Что такое объекты страхования: обзор объектов по отраслям

В области страховых отношений принято использование определенных унифицированных понятий. Одним из терминов является объект страхования, расшифровка которого приведена в действующих нормативно-правовых актах. Физлицу, участвующему в страховых правоотношениях, необходимо понимать смысл, формулировку и сущность расшифровки данного термина, чтобы знать, для чего нужна какая-либо страховка и от каких рисков она поможет защититься.

Понятие и законодательное регулирование

объекты страхования

Нормативно-правовая регламентация в отношении объектов страхования осуществляется:

  • Главой 48 ГК РФ;
  • Законом от 27. 11. 1992 № 4015-1 “Об организации…” (далее – Закон 4015);
  • прочими ФЗ и подзаконными актами в сфере страхования.

Существует унифицированное определение: под объектом страхования рассматриваются имущественно-материальные интересы, которые непосредственно связаны с риском возникновения каких-либо неблагоприятных событий.

Важно! Объект – это то, на что направлено страхование, в целях чего оно осуществляется. При этом объект и предмет – разные вещи.

Объект – это именно имущественно-материальные интересы, связанные с каким-либо риском, предмет – непосредственно то, с чем может быть связано наличие соответствующего риска (например, при страховке имущества предметом является недвижимость – квартира, дом, земельный участок).

Соотношение с застрахованным лицом и страхователем

Соотношение заключается в следующем:

  • объект – это имущественно-материальный интерес, а не какое-либо физическое или юридическое лицо, страхователь же и застрахованное лицо – это субъекты страхования, то есть лица, непосредственно участвующие в соответствующих правоотношениях;
  • интерес есть всегда, в то время как субъект (застрахованное лицо) может отсутствовать (к примеру, при имущественной страховке);
  • интерес (при личной страховке) может присутствовать как у страхователя, так и у застрахованного, либо совместно у указанных лиц (если страхователь и застрахованный – не одно и то же лицо).

Виды объектов

В страховой практике объект страхования зависит от разновидности страховки:

  • личная (жизни, от НС и болезней, медицинское);
  • имущественная (имущества, предпринимательских, финансовых рисков, гражданско-правовой ответственности).

Имущественное страхование

В соответствии с ч. 2 ст. 929 ГК, в РФ заключаются соглашения следующих типов:

  • непосредственно имущества от рисков его гибели, утраты;
  • бизнес-рисков;
  • гражданско-правовой ответственности за урон, который был нанесен другим физлицам и организациям;
  • своей ответственности за невыполнение условий заключенного контракта.

В силу ч. 4, ч. 5 и ч. 6 ст. 4 Закона 4015, от конкретного вида страхования зависит и объект:

Вид страховки Объектом страхования является во всех случаях интерес имущественного характера, непосредственно связанный с риском…
Имущества Гибели имущественно-материальной ценности, или ее недостачи, или ее повреждения
Бизнес-рисков Получения убытков от предпринимательской работы вследствие несоблюдения контрагентами условий заключенных договоренностей, или вследствие издания нормативных актов, ухудшающих положение предпринимателя, или вследствие неполучения ожидаемой в определенном периоде прибыли

КАСКО

Основной сутью КАСКО является защита транспортных средств от их гибели или повреждения в результате различных непредвиденных и неблагоприятных событий, таких как:

  • ДТП по вине страхователя;
  • пожар, взрыв, наводнение, цунами и прочие техногенные и природные явления;
  • падение на автомобиль предметов городской инфраструктуры, деревьев, снега и льда с крыш;
  • незаконные действия третьих лиц (угоны, взломы, битье стекол, механическое повреждение элементов кузова и др.).

Внимание! Объектом будет являться имущественно-материальный интерес страхователя, связанный с риском прекращения возможности нормального владения, пользования и распоряжения автомобилем из-за возникновения вышеуказанных неблагоприятных событий.

Личное страхование

При личной страховке у страховщика появляется обязанность по выплате денежного возмещения при:

  • причинении какого-либо вреда, ущерба или урона относительно жизни либо здоровья застрахованного;
  • достижении застрахованным какого-нибудь возраста (страхование на дожитие);
  • наступлении какого-либо другого события в жизни застрахованного.

Объект будет зависеть от конкретной разновидности личного страхования:

Вид личной страховки Объектом признаются имущественно-материальные интересы, которые непосредственно связаны с риском…
Жизни Ухода из жизни застрахованного гражданина или его дожитием до установленного соглашением возраста
От НС и болезней Причинения вреда здоровью застрахованного физлица вследствие несчастного случая или заболевания
Медстрахование Несения расходов на оплату больницам и клиникам оказанной ими медицинской помощи застрахованному лицу

Страхование ответственности

Этот вид страхования делится на 2 отрасли:

  • гражданской ответственности, которое осуществляется в добровольном или принудительном порядке;
  • ответственности по соглашению, которое может осуществляться только в случаях, указанных в законе (ст. 932 ГК РФ).

В зависимости от конкретной разновидности страховки, будут отличаться и объекты:

Вид страховки Объектом признаются интересы имущественного характера, непосредственно связанные с риском…
Гражданско-правовой ответственности Появления обязанности по осуществлению компенсации за ущерб имущественным ценностям, жизни или здоровью, который был нанесен страхователем по его вине другим лицам (физическим или юридическим)
Ответственности по договору Появления обязанности по выплате компенсации за материальный ущерб, нанесенный страхователем, вследствие неисполнения им надлежащим образом определенных условий какого-либо договора (например, условий договора об оценке, заключенного с заказчиком – ст. 24.7. ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”)

ОСАГО

В Российской Федерации заключать страховой договор ОСАГО обязаны практически все собственники автомототранспортных средств, кроме случаев, которые указаны в ч. 3 и ч. 4 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 40).

Объект определен в ч. 1 ст. 6 ФЗ № 40. Там сказано, что им являются имущественно-материальные интересы страхователей, которые связаны с риском возникновения у них обязанности по компенсации ущерба здоровью или имуществу других лиц, нанесенного при использовании автомототранспортного средства, прописанного в договоре “автогражданки”.

Важно! Автовладелец покупает страховой полис ОСАГО, чтобы не платить из собственного кармана за тот ущерб, который он нанесет в процессе езды на своем автомобиле другим участникам дорожного движения – пешеходам, пассажирам и водителям других ТС.

Опасные объекты

В России действует обязательное страхование гражданской ответственности собственников опасных вещей, предметов и агрегатов, которое осуществляется на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года “Об обязательном…” (далее – ФЗ № 225).

Об объекте данного вида страховки сказано в ч. 1 ст. 3 ФЗ № 225. Согласно нормам данной части, им являются имущественные интересы собственника опасного предмета, вещи или агрегата, которые связаны с возникновением у него обязанности по компенсации вреда, нанесенного каким-либо лицам в результате нарушения нормального функционирования опасного объекта – то есть при его повреждении, разрушении, взрыве и в иных случаях.

Объекты страхования при кредите и ипотеке

Объектом при потребительском и ипотечном кредитовании являются интересы заемщика (залогодателя) имущественного характера, связанные с риском необходимости дальнейшего погашения денежного обязательства перед банком в связи с наступлением каких-либо неблагоприятных событий, перечень которых находится в зависимости от вида оформленной страховки.

Физическое лицо может оформить следующие виды страховок:

  • имущества по ипотеке (обязательное);
  • жизни, здоровья, от НС и болезней;
  • от потери работы;
  • титульная страховка;
  • ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, по возврату основного долга или процентов (ч. 4 ст. 31 ФЗ № 102 от 16. 07. 1998 “Об ипотеке…”).

Соответственно, от вида оформленной страховки будет зависеть и классификация объектов по страхованию:

Разновидность Объектом являются имущественно-материальные интересы, связанные с необходимостью погашения долга перед кредитором вследствие…
Имущества по ипотеке Гибели или повреждения предмета залога
Жизни, здоровья, от НС Наступления инвалидности, получения травмы или ухода из жизни
Титульное Утраты права собственности на заложенную по ипотеке квартиру
От потери работы Утраты постоянного источника дохода в связи с увольнением по причине ликвидации работодателя или сокращения численности (штата)
Ответственности заемщика Предъявления кредитором требования о досрочном погашении обязательства, обеспеченного ипотекой

Итак, в страховой сфере РФ используется такое понятие, как объект, знать расшифровку которого должны все участники соответствующих правоотношений. Понравилась статья? Тогда не забудьте лайкнуть ее и сделать репост в одной из социальных сетей – ВК, ОК, Твиттер, Фэйсбук.

А если есть вопросы, наш дежурный юрист всегда с радостью готов на них ответить в чате в режиме 24 / 7.

Обзорную статью по теме российского страхования в целом читайте по этой ссылке.

Ссылка на основную публикацию