Что такое субъекты страхования: понятие и классификация

В сфере страховых правоотношений существует множество специализированных терминов, среди которых объект страхования, франшиза, страховой случай, риск, тариф, страховая премия и др. Также существует такое понятие, как субъекты страхования или участники. Их круг практически не различается в зависимости от страховой отрасли.

Понятие субъекта

люди

Под субъектами страхового дела понимаются физические и юридические лица, которые непосредственно или косвенно принимают участие в соответствующих правоотношениях.

При этом, вне зависимости от отрасли (имущественное, личное, страхование ответственности, от НС и болезней), перечень субъектов незначительно может отличаться. Например, в имущественном страховании отсутствует такой субъект, как застрахованное лицо.

Важно! Следует отличать субъекты и объекты страхования. Субъекты – это всегда физические или юрлица, а объекты – имущественные интересы страхователя.

Страховщик

Страховщиком является юрлицо, зарегистрированное в соответствии с ФЗ № 129 от 8. 08. 2001 года “О государственной…” и получившее лицензию от Центрального банка РФ на осуществление соответствующих операций по:

  • страхованию;
  • взаимному страхованию;
  • перестрахованию.

Указанные субъекты имеют следующие права:

  • ведение деятельности по соответствующему направлению согласно полученной лицензии;
  • инвестирование собственных средств и средств резервов в различные активы (аб. 3 ч. 1 ст. 6 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”);
  • осуществление непротиворечащих законодательству сделок со своим имуществом (в том числе, и имуществом, полученным при отказе страхователя от, например, годных остатков при ОСАГО, с целью получения страховой выплаты в размере полной рыночной стоимости авто при “тотале”);
  • осуществление оценки страхового риска, а также оценки финансовых убытков от страхового случая.

Обязанности этих субъектов:

  • предоставлять годовую бухотчетность и актуарное заключение не позднее 1 июля каждого года в Центробанк;
  • не осуществлять иную деятельность, не связанную со страховым делом;
  • создавать условия для обеспечения сохранности документации, перечисленной в Указании Центробанка № 4902-У от 12. 09. 2018 года “О перечне…”.

Страхователь

Страхователи, как и страховщики, это также непосредственные субъекты страхования.

Под страхователем понимается либо дееспособное физлицо, либо юрлицо, которое:

  • является страхователем в силу закона (в отношении обязательного страхования);
  • либо заключает со страховщиком договор и уплачивает обусловленную им премию (в отношении добровольного страхования).

Права данных субъектов:

  • требовать от страховщика исполнения условий заключенного договора;
  • заключать договор личного страхования в пользу себя или договор имущественного страхования в пользу своего имущества;
  • расторгать соглашение в любое время и получать часть страховой премии за “неиспользованные дни” в случаях, указанных в ст. 958 ГК РФ.

Обязанности представленных субъектов:

  • осуществлять страхование своей гражданской ответственности, либо жизни, здоровья других лиц, если такая обязанность на него возложена законом;
  • своевременно уплачивать разовую или периодическую страховую премию;
  • представлять в СК при заключении договора достоверные сведения, позволяющие определить степень страхового риска (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Застрахованный

Застрахованным лицом является гражданин, в отношении которого производится страхование. То есть именно при нанесении вреда здоровью или жизни такового у СК наступит обязательство по осуществлению страховой выплаты:

  • непосредственно застрахованному;
  • или выгодоприобретателю.

Права этих субъектов:

  • требовать в судебном порядке осуществления обязательного страхования в отношении них, если оно не было осуществлено (ч. 1 ст. 937 ГК РФ);
  • получать от страхователя информацию относительно заключенного договора.

Обязанности данных субъектов:

  • сообщать страховщику о возникновении страхового случая в сроки, указанные в законе или договоре;
  • предпринимать меры к уменьшению убытков от страхового случая.

страховка

Выгодоприобретатель

Выгодоприобретателем является физическое или юрлицо, имеющее правомочие на страховую компенсацию от СК при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций, выгодоприобретателями являются сами страхователи или застрахованные лица.

Основное право выгодоприобретателей — получать страховую выплату в сроки и в размере, предусмотренными законом или соглашением. Основная обязанность – предоставлять действительные документы в СК при намерении получить выплату.

Страховой брокер и страховой агент

Агентами являются организации или физические лица, зарегистрированные в качестве ИП, являющиеся представителями страховщика и действующие от его имени и в его интересах.

Внимание! По сути, страховым агентом является доверенное лицо СК, осуществляющее деятельность на той территории, например, где нет офиса или официального представительства СК.

Под брокером понимается юридическое лицо или ИП, которое осуществляет посреднические услуги и выступает в качестве “помощника” страхователя или страховщика при осуществлении определенных действий. Например, брокеры могут помогать страхователям подбирать наилучшую по тарифам СК.

Права этих субъектов:

  • получать от страховщика сведения о размере его уставного капитала и резервов;
  • получать вознаграждение за свои услуги в размере не более 10 % от премии.

Обязанности:

  • не заниматься представленной деятельностью в случае наличия неснятой судимости;
  • нести ответственность за ненадлежащее выполнение обязательств, вытекающих из осуществляемой ими деятельности;
  • обеспечивать сохранность денежных средств, полученных в виде страховых премий;
  • не указывать самого себя в качестве выгодоприобретателя по договорам;
  • разъяснять непонятные положения страхователю или выгодоприобретателю, содержащиеся в Правилах или договоре.

Фонд

Фонд – это некоммерческая организация, которая является субъектом в установленных законодательством случаях. Например, при ОМС (п. 3 ч. 1 ст. 9 ФЗ № 326 от 29. 11. 2010 года “Об обязательном…”).

Права и обязанности фонда устанавливаются соответствующим федеральным законом. Как правило, фонд имеет следующие полномочия:

  • осуществлять аккумулирование страховых премий и страховых взносов, формировать резерв средств;
  • производить надзор и контроль за исполнением обязанности по уплате премий и взносов страхователями;
  • начислять пени, недоимки за несвоевременную уплату взносов.

Обязанности фондов:

  • вести соответствующие реестры страхователей, застрахованных лиц;
  • устанавливать формы отчетности, обязательной к предоставлению страхователями;
  • выплачивать страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Итак, субъектами в страховании признаются лица, которые прямо или косвенно принимают участие в данных правоотношениях. Остались какие-либо вопросы? Предлагаем задать их в чат нашему юристу – он ответит максимально полно и быстро.

Ваши лайки, комментарии и репосты помогут нам в развитии и в дальнейшей публикации полезных статей.

С другими терминами страхования вы можете ознакомиться по этой ссылке.

Ссылка на основную публикацию