Оценка и выплата страхового ущерба: как рассчитывается сумма возмещения и регрессные требования СК

В повседневной жизни источником материального убытка может стать любое событие: пожар, затопление квартиры, авария, незаконные действия и т.д.     Во всех этих случаях  основным вопросом является страховой ущерб,  его возмещение.  Понятие страхового ущерба является центральным при заключении договоров.

 Что такое страховой ущерб

страховой ущерб

Под страховым ущербом следует понимать вред, который был нанесен  страхователю в денежно-финансовом виде. Главное условие его утверждения: реализация рисковой ситуации, о которой написано в контракте по страхованию.

В основе регулирования процессов возмещения страхового убытка  лежат действующие нормативные акты по страховому законодательству, а также условия заключенного страхового договора.

Среди нормативных актов центральным является ФЗ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в РФ».

Прямой страховой ущерб

Данный тип убытков состоит в максимально возможном повреждении имущества, его  полном уничтожении или существенном снижении стоимости.

Косвенный страховой  ущерб

Под косвенным убытком понимают потери по причине невозможности применения имущества по договору страхования в результате его гибели или порчи.  Данный убыток  может быть выше, чем прямой.  Положения о его возмещении либо включаются в основной контракт, либо в дополнительный при формировании договорных отношений со страхователем.

Франшиза

Страховая франшиза — это сумма, которую клиент заплатит  в страховой претензии до того, как страховое покрытие вступит в силу, а  компания начнет платить ему.

Когда у  клиента есть  франшиза, он  должен  найти сумму собственных  денег для ее выплаты, далее уже полный убыток  будет оплачен. После того, как клиент  оплатит  франшизу, страховая компания выплатит ему  остальную часть суммы  по претензии  страхового ущерба в соответствии с  условиями контракта.

Оценка суммы страхового ущерба

Оценка убытка  фиксирует размер страхового ущерба, который может быть возмещен по договору страхования. Процедура применима  к имущественному, личному страхованию, страхованию ответственности.

Система первого риска

Данная система относится к категории самых популярных в современном страховании. Она состоит в том, что сумма возмещения  оценивается в пределах страховой суммы, прописанной в контракте  и не может превышать данное значение. При превышении размера убытка  над суммой компенсации полученная разница не возмещается.

Исходные  данные для расчета на  примере:

  • объект застрахован на сумму 550 000 рублей;
  • страховой ущерб составил: 1)350 000 рублей; 2) 780 000 рублей.

Расчеты:

  • страховой ущерб не превышает сумму по договору: 350 000 < 550 0000, страховое возмещение – 550 000 рублей;
  • страховой ущерб превышает сумму по договору: 780 000 >550 000, страховое возмещение  составит 550 000 рублей.

Пропорциональная

Уже из названия понятно, что страхование имущества осуществляется не по полной стоимости, а только как часть. При этом, при выплате сумм возмещений, учитывается именно эта доля, зафиксированная в контракте.

Формула расчета выглядит так:

СВ = ФСУ * (СС/СО),

где      СВ – возмещение по договору страхования;

ФСУ – фактически полученная сумма страхового ущерба;

СС – страховая сумма по договору;

СО – оценка страхования.

Исходные данные для  примера расчета:

  • стоимость объекта -1 000 000 рублей;
  • объект застрахован на сумму 700 000 рублей;
  • страховой ущерб равен 650 000 рублей;

Расчет суммы по возмещению:

СВ = 650 000 * (700 000/1 000 000) = 455 000 рублей.

Система предельной ответственности

Данная система может быть использована, когда страхуются сразу несколько объектов. Предельная выплата по страховому ущербу заранее оговорена в контракте. Возмещение равно этой сумме по договору.  В отличие от других систем, в стоимости имущества учитывается износ объекта на момент  выплат.

Используемая формула для расчета:

СВ = УП  — ДУП,

где      УП – установленный ранее лимит по договору;

ДУП – достигнутый уровень показателя.

Исходные данные для примера расчета:

  • средняя цена стоимости урожая с 1 га равна 200 000 рублей, фактическая стоимость с 1 га – 180 000 рублей. Лимит в системе страхования составляет 60%.

Расчеты:

  • СВ = 0,6 * (200 000 – 180 000) = 14 000 рублей.

Определение по восстановительной стоимости

В рамках системы сумма выплат по возмещению  не учитывает величину износа по объекту. Это означает, что оценка объекта  осуществляется как нового. Но возмещение равно лимиту страховой суммы.

Тут расчет очень прост. Предполагается, что  объект является новым. Учет износа не проводится. Достаточно определить цену нового аналогичного объекта. Эта сумма и составит величину возмещения в лимите страховой суммы.

Страховая выплата

Процесс урегулирования убытков подразумевает процедуру, направленную на исполнение обязательств страховой компании перед страхователем  при наступлении случая по договору.

Урегулирование начинается с момента подачи заявления на возмещение страхового ущерба, итогом становится проведение выплат.

Заявление о возмещении

Предоставление заявления  и  полного пакета документов  необходимо осуществить в кратчайшие сроки, но не позже 5 рабочих дней с момента происшествия.

Важно! Если есть уважительные причины неподачи заявления и документов в срок, то страховая компания может принять этот факт ко вниманию.

При нарушении сроков решение вопросов по выплатам возможно только в судебном порядке.

Структура документа:

  • наименование страховой компании (из полиса);
  • ФИО страхователя, адрес;
  • подробная характеристика происшествия: место, время, что пострадало, все обстоятельства;
  • данные виновной стороны;
  • сведения о самом пострадавшем и его имуществе;
  • оценка страхового ущерба;
  • подписи;
  • ссылка на то, когда и кем принято заявление.

Скачать образец заявления о возмещении  страхового ущерба. Скачать бланк  заявления о возмещении  страхового ущерба.

От самого страховщика  необходимо получить акт в получении документов со следующей информацией:

  • список документов к приему;
  • реквизиты сторон;
  • отметка о принятии документов
  • дополнительная информация.

Важно! Все сведения в предоставленных документах должны быть истинными, документы достоверными, вся информация точная и правдивая. Запрещаются помарки и зачеркивания. При несоблюдении требований к документам страховщик  может отказать в выплате.

Список подаваемых документов при возмещении страхового ущерба по имуществу:

  • паспорт владельца;
  • правоустанавливающие документы по объекту собственности;
  • если есть доверенное лицо, то сама доверенность и паспорт поверенного;
  • протокол, описание, извещение, любые документы, подтверждающие ситуацию;
  • заключение экспертизы и др.

При возмещении ущерба по нанесению вреда жизни и здоровью список документов следующий:

  • справка об оказании медпомощи;
  • заключение медкомиссии.

При гибели человека:

  • копия свидетельства о смерти;
  • справка о составе семьи;
  • свидетельства о рождении детей до 18 лет;
  • справки с места учебы детей;
  • документы органов опеки;
  • подтверждение ритуальных расходов.

Правила подачи документов и заявления следующие:

  • подача документов осуществляется в страховую компанию;
  • подача возможна следующими способами: лично, через почту.

Выплата возмещения СК

Обязанности страховщика:

  • поставить отметку о принятии документации;
  • в течение 20 календарных дней  рассмотреть заявление и составить документ с перечислением размеров компенсаций;
  • произвести выплату.

Основания для отказа в выплатах со стороны  страховщика относятся к ситуациям, когда страховые случаи происходят:

  • по умыслу;
  • из–за действия непреодолимой силы (землетрясение, ураган);
  • из–за радиации;
  • из–за войны (общественных беспорядков).

Наиболее распространенные причины отказа при возмещении ОСАГО:

  • автомобиль не был застрахован по правилам ОСАГО;
  • невозможно оценить ущерб из – за действия страхователя с автомобилем;
  • оповещение страховщика произошло не вовремя;
  • предоставлены не все документы;
  • причинение только морального ущерба или упущенной выгоды;
  • причинен вред окружающей среде.

Взыскание возмещения через суд

Если страховая компания выплаты не осуществляет, то  можно выполнить следующие действия:

  • написать претензию на имя руководителя, который в течение 10 дней обязан отреагировать на нее;
  • обращение в РСА с жалобой на страховщика;
  • можно направить жалобу в ЦБ РФ, если действия страховщика противоречат закону;
  • обращение в суд – самый эффективный вариант.

Если в течение 10 дней страховая компания никак не отреагировала  на претензию или прислала отказ, то можно смело идти в суд.  Возможно привлечение юриста, в случае выигрыша ответчик компенсирует и расходы  на него.

При сумме претензии не более 50 т.р. идти надо в мировой суд. При более высоких суммах  — в районный суд.  Суд должен находиться по месту расположения страховой организации.

Исковое заявление составляется в 2 экземплярах в согласии со ст. 131 ГПК РФ.  В заявлении точно указывается изложение всех обстоятельств дела, доказательства досудебного урегулирования вопроса, цена иска и список документов, которые прилагаются.

Среди прилагаемых документов:

  • отказ от страховой выплаты;
  • подтверждение о наличии претензии;
  • акт о страховом случае;
  • прочие бумаги.

Сумма к иску включает:

  • страховое возмещение;
  • моральный ущерб;
  • неустойка за задержку выплаты;
  • неустойка за задержку ответа;
  • госпошлина;
  • цена адвокатских услуг;
  • оплата независимой экспертизы;
  • штрафы по невыплатам.

В качестве подтверждений расходов могут быть чеки.

Важно! Если сумма выплаты неизвестна, но можно провести независимую экспертизу.

Суброгация страхового ущерба

Под данным определением следует понимать переход страховщику, который выплатил возмещение, права требовать компенсации от лица, виннового в допущении ущерба.

Это случай внедоговорной смены кредитора по обязательствам.

Данная процедура является новшеством в страховании. Распространенной она стала особенно в автостраховании. Цель: борьба с нарушениями на дороге. Считается, что автовладельцы будут меньше нарушать и становиться причиной ДТП, если будут понимать, что им придется возмещать сумму страховой компании в процессе суброгации.

Другим примером является затопление квартиры соседями.  В ситуации, когда затопленная квартира была застрахована, по данному виду происходит  возмещение страховой компанией. Далее возможна суброгация на виновника затопления со стороны страховой компании в пределах такой же суммы.

Заключение

Таким образом, страховой ущерб – это сумма, которая компенсируется из фонда страховщика при наступлении события по условиям договора.  Страховой ущерб исчисляется в денежной сумме, которую можно посчитать и выплатить исходя из условий контракта по страхованию.  Размер выплат ущерба равен страховому возмещению.

Если Вам  понравилась статья или появись вопросы, пишите в комментариях, а также ставьте лайки.

Вы можете рассчитывать на помощь нашего  бесплатного юрист-консультанта  на сайте.

Более подробно про иск к страховой компании, читайте в отдельном посте.

Ссылка на основную публикацию