Формы и программы корпоративного страхования 2019: жизнь, несчастные случаи, медицинское и имущественное

В зарубежных странах широко распространено корпоративное страхование, однако в нашем государстве оно только еще набирает обороты. Российские страховщики несколько лет назад начали планомерно расширять линейку продуктов для малого, среднего и крупного бизнеса. Сейчас можно сказать, что данный вид страхования и дальше будет расти и развиваться.

Что это такое

страхование

Под страхованием корпоративных клиентов понимаются отношения, при которых страхователем выступает юридическое лицо, желающее защититься от всевозможных рисков. Страховщиком, как и в случае со страхователями-физическими лицами, все так же является страховая компания, имеющая соответствующую лицензию от Центрального Банка РФ и зарегистрированная в установленном ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…” порядке.

Страхователь при осуществлении корпоративного страхования может заключать договор, преследуя различные интересы – начиная от защиты финансовых рисков предприятия и заканчивая страхованием жизни сотрудников.

Виды корпоративного страхования

В отличие от физических лиц, организации имеют гораздо больше рисков. Страховщики понимают это и предлагают как комплексные решения, направленные на защиту практически от всех рисков сразу, так и частные – на защиту только одного риска.

Медицинское

Работодатель имеет право осуществить корпоративное добровольное медицинское страхование, чтобы привлечь или удержать высококвалифицированные рабочие кадры у себя на предприятии. По статистике, наличие ДМС в социальном пакете – один из наиболее важных факторов для соискателей.

Медицинское страхование сотрудников включает в себя, как и оформляемое страхователем-физлицом, все те же базовые опции:

  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • стоматология;
  • скорая медицинская помощь, в том числе, выезд бригады по месту нахождения застрахованного лица;
  • стационарная помощь, включая экстренную и плановую госпитализацию;
  • реабилитационно-восстановительные мероприятия;
  • диспансеризация и др.

Преимущества для работодателя:

  • налоговые льготы в виде освобождения от уплаты страховых взносов по страховым премиям, уплаченным на ДМС, и отнесение в расходы на оплату труда премий по ДМС в размере до 6 % от годового ФОТ;
  • повышение имиджа работодателя на рынке труда;
  • снижение расходов на оплату больничных листов и сокращение сроков временной нетрудоспособности сотрудников.

Пенсионное

Работодатели имеют право воспользоваться услугами корпоративного пенсионного страхования, преследуя практически те же цели, что и в случае с медицинским.

Страховщики сейчас предлагают 3 корпоративные схемы:

  • солидарная – работодатель платит взносы в НПФ, которые учитываются на едином счете по всем работникам;
  • индивидуальная – взносы учитываются на личных счетах каждого работника;
  • паритетная – предусматривает уплату взносов как сотрудником, так и предприятием — в отношении каждого работника открывается два счета, на одном из которых учитываются взносы, уплаченные работодателем, на другом – взносы, уплаченные самим работником.

Осуществление пенсионного корпоративного страхования в России происходит следующим образом:

  • работодатель выбирает НПФ;
  • далее совместно с НПФ разрабатывает положение о НПО, в котором прописывает условия для назначения пенсии, размер ежемесячного / ежеквартального / годового взноса, перечень работников, которые могут принять участие в проекте и др.;
  • затем готовит список работников и передает их в фонд;
  • НПФ открывает счета и администрирует их;
  • наконец, назначаются пенсии при наступлении соответствующих оснований.

Страхование жизни

Одной из корпоративных программ страхования является страхование жизни. В рамках данного продукта работодатель уплачивает взносы за счет собственных средств, а работники (или их выгодоприобретатели) получают право на страховые выплаты при наступлении одного из двух возможных оснований:

  • уход из жизни по любой причине;
  • дожитие до определенного возраста, установленного программой корпоративного страхования жизни.

От несчастных случаев

В качестве одного из вариантов защиты своих сотрудников предприятие вправе выбрать одну из программ корпоративного страхования от несчастных случаев и заболеваний.

Заключение соответствующего договора обеспечит сотрудникам выплаты в определенном процентном соотношении от страховой суммы, определенной условиями соглашения, при наступлении одного или нескольких страховых случаев:

  • уход из жизни в результате несчастного случая или болезни (НС и Б);
  • инвалидность 1-й, 2-й или 3-й группы из-за НС и Б;
  • телесные повреждения различной степени;
  • временная нетрудоспособность в результате НС и Б.

Защита автопарка

При наличии в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении у юридического лица большого количества транспортных средств, отличное решение — осуществить корпоративное страхование автопарка.

При этом страхователь вправе выбрать:

  • только ОСАГО;
  • или и ОСАГО, и КАСКО.

Важно! Делать “автогражданку” обязаны и физические, и юридические лица-собственники ТС. Условия страховки определяются законом, поэтому едины для всех.

А вот при заключении договора корпоративного страхования КАСКО возможен подбор индивидуальных условий, в том числе:

  • оформление единого договора сразу на весь автопарк;
  • выбор рисков – только угон, только ДТП, только стихийные бедствия, или все сразу;
  • установление франшизы и др.

Страхование имущества компании

На рынке корпоративного страхования можно встретить такие продукты, как корпоративная защита имущества, находящегося в собственности у предприятия.

В рамках данных продуктов обеспечивается страховка недвижимого и движимого имущества фирмы от рисков утраты, гибели или повреждения в результате:

  • пожаров, взрывов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • падений, наездов каких-либо предметов.

Перестрахование рисков

При осуществлении страховой деятельности страховщики часто обеспечивают защиту себя от неисполнения обязательств по заключенным договорам со страхователями. Делается это посредством оформления договора перестрахования с другим страховщиком.

Внимание! Перестрахование российских страховщиков могут осуществлять как российские, так и зарубежные СК, получившие лицензию на перестраховочную деятельность согласно законодательству страны, в которой они были основаны.

Страхование ответственности

страхование ответственности

В сфере страхования корпоративных рисков набирает популярность услуга, предусматривающая страховку ответственности предприятия за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Некоторые виды корпоративного страхования ответственности юридическое лицо обязано оформлять по закону, например:

Другие виды страховок можно оформлять по своему желанию, например, ответственности:

  • директоров предприятий;
  • управляющих компаний и ТСЖ;
  • товаропроизводителей.

Договор корпоративного страхования

Юридическое лицо, которое выступает в качестве страхователя, при выборе одного или нескольких страховых продуктов заключает договор со страховщиком, в рамках которого последний обязуется произвести страховую выплату в пользу организации или ее работников при наступлении обусловленного соглашением страхового события.

Порядок заключения

На рынке корпоративного страхования сложились определенные правила, в соответствии с которыми заключается большинство договоров между страхователями и страховщиками.

Стандартный порядок заключения соглашения выглядит следующим образом:

  • предприятие определяет свои риски и необходимость в их защите;
  • выбирает страховщика, имеющего действующую лицензию, на основе рейтинга финансовой надежности, экономических показателей согласно данным ЦБ, опыта работы на рынке корпоративного страхования, личных предпочтений;
  • ведет переговоры с СК через своих официальных представителей относительно условий сделки;
  • подписывает контракт и уплачивает страховую премию способом, определенным в соглашении.

На что обратить внимание

Страхователю при осуществлении корпоративного страхования жизни сотрудников или иного следует обратить внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • исключения из страхового покрытия;
  • срок действия договора, порядок его пролонгации (если возможно);
  • наличие франшизы;
  • права, обязанности и ответственность сторон;
  • порядок действий сторон при наступлении страхового случая.

Полис

Страховой полис выдается в случаях, установленных законодательством (например, при ОСАГО) и в случаях, предусмотренных договоренностью сторон. Выполняется на бланках строгой отчетности или на бланках, разработанных страховщиком.

Важно! Страховой полис подтверждает осуществленное юридическим лицом страхование и, при страховом случае, подается вместе с остальной документацией, подтверждающей его наступление.

В случае страховки сотрудников полис может вручаться в отношении каждого из них.

В каких компаниях можно застраховаться

Не все страховые компании, ведущие деятельность в РФ, осуществляют продажу услуг, связанных с защитой корпоративных клиентов.

Но большинство крупных страховщиков все же обычно имеют одно или несколько предложений соответствующего профиля:

  • Ингосстрах;
  • РГС;
  • ВТБ Страхование;
  • Зетта;
  • МетЛайф;
  • Согласие;
  • СОГАЗ;
  • Ренессанс-Жизнь;
  • Югория.

Ингосстрах

Ингосстрах, как передовая страховая компания, предлагает юридическим лицам множество форм корпоративного страхования, в том числе, страхование:

  • автопарков;
  • ответственности автотехцентров, автомоек, автопарковок;
  • имущества предприятий от огня и других опасностей;
  • ответственности оценочных фирм, туроператоров, управляющих компаний, проектировщиков, гостиниц и отельных операторов;
  • объектов капитального строительства, электронного оборудования, информационных рисков;
  • залогового имущества, а также имущества, приобретаемого в лизинг.

В отношении сотрудников предприятий предлагается оформить:

  • социальное страхование – ДМС, накопительное, пенсионное, от несчастных случаев и болезней;
  • защиту работодателя от преступлений сотрудников.

Также Ингосстрах занимается страховкой финансовых, морских, авиационных, космических рисков.

Внимание! Получить подробную консультацию по поводу продуктов компании и особенностей их оформления можно по московскому телефону + 7 (495) 956 – 55 – 55 или по этой ссылке.

Опыт мирового корпоративного страхования

На зарубежном страховом рынке страхование корпоративных клиентов более распространено, чем в России.

Наибольшую популярность за рубежом имеют программы корпоративного пенсионного обеспечения. 70-80 % трудоспособного населения в таких странах, как Швейцария, Финляндия, Норвегия и Исландия, участвуют через своих работодателей в формировании будущей пенсии. Развита также и модель солидарного участия работника и работодателя в уплате взносов.

Предполагается, что Россия будет перенимать опыт зарубежных стран и постепенно внедрять современные страховые инструменты для малого, среднего и крупного бизнеса, максимально обеспечивающие их потребности в защите от рисков.

Итак, корпоративные страховые продукты – это отличный способ для предприятия обеспечить себе максимальную защиту от целого ряда неблагоприятных событий, которые могут произойти с активами или рабочей силой. Предлагаем выяснить все интересующие вопросы, если они остались, у нашего юриста. Все, что нужно сделать – это написать в форму чата.

Обязательно делимся статьей в социальных сетях, ставим лайки, читаем наши другие материалы – например, об условиях КАСКО для юридических лиц.

Ссылка на основную публикацию