поставщика услуги;
• страховка была навязана менеджером в процессе оформления кредита или иного полиса.

При расторжении договора в течение 14 дней со дня покупки полиса не имеет значения, когда фактически была уплачена премия. Клиент имеет право потребовать возврат всей суммы страховки по договору, то есть полностью аннулировать соглашение. Заявление о разделении премии по частям с соответствующим возвратом долей, согласно документу от 2 апреля 2019 г. №ИН-015-45/30, не предусмотрено.

Расторжение договора страхования

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования досрочно возможен всегда, кроме случаев, предусматривающих признаки наступления страхового случая. Однако рассчитывать на получение выплаты клиент может:

1. Если возврат осуществляется в течение 14 дней со дня покупки полиса добровольного страхования.
2. Произошла гибель объекта страхования.
3. Полностью отсутствует возможность наступления страхового случая.
4. В связи с отсутствием застрахованных рисков, связанных с предпринимательской деятельностью или ответственностью перед третьими лицами.
5. Если в договоре предусмотрена возможность получения уплаченной премии в случае досрочного расторжения соглашения.

В иных случаях, согласно ст.958 ГК РФ, возврат страховой премии невозможен. Однако встречались ситуации, когда клиенты получали возмещение и вне описанных критериев, но после обращения в суд. Возможность возврата всегда индивидуальна.

Досрочное погашение кредита или ипотеки

Возврат страховой премии при досрочном погашении займа или ипотеки возможен, если клиент расторгает соглашение в течение периода охлаждения, а также по иным условиям, прописанным в договоре по кредиту.

Ситуация с получением премии, которую плательщики внесли на стадии оформления ссудного договора, встречается наиболее часто. К сожалению, менеджеры банков часто пользуются финансовой безграмотностью заемщиков, предлагая оформить добровольные программы страхования в качестве обязательных требований получения ссуды. Многие заемщики не в курсе, что оформили страховку, и узнают о ней лишь в процессе изучения пакета документов к кредитному договору.

Другие плательщики, не прочитав условий возврата, надеются вернуть всю страховку при досрочном погашении кредита. В некоторых ситуациях это возможно, но чаще их ждет только возможность получить часть уплаченной премии или полный отказ страховщика.

В каких случаях досрочное погашение кредита является основанием для возврата страховки:

1. С момента оформления страховой услуги прошло менее 14 дней.
2. Досрочное погашение указано в договоре как причина, по которой клиент имеет право на возврат страховой премии.
3. В иных ситуациях, предусмотренных правилами полиса.

При досрочном закрытии кредитных обязательств владелец полиса имеет право на возврат страховой премии, если размер возмещения напрямую зависит от ссудного договора.

ПРИМЕР. Клиент приобрел полис, страховая сумма по которому приравнивалась к стоимости кредита. Погасив заем досрочно, клиент выполнил обязательства перед банком. Если в полисе не прописано, что он автоматически аннулируется после погашения ссудного договора, плательщик имеет право потребовать возврат неиспользованной части страховой премии.

По ОСАГО и КАСКО в случае продажи автомобиля

Полис ОСАГО является обязательным для всех, кто управляет транспортным средством на территории России. Оформить ОСАГО может не только владелец, но и лица, которые допущены к управлению ТС. Однако при продаже автомобиля водитель, скорее всего, уже не сможет управлять ранее принадлежавшей ему машиной. Поэтому он имеет право на возврат неиспользованной премии.

Особенностью возврата страховой премии по ОСАГО является то, что получить всю уплаченную сумму можно лишь при обращении в течение 14 дней. Далее возврат будет осуществляться с учетом затрат, понесенных компанией на оформление услуги, и взносов в Российский союз автостраховщиков (РСА).

Оформляя документы на возврат премии по договору ОСАГО, водитель может получить минимум на 23% меньше размера внесенных средств. 23% и составляют расходы финансовой организации (20%) и взносы в РСА (3%).

Так как КАСКО является обязательной страховкой только при оформлении автокредита, то здесь ситуация с возвратом средств иная. Клиент может вернуть сумму за вычетом расходов страховщика, которые в 99,9% выше установленного по ОСАГО порога. Точная стоимость понесенных расходов, связанных с продажей полиса, прописана в договоре КАСКО.

СПРАВКА! При продаже авто необходимости в активной страховке, оформленной уже на чужое ТС, у клиента нет. Поэтому практически все, кто до продажи пользовался застрахованным по КАСКО и ОСАГО автомобилем менее 6 месяцев, предпочитают оформить заявление на возврат неиспользованной суммы.

В каком случае вернуть деньги нельзя

Основанием для отказа в принятии заявления на возврат страховой премии может служить:

1. Обращение лица, которое не является страхователем.
2. Отсутствие документов. Страховщик обязан принять у владельца полиса заявление и без справок. Но если плательщик отказывается или не может предоставить даже паспорт, его личность идентифицировать невозможно.
3. Нарушение условий возврата. Пример: полис Сбербанка «Защита банковских карт». В договоре прописано, что деньги возвращаются в 100% размере, но только при обращении в течение 14 дней с момента уплаты премии. Начиная с 15 дня, владелец страховки также может расторгнуть соглашение, но в компенсации будет отказано.
4. По полису уже был возврат премии. Случается и такое: клиенты, которые уже оформили заявление и получили выплату, обращаются в другой офис компании, чтобы повторить процедуру. Если данные о возврате премии еще не появились в системе страховщика, менеджер может ничего не знать о ранее выплаченных деньгах и принять документы повторно. Но это будет расценено как попытка мошенничества: клиенту может грозить отказ от дальнейшего сотрудничества со страховой.

На какую сумму можно рассчитывать

Если владелец полиса осуществил возврат страховой премии в минимальный срок, то есть 1-14 дней, то он может получить до 100% от суммы.

При возврате после периода охлаждения сумма выплат зависит от срока окончания действия договора. Чем больше месяцев или дней осталось до действия страховки, тем больше будет возврат премии. Расчет производится пропорционально оставшемуся периоду с учетом применяемых в компании коэффициентов и расходов на реализацию страхового продукта.

ВАЖНО! Возврат не может превышать размера страховой премии. Если в процессе оформления услуги клиент заплатил комиссию, которая не относилась к премии, или были другие издержки (за снятие наличных в банкомате при оплате с кредитки другого банка, например), страховщик не будет рассматривать их в качестве доступных к возмещению сумм.

Досудебный порядок

Для возврата части страховой премии или всей страховки сначала нужно обращаться в офис компании. Если у владельца полиса есть основания для получения выплат, страховщик вряд ли будет необоснованно отказывать в принятии заявления на возврат.

Образец заявления на возврат и список документов

При обращении в порядке досудебного урегулирования вопроса следует принести все документы, имеющие отношение к полису:

1. Договор страхования.
2. Полис (если выдавался отдельно).
3. Чеки об оплате (квитанции, платежные поручения, выписки со счета, откуда перечислялись деньги в страховую).
4. Паспорт.
5. Счет для перечисления ранее уплаченной премии.
6. Заявление.

Образец заявления для возврата страховки вы можете скачать на нашем портале. Иногда компании требуют предоставить его строго в форме, представленной на их сайте. Но по закону менеджеры обязаны принять любой документ, в том числе написанный от руки клиента.

СОВЕТ. Если есть возможность взять чистый бланк в офисе страховой или скачать его онлайн, рекомендуется воспользоваться этим вариантом. Это сократит время проверки документа и, возможно, повлияет на сроки принятия решения.

Иногда страхователь не является владельцем полиса, например, когда страховка приобреталась в подарок. В таком случае потребуются подтверждающие документы всех участников договора.

Куда и как правильно подавать

Заявление вместе с документами следует принести в офис, в котором приобреталась страховка. Если нет возможности обратиться в данное отделение, документы должны принять в других филиалах страховщика. Допускается отправка копий заказным письмом по почте. В таком случае страховщик будет учитывать дату отправки письма, согласно отметке на конверте, а не время фактической доставки корреспонденции.

Подавать заявление следует, сохранив у себя копию справки. Перед этим требуется попросить сотрудника страховой компании проставить отметку о принятии заявления, расписаться и заверить печатью компании. Иногда клиентам выдают готовые бланки о принятии заявления на рассмотрение.

СПРАВКА! При оформлении документов на возврат, как правило, требуются контактные данные клиента. Когда обращение зарегистрировано, страховщик рассылает уведомление по СМС или адресу электронной почты.

Сроки рассмотрения

Сроки рассмотрения документов зависят от страховщика, но на практике ответ клиент получает в течение 10-14 дней. Изучение вопроса может затянуться, если обращение было отправлено в другой регион заказным письмом, когда представители компании не могут связаться с владельцем полиса или в связи со сложным случаем.

Причины отказа

Отказ в выплате страховки обычно приходит в виде письменного уведомления, а также письма на электронную почту. Так как отрицательное решение не требует дальнейших действий (начисление выплат и предоставление отчета), то срок получения решения об отказе составляет примерно 5-7 дней.

Причины отказать клиенту в возврате страховой премии у страховщика в 99% случаев следующие:

1. Истек период охлаждения.
2. Клиент предоставил некорректные справки. Ошибки в заявлении также могут стать причиной отказа в получении выплат.
3. Ранее полученная выплата.

Причины для отказа могут быть и другие. Если владелец полиса не смог сразу вернуть деньги за страховку, он должен обратиться с претензией к страховщику. Это также относится к досудебному разбирательству.

В претензии требуется указать о несогласии с решением об отказе и привести доводы, почему возврат премии все же полагается.

Образец претензии о возврате страховой премии можете скачать здесь.

Вернуть премию через суд

Если вернуть через страховщика уплаченные деньги не получилось, необходимо обращаться в суд, составив исковое заявление о возврате.

Образец искового заявления

Чтобы обратиться в судебный орган, требуется предоставить исковое заявление. Иск можно составить в суде или самостоятельно.

ВАЖНО! На нашем портале вы можете скачать готовый бланк и заполнить его. Если у вас возникли вопросы в процессе составления документа, обращайтесь к нашему онлайн-юристу.

Более подробно о составлении иска к страховой читайте в этой статье.

Куда и как правильно подавать

Подача иска с ущербом до 50 000 рублей осуществляется в мировой суд, свыше – в районный суд. Допускается подача заявления по месту филиала, в котором обслуживался истец.

При подаче иска требуется принести заявление в 2 экземплярах, все документы по страхованию, паспорт, ранее предоставленные обращения и ответ страховщика.

Сроки рассмотрения

Согласно ст. 154 ГПК РФ, в мировом или районном суде иски рассматриваются в течение 2 месяцев. Датой отчета служит день регистрации заявления. В некоторых случаях сроки могут быть увеличены по решению суда.

Причины отказа

Суд может отказать в принятии иска по нескольким причинам:

1. Некорректно составленное заявление. Ошибки, отсутствие логики и важных составляющих (Ф.И.О. участников процесса, сумм, причин отказа и требований, даты и подписи) – признаки плохого иска.
2. Отсутствие документов.
3. Неверно выбранный судебный орган.

Но в большинстве случаев сотрудники судебных органов подсказывают гражданам, как лучше составить иск, и помогают в передаче заявления, если истец обратился в иной судебный орган.

Судебная практика

Как показывает судебная практика, в 8 из 10 случаев заявители получают положительное решение о назначении выплат. Большая часть разбирательств в суде приходится на популярные виды услуг: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья.

Выводы

Возврат страховой премии полагается клиентам по закону. Но есть нюансы, которые следует учитывать при попытке вернуть уплаченную премию:

• Установленный государством период охлаждения составляет 14 дней, но страховщики могут увеличить срок по своему усмотрению.
• Деньги будут 100% возвращены, если клиент не нарушает условий возврата и предоставляет полный комплект документов. В остальных случаях рекомендуется уточнять у менеджера, что лучше сделать для увеличения шансов получить внесенную за страховку сумму обратно.
• Отказ страховой – не повод отчаиваться. Можно обратиться повторно в офис с претензией или сразу пойти в суд для разбирательства. В последнем случае наличие документов и официального отказа от страховщика – обязательно.

Надеемся, что этот пост вам понравился, и будем очень благодарны за репост. Если всегда хотите быть в курсе полезной информации, следует подписаться на рассылку. Если остались вопросы по теме статьи – обращайтесь за помощью к юристу.

Возможно, вас заинтересует статья о досрочном отказе от страховки.