Собственники жилых помещений в некоторых регионах нашей страны с недавних пор начали получать квитанции на оплату ЖКХ с новой строкой. В связи с этим, у многих граждан возник резонный вопрос: добровольное страхование в квитанции ЖКХ что это такое и нужно ли оплачивать данную услугу? В нашем сегодняшнем материале постараемся разъяснить все тонкости.
Закон о коммунальной страховке
3.08. 2018 на официальном портале правовой информации был опубликован ФЗ № 320 от 3-го августа 2018-го года “О внесении…” (далее – ФЗ № 320).
Чуть позднее – 6-го и 7-го августа соответственно – состоялось опубликование в других официальных изданиях:
- Собрании законодательства РФ;
- Российской газете.
ФЗ № 320:
- был принят Государственной Думой 26-го июля 2018-го года;
- был одобрен Советом Федерации 28-го июля того же года;
- подписан Президентом Российской Федерации В. В. Путиным;
- вступит в юридическую силу с 4-го августа 2019-го года (кроме положения, предусматривающего создание ЕАС “Жилье” – Единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, которое вступило в силу уже в сентябре 2018-го года).
Несмотря на то, что на момент подготовки материала специалистами нашей редакции ФЗ № 320 еще не вступил в силу, некоторые управляющие компании уже включали соответствующую строку об оплате страховой премии за страхование жилья в рассылаемые собственникам квитанции ЖКХ. Спешим развеять опасения – это всего лишь связано с тем, что нормы ФЗ № 320 начали реализовываться еще до его вступления в силу в рамках пилотного проекта в 7 субъектах РФ, Москва в перечень которых не входит:
- 1 город федеральной значимости – Санкт-Петербург;
- и 6 областей – Ленинградская, Московская, Свердловская, Тверская, Новосибирская и Тюменская.
Что такое коммунальное страхование по квитанции ЖКХ
В ФЗ № 320 прямо не указано: добровольное страхование в платежной квитанции ЖКХ что это такое. Однако определение можно сформировать самостоятельно, исходя из ч. 1 стат. 11.1. ФЗ № 68 от 21. 12. 1994 года “О защите…” (далее – ФЗ № 68), которая начнет действовать с августа 2019-го года.
Под страхованием представленного вида понимается защита имущественных интересов собственников жилых помещений, отнесенных к таковым в соответствии с ч. 1 ст. 16 ЖК РФ, связанных с возможной утратой, гибелью, повреждением жилых помещений в результате чрезвычайных происшествий (ЧС), а в случаях, предусмотренных законодательством субъекта РФ – и в результате других неблагоприятных событий, не относящихся к ЧС.
Важно! Под ЧС понимается такая обстановка на определенной территории, вызванная аварией, природным катаклизмом, техногенной катастрофой, при которой могут быть человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери или нарушение условий жизнедеятельности граждан (аб. 1 ст. 1 ФЗ № 68).
Какие риски покрывает
В п. “в” ч. 2 ст. 11.1. ФЗ № 68 сказано, что в региональной программе коммунального добровольного страхования должна быть предусмотрена защита жилья от следующих рисков:
- утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации (ЧС);
- иных рисков, определенных программой, которая разрабатывается каждым регионом РФ (в том числе, и субъектом, принимающим участие в реализации пилотного проекта уже сейчас).
Как видим, все зависит от региона. Орган исполнительной власти субъекта может предусмотреть, что компенсация выплачивается в результате просто повреждения жилья в результате ЧС, а может и не предусмотреть. Тогда собственник получит выплату только в случае, если его квартира будет полностью разрушена.
Примерные тарифы
В силу ч. 4 стат. 11.1. ФЗ № 68, методику расчета страховых тарифов по обязательному риску “Гибель” управомочен утверждать Центробанк. Пока из законодательных актов неясно, кто же будет регулировать и дифференцировать тарифы по иным рискам (если они утверждены региональной программой).
Соответственно, размер страховой премии (платы, указанной в соответствующей строке квитанции) по риску “Гибель” будет определяться как произведение минимального объема ответственности страховщика (от 300 до 500 тыс. рублей согласно Постановлению Правительства № 433 от 12. 04. 2019 года “Об определении…”, далее – Постановление 433) и утвержденного Центробанком страхового тарифа.
Важно! Размер премии по иным рискам будет устанавливаться исходя из произведения доли участия страховщика в возмещении ущерба (аб. 2 п. “б” ч. 5 стат. 11.1. ФЗ № 68) и страхового тарифа по иному риску. Кем будет определяться доля участия, пока также неясно (вероятно, органом исполнительной власти субъекта РФ).
Сумма страхового возмещения
Согласно Постановлению 433, в рамках добровольного жилищного страхования собственник жилья может получить компенсацию в размере, не превышающем:
МРК = ОПЖП * СРСКМ, где:
- МРК – максимальный размер компенсации;
- ОПЖП – общая площадь жилого помещения;
- СРСКМ – средняя рыночная стоимость 1-го квадратного метра в данном регионе РФ.
То есть собственник при страховом случае не получит больше (в совокупности и от страховщика, и от субъекта РФ), чем получится в результате расчета по данной формуле.
Конкретный размер компенсации определяется исходя из вида страхового случая. Так, если произошла гибель жилого помещения в результате ЧС, то:
- сначала выплачивается компенсация от страховой компании в размере мин. объема ответственности СК (то есть от 300 до 500 тыс. рублей, конкретное значение устанавливает субъект);
- далее от МРК отнимается мин. объем ответственности СК – полученное значение собственник получает уже из регионального бюджета.
Куда идут взносы на страховку
Согласно п. “г”, “з” и “и” ч. 2 ст. 11.1. ФЗ № 68, в региональной программе должны содержаться сведения о том:
- как отбираются страховщики, имеющие право принимать участие в добровольном страховании имущества от ЧС;
- как должны отобранные страховщики направлять оферту страхователю и как последний должен ее акцептировать;
- как должен заключаться договор страхования, уплачиваться страховая премия и др.
Куда именно поступают взносы, нигде не сказано. Вероятно, что добровольное страхование в квитанции ЖКХ предусматривает направление денег страхователей непосредственно в страховой фонд страховщика, отобранного в соответствии с условиями регпрограммы.
Узнать, в какой именно СК аккумулируются средства, можно:
- при помощи лица, имеющего доступ к ЕАС “Жилье”;
- в управляющей компании, осуществляющей рассылку платежных документов;
- из текста договора, заключенного на условиях и в порядке, установленных региональной программой, и полученного после акцептирования оферты страхователем в порядке, указанном в региональной программе или в общем порядке, установленном ст. 438 ГК РФ (то есть после уплаты первого взноса).
Что делать при наступлении страхового случая
В силу п. “к” ч. 2 стат. 11.1. ФЗ № 68, порядок и сроки возмещения ущерба при гибели или повреждении жилого помещения определяются региональной программой.
Соответственно, страхователь может уточнить, по какой форме подавать заявление, какие документы нужно собрать, каким способом будет перечислена денежная выплата (в отношении выплаты, осуществляемой именно страховщиком):
- посредством ЕАС “Жилье”;
- в управляющей компании;
- из текста договора;
- непосредственно в офисе страховой компании, с которой был заключен страховой договор на оказание услуги по защите жилья, или по номеру ее “горячей линии”.
Относительно форм заявлений, документов, способов перечисления выплат, причитающихся из бюджета субъекта РФ, рекомендуем уточнять непосредственно в органе исполнительной власти региона, осуществляющем нормативно-правовое регулирование и выработку политики субъекта в сфере жилищных отношений.
Оплачивать ли услугу и как отказаться
В ч. 1 стат. 11.1. ФЗ № 68 прямо сказано – страхование по квитанциям ЖКХ является добровольным. Соответственно, собственники жилых помещений сами решают – нужна ли им эта услуга или нет.
Внимание! Если владелец квартиры решает отказаться от добровольного страхования, он просто не принимает оферту, то есть не уплачивает взносы. В квитанциях ЖКХ всегда указывается сумма без страховки и с таковой. То есть нужно просто платить сумму без учета страхового взноса.
Как вариант, можно направить письменное заявление в управляющую компанию с ходатайством об исключении из платежного документа упоминания о добровольном страховании и (или) об указании платы за ЖКХ исключительно без учета размера страхового взноса.
При этом отказаться от добровольной страховки можно в любое время уже и после заключения договора – в соответствии с правилами, предусмотренными региональной программой и, возможно, ст. 958 ГК РФ. Ранее уплаченные взносы при этом будут подлежать возврату при наличии оснований, указанных в программе или (снова возможно) в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.
Итак, недавно в квитанциях на оплату услуг ЖКХ появилась новая строка, предусматривающая внесение платы за страхование жилья, но собственник квартиры сам решает – пользоваться ли данной услугой или нет. На нашем сайте организована круглосуточная юридическая поддержка по любым вопросам о страховании. Чтобы получить профессиональную консультацию, достаточно написать в чат.
Помните – лайки и репосты этой и других статей сайта помогают специалистам нашей редакции готовить еще больше качественного контента в максимально сжатые сроки – такого как, например, о правовых и экономических основах системы ОМС в РФ.
