Российское страховое право: понятие, нормативное регулирование, субъекты

В России страховое право регулирует отношения на рынке страхования и перестрахования. Защите интересов субъектов на государственном уровне подлежат все сделки, осуществляемые в соответствии с законодательством РФ.

страховое дело понятие, регулирование

Страховое право

Страховое право представляет собой основополагающие нормы поведения между участниками страхового договора (страхователем и страховщиком), возникающие в процессе заключения сделки. Это правовые нормы, обязательные для исполнения всеми субъектами рынка.

Предметом сферы регулирования страхового права в России являются отношения между всеми участниками рынка: страхователями, финансовыми организациями, получателями выплат, наследниками, агентами, брокерами, иными посредниками и официальными представителями.

Роль права в отношении субъектов рынка

В отношении страхователя право предполагает защиту интересов по исполнению компанией компенсационных обязательств при наступлении страхового случая. Законом регламентируется порядок заключения (регистрации) сделки, варианты предоставления информации.

Для страховщика нормы права предусматривают защиту от обмана со стороны клиентов, например, отказ от оформления обязательных договоров (ОСАГО, залоговое страхование, ответственность перевозчиков), представление заведомо ложных данных, неуплата премии после заключения сделки.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Цель страхового права – регулирование отношений между субъектами рынка. Если обе стороны соблюдают законы РФ и не нарушают права другого лица, результат сделки при наличии финансовой составляющей (премии страховщику) будет успешным и легальным.

Чем регулируется

Страховое право в РФ регулируется многочисленными законодательными актами, среди которых есть Федеральные законы, Постановления Правительства РФ, Указы Президента. Основными юридическими документами, раскрывающими нормы страхового права в России, являются:

  • Гражданский кодекс (часть вторая). Глава 48 полностью относится к страховой отрасли финансового рынка. ГК РФ позволяет гражданам и организациям получить сведения о действующих видах, формах и принципах страхования в России, участниках рынка, условиях оформления, прекращения и изменения договоров.
  • Закон, посвященный организации страхования: ФЗ от 27.11.1992 №4015-1. В нем содержится информация об отраслях, относящихся к сфере регулирования страхового права в стране.
  • Законы, относящиеся к конкретной отрасли страхования: об ОСАГО, ОМС, защите залогового имущества и т.д. В каждом официальном документе прописаны нормы поведения участников сделки, контроль над соблюдением которых является основополагающим фактором создания и функционирования отрасли страхового права в России.
  • Постановления Правительства РФ (например, от 8 августа 2012 г. №804), Указы Президента (от 15.01.2016 №13), Указания Центробанка (от 20.11.2015 № 3854-У) и другие законотворческие документы, относящиеся к данной отрасли.

Принципы страхового права

К основным принципам страхового права относится:

  • Наличие страхового интереса. Он выступает основной зарождения финансовых отношений между страхователем и страховщиком. Интерес клиентов фирмы заключается в защите жизни, здоровья, собственности или ответственности. Для страховой организации имеет значение получение прибыли за оказание услуги по продаже полиса – страховой премии.
  • Защита риска. Его наличие – обязательное условие при продаже полиса. Нельзя защитить интересы в отношении неблагоприятного события, вероятность наступления которого равна нулю. Такая сделка считается фиктивной и не имеет финансовой выгоды для страхователя. От лица страховщика продажа такого полиса является попыткой незаконного обогащения (финансовое мошенничество).
  • Эквивалентность сделки. В основу принципа положено понятие математического равенства: страховщик заключает сделки, получая прибыль за продажу услуг с таким расчетом, что сможет на 100% компенсировать издержки клиентов в результате наступления страховых случаев. Анализ предельно допустимого порога убыточности определяет специальный сотрудник компании – финансовый аналитик.
  • Доверие. Подразумевается, что в процессе заключения сделки клиент ознакомился со всеми условиями договора (размер премии, компенсации, срок, издержки, исключения) и имеет представление о финансовом положении и репутации страховщика. В то же время страховая организация, продавая услугу, в большинстве случаев полагается на слова покупателя полиса о состоянии страхуемого объекта. Если состояние объекта (субъекта) страхования влияет на размер премии, его оценку может производить представитель компании, чтобы исключить обман со стороны страхователя.
  • Наличие связи между реализацией риска и причинением убытка. Порча застрахованного имущества (ответственности, причинение вреда здоровью) должна произойти с учетом одного или нескольких указанных в договоре рисков. Иначе выгодоприобретатель не может рассчитывать на возмещение.
  • Восстановительной стоимости застрахованного объекта (субъекта). Задача страховщика, который следует нормам страхового права – вернуть прежнее состояние застрахованного объекта, который был поврежден в результате реализации неблагоприятного события по договору. Возврат исходной стоимости (состояния) объекта защиты осуществляется в виде финансовой компенсации на ремонт, замены на аналогичный по стоимости товар или в форме натурального возмещения (когда объект ремонтируют партнеры фирмы без перечисления средств клиенту).

Виды и типы страхования в законодательных актах

В соответствии со ст.2 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1, в России страховые организации имеют право заниматься:

  1. Страхованием.
  2. Перестрахованием.
  3. Взаимным страхованием.

Доступ к любому виду услуг возможен только при наличии лицензии, выданной регулятором страхового рынка – Центробанком.

Рынок страхования в РФ делится на 2 большие отрасли: добровольное и обязательное (ст. 927 ГК РФ). Каждая из отраслей подразделяется на подвиды: имущественное, личное или страхование ответственности. Необходимость оформления обязательной страховки возникает при определенных обстоятельствах: при управлении транспортным средством на территории РФ (ОСАГО), покупке жилья в ипотеку (залоговое страхование). Каждый из подвидов страховых услуг регулируется нормами страхового права индивидуально. Пример – федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ об ОСАГО.

Добровольные виды страховок приобретаются клиентом на основе его волеизъявления. Особенности реализации полисов добровольного страхования обычно не регламентированы отдельными актами и указываются в общих документах, посвященных страховому делу в РФ. Например, о страховании жизни и здоровья заемщика клиенты банков могут ознакомиться в п.10 ст.7 закона от 21.12.2013 №353-ФЗ о потребительском кредитовании и п.2 ст.935 ГК РФ.

Основные субъекты страхового права

К субъектам страхового права в РФ относятся все, кто принимает участие в заключении договора страхования. Основными участниками сделки являются:

  • Страхователи. Это лица, заключающие договор. В добровольных видах страхования страхователи выступают в роли инициаторов правоотношений.
  • Застрахованные лица – те, в пользу которых заключается договор. Это может быть покупатель полиса, его родственник, иное физ.лицо или организация.
  • Выгодоприобретатели. К ним относятся получатели средств в рамках страхового договора. Страхователь может сам являться выгодоприобретателем или назначить на эту роль человека, которому доверяет получение компенсации. В случае смерти владельца полиса выплата может быть поделена между наследниками по закону, если иное не указано в документах. Чаще всего страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо – это один и тот же клиент.
  • Страховщики – это только юридические лица, имеющие лицензию ЦБ РФ в определенной отрасли. Если компания защищает интересы другой финансовой организации, она именуется перестраховщиком.
  • Посредники. Это страховые агенты, брокеры и аналитики, работающие на организацию или в ее интересах. Роль посредников в сфере страхового права может принадлежать и компании, например, банку, осуществляющему продажу полисов в качестве партнера страховщика.
  • Законные представители. У клиентов они требуются в случае утери дееспособности лица или представлении его интересов в период отсутствия. Представители компаний (юристы), в основном, требуются для защиты репутации, финансовых интересов фирмы в ходе судебного разбирательства.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Иные субъекты страхового права (актуарии, аналитики, общества взаимного страхования, объединения страховщиков) тоже играют важную роль в системе страхования РФ. Но их нельзя отнести к основным фигурам финансового рынка.

Страховое дело в России

Становление современной системы страхового дела в РФ началось с принятием закона от 27.11.1992 №4015-1. Особенности российского страхового дела:

  • Деятельность по продаже полисов имеют право осуществлять только компании, имеющие лицензию. Выдача разрешения осуществляется регулятором рынка – Центробанком.
  • В РФ страхованием занимаются исключительно юридические лица. С 1994 года конкуренцию российским фирмам составляют предприятия с зарубежными инвестициями и иностранные компании.
  • Среди страховщиков выделяют акционерные общества и ОВЗ (взаимного страхования), структуры с госкапиталом.
  • После принятия Приказа от 19 мая 1994 г. №02-02/08, разработанного органом российского финансового надзора, в РФ официально выделяют 15 отраслей страхования. Наиболее популярные отрасли: от несчастных случаев и болезней, медицинское, автогражданской ответственности, имущественное.

Выводы по теме

Страховое право регулирует отношения между сторонами рынка страховых услуг РФ. В России нормы правоотношений:

  • Содержатся в законодательных актах, указах, письмах ЦБ РФ и других юридических документах, посвященных теме страхования.
  • Основными законами, регулирующими страховую отрасль, являются Гражданский кодекс и ФЗ от 27.11.1992 №4015-1.
  • Нарушение норм права финансовой организацией грозит штрафами, потерей репутации и возможным аннулированием лицензии ЦБ РФ. Физ.лицам страховщики имеют право отказать в продаже, сопровождении полиса или выплате, если действия клиентов противоречат принятым в стране законам в сфере страхования.

Понравилась статья? Поддержите лайком и подпишитесь на новости портала! Напоминаем, что вы можете задавать любые вопросы онлайн-юристу. Пишите комментарии.

Интересная статья на похожую тему: «Правовые основы обязательного страхования в РФ: виды и участники».

Ссылка на основную публикацию