В области страховых отношений принято использование определенных унифицированных понятий. Одним из терминов является объект страхования, расшифровка которого приведена в действующих нормативно-правовых актах. Физлицу, участвующему в страховых правоотношениях, необходимо понимать смысл, формулировку и сущность расшифровки данного термина, чтобы знать, для чего нужна какая-либо страховка и от каких рисков она поможет защититься.
Понятие и законодательное регулирование
Нормативно-правовая регламентация в отношении объектов страхования осуществляется:
- Главой 48 ГК РФ;
- Законом от 27. 11. 1992 № 4015-1 “Об организации…” (далее – Закон 4015);
- прочими ФЗ и подзаконными актами в сфере страхования.
Существует унифицированное определение: под объектом страхования рассматриваются имущественно-материальные интересы, которые непосредственно связаны с риском возникновения каких-либо неблагоприятных событий.
Важно! Объект – это то, на что направлено страхование, в целях чего оно осуществляется. При этом объект и предмет – разные вещи.
Объект – это именно имущественно-материальные интересы, связанные с каким-либо риском, предмет – непосредственно то, с чем может быть связано наличие соответствующего риска (например, при страховке имущества предметом является недвижимость – квартира, дом, земельный участок).
Соотношение с застрахованным лицом и страхователем
Соотношение заключается в следующем:
- объект – это имущественно-материальный интерес, а не какое-либо физическое или юридическое лицо, страхователь же и застрахованное лицо – это субъекты страхования, то есть лица, непосредственно участвующие в соответствующих правоотношениях;
- интерес есть всегда, в то время как субъект (застрахованное лицо) может отсутствовать (к примеру, при имущественной страховке);
- интерес (при личной страховке) может присутствовать как у страхователя, так и у застрахованного, либо совместно у указанных лиц (если страхователь и застрахованный – не одно и то же лицо).
Виды объектов
В страховой практике объект страхования зависит от разновидности страховки:
- личная (жизни, от НС и болезней, медицинское);
- имущественная (имущества, предпринимательских, финансовых рисков, гражданско-правовой ответственности).
Имущественное страхование
В соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК, в РФ заключаются соглашения следующих типов:
- непосредственно имущества от рисков его гибели, утраты;
- бизнес-рисков;
- гражданско-правовой ответственности за урон, который был нанесен другим физлицам и организациям;
- своей ответственности за невыполнение условий заключенного контракта.
В силу ч. 4, ч. 5 и ч. 6 ст. 4 Закона 4015, от конкретного вида страхования зависит и объект:
| Вид страховки | Объектом страхования является во всех случаях интерес имущественного характера, непосредственно связанный с риском… |
| Имущества | Гибели имущественно-материальной ценности, или ее недостачи, или ее повреждения |
| Бизнес-рисков | Получения убытков от предпринимательской работы вследствие несоблюдения контрагентами условий заключенных договоренностей, или вследствие издания нормативных актов, ухудшающих положение предпринимателя, или вследствие неполучения ожидаемой в определенном периоде прибыли |
КАСКО
Основной сутью КАСКО является защита транспортных средств от их гибели или повреждения в результате различных непредвиденных и неблагоприятных событий, таких как:
- ДТП по вине страхователя;
- пожар, взрыв, наводнение, цунами и прочие техногенные и природные явления;
- падение на автомобиль предметов городской инфраструктуры, деревьев, снега и льда с крыш;
- незаконные действия третьих лиц (угоны, взломы, битье стекол, механическое повреждение элементов кузова и др.).
Внимание! Объектом будет являться имущественно-материальный интерес страхователя, связанный с риском прекращения возможности нормального владения, пользования и распоряжения автомобилем из-за возникновения вышеуказанных неблагоприятных событий.
Личное страхование
При личной страховке у страховщика появляется обязанность по выплате денежного возмещения при:
- причинении какого-либо вреда, ущерба или урона относительно жизни либо здоровья застрахованного;
- достижении застрахованным какого-нибудь возраста (страхование на дожитие);
- наступлении какого-либо другого события в жизни застрахованного.
Объект будет зависеть от конкретной разновидности личного страхования:
| Вид личной страховки | Объектом признаются имущественно-материальные интересы, которые непосредственно связаны с риском… |
| Жизни | Ухода из жизни застрахованного гражданина или его дожитием до установленного соглашением возраста |
| От НС и болезней | Причинения вреда здоровью застрахованного физлица вследствие несчастного случая или заболевания |
| Медстрахование | Несения расходов на оплату больницам и клиникам оказанной ими медицинской помощи застрахованному лицу |
Страхование ответственности
Этот вид страхования делится на 2 отрасли:
- гражданской ответственности, которое осуществляется в добровольном или принудительном порядке;
- ответственности по соглашению, которое может осуществляться только в случаях, указанных в законе (ст. 932 ГК РФ).
В зависимости от конкретной разновидности страховки, будут отличаться и объекты:
| Вид страховки | Объектом признаются интересы имущественного характера, непосредственно связанные с риском… |
| Гражданско-правовой ответственности | Появления обязанности по осуществлению компенсации за ущерб имущественным ценностям, жизни или здоровью, который был нанесен страхователем по его вине другим лицам (физическим или юридическим) |
| Ответственности по договору | Появления обязанности по выплате компенсации за материальный ущерб, нанесенный страхователем, вследствие неисполнения им надлежащим образом определенных условий какого-либо договора (например, условий договора об оценке, заключенного с заказчиком – ст. 24.7. ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”) |
ОСАГО
В Российской Федерации заключать страховой договор ОСАГО обязаны практически все собственники автомототранспортных средств, кроме случаев, которые указаны в ч. 3 и ч. 4 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 40).
Объект определен в ч. 1 ст. 6 ФЗ № 40. Там сказано, что им являются имущественно-материальные интересы страхователей, которые связаны с риском возникновения у них обязанности по компенсации ущерба здоровью или имуществу других лиц, нанесенного при использовании автомототранспортного средства, прописанного в договоре “автогражданки”.
Важно! Автовладелец покупает страховой полис ОСАГО, чтобы не платить из собственного кармана за тот ущерб, который он нанесет в процессе езды на своем автомобиле другим участникам дорожного движения – пешеходам, пассажирам и водителям других ТС.
Опасные объекты
В России действует обязательное страхование гражданской ответственности собственников опасных вещей, предметов и агрегатов, которое осуществляется на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 225).
Об объекте данного вида страховки сказано в ч. 1 ст. 3 ФЗ № 225. Согласно нормам данной части, им являются имущественные интересы собственника опасного предмета, вещи или агрегата, которые связаны с возникновением у него обязанности по компенсации вреда, нанесенного каким-либо лицам в результате нарушения нормального функционирования опасного объекта – то есть при его повреждении, разрушении, взрыве и в иных случаях.
Объекты страхования при кредите и ипотеке
Объектом при потребительском и ипотечном кредитовании являются интересы заемщика (залогодателя) имущественного характера, связанные с риском необходимости дальнейшего погашения денежного обязательства перед банком в связи с наступлением каких-либо неблагоприятных событий, перечень которых находится в зависимости от вида оформленной страховки.
Физическое лицо может оформить следующие виды страховок:
- имущества по ипотеке (обязательное);
- жизни, здоровья, от НС и болезней;
- от потери работы;
- титульная страховка;
- ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, по возврату основного долга или процентов (ч. 4 ст. 31 ФЗ № 102 от 16. 07. 1998 “Об ипотеке…”).
Соответственно, от вида оформленной страховки будет зависеть и классификация объектов по страхованию:
| Разновидность | Объектом являются имущественно-материальные интересы, связанные с необходимостью погашения долга перед кредитором вследствие… |
| Имущества по ипотеке | Гибели или повреждения предмета залога |
| Жизни, здоровья, от НС | Наступления инвалидности, получения травмы или ухода из жизни |
| Титульное | Утраты права собственности на заложенную по ипотеке квартиру |
| От потери работы | Утраты постоянного источника дохода в связи с увольнением по причине ликвидации работодателя или сокращения численности (штата) |
| Ответственности заемщика | Предъявления кредитором требования о досрочном погашении обязательства, обеспеченного ипотекой |
Итак, в страховой сфере РФ используется такое понятие, как объект, знать расшифровку которого должны все участники соответствующих правоотношений. Понравилась статья? Тогда не забудьте лайкнуть ее и сделать репост в одной из социальных сетей – ВК, ОК, Твиттер, Фэйсбук.
А если есть вопросы, наш дежурный юрист всегда с радостью готов на них ответить в чате в режиме 24 / 7.
Обзорную статью по теме российского страхования в целом читайте по этой ссылке.
