Гражданин может обеспечить страховую защиту относительно жизни, здоровья, имущества себя, другого лица, заключив страховой договор со страховой компанией. Контрагенты обязательно должны договориться, какой срок страхования будет. Иначе сделку признают недействительной по причине отсутствия договоренности по поводу существенного условия.
Что такое срок страхования
Под этим понимается определенный отрезок времени, когда между контрагентами действуют соответствующие правоотношения и когда они несут друг перед другом обязательства, установленные соглашением, Правилами, законом.
Некоторые положения содержатся в:
- Главе 48 Гражданского Кодекса;
- Законе 4015-1 от 27. 11. 1992 “Об организации…” (далее – Закон 4015).
Период страхования и срок договора
Страхователю, иному лицу, прямо, косвенно участвующему в соответствующих правоотношениях, следует разграничивать смысл понятий “Период страхования”, “Срок действия договора”.
Под сроком действия страхового контракта понимается отрезок времени, когда действуют принятые каждой стороной обязательства друг перед другом. Проще говоря, страхователь, страховщик в указанный промежуток времени обязаны исполнять все, что регламентировано законом, договором, Правилами, а по истечении представленного интервала уже могут не выполнять. Например, страхователь уже с 1-й секунды действия договора обязан уведомлять СК об увеличении страхового риска (част. 1 стат. 959 Гражданского Кодекса).
Под периодом страховки рассматривается отрезок времени, когда страховка действует как таковая. То есть страховщик обязан заплатить компенсацию только если страховой случай произойдет в период страховки, не в срок действия контракта.
Внимание! Период страхования не может продолжаться дольше времени действия страхового договора (меньше – может).
Пример расчета срока страхования
Рассмотрим, как исчисляется срок страхования на простых примерах.
Пример № 1. Пусть страхователь заключил договор страхования имущества. Указанным соглашением не были изменены диспозитивные нормы, указанные стат. 957 Гражданского Кодекса.
Пусть договор заключен 1 июня 2024 в 0:00, на 12 мес. Страхователь уплатил страховую премию следующим днем – 2 июня 2024, 12:00. Именно с представленного момента исчисляется действие договора (12 мес.), и контрагенты несут по нему взаимные обязательства. Сразу после уплаты страховой премии страховка вступила в силу – то есть 2 июня в 12:00. Значит, если страховой случай произойдет со 2 июня 2024, 12:00 и вплоть до 2 июня 2024, 11:59, возможно претендовать на страховую компенсацию.
Пример № 2. Возьмем данные из предыдущего примера, представим – страховая компания изменила диспозитивные нормы:
- контракт вступает с момента заключения;
- страховка начинает действовать по истечении 3 суток после вступления договора в силу.
Значит, взаимные обязательства сторон по договору начнут действовать 1 июня 2024 с 0:00. С этого момента контракт вступит в силу (начнет исчисляться 12 мес.). Получить компенсацию возможно только по страховым случаям, произошедшим 4 июня 2024 с 0:00 – 31 мая 2024 до 23:59.
Можно ли изменить срок
Контрагенты страховых правоотношений вправе договориться об изменении времени действия контракта – в меньшую, большую сторону, путем заключения дополнительного соглашения (стат. 452 Гражданского Кодекса). Если кто-либо из контрагентов не согласен изменить, ничего сделать нельзя.
Обратной силы период страховки не имеет. Полномочие на компенсацию теряется, когда страховой случай произошел раньше даты начала действия страхования или позднее нее – вне зависимости от дат действия контракта.
Важно! Изменить период действия страховки с целью получения компенсации по ранее или позднее произошедшему страховому случаю по закону возможно (част. 2 стат. 425 Гражданского Кодекса), но тогда теряется весь смысл страхования как такового (и вряд ли какой-либо страховщик пойдет на такое).
Срок страхования в ОСАГО
Вышесказанное применимо к случаям добровольного страхования. При обязательных страховках минимальные, максимальные сроки действия страховых контрактов, периода страхования, определяются соответствующими федеральными законами (пункт “ж” част. 4 стат. 3 Закона 4015). Относительно ОСАГО – ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – Закон № 40). Част. 1 стат. 10 Закона № 40 регламентирует – страховой полис “автогражданки” всегда оформляется на 12 мес., кроме некоторых случаев.
ОСАГО также разграничивает понятия “Срок действия договора”, “Период страхования”. При стандартной ситуации правоотношения между сторонами действуют все эти 12 мес. Период устанавливается стат. 16 Закона № 40, который может быть 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев в течение указанного года.
Минимально допустимый срок
Минимальный интервал действия ОСАГО для страхователей, страхующих машины, зарегистрированные за границей, временно используемые на территории России, составляет 5 суток (част. 2 стат. 10 Закона № 40).
Внимание! Когда полис нужен, чтобы доехать до места проведения техосмотра или до РЭО ГИБДД в целях регистрации машины после ее покупки, то возможно купить ОСАГО на время, не превышающее 20 суток (част. 3 стат. 10 Закона № 40). Минимальный срок законодательством не ограничивается (представляется, что возможно сделать ОСАГО даже на час).
Стоит ли экономить за счет срока страховки
Когда гражданин ездит на машине только определенные месяцы года (например, только летом), функционирует возможность заключить контракт с условием о сезонном пользовании.
При заключении договора указываются конкретные месяцы. Пусть, например, март, апрель, май, июнь, июль, август. Всего – 6.
Есть особенности:
- договор все также оформляется на 1 год;
- платить за полис нужно, разумеется, меньше, ведь используется понижающий коэффициент КС (см. таблицу ниже);
- обязанность по страховке гражданской ответственности считается исполненной в течение действия контракта (12 мес.), а не периода страхования, то есть привлечь по част. 2 стат. 12.37. КоАП, наложить штраф 800 рублей не смогут;
- если ездить на машине в те месяцы, которые не были указаны, привлекут по част. 1 стат. 12.37. КоАП – штраф 500 рублей;
- самое важное – при управлении автомобилем не в те месяцы, страховщик при страховом случае выплатит компенсацию потерпевшему, потом через суд взыщет все убытки с причинителя вреда (п. “е” част. 1 стат. 14 Закона № 40).
Как видим, страховать данным образом не очень выгодно из-за штрафов, возможного регресса, того, что коэффициент КС не слишком снижает страховую премию (например, пользоваться машиной возможно всего лишь 3 месяца в году, а премия снизится только вполовину, а не в 4 раза).
Итак, законодательством предусмотрены понятия “Срок действия страхового договора”, “Период страхования”, которые нужно знать и понимать. Если не согласовать срок страхования, договор могут признать недействительным. Об этой процедуре читайте следующую статью.
Калькулятор ОСАГО
Для самостоятельного расчета стоимости ОСАГО можно использовать калькулятор ниже.
Вопросы? Задайте их в чат нашему онлайн-консультанту. Гарантируем – помощь окажут быстро и качественно.
Ставьте лайки и делайте репосты наших материалов – тогда они будут размещаться на сайте еще чаще.
