Понятие застрахованной опасности и рисков в страховании

При оформлении страхового полиса клиент может столкнуться с понятием «застрахованная опасность». Термин тождественен определению «страховой риск» и используется для определения страхуемых событий, однако, между понятиями есть некоторые отличия.

Что такое застрахованная опасность

застрахованная опасность и страхуемые риски

Застрахованная опасность в страховании представляет собой прописанный в договоре риск (угрозу), не определенное во времени негативное событие, наступление которого несет негативные последствия для страхователя. Вероятность наступления опасности оценивается страховыми актуариями: чем больше риск ее реализации, тем выше стоимость страховой премии.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Клиент может выбрать полис с одной или несколькими видами услуг, а по обязательным видам страхования (ОСАГО, залог в ипотечном кредитовании) обязанность застраховать опасность устанавливается на законодательном уровне (закон от 25.04.2002 года №40-ФЗ об ОСАГО, ст.4, и  от 16.07.1998 года №102-ФЗ о залоге (ипотеке)).

Соотношение с рисками в страховании

Для клиентов нет значимых различий между терминами «застрахованная опасность» и «страховой риск». Финансовые организации используют понятие застрахованной опасности для описания общего определения негативного явления. Риск в таком случае представляет собой вероятность наступления события, учтенную в денежном эквиваленте.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! В договоре страхования чаще встречается понятие «страховой риск», чем «застрахованная опасность». Страховщикам проще указывать не только общее негативное явление, на защиту которого направлено действие полиса, но и сумму, обозначенную в качестве компенсации за его реализацию.

Риск указывается в договоре и/или полисе – упрощенной версии страховки. Но в правилах страхования используются общие определения, поэтому вместо понятия «страхуемый риск» страховщики применяют более широкое определение – «застрахованная опасность».

Риски по видам страхования

Застрахованная опасность в каждой отрасли – индивидуальна. Клиент может выбрать один риск или оформить комплексную защиту (мультиполис).

Имущественное

Застрахованная опасность в имущественном страховании связана с защитой собственности и делится на 3 категории:

  1. Несчастные случаи. Это обстоятельства, чаще бытового характера, которые могут повлиять на причинение ущерба застрахованному имуществу. Сюда входит падение снега, пожар, взрыв природного газа, авиакатастрофа с падением объекта и его частей на имущество, наезд ТС, действия животных, брак при строительстве и монтажных работах.
  2. Природные явления. Категория делится на стихийные бедствия, к которым относятся смерч, тайфун, оползень и т.д., а также метеорологические явления, повлекшие реализацию риска. Это град, сильный дождь, ураган.
  3. Противоправные действия третьих лиц. Грабеж, погром, кража и иные деяния, направленные на хищение имущества и его разрушение по вине других граждан.

Личное

В личном страховании опасность связана с причинением вреда здоровью граждан и их трудоспособности. Застрахованная опасность может быть прописана в следующем виде:

  • смерть;
  • получение инвалидности;
  • заболевание с вытекающими негативными последствиями (ограничение трудоспособности, медицинские расходы, возможно – инвалидность и потеря работы);
  • утрата трудоспособности по любой причине, кроме старости.

Ответственности

Страхование ответственности включает в себя застрахованную опасность, которая связана с причинением вреда третьим лицам и их имуществу. Здесь клиент собирается защитить свои интересы и репутацию перед другими гражданами и предприятиями от наступления событий, оказывающих негативное влияние.

Это может быть затопление в результате прорыва канализационных труб или действий пожарных, ошибки при строительстве и ремонтных работах.

Предпринимательские риски

Суть застрахованной опасности – в защите компании от убытков в результате реализации страхового случая или возмещение предполагаемой прибыли. Услуга актуальна для ИП и предприятий, а также частных фермеров, хозяйств и самозанятого населения РФ.

Страховые случаи

Наступление страхового случая – это момент, когда застрахованная опасность становится реальностью. Иное определение – реализация страхового риска.

Случай наступает неожиданно,  поэтому клиент хотел бы иметь финансовую поддержку при его реализации. В этом состоит суть страхования.

Описание событий, наступление которых влечет за собой отрицательные последствия для клиента и его собственности, представляет собой перечень случаев. Они – риски в договоре. Количество и сумма возмещения влияют на премию: чем больше защита, тем дороже полис.

Механизм реализации страхования

Механизм реализации страхования включает в себя следующие этапы:

  1. Выбор услуг. Клиент обращается к страховщику, чтобы купить полис. В процессе договора с менеджером (или онлайн-оформлении страховки) страхователь определяется с отраслью, типом продукта. На этапе формируется список застрахованных опасностей, например, от кражи или угона автомобиля в КАСКО.
  2. Оплата премии. Получение денежного вознаграждения страховщиком, в большинстве случаев, означает начало действия страховки, если иное не прописано в договоре. Исключение – электронные полисы ОСАГО, которые начинают действовать спустя минимум 3 дня с момента покупки (требование закона).
  3. Реализация, наступление страхового события. Когда застрахованный случай происходит с владельцем полиса или его собственностью, выгодоприобретатель может рассчитывать на получение компенсации. После этого клиент уведомляет компанию и пишет заявление на компенсацию.
  4. Исполнение обязательств страховщиком. В течение 10-14 дней страховые выносят решение о возможности выплат или натурального возмещения клиенту. Если событие не является страховым случаем, компания отказывает в получении компенсации.

Это основные этапы механизма реализации страхового полиса. В случае если интересы потерпевшего представляет законный представитель, одним из этапов является получение доверенности у нотариуса.

Если выгодоприобретатель не согласен с размером выплат или отказом, он подает повторное заявление. Вторичный отказ – повод обратиться в суд, Роспотребнадзор. Механизм страхового дела расширяется: в него входят споры между сторонами и/или судебные разбирательства.

Выводы

Застрахованная опасность представляет собой определенное событие, негативные последствия которого покупатель стремиться компенсировать с помощью услуг страховой компании. Это обобщенное понятие риска. Особенности застрахованной опасности:

  • Указывается в правилах страхования или списке терминов. В договоре заменяется понятием «страховой риск».
  • Влияет на выбор, стоимость и популярность продукта.
  • Несет неопределенный характер. Клиент или страховщик не могут угадать, когда наступит указанное событие. В интересах сторон – избежать реализации риска и его последствий.

Если вам понравилась статья, подписывайтесь на портал, ставьте лайки и делитесь информацией с друзьями. Напоминаем, что все вопросы вы можете уточнить у дежурного юриста бесплатно.

О том, кто такой страхователь и чем он отличается от страховщика, читайте здесь.

Ссылка на основную публикацию