Что такое страховой случай, виды и как получить возмещение в 2024 году: страховой юрист онлайн

Реальную угрозу для страхователей представляет страховой случай. Поэтому клиенты обращаются к страховщикам, чтобы защитить себя, семью, имущество и иные интересы от негативных последствий при его наступлении. Цель обращения – оформление страхового полиса. Подробнее о том, что такое страховой случай мы и поговорим сегодня.

Что такое страховой случай

Согласно ст. 9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховым случаем является реализованный риск, прописанный в страховом полисе или предусмотренный по закону, который обязывает страховщика выплатить компенсацию, либо иным способом возместить причиненный ущерб (вред).

Страховому случаю присущи определенные признаки:

• Вероятностный характер. Наступление страхового случая не может предугадать никто, но покупатель полиса надеется на компенсацию при его реализации. В этом состоит суть оформления страхового договора для клиента. Компания получает мгновенную выгоду от продажи страховки – финансовое вознаграждение в виде страховой премии.
• Причинение вреда (ущерба) объекту страховой защиты. Если наступление страхового случая не повлияло на первоначальное состояние объекта, клиенту незачем обращаться в страховую. Компенсация выплачивается только по факту причиненного вреда.

ПРИМЕР. Владелец полиса КАСКО попал в ДТП: машина зацепила бордюр. Ущерб транспортному средству нанесен не был. Бордюр остался без видимых повреждений. В получении выплаты в размере 10 000 рублей (за ремонт без посещения СТО) клиенту было отказано.

• Зависимость от риска. Нельзя получить выплату за случай, который не указан в договоре страхования.

ПРИМЕР. Покупатель застраховал квартиру от затопления, грабежей, взломов и стихийных бедствий. Скачок напряжения вызвал замыкание электросети, что привело к локальному возгоранию. У клиента сгорела микроволновая печь и тостер. Страховая отказала в возмещении ущерба в размере 12 700 рублей, так как пожар, в том числе из-за проблем с электричеством, не входил в список рисков по договору.

Виды страховых случаев

В зависимости от типа договора выделяют следующие виды страховых случаев:

• Личные.
• Социальные.
• Имущественные.
• Ответственности.

Если клиент оформил мультиполис, то в нем могут находить отражение несколько типов страховых случаев, например, ответственности, имущественные и личные – по договорам ОСАГО И КАСКО, а также расширенным страховкам – ДСАГО и КАСКО+.

Где посмотреть свой страховой случай

Список страховых случаев клиент обсуждает с менеджером компании до покупки страховки, либо знакомится с ними на сайте финансовой организации, если покупает полис онлайн. Узнать, является ли неблагоприятное событие страховым случаем, можно в договоре или правилах страхования. Если документы утеряны, необходимо прийти в офис с паспортом, либо получить консультацию у специалиста службы поддержки.

Что делать при наступлении страхового случая

Покупка страховки актуальна, если владелец полиса знает, что делать при наступлении страхового случая. Правильный порядок действия страхователей:

1. Оповестить страховую фирму о реализации риска.
2. Подготовить справки для получения выплаты/назначения ремонта.
3. Отправить документы страховщику.
4. Дождаться ответа от компании, проверить сроки исполнения поручения.

Если результат не удовлетворит клиента, следующий этап – жалоба на действия страховой фирмы.

Первый шаг – уведомление страховщика

При наступлении неблагоприятного события первое, что должен сделать владелец полиса – поставить в известность страховую компанию. Желательно сообщить о проблеме в течение 1-2 часов после реализации риска. Чем быстрее клиент уведомит организацию, тем лучше.

В зависимости от удобства клиента, сообщить о случившемся страховщику можно следующими способами:

• По телефону. Он указан в полисе, договоре, на сайте, рекламных плакатах и в офисе компании.
• По e-mail. Адрес электронной почты можно узнать из тех же источников.
• Онлайн, через сайт.
• С помощью менеджера компании. Его номер лучше хранить у себя в справочнике, чтобы в течение нескольких минут связаться с работником страховой организации.

Сбор необходимых документов

Для получения выплат требуется предоставить страховщику пакет документов. Стандартный набор справок:

• Паспорт заявителя.
• Документы по страховке: полис, договор, правила, чеки об уплате премии и иные квитанции, относящиеся к страхованию.
• Справки, подтверждающие наступление страхового случая. Это может быть фирменный бланк ГИБДД при ДТП или экспертное заключение оценщика, если затопило квартиру. Фото- и видеоматериалы, показания свидетелей необязательны, но могут помочь в рассмотрении вопроса.
• Свидетельство о праве собственности на застрахованный объект или иная справка, подтверждающая полномочия клиента.
• Счет для перечисления денежных средств. Желательно официальная справка из банка со всеми реквизитами. Актуально для страховок с денежным возмещением.

ЭТО ВАЖНО! Если за выплатой обращается доверенное лицо или адвокат, требуется заверенный у нотариуса документ, подтверждающий полномочия представителя.

Документы для выплаты по ОСАГО: пример

Рынок ОСАГО – одна из отраслей, где клиенты обращаются за выплатой чаще всего. Рассмотрим, какие документы нужны для оформления выплат по Европротоколу – фиксации ДТП без участия сотрудников ГИБДД.

Европротокол позволяет двум участникам ДТП оформить бумаги по ОСАГО в ускоренном режиме, без ожидания госавтоинспекции. Дополнительные условия:

• в ДТП не должны пострадать люди;
• ущерб должен относиться только к участвующему в аварии транспорту;
• размер предполагаемой компенсации – до 100 000 рублей;
• у каждого из водителей должен быть полис ОСАГО без ограничения, либо владелец ТС должен быть допущен к управлению машиной.

Если хотя бы одно из условий не соблюдается, без участия ГИБДД не обойтись.

Документы для обращения к страховую по ОСАГО с Европротоколом:

1. Паспорт заявителя.
2. Документы водителя: удостоверение, полис ОСАГО, право собственности на автомобиль.
3. Заполненное и подписанное 2 участниками извещение о ДТП.
4. Заявление на получение выплат по ОСАГО.

Справки, фото- или видеоматериалы с места аварии официально не требуются. Но клиент может предоставить их для ускоренного решения вопроса.

С 2017 года страховщики по ОСАГО не требуют счет для выплат: возмещение преимущественно осуществляется в натуральной форме, за счет оплаты ремонта ТС. Поэтому справка из банка в таком случае не нужна.

Образец заявления на страховую выплату

На нашем портале вы можете скачать образец заявления на страховую выплату. Примеры бланков:

• по ОСАГО (Альянс);
• при заливе квартиры (Ресо);
• при пожаре (Ресо).

Как правило, каждая страховая предоставляет свои образцы заявлений на выплаты по разным случаям.

Как отправить документы в СК

Чтобы страховая занялась рассмотрением страхового случая, нужно как можно скорее отправить документы. Сделать это можно следующими способами:

• По электронной почте. Перед отправкой письма следует убедиться, что e-mail действующий. Рекомендуется вложить фото-отчет с места происшествия и прикрепить другие документы (договор, копии чеков, полис, заявление).
• Заказным письмом по почте. Здесь следует учитывать сроки доставки (до 2 недель), поэтому в заявлении необходимо обязательно проставить дату написания документа. Все копии должны быть вложены в конверт.
• Онлайн, в личном кабинете. На сайте страховщика есть специальная форма для заполнения заявки по страховому случаю. Требуется только внести данные и прикрепить подтверждающие документы.
• При личном визите в офис. Нужны документы и время. Если есть возможность записаться в очередь онлайн, лучше позаботиться об этом заранее.

СПРАВКА. Если нет возможности отправить документы лично – наймите курьера, обратитесь к юристу или оформите доверенность на близкого друга или родственника. Важно успеть подать справки в сроки, прописанные в договоре, иначе страховщик имеет право отказать в принятии бумаг.

Срок рассмотрения заявления

Период, в течение которого страховая рассматривает заявление клиента, отличается в зависимости от договора. Срок принятия решения прописан в условиях страхования. По закону, страховая обязана уведомить заявителя о результатах рассмотрения вопроса в течение 20 дней с момента подачи документов.

Если страховщик не укладывается в сроки, страхователь имеет право обратиться с жалобой. Рассмотрение досудебной претензии – не более 10 дней. Нарушение этих сроков – повод для передачи иска в суд.

Сложные вопросы

Выплата по страховке осуществляется не всегда. Иногда страховщик находит десятки причин, чтобы уклониться от выполнения финансового обязательства.

Страховая занизила сумму выплаты

Законом предусмотрено, что страховая обязана выплатить компенсацию выгодоприобретателю в размере пропорционально сумме ущерба. Но компании не всегда соблюдают это правило. Частая причина жалоб на действия страховщиков связана с преднамеренным занижением размера страховых выплат.

СПРАВКА. Согласно указаниям ЦБ РФ, сумма страхового возмещения может варьироваться в размере 10% в большую или меньшую сторону. Если страховщик недоплатил в пределах лимита, это считается допустимой погрешностью и не является причиной для подачи жалобы от имени владельца полиса.

Что делать, если СК существенно занизила размер выплат (более чем на 10% от фактического ущерба):

1. Обратиться к оценщику. В автостраховании и защите имущества от анализа независимых экспертов зависит многое, включая итоговую сумму выплат. Обращайтесь в популярную компанию с хорошими отзывами и опытом не менее 1,5 лет, которая не является партнером страховщика – иначе есть риск, что оценщик будет работать в интересах страховой организации.
2. Направить заявление о повторном рассмотрении заявления. К документу приложить все справки, новую экспертную оценку и решение о выплате, которую ранее назначил страховщик. Срок повторного анализа страхового случая, в среднем, занимает 7 дней.
3. Обратиться к адвокату для составления иска в суд, если досудебное разбирательство не было успешным. При нарушении иных прав можно подать жалобу в Налоговую службу, прокуратуру или Центробанк.

СПРАВКА. Если у вас есть вопросы, задайте их дежурному юристу портала. Воспользуйтесь онлайн-чатом  или пишите комментарии. Консультации бесплатные.

Страховая отказала в возмещении

Другой распространенный случай, который вызывает недовольство клиентов – отказ в возмещении ущерба. В каких случаях страховщик может не принять заявление:

• клиент не известил о наступлении события или сделал это с нарушением сроков;
• владелец собственности подал заявление на компенсацию после ремонта/восстановления застрахованного объекта. Ремонтировать объект после страхового случая можно только по предварительному согласованию с компанией;
• срок действия защиты (полиса) истек;
• за выплатой обращается не сам владелец полиса, а его доверенное лицо, не имея подтверждающих документов;
• реализованный риск не входит в список страховых случаев.

Это примеры, когда отказ страховой фирмы в возмещении оправдан. В других случаях владелец полиса должен обратиться с жалобой к страховщику. Привлечение юриста на этом этапе – гарантия максимального результата.

Консультация страхового юриста онлайн бесплатно

Если вам требуется помощь в решении вопроса со страховой, звоните нашему юристу. Контакты для связи с адвокатом:

• 8 (800) 555-67-55 (доб. 200) – единый номер для регионов;
• +7 (812) 627-17-99 – номер для жителей Ленинградской области и Санкт-Петербурга;
• +7 (499) 703-39-98 – для звонков из Москвы и области.

Вы можете написать вопрос онлайн. Заполните специальную форму на портале. Юрист по страховым вопросам свяжется с вами в течение нескольких минут. Консультации бесплатные.

Выводы

Страховой случай – это риск, прописанный в договоре страхования, реализация которого обязывает компанию возмещать причиненный клиенту убыток. Памятка для клиентов:

• При наступлении страхового случая следует как можно быстрее уведомить страховщика любым удобным способом.
• Выплата производится только по рискам, указанным в договоре.
• Срок рассмотрения заявления зависит от условий полиса и составляет, в среднем, от 7 до 20 дней.
• До ответа страховой запрещено самостоятельно ремонтировать, восстанавливать застрахованный объект. Исключение – попытки минимизировать риск сразу после наступления страхового случая.
• Если компания занижает размер компенсации или отказывается платить, следует подать запрос повторно. Следующий шаг – обращение к адвокату для составления судебного иска.

Если у вас остались вопросы, пишите комментарии. Юрист портала ответит вам в течение нескольких минут. Не забудьте поставить лайк и подписаться, чтобы всегда быть в курсе страховых новостей.

Интересное по теме: кто такой страховой адвокат? Читайте на портале.