Каждому гражданину РФ, изучающему страховое дело или связанному с данной областью непосредственно, нужно знать, в чем заключается сущность страхования ответственности, какие бывают его виды, экономическое значение и другие нюансы. Знать все это нужно еще и потому, что во многих случаях страхование ответственности является обязательным по закону.
Понятие и сущность страхования ответственности
Ответственность может возникать у:
- граждан;
- юрлиц;
- государственных и муниципальных структур.
Под ответственностью понимается возложение на указанных лиц обязанности выплатить из “своего кармана” сумму убытков, причиненных другим гражданам, организациям.
Например, гражданин А случайно или намеренно испортил забор около дома гражданину Б. Или же А применил в отношении Б физическое насилие, в связи с чем последнему пришлось обратиться в медицинское учреждение, оплатить медуслуги и приобрести лекарственные препараты. Получается, что гражданин А несет ответственность перед Б и должен скомпенсировать ему все убытки, которые Б понес на восстановление забора / покупку лекарств / оплату медицинских услуг.
Соответственно, сущность страхования ответственности состоит в том, чтобы освободить указанного гражданина А от необходимости платить самостоятельно за нанесенный ущерб. Все убытки будут покрыты страховой компанией, в которой А купил полис.
Внимание! Может быть застрахована исключительно гражданская ответственность. Административную и уголовную застраховать ни при каких обстоятельствах в соответствии с сущностью российских законов нельзя.
Виды страхования ответственности в РФ
П. 2 ч. 2 стат. 929 ГК выделяет 2 вида страхования ответственности:
- непосредственно гражданской;
- по договору.
При этом указанные оба вида могут относиться к:
- обязательному страхованию;
- добровольному.
Важно! В отношении каждого вида страхования есть отдельный федеральный закон, который регулирует сущность и порядок его осуществления.
Гражданская
Данная ответственность у какого-либо физлица или юрлица возникает в случае, если оно нанесет ущерб какому-либо другому лицу, не находящемуся с ним в договорных отношениях.
Ее возникновение происходит при нанесении ущерба любых сущности и характера – то есть в отношении:
- жизни;
- здоровья;
- имущества.
Классический пример – ОСАГО, осуществляемое на условиях, представленных в Законе № 40 от 25. 04. 2002 “Об обязательном…” (далее – Закон № 40). Оформлять “автогражданку” обязаны все владельцы автомобилей в России (кроме некоторых исключений, указанных в ч. 3, ч. 4 стат. 4 Закона № 40).
Сущность ОСАГО заключается в следующем:
- автовладелец едет на машине, указанной в полисе, и наносит кому-либо ущерб – например, сбивает пешехода, нанеся ему травмы, или разбивает чужую машину;
- соответственно, этот пешеход или собственник разбитой машины вправе потребовать с виновника возмещения всей суммы понесенных ими убытков;
- но у виновника есть полис ОСАГО, а значит, ему не нужно будет компенсировать урон – это сделает страховая компания, в которой он купил полис.
Важно! Все остальные виды страхования гражданской ответственности работают по схожему алгоритму.
Например, при страховании ответственности собственника опасного объекта, осуществляемом в соответствии с 225-ФЗ от 27. 07. 2010 “Об обязательном…”, этот собственник также освобождается от обязанности компенсировать ущерб другим лицам, если в результате аварии на опасном объекте кто-либо погибнет, получит травму, понесет убытки в имуществе.
Профессиональная
Страхование профессиональной ответственности – это частный случай страхования гражданской и / или по договору. Например, гражданской – у перевозчиков и экспедиторов, по договору – у адвокатов, кадастровых инженеров.
Указанная профответственность может возникнуть у множества граждан и предприятий, занимающихся определенной профессиональной деятельностью. Примеры:
- оценщики;
- нотариусы;
- физлица, занимающиеся актуарной деятельностью;
- физлица и организации, занимающиеся взысканием просроченной задолженности (коллекторы);
- арбитражные управляющие;
- администраторы интернет-доменов.
Указанный вид страхования может быть:
- обязательным;
- добровольным.
За нарушение условий договора
Страхование ответственности по договору отличается от гражданской следующими сущностями и особенностями:
По договору | Гражданская |
Могут застраховаться исключительно физлица, юрлица, указанные в федеральном законе (то есть если ни в каком НПА не сказано, что такое-то лицо может оформить данный полис, значит, осуществить это страхование нельзя) | Можно застраховаться в любых случаях (даже не указанных в законодательстве) |
Выгодоприобретателями является определенный круг лиц (те, с кем страхователь заключил договор об оказании каких-либо услуг, о выполнении работ) | Выгодоприобретателями является неопределенный круг (то есть вообще любые лица, которым был нанесен ущерб)
|
И, снова-таки, страхование договорной ответственности может быть:
- обязательным (например, специализированного депозитария в накопительно-ипотечной системе военнослужащих – ч. 1 стат. 31 Закона № 117 от 20. 08. 2004);
- необязательным (например, микрофинансовой организации – стат. 13 Закона № 151 от 2. 07. 2010).
Экономическое значение
Страхование ответственности имеет следующие экономические сущность и значение:
- осуществляется в интересах всех участников правоотношений – причинителям вреда не приходится платить за ущерб из своего кармана, а пострадавшие гарантированно получают выплаты (ведь их взыскание через суд, при отсутствии страховки у причинителя вреда, было бы более проблематичным по причине возможного отсутствия средств, ликвидного имущества у виновника);
- судебные органы освобождаются от разрешения множества дел, связанных с взысканием убытков;
- сфера страхования, а значит, и экономика страны в целом, получает дополнительные финансовые потоки за счет страховых премий страхователей по данному направлению.
Где застраховать ответственность
Одна из самых крупных СК России – Ингосстрах – предлагает для физических и юридических лиц множество страховых продуктов, сущность которых – в страховании ответственности:
- врачей и медицинских работников;
- арендаторов недвижимости;
- автоперевозчиков и экспедиторов;
- оценщиков;
- директоров компаний;
- туроператоров;
- судовладельцев;
- автотехцентров, автомоек, автопарковок;
- проектировщиков в рамках СРО;
- работодателей;
- управляющих компаний и ТСЖ;
- товаропроизводителей и др.
Задать любые вопросы и получить подробную информацию относительно страховых полисов Ингосстрах можно по телефону + 7 (495) 956 – 55 – 55.
Итак, действующим законодательством предусмотрено добровольное и обязательное страхование ответственности – гражданской, профессиональной и по договору. Если осталось что-то неясным из статьи, не беда – на нашем портале круглосуточно работает профессиональный юрист, который решит любую проблему в сжатые сроки. Получить бесплатную консультацию просто – нужно всего лишь написать в чат.
Ставим лайки, делаем репосты в соцсетях и читаем наши другие полезные материалы – например, об изменениях в ОСАГО с 1 апреля 2019.