В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.
Понятие и сущность имущественного страхования
Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:
- нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
- несения убытков в связи с другими имущественными интересами.
Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:
- формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
- последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.
Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.
Ключевые особенности имущественного страхования:
- страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
- страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).
Виды имущественного страхования
В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:
- “классическое” страхование имущества;
- гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
- риска несения убытков в предпринимательской деятельности.
Имущество
Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:
- пожаре;
- взрыве;
- природном катаклизме, стихийном бедствии;
- противоправных действиях третьих лиц;
- падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.
При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:
- как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
- так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).
Классические примеры страхования имущества:
Ответственность
Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:
- несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
- несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).
При этом:
- страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
- а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).
Предпринимательские риски
Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:
- несения предпринимателем убытков;
- или неполучения им ожидаемых доходов.
Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:
- несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
- остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
- несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.
Обязательное и добровольное
Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:
- добровольным;
- или обязательным.
Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.
Примеры обязательного страхования:
- предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
- недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
- имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
- гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.
Принципы имущественного страхования
Основные принципы:
- принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
- принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
- принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
- принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.
Значение в рыночной экономической системе России
Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.
А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.
В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.
Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.
На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.
Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.
Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.
