В аб. 1 ст. 38 ФЗ № 395-1 от 2. 12. 1990 года “О банках…” сказано, что в целях обеспечивания гарантии возвращения денег граждан, находящихся на банковских депозитах, в РФ создается система обязательного страхования вкладов. Основополагающие принципы функционирования представленной системы, полномочия вкладчиков, сумма возмещения, правила обращения за ним и другие нюансы регулируются специальным законодательством – а именно, ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 “О страховании…” (далее по тексту – Закон № 177, ФЗ № 177).
Что это такое
В нашем государстве система обязательного страхования вкладов представляет из себя совокупность организационных, экономических, юридических и финансовых мер, направленных на защиту денег граждан, которые внесли их в депозиты различных кредитных учреждений.
Общий смысл системы:
- гражданин заключает соглашение о вкладе;
- далее банк становится банкротом или у него прекращается действие лицензии;
- гражданину выплачивают компенсацию за “потерянный” вклад.
Страховое возмещение
При наступлении страхового события гражданин-вкладчик приобретает полномочие на получение денежного возмещения.
Размер компенсации определяется согласно нормам, указанным в стат. 11 Закона № 177. При этом получить возмещение возможно исключительно относительно депозита, который застрахован в соответствии со стат. 5 Закона № 177.
По основному правилу вкладчик имеет правомочие на получение компенсационной выплаты 100 процентов суммы его депозита, но не более 1400000 российских рублей. А это значит, что при страховом случае физлицо, имевшее в банке какой-либо вклад, например, на 1 млн. рублей, получит всю сумму своего депозита. А если вложение было на сумму, например, 2 млн. рублей, значит, выплатят только 1,4 млн.
Система обязательного страхования устанавливает некоторые нюансы по поводу размеров компенсаций:
- если у гражданина было несколько вкладов, открытых в одной и той же кредитной организации, то компенсацию ему платят по каждому из депозитов, но не свыше 1,4 млн. в совокупности;
- а вот если у гражданина деньги в нескольких кредитных учреждениях, то максимальный лимит возмещения 1,4 млн. рублей действует в отношении каждого кредитора, а не в совокупности;
- в том случае, если у гражданина есть депозит в каком-либо банке, и в этом же банке им был взят кредит или ипотека, то происходит взаимозачет требований – то есть из суммы компенсации вычитается задолженность по кредиту или ипотеке.
Важно! Согласно ч. 3 стат. 5 ФЗ № 177, вкладчику не нужно заключать каких-либо дополнительных соглашений для участия в ССВ – обязательное страхование начинает действовать сразу после внесения средств.
Участники системы
Участниками системы признаются следующие лица:
- непосредственно граждане, которые имеют открытые вклады в банках, подлежащие обязательному страхованию исходя из норм ст. 5 Закона № 177 (они же выгодоприобретатели);
- банки, которые занесены в соответствующий реестр (они же страхователи);
- Агентство по осуществлению обязательного страхования депозитов, статус которого, цели деятельности и полномочия определяются согласно Главе 3 ФЗ № 177;
- Центральный банк.
Перечень банков-участников
В силу ч. 1 стат. 6 Закона № 177, абсолютно все банки являются участниками системы. И все же, их могут исключить из нее. Основания для исключения представлены в ч. 3 ст. 28 Закона № 177. Поэтому рекомендуется уточнять их наличие в реестре.
Ведение реестра, внесение кредитных учреждений и исключение их из перечня осуществляет Агентство по обязательному депозитному страхованию (ч. 2 ст. 28 Закона № 177). Актуальный список банков можно скачать на нашем сайте.
Также информация доступна по бесплатному номеру колл-центра АСВ – 8 (800) 200 – 08 – 05.
Агентство по страхованию вкладов
В целях обеспечения работоспособности ССВ и прав участников системы было создано Агентство по обязательному страхованию депозитов (ч. 1 ст. 14 Закона № 177). Центральный аппарат управления им находится в столице нашей страны (ч. 5 ст. 14 ФЗ № 177).
Агентство по обязательному страхованию признается госкорпорацией. Деятельность, функции, полномочия Агентства регулируются не только ФЗ № 177, но и:
- ФЗ № 7 от 12. 01. 1996 года “О некоммерческих…”;
- ФЗ № 422 от 28. 12. 2013 года “О гарантировании…”;
- ФЗ № 127 от 26. 10. 2002 года “О несостоятельности…” (далее – ФЗ № 127);
- иными ФЗ.
Роль Агентства в системе большая. Достаточно взглянуть на перечень его полномочий (включая, но не ограничиваясь):
- выплачивать компенсационные возмещения по вкладам;
- определять форму заявлений, с которыми должны обращаться вкладчики за выплатами;
- размещать на официальном сайте информацию о том, в какие сроки и в каком порядке вкладчики могут реализовать свои права на получение компенсаций (ч. 1 стат. 12 Закона № 177);
- взаимодействовать с Банком России, обмениваться с ним информацией по поводу системы и ее функционирования (ч. 2 стат. 27 ФЗ № 177);
- получать отчетность от банков и иную информацию (ч. 2 стат. 29 ФЗ № 177).
Страховой случай
Страховым случаем признается наступившее неблагоприятное событие, в целях защиты от наступления которого и действует ССВ.
На основании стат. 8 ФЗ № 177, страховых случаев всего 2:
- аннуляция лицензии у банка;
- запуск моратория на удовлетворение кредиторских требований в соответствии со стат. 189.38. ФЗ № 127.
Внимание! Страховым случаем не признается ситуация, указанная в ч. 4 ст. 189.15. ФЗ № 127 – когда Центробанк или Агентство решили принять меры по предупреждению банкротства банка.
Что делать вкладчику
Пошаговая инструкция по получению возмещения по вкладам:
- дождаться наступления страхового случая (ч. 1 стат. 9 ФЗ № 177);
- зайти на сайт АСВ (или позвонить в колл-центр 8 (800) 200 – 08 – 05) и посмотреть информацию о месте, сроках и порядке приема заявлений (так как обращаться не всегда нужно напрямую в Агентство, а, например, в банк-агент, который осуществляет деятельность в городе проживания вкладчика – ч. 12 стат. 12 ФЗ № 177);
- подать заявку в Агентство по обязательному депозитному страхованию или агенту (скачать бланк) до завершения осуществления конкурсного производства или до окончания действия введенного моратория на требования кредиторов;
- подать также документы, указанные в ч. 4 стат. 10 ФЗ № 177 (паспорт, а в отдельных случаях – доверенность представителя или свидетельство о наследстве);
- получить возмещение наличными или на банковский счет (срок выплаты – 3 дня с даты подачи заявления и всей документации, но не ранее 2 недель со дня страхового события – ч. 4 ст. 12 ФЗ № 177).
Какие вклады не страхуются
Страхуются абсолютно все банковские вклады, кроме указанных в ч. 2 ст. 5 ФЗ № 177. Так, не подлежат обязательному страхованию вклады:
- адвокатов, нотариусов (в отношении не своих личных вкладов, а которые созданы ими именно в целях профессиональной деятельности);
- удостоверенные депозитными сертификатами;
- находящиеся на доверительном управлении у банков;
- открытые в электронной валюте (например, крипто);
- субординированные;
- юридических лиц;
- которые были открыты на основе договора номинального счета.
Итак, в России все вкладчики защищены от рисков потери денежных средств, внесенных ими в кредитные организации в виде вкладов. Осталось что-то неясным? Тогда стоит задать вопрос нашему профессиональному юристу в чат (форма в правом нижнем углу экрана).
Обязательно ставим лайки, делаем репосты, оставляем комментарии. А еще читаем наши другие статьи – например, о страховании держателей банковских карт.
