Определение и виды обязательного страхования в РФ в 2024 году: субъекты, заключение договора, государственное страхование

Российское обязательное страхование вызывает ряд вопросов у ответственных граждан. Сегодня узнаем, каким образом регулируется система предоставления защиты в стране, что представляют собой обязательства, и какие последствия ждут тех, кто отказался вносить средства в срок на счета фондов.

Обязательное страхование в России

Обязательное страхование – это страхование в соответствии с государственной программой защиты жизни, здоровья, имущества и ответственности граждан перед другими лицами.

Обязательность договора страхования определяется тем, что отношения между участниками возникают в силу закона и регулируются на государственном уровне.  Определение и основные нормы права прописаны в Гражданском кодексе РФ. В зависимости от вида обязательного полиса иные нормы заключения договоров указаны в следующих актах:

1. Закон от 27.07.2004 года №79-ФЗ. Он регулирует защиту имущественных и личных интересов госслужащих, военных и работников муниципальных органов.
2. Закон об ОСАГО от 25.04.2002 года №40-ФЗ, в котором изложена характеристика защиты интересов владельцев ТС и тех, кто управляет авто на территории РФ. Ответственность за просроченный полис ОСАГО указана в ст.12.37 КоАП РФ.
3. Закон от 23.12.2003 года №177-ФЗ. Документ регулирует правовые отношения между клиентом и банком в сфере обязательной защиты размещенных на депозитах средств.
4. Закон от 14.06.2012 года № 67-ФЗ. Документ помогает водителям маршрутных такси и иных ТС, предназначенных для массовых перевозок пассажиров, разобраться в условиях оформления полиса.

Особенности оформления страховых документов для работодателей указаны в законе об ОПС от 15.12.2001 года №167-ФЗ, документе, регулирующем медицинскую страховку для сотрудников – законодательный акт от 29.11.2010 года №326-ФЗ. Особенности полисов для женщин в декрете или временно нетрудоспособных работников прописаны в федеральном законе от 29.12.2006 года №255-ФЗ.

Основные виды обязательного страхования

Виды обязательного страхования включают в себя защиту интересов работающих граждан в области социального, медицинского и пенсионного обеспечения, военнослужащих, пассажиров и владельцев транспортных средств, зарегистрированных на территории РФ, а также другие типы защиты.

Социальное, медицинское и пенсионное

Обязательства по страхованию и ответственность за оплату взносов в Пенсионный фонд России (ПФР), Фонд социального страхования  (ФСС) и Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС) возлагаются на страхователя – организацию-работодателя. Страхование осуществляется за счет средств работодателя, рассчитанных исходя из заработной платы сотрудников.

Размер взносов регулируется на государственном уровне. В 2024 году на ОПС работодатель обязан перечислять 22%, за охрану здоровья (ОМС) – 5,1% и 2,9% – на защиту интересов сотрудника в случае потери трудоспособности или выхода в декретный отпуск (в том числе по уходу за ребенком до 3 лет).

В организациях, в которых трудовые условия сопряжены с риском для здоровья и жизни рабочих, предусмотрен дополнительный способ защиты граждан РФ. Обязательное государственное страхование от возникновения травм или болезней вследствие профессиональной деятельности – дополнительный источник взносов для работодателя. Но, в отличие от других видов расходов, платежи «за травматизм» осуществляются по счетам ФСС. Все остальные случаи выполнения условий по договору обязательного страхования оплачиваются через Налоговую службу РФ.

Государственных, муниципальных и военных служащих

Обязательное страхование государственных, муниципальных и военных служащих заключается в выплатах взносов за счет средств государственного или муниципального бюджета, в соответствии с тарифами СК. Страховщик в лице государства перечисляет взносы за работников бюджетной сферы.

Обязательное государственное страхование осуществляется в соответствии с ГК РФ. Привилегии работников, которые трудятся в государственных и иных муниципальных структурах, включая бесплатные полисы, прописаны в законе от 27.07.2004 года №79-ФЗ.

Вкладов

Обязательное страхование средств на вкладах позволяет уберечь часть денег, которые клиенты вложили на счета банковских организаций, в случае их ликвидации (из-за отзыва лицензии Центробанком РФ). Согласно закону от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ, клиенты банков могут не беспокоиться о защите внесенных на вклад денежных средств на сумму до 1,4 млн руб. В случае ликвидации банка вся сумма в рамках установленного лимита будет выплачена в размере 100% благодаря соблюдению принципов обязательного страхования в РФ.

Учитываются денежные средства, которые принадлежат лично клиенту, а не переданы по договору дарения или иного способа представления интересов. Финансовая ответственность при ликвидации кредитора в Российской Федерации принадлежит Агентству по страхованию вкладов.

Для получения возмещения по условиям обязательного государственного страхования клиенты разорившихся организаций обращаются с заявлениями в банки-агенты. Выплаты в иностранной валюте подлежат конвертации в рубли по курсу банка-агента, лимит на возмещение – до 1,4 млн руб.

ОСАГО

Обязательный полис для владельцев авто в РФ – один из наиболее распространенных примеров в страховом деле. Наличие ОСАГО – прерогатива всех, кто управляет зарегистрированным транспортным средством на территории России. От покупки полиса освобождаются только граждане, у которых ТС не может разогнаться свыше 20 км/ч.

Согласно ст. 32 закона от 25.04.2002 №40-ФЗ, владелец машины должен всегда иметь при себе копию полиса, даже если он оформил услугу онлайн. С 2018 года электронный документ ОСАГО по приказу Медведева Д.А. приравняли к полису, оформленному в офисе страховщика.

Путешествуя за границей, владельцы автомобилей должны оформить другой вид страховой услуги – «Зеленую карту». Полис защищает интересы тех, кто за рулем и управляет ТС за пределами РФ.

Пассажиров

ОСГОПП,  или обязательный полис, защищающий интересы пассажиров востребованных видов транспорта в РФ, помогает минимизировать ущерб при возникновении несчастного случая. Согласно закону от 14.06.2012 года № 67-ФЗ, владельцы транспорта, который используется для массовых перевозок по территории России, должны страховать ответственность перед пассажирами.

ОСГОПП регулирует защиту клиентов, которые путешествуют РЖД, автобусом, на маршрутных такси, самолетом или с использованием других видов общественного транспорта. Водитель, оформивший полис, освобождается от последствий возмещения вреда перед пассажирами при аварии, так как обязательства по уплате компенсации переходят к страховщику – компании, в которой оформлен полис.

Другие виды

К иным, необходимым полисам по закону РФ, относятся:

1. Защита объекта при заключении ипотечного договора. Обязательное страхование может осуществляться в банке, где оформлен кредит, или у иного страховщика-партнера. Вид полиса – залоговая защита имущества.
2. Ответственность перевозчика. В России те, кто осуществляет коммерческую доставку грузов на длительные расстояния (дальнобойщики), обязаны защитить личные интересы и возможное причинение ущерба себе, товару, третьим лицам и их имуществу. Страхование может осуществляться по одному или нескольким видам рисков, включать в себя франшизу для снижения стоимости полиса.
3. Обязательное страхование владельцев опасных производственных объектов (ОПО) включает в себя защиту интересов руководителя организации перед теми, кому возможно причинение ущерба после аварии или технической неисправности на производстве. Характеристика предприятия, попадающего под категорию «опасного объекта», осуществляется в соответствии с законом №225-ФЗ.

Субъекты обязательного страхования

Субъекты обязательного страхования – это участники договора. Они прописаны в полисе. Роль субъекта определяет его значимость в системе и обязывает выполнять требования законодательства РФ.

Страхователь и застрахованный

Страхователем выступает лицо, которое заключило договор со страховщиком – компанией по предоставлению услуг по продаже полисов. Согласно условиям предоставления защиты, оформить полис необязательно должен тот, чьи интересы прописаны в документе. Застрахованное лицо, или выгодоприобретатель, часто не является тем, кто платил за покупку полиса.

Страховщик

Страховщиком в сфере обязательного государственного страхования чаще всего выступает независимая компания, которая занимается реализацией полисов, например, ОСАГО. В случаях уплаты взносов за работников предприятий страховщиком является не СК, а ФСС или ПФР, в зависимости от типа договора. Взносы за «травматизм» – прерогатива ФСС, остальные случаи регулируются Пенсионным фондом России.

ВАЖНО!  Компания, реализующая полисы в рамках закона об обязательном государственном страховании, должна иметь лицензию на осуществление деятельности. Лицензия выдается на определенный вид защиты, например, продажу полисов по защите квартиры по договору ипотеки или страховок ОСАГО.

Фонд страхования

Фонды страхования, наряду с компаниями, выступают страховщиками по отдельным видам договоров. Особенностью деятельности ПФР и ФСС является аккумулирование и распределение взносов между участниками: плательщиками и выгодоприобретателями.

Бюджет Пенсионного фонда, как и Фонда социального страхования, складывается из взносов, которые перечисляют граждане. В случае несоблюдения принципов обязательного государственного страхования нарушителям грозит штраф, так как фонды испытывают дефицит средств.

Договор обязательного страхования

В отличие от добровольного приобретения полиса, договор обязательной страховки может заключаться без инициативы страхователя. Он должен включать в себя права и обязанности сторон, описание субъектов сделки, принципов предоставления услуги и особенностей получения финансового возмещения.

Полис – упрощенная версия документа, в которой отражены основные аспекты сделки. В полисе нет разъяснений об участниках договора, в нем прописаны только главные принципы и условия.

Согласно ГК РФ, форма заключения договора не влияет на возможность получить компенсацию при возникновении гарантийного случая. Документы, оформленные в электронном виде через интернет, имеют одинаковую юридическую силу наряду с обычным полисом.

СПРАВКА! Договор страхования оформляется на определенный срок и может быть аннулирован одной из сторон, в том числе при несоблюдении требований законодательства. После истечения срока он может быть продлен или оформлен на новых условиях.

Ответственность за неоформление обязательной страховки

Отказ соблюдать требования законодательства РФ в сфере покупки обязательной страховки грозит нарушителям наложением штрафов. Сумма зависит от того, какой вид обязательного страхования был просрочен.

Согласно ст. 935 ГК РФ, ответственность за просрочку регулируемых законодательством платежей влечет за собой взыскание суммы долга в судебном порядке с процентами. Проценты начисляются исходя из ключевой ставки Банка России. В 2024 году размер ключевой ставки для расчета суммы пеней по страхованию в РФ составляет 6,5%. Ставка применяется к размеру основного долга до дня полного погашения обязательств перед выгодоприобретателем. Законом предусмотрено уменьшение суммы, если у плательщика нет возможности погасить начисленный штраф в 100% размере.

Обязательное страхование в России регулируется на законодательном уровне. Граждане, которые соблюдают условия оформления полиса, гарантируют защиту интересов, в том числе перед третьими лицами, при возникновении страхового случая.

Если вам понравилась статья, поделитесь сведениями с друзьями и поставьте лайк. При возникновении вопросов обращайтесь к дежурному онлайн-консультанту, услуга предоставляется опытным агентом страховой компании бесплатно.

Читайте далее: понятие и виды добровольного страхования в 2024 году.