Правовые основы обязательного страхования в РФ: виды и участники

Стат. 927 Гражданского Кодекса РФ регламентирует, что страхование в нашем государстве делится на 2 большие группы – добровольное и обязательное. И если основы добровольного закрепляются в страховом договоре и в Правилах, то основы обязательного страхования регулируются законом федерального уровня, посвященным определенной разновидности страховки.

Правовые основы

страхование

Нормативно-правовое регулирование обязательного страхования осуществляется на основе НПА, указанных ниже, их перечень не является исчерпывающим:

  • Глава 48 ГК РФ;
  • Закон Российской Федерации от 27-го ноября 1992-го № 4015-1 “Об организации…”;
  • 165-ФЗ от 16-го июля 1999-го года “Об основах…” (далее по тексту – ФЗ № 165) (о главных положениях ОСС – медицинского, обязательного пенсионного страхования и др.);
  • 125-ФЗ от 24. 07. 1998 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 125) (о защите от рисков получения травм при осуществлении трудовой деятельности);
  • 255-ФЗ от 29. 12. 2006 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 255) (о страховке на случай болезни и материнства);
  • 326-ФЗ от 29. 11. 2010 “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 326) (об основах ОМС);
  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го “Об обязательном…” (далее по тексту – ФЗ № 40) (об основах законодательства об ОСАГО);
  • 177-ФЗ от 23-го декабря 2003-го “О страховании…” (далее по тексту – ФЗ № 177) (о защите вкладов при банкротстве или отзыве лицензии у банков на страховую сумму до 1400000 рублей);
  • 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года “Об обязательном…” (об основах страхования гражданской ответственности транспортных перевозчиков);
  • иные нормативно-правовые акты.

Экономические основы

Финансирование страхования осуществляется из различных источников – в зависимости от его разновидности.

Примеры:

  • федеральным законом об основах обязательного социального страхования (ФЗ № 165) регламентируется, что выплаты социальной помощи (пенсии, материальные пособия по временной нетрудоспособности или при производственных травмах, денежная помощь при беременности и материнстве) производятся средствами, взятыми из фондов ОСС, формируемых из таких источников, как обязательные взносы, доходы от инвестирования, пени за несвоевременное перечисление страхователями страховых взносов и др.;
  • правовыми основами обязательного государственного страхования установлено, что жизнь и здоровье соответствующих должностных лиц (сотрудников таможни, Следственного Комитета, полиции, судей, судебных приставов, работников Счетной Палаты и др.) страхуется за счет ассигнований из федерального бюджета;
  • в остальных случаях, как правило, страховые фонды, из которых осуществляются выплаты в пользу застрахованных лиц или выгодоприобретателей, формируются исключительно за счет средств страхователей, на которых соответствующим ФЗ возложена обязанность по страхованию (ч. 2 ст. 927 ГК РФ).

Принципы

Принципы могут быть указаны в соответствующем ФЗ, а могут не быть. Примеры ФЗ, где принципы указаны:

  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 40;
  • ФЗ № 177.

Примеры ФЗ, регулирующих какие-либо виды обязательного страхования, где о принципах не идет речи (или о принципах говорится, но не в контексте страхования):

  • ФЗ № 61 от 12-го апреля 2010-го года “Об обращении…”;
  • ФЗ № 111 от 24-го июля 2002-го года “Об инвестировании…”;
  • ФЗ № 135 от 29-го июля 1998-го года “Об оценочной…”.

Вне зависимости от того, указаны ли принципы в ФЗ или нет, они практически одинаковые относительно всех вариантов обязательного страхования:

  • заключение договора между страхователем и страховщиком исключительно по правилам, указанным в соответствующем ФЗ – любые отступления, особенно ухудшающие положение человека, незаконны и не имеют юридической силы;
  • обязательность приобретения полиса для лица, указанного законом, а при неприобретении – ответственность согласно действующему законодательству;
  • финансовая устойчивость системы, практически без подверженности влиянию внешних экономических, политических и социальных факторов;
  • практически тотальный государственный надзор и контроль за системой, в отдельных случаях также – и государственное установление и регулирование тарифов страховых премий.

Задачи и функции

В основы обязательного страхования включаются задачи и функции, им выполняемые.

Задачи следующие:

  • разработка и издание законодательно-юридической базы, регулирующей основы, принципы, цели, задачи, полномочия субъектов системы, их права и обязанности, размеры страховых взносов, порядок их уплаты и другие важные нюансы;
  • создание на территории РФ четко действующей системы, гарантирующей определенным гражданам (или неопределенному кругу лиц) защиту от возникновения различных неблагоприятных жизненных обстоятельств за счет средств иных лиц, таких как частные страхователи или государственные, муниципальные и местные органы власти;
  • снижение вероятности наступления страховых случаев за счет осуществления государственной политики по реализации предупредительных мер.

Функции:

  • рисковая – заключается в передаче обязанности по несению финансовых последствий рисков от страхователя к страховой компании, формирующей страховой фонд, из которого и осуществляются выплаты для застрахованных лиц или выгодоприобретателей;
  • предупредительная – направлена на уменьшение страховых рисков и / или минимизацию возможных последствий, связанных с возникновением страхового случая;
  • контрольная – выражается в контроле со стороны государства над строго целевым использованием средств страховых фондов.

Виды обязательного страхования

В России есть 3 базовых вида:

  • социальное (здесь же пенсионное, медицинское);
  • государственное;
  • иное (например, ОСАГО).

Государственное страхование осуществляется строго в рамках исполнения работы по определенной должности, а социальное касается всех граждан страны без исключения, поэтому мы подробнее рассмотрим именно обязательное социальное страхование.

Социальное

Обязательное социальное страхование (ОСС) в РФ регулируется:

  • ФЗ № 165, содержащим положения, которые распространяются на все виды ОСС;
  • ФЗ об основах отдельных видов ОСС.

Объектом страхования по всем видам ОСС являются последствия изменения материального и / или социального положения работающих граждан (по ОМС – еще и неработающих) вследствие наступления таких страховых случаев, как:

  • утрата трудоспособности вследствие инвалидности;
  • наступление пенсионного возраста;
  • получение травмы по месту работы;
  • выход в отпуск по беременности и родам;
  • необходимость осуществления ухода за ребенком в возрасте до 1,5 лет и др.

Сейчас в РФ система ОСС включает в себя 5 видов страхования:

  • медицинское (ФЗ № 326);
  • пенсионное (ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го “Об обязательном…”, далее по тексту – ФЗ № 167);
  • на случай болезни и материнства (ФЗ № 255);
  • на случай травм и заболеваний, полученных в ходе осуществления трудовой деятельности (ФЗ № 125);
  • защита имущественных интересов граждан, имеющих детей (ФЗ № 81 от 19-го мая 1995-го года “О государственных…”).

Пенсионное

ОПС – это система, создаваемая на государственном уровне, гарантирующая выплату денежных средств гражданам при наступлении страхового случая, такого как:

  • старость;
  • инвалидность;
  • утрата кормильца в семье.

ОПС входит в систему ОСС и осуществляется на основании:

  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 167;
  • иных федеральных законов, регламентирующих порядок ведения индивидуального (персонифицированного) учета прав на пенсионное обеспечение (ФЗ № 27 от 1-го апреля 1996-го года), порядок назначения социального обеспечения в виде страховых пенсий (ФЗ № 400 от 28-го декабря 2013-го года) и порядок назначения накопительной пенсии (ФЗ № 424 от 28-го декабря 2013-го года).

Медицинское

Как говорится в некоторых дипломных работах, ОМС – это вид ОСС, представляющий собой созданную государством систему организационных, экономических, юридических мер по оплате оказанной врачами в больницах и клиниках медицинской помощи за счет средств фонда ОМС, сформированного из страховых взносов, уплачиваемых работодателями (за работающих граждан) и территориальными органами Минздрава (за неработающих граждан).

В Российской Федерации правовые основы системы обязательного медицинского страхования представлены в следующих НПА:

  • Конституция, регламентирующая право граждан на получение бесплатной медицинской помощи;
  • ФЗ № 165;
  • ФЗ № 326;
  • международные договоры;
  • законодательные акты субъектов РФ.

медицинское

Система обязательного страхования в России

Система в РФ действует следующим образом (на примере страхования автогражданской ответственности по ОСАГО):

  • лица, на которых возложено обязательство согласно ФЗ № 40 заключать договор страхования (страхователи), выбирают СК, имеющую лицензию на соответствующее направление деятельности;
  • далее заключают с ней договор на условиях и в порядке, предусмотренными ФЗ № 40, и уплачивают страховую премию (также в сроки и на условиях, указанных в ФЗ № 40);
  • получают страховой полис;
  • при возникновении страхового случая (нанесение ущерба имуществу или здоровью) выгодоприобретатели (пешеходы, другие водители) уточняют у страхователя реквизиты страхового полиса, а далее обращаются в СК страхователя напрямую с заявлением для получения выплаты.

Внимание! При других видах страхования процедура может быть несколько иной. Например, страхователи-работодатели при ОСС не заключают договор с СК, а просто становятся на учет во внебюджетных фондах, таким образом исполняя свою обязанность.

Важная особенность обязательного страхования заключается практически в полном отсутствии участия и прямого взаимодействия с иными субъектами до наступления страхового случая главных участников системы – застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Гражданин может узнать, что он был застрахован, уже по факту (например, при получении ущерба здоровью, вызванного воздействием опасного объекта – ФЗ № 225 от 27-го июля 2010-го года “Об обязательном…”).

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

  • застрахованные лица;
  • выгодоприобретатели;
  • страхователи;
  • коммерческие и некоммерческие страховщики;
  • внебюджетные фонды;
  • государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
  • страховые агенты и брокеры;
  • причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
  • специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
  • прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица.

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

  • при добровольном медицинском страховании (ДМС);
  • при обязательном медицинском (ОМС);
  • при обязательном пенсионном (ОПС);
  • в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
  • в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
  • в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

  • юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
  • физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Некоммерческие и коммерческие страховщики

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

  • внебюджетные фонды;
  • органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Фонды

В правовые основы обязательного страхования входят такие участники, как внебюджетные фонды:

  • ФСС;
  • ФОМС;
  • ПФР.

Указанные организации осуществляют деятельность:

  • по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
  • по сбору и аккумулированию средств ОСС;
  • по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
  • по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
  • по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

Итак, обязательное страхование в России осуществляется страхователями, указанными в законе, путем заключения ими договоров со страховщиками. Есть вопросы по данной теме? Их легко решить, не уходя с нашего сайта – для этого нужно написать в чат в правом нижнем углу экрана.

А после того, как все тонкости будут разъяснены, можно поставить лайк и сделать репост статьи в социальных сетях. Ведь чем больше лайков и репостов, тем быстрее мы опубликуем новый интересный материал.

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Ссылка на основную публикацию