Как работает и для чего нужна страховка: обязательные и добровольные полисы

Вопрос о том, для чего нужна страховка, для современного гражданина России перестал быть актуальным. Страховые полисы позволяют получить возмещение за убытки, которые невозможно предугадать. В большинстве жизненных ситуаций заключение договора со страховой фирмой осуществляется клиентом на добровольной основе. Но в некоторых случаях от покупки страховки отказаться нельзя, так как оформление полиса продиктовано законами РФ.

Как работает страховой полис

Клиенты, не знающие, зачем нужна страховка, не имеют представления о принципах работы страхового полиса. Страхование – сложный процесс, участие страхователей в котором можно условно разделить на 2 большие фазы: приобретение полиса и обращение за выплатой.

Оформление страховки

Покупка страхового продукта состоит из нескольких этапов:

1. Возникновение потребности. Это может быть прямое желание покупателей застраховать имущество на добровольной основе либо требование по закону – для обязательных видов услуг.
2. Выбор страховщика. Во всех случаях это – прерогатива покупателя. Лучшие страховые фирмы ежегодно имеют высокий доход и большой запас ресурсов, что позволяет им выполнять финансовые обязательства в срок. Высокий рейтинг в списке ТОПа страховых фирм РФ подтверждается положительными отзывами от реальных страхователей.
3. Покупка: оформление бумаг, оплата страховой премии и получение документов.

СПРАВКА. Действие защиты начинается в момент уплаты премии, если иное не предусмотрено правилами. Например, при покупке е-ОСАГО срок защиты наступает лишь спустя 3 дня после оплаты.

Период страхования ограничен. По некоторым видам продуктов нужна активация, которую можно осуществить онлайн, по телефону или в офисе страховщика. Без активации получить выплату невозможно, поэтому не рекомендуется затягивать с процессом. Пример: коробочная страховка «Защита банковских карт» от «Сбербанк Страхования». Страховую защиту нужно активировать в течение 14 дней после оплаты премии, активация доступна любым удобным способом (терминалы, онлайн, служба поддержки).

Получение выплаты

Если наступил страховой случай, выгодоприобретатель обязан в течение 1-2 дней уведомить об этом компанию. Для получения денежных средств получатель предоставляет заявление, паспорт и страховые документы, а также справки, подтверждающие понесенные убытки.

ИНТЕРЕСНО. Страховщику отводится определенный период, чтобы рассмотреть обстоятельства дела, проверить документы и вынести решение. По ОСАГО – 20 дней, спустя которые клиент должен получить направление на ремонт или аргументированный отказ. В других видах страхования осуществляется денежная компенсация на счет, указанный в заявлении.

Действие страхового полиса ограничено сроком, прописанным в документах. Если реализация риска произошла после срока действия договора, в выплате будет отказано.

Какую страховку оформлять обязательно

Страхование в большинстве случаев оформляется добровольно. Но при определенных обстоятельствах от покупки некоторых полисов отказаться невозможно. Речь идет об обязательных договорах, оформление которых требуется в соответствии с законодательством РФ.

ОСАГО

Согласно ст.4 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, все владельцы ТС в России обязаны застраховать свое авто. Наличие автостраховки распространяется и на тех, кто не имеет машины в собственности, но управляет автомобилем на территории РФ.

Полис ОСАГО является самым популярным страховым продуктом в стране. Все автолюбители в курсе, для чего нужна страховка:

• наличие полиса требуется по закону РФ;
• ОСАГО покрывает расходы при аварии, связанные с причинением материального ущерба ТС, другому имуществу или вреда здоровью всех участников ДТП.

СПРАВКА. ОСАГО действует год. У владельцев ТС с большим стажем, которые не нарушали ПДД, стоимость полиса – минимальная. С 2017 года оформить страховку онлайн можно у любого страховщика, который занимается продажей полисов ОСАГО.

Защиты квартиры для ипотеки

Залоговое страхование объекта недвижимости по ипотеке – второй по популярности вид обязательного страхования в РФ. Особенности страхования залога указаны в законе от 16.07.1998 №102-ФЗ. Для чего нужна страховка жилья по ипотеке:

• выгодоприобретателем по полису выступает банк, который получает возмещение от страховщика в случае причинения ущерба застрахованному объекту собственности;
• наличие залогового страхования защищает заемщиков от необходимости платить за ремонт жилья, приобретенного в ипотеку, при реализации риска.

СПРАВКА. Сумма возмещения по страховке не может превышать реальную рыночную стоимость имущества на момент покупки полиса. Выплата осуществляется пропорционально причиненному ущербу.

Медицинская страховка для выезда за рубеж

В законе от 24 ноября 1996 года №132-ФЗ указано, что при выезде за рубеж с туроператором или без него граждане РФ обязаны купить страховку для путешествующих. Полис нужен, чтобы в случае заболевания, увечья, получения инвалидности клиенту не пришлось самостоятельно оплачивать медицинское лечение в зарубежных клиниках.

ЭТО ВАЖНО. Наличие страховки для выезжающих за границу освобождает страхователей от уплаты транспортных расходов при перевозке тел умерших родственников.

Другие виды обязательного страхования

К другим видам обязательного страхования относятся:

• полис защиты перевозчиков пассажиров общественного транспорта;
• страховка военных и госслужащих, которая оплачивается из бюджетных средств региона;
• обязательное пенсионное страхование;
• страховка ответственности владельца опасного объекта (например, АЭС).

Уклонение от оформления обязательных страховок является административным правонарушением и наказывается штрафом (минимум 500 рублей).

Страхование по желанию

Добровольные виды страховок клиенты покупают по собственному желанию. Страховые компании или банки, осуществляющие продажу полисов, не имеют права навязывать свои продукты клиентам.

Заключение страхового договора обманным путем является нарушением законодательства РФ. Если клиент стал обладателем полиса по незнанию, он имеет право пожаловаться на действия страховщика в Банк России или подать иск в суд.

Жизнь, здоровье и титул при ипотеке

Наличие страховки жизни и здоровья заемщика по договору ипотеки позволяет клиенту не беспокоиться о погашении кредита при реализации риска. Причинение вреда здоровью, включая получение инвалидности, утрату дееспособности, а также смерть заемщика оплачиваются согласно условиям договора.

Страховка титула защищает права владельца собственности. Она нужна, если есть риск потерять право на имущество в ходе судебных разбирательств – например, при покупке унаследованной квартиры. В случае утраты прав на жилье страховая погашает остаток долга по ипотеке за клиента.

Страхование квартиры

В отличие от страхования залога по ипотеке, добровольное страхование квартиры встречается реже, но максимальная сумма выплат по страховке также не может превышать реальную стоимость имущества. Защита имущества нужна в особенности для владельцев элитной собственности, ремонт которой обойдется в сотни или миллионы рублей.

При онлайн-покупке дополнительного страхования квартиры осмотр имущества не производится, а размер покрытия обычно не превышает 1 000 000 рублей. При оформлении услуг с покрытием, равным стоимости жилья или чуть ниже этой суммы, нужен осмотр оценщика.

КАСКО

Без ОСАГО управлять ТС на территории РФ запрещено законом. Полис КАСКО также защищает клиента от возмещения незапланированных расходов после ДТП, но он относится к числу добровольных страховок.

Для чего нужна страховка КАСКО? В полис входит защита автомобиля от:

• угона и кражи;
• различных повреждений;
• тотального уничтожения.

Ответственность перед третьими лицами нельзя застраховать по КАСКО. Но страховка предоставляет возможность получить дополнительную компенсацию для ремонта автомобиля наличными. Сумма покрытия КАСКО не ограничена 500 000 рублей, как по страховке ОСАГО, и зависит от реальной рыночной стоимости ТС.

ДМС

Добровольное медицинское страхование в РФ чаще оформляется в виде коллективных договоров: когда компания заключает договор со страховой медицинской организацией, по которому страхует жизнь и здоровье всех сотрудников. Но граждане могут купить страховку и самостоятельно, выбрав соответствующую страховую компанию.

Страховка ДМС позволяет получить выплаты не только в случае травм или смерти застрахованного лица, но и существенно сокращает затраты на лечение, вплоть до бесплатного обслуживания в выбранных клиниках региона.

Страхование от клеща

Одной из новых, набирающих популярность страховок, в 2019 году стало страхование от клеща. Полис больше актуален для жителей сельской местности и небольших городов, регионов с большим количеством парков, лесополос или заповедников. Но жители мегаполисов также могут стать жертвами клещей и заразиться энцефалитом – опасным заболеванием, разносчиками которого являются эти мелкие насекомые.

Покупка страховки нужна всем, кто часто выбирается в выходные на природу: дачникам, садоводам и любителям активного отдыха. Стоимость полиса (по сравнению с другими страховыми продуктами) минимальная и составляет не более 1500 рублей, а размер покрытия может достигать десятков тысяч рублей, особенно при заражении энцефалитом.

Другие виды добровольного страхования

К другим видам добровольных полисов в РФ относятся:

• накопительное страхование жизни;
• страхование транспорта (наземного, ж/д и т.д.);
• с/х страхование;
• на случай дожития, смерти или иного события по договору;
• другие виды страховок, прописанные в ст.32.9 закона от 27.11.1992 №4015-1.

Стоит ли оформлять страховку: отзывы

От оформления обязательных видов страхования отказаться невозможно, если речь идет о покупке квартиры в ипотеку, управлении транспортным средством или других ситуациях, когда полис нужен по закону. Приобретение добровольных страховок целесообразно в случае, если риск возникновения финансовых убытков довольно высок, либо клиент хочет защитить дорогостоящую собственность.

Мнение клиентов о том, нужно ли страховать свою жизнь, имущество или ответственность, разделяются. Негативное впечатление о страховании сложилось у тех, кому страховая отказала в выплате, либо существенно занизила размер возмещения.

Сервис низкого уровня также влияет на лояльность клиентов и их выбор страховщика. Клиентам не нужны услуги, которые не работают.

У страхователей, которые получили быстрый и качественный сервис от страховщика, остались только положительные впечатления. Пример – отзыв владельца туристической страховки.

Примеры ниже – от владельцев ОСАГО.

Выводы

Страховые продукты являются неотъемлемой частью жизни большинства россиян. Покупка полиса нужна во многих ситуациях. По договору страховая покрывает убытки от ущерба имуществу, предметам быта, а также вреда здоровью. Важное по теме:

• Наличие договора со страховой защищает от расходов после реализации риска.
• Оформление обязательных полисов регламентируется законом. Предприниматели, заемщики по договору ипотеки или владельцы ТС не могут отказаться от страховки.
• Договор добровольного страхования может быть оформлен онлайн или в офисе страховщика. Оба варианта полиса имеют равную юридическую силу.
• Покупку добровольных полисов навязывать запрещено. Если клиент осознал, что стал жертвой агента или работника банка, он имеет право аннулировать покупку услуг и пожаловаться на нарушителей.
• Если страхователь осознал, что полис ему не нужен, он имеет право отказаться от покупки. Возврат премии осуществляется в зависимости от конкретного договора. Важно, чтобы заявление о расторжении договора было подано в срок (период «охлаждения»).

Нужна консультация? Задайте вопрос онлайн-юристу. Пишите комментарии, ставьте лайки и подписывайтесь на портал, чтобы не пропустить важные новости.

Читайте далее подробно про обязательное страхование в РФ.