Словарь основных терминов страхования 2019: где смотреть расшифровку слов из договора

Существуют общепринятые термины страхования, содержащиеся в федеральных законах, Правилах страхования и различных толковых словарях. Крайне рекомендуется их все изучить и запомнить расшифровку – это очень поможет при осуществлении своих прав и обязанностей по соглашению как на этапе его заключения, так и уже после.

Общие сведения

документ

При добровольно или обязательно осуществляемом страховании (ст. 927 ГК) страхователь часто сталкивается с различными терминами в соглашении или страховом полисе.

Внимание! Без их расшифровки трудно понять – что же имел в виду страховщик. Более того, неправильно поняв формулировку, можно заключить контракт на невыгодных условиях или получить при страховом событии денежно-финансовую выплату меньше ожидаемой.

Знание основных понятий и терминов страхования поможет гражданину научиться “читать” договор и понимать его истинное значение. Указанное качество есть не у всех граждан – большинство просто подписывают соглашения “не глядя”, а потом “кусают локти”.

Где искать официальную расшифровку

Основные понятия и определения сферы страхования следует искать в:

  • ФЗ и кодифицированных актах (например, в Законе России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года “Об организации…”, далее – Закон № 4015, в Главе 48 ГК России);
  • 1-м разделе (обычно) Правил страхования какой-либо СК, который так и называется – “Термины и понятия”;
  • толковых словарях – если в ФЗ и Правилах отсутствует необходимая расшифровка.

А что делать, если в Правилах и в нормативном акте даны разные расшифровки термину? На счет этого ни в ГК РФ, ни в Законе № 4015, прямо ничего не сказано. В стат. 943 ГК лишь указано, что Правила признаются обязательными к соблюдению для страхователя, если:

  • по тексту страхового контракта сказано, что они применяются;
  • и они приложены к полису или соглашению, либо их текст напечатан с оборотной стороны.

Но есть определенная иерархия приоритетности:

  • Конституция;
  • федеральные конституционные законы (ФКЗ);
  • ФЗ (в том числе, и кодифицированные);
  • акты российского Президента;
  • акты Правительства;
  • акты, выносимые исполнительными ведомствами.

По аналогии закона, можно применить норму, представленную в аб. 2 ч. 2 стат. 3 ГК РФ – все другие ФЗ и нормативные документы, содержащие положения гражданского права, должны соответствовать ГК РФ.

Важно! Получается, что иерархичность при наличии противоречий следующая — первостепенна расшифровка, которая в ГК применяется, затем применять можно ту расшифровку, которая в Законе № 4015, и, наконец, ту, которая в Правилах страхования.

Справочник основных слов

Наша редакция составила словарь страховых терминов, используя множество различных источников. Среди них – толковые словари, Закон № 4015, ГК РФ, Правила различных СК, а также неофициальные источники.

Страхователь

Официальное определение представлено в ст. 5 Закона № 4015. Там сказано, что страхователи (в сложившейся международной практике также полисодержатели) – это либо организации, либо дееспособные граждане, которые:

  • либо оформили договор со страховой фирмой, то есть произвели добровольное страхование;
  • либо признаются страхователями в силу законодательных норм.

Из смысла определения становится ясно, что страхователи – это те лица, которые обладают правами и обязательствами по оформленному соглашению о страховании, могут ходатайствовать об изменении его условий перед страховщиком, об аннулировании и др. Также они обязаны платить страховую премию методом, определенным соглашением сторон.

Страховщик

Представленный термин является выражающим наиболее общие условия страхования, то есть входит в 1-ю категорию страховой терминологии.

Официальное определение представлено в ч. 1 ст. 6 Закона № 4015. Там указано, что страховщики – это учреждения, которые созданы согласно законодательству нашей страны и которые получили лицензию для ведения деятельности по:

  • страхованию;
  • перестрахованию;
  • взаимному страхованию.

Застрахованный

Определение косвенно представлено в ч. 1 ст. 934 ГК РФ. В Законе № 4015 расшифровка термина страхования в явном виде также не представлена.

Наша редакция, исходя из совокупности положений, представленных в толковых словарях, Правилах и неофициальных источниках, разработала собственную расшифровку термина: застрахованный – это физлицо, при возникновении страхового события (уход из жизни, инвалидность, потеря работы) именно в отношении которого у СК появляется обязательство по осуществлению денежно-финансовой выплаты.

Например, страхователь – Иванов А. А., застрахованный гражданин – Петров С. С. Во время действия договора у Петрова наступила инвалидность 2-й группы. Соответственно, страховщик обязан заплатить компенсацию. Если бы инвалидность наступила у Иванова, обязанности по выплате не было бы. В этом – основная разница между страхователем и застрахованным.

В специальных НПА, регламентирующих обязательные виды страховок, могут содержаться иные расшифровки термина. Например, в:

  • аб. 4 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 165 от 16-го июля 1999-го “Об основах обязательного социального страхования”;
  • ст. 7 ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го;
  • п. 7 ст. 3 ФЗ № 326 от 29-го ноября 2010-го года (далее – ФЗ № 326).

Выгодоприобретатель

Под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого оформлено страховое соглашение.

Это значит, что данный гражданин получит деньги, если случится страховое событие. Например, по страховкам жизни, если уйдет из жизни застрахованное физлицо, выгодоприобретателями, по умолчанию, будут его законные наследники – именно они и получат компенсацию.

Страховой риск и покрытие

риск

Это еще один часто используемый термин, используется который практически во всех Правилах осуществления страхования. Расшифровка этого термина приведена в ч. 1 ст. 9 Закона № 4015 – это еще не свершившееся, а только предполагаемое событие, для защиты от наступления которого и оформляется страховка.

Термин “страховое покрытие” тождественен термину “страховая ответственность” – это обязанность СК выплатить финансовое возмещение по тем страховым рискам, которые фигурируют в соглашении контрагентов.

Страховой случай

В перечень терминов страхования и понятий также входит вышеуказанный. Определение дано в ч. 2 ст. 9 Закона № 4015 – это произошедшее событие, предусмотренное в законодательно-нормативном акте или соглашении контрагентов, с наступлением которого у СК появляется обязательство сделать выплату страховой компенсации.

Страховая сумма

Определения даны:

  • в ч. 1 стат. 947 ГК;
  • и в ч. 1 стат. 10 Закона № 4015.

По совокупности нормативных положений, это финансовая сумма, установление конкретного размера которой производится согласно законодательству или договоренности контрагентов, в пределах которой СК обязуется заплатить страховое возмещение и в соответствии с которой происходит определение размера премии.

Проще говоря:

  • компенсационная выплата при страховом событии не может быть выше нее;
  • размер премии напрямую зависит от нее (чем она больше, тем выше премия).

Страховая выплата

Представленный термин входит в основополагающие термины страхования. Тождественен термину “страховое возмещение” или “страховая компенсация”.

Расшифровка следующая – это сумма, которую платит СК страхователю, застрахованному физлицу или выгодоприобретателю, в счет возмещения ущерба, который был вызван страховым событием.

Франшиза

На основании ч. 9 ст. 10 Закона № 4015, под франшизой понимается часть ущерба, которая не подлежит компенсированию со стороны страховщика.

Основные виды франшизы:

  • условная – СК вообще ничего не выплачивает, если сумма ущерба не более франшизы;
  • безусловная – СК выплачивает компенсацию за минусом размера этой франшизы.

Страховая премия

В сложившиеся на практике понятия и терминологию также входит “страховая премия”.

Судя по ч. 1 ст. 954 ГК, термин расшифровывается так — плата за оказание соответствующих услуг страховщиком, которая вносится страхователем в порядке и сроки, регламентированные соглашением контрагентов.

Страховой тариф

Понятие написано в ч. 2 ст. 11 Закона № 4015. Там сказано, что тарифом признается ставка премии с единицы страховой суммы с учетом:

  • объекта страхования;
  • специфики риска;
  • наличия / отсутствия франшизы;
  • других условий.

Добровольное и обязательное страхование

Добровольное – совершается на основе свободного волеизъявления страхователя и СК.

Обязательное – совершается в силу регламентированной специальным законодательством обязанности определенных граждан или учреждений страховать жизнь или имущественные ценности других лиц (ст. 927 ГК РФ). Обязанность быть страхователем возложена, например, на работодателей — при медицинском страховании, жалобу на недолжное осуществление которого может подать застрахованное физлицо в соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 16 ФЗ № 326.

Договор страхования

договор

Расшифровку термина можно дать, исходя из общего понятия “договор”, представленного в ч. 1 ст. 420 ГК РФ – это соглашение в письменном формате между контрагентами — страхователем и страховой фирмой, в силу которого появляются, меняются и аннулируются правомочия и обязанности сторон, вытекающие из этого соглашения.

Комплексное страхование

Термин нигде в законах не представлен. Зато он есть в толковых словарях и неофициальных источниках.

Комплексное – это страхование, осуществляемое по договору, содержащему элементы сразу нескольких соглашений. Проще говоря, это страховка в рамках одной процедуры и персональных, и имущественных рисков.

Коллективное (групповое) страхование

Под групповой рассматривается страховка, при которой страхователем выступает кредитное учреждение, заключающее 1 договор со страховщиком, а застрахованными физлицами – клиенты банка, взявшие потребительский кредит или ипотеку и “присоединившиеся” к указанному единому договору.

Страховой полис

Это термин, который выражает общие условия страхования. Расшифровка следующая – это документ регламентированного образца, который выдается страхователю как подтверждение наличия правоотношений между ним и СК и содержит все его основные условия.

Страховой агент и брокер

На основании ч. 5 стат. 8 Закона № 4015, агент – это физлицо, ИП или юрлицо, от имени и за счет СК осуществляющее полномочия по предоставлению услуг в страховой области.

Расшифровка термина “брокер” – это посредник, от своего имени и в интересах своих клиентов осуществляющий страховые транзакции.

Имущественное страхование

Судя по стат. 929 ГК, это разновидность страховки, при которой страховщик должен произвести денежную выплату при (в зависимости от того, в отношении каких именно рисков заключено соглашение):

  • утрате или повреждении предмета, застрахованного по соглашению;
  • несении убытков от бизнес-деятельности.

Личное страхование

Определение представлено в стат. 934 ГК.

Под личной понимается страховка, которая предоставляет защиту от ущерба жизни или здоровью страхователя или застрахованного гражданина, или на случай их дожития до какого-либо возраста.

Гражданская ответственность

Это разновидность страховки, при которой СК должна сделать выплату выгодоприобретателям в случае нанесения им урона здоровью или движимому, недвижимому имуществу по вине страхователя.

Страховка представленной разновидности делится на 2 типа:

  • за причинение материального урона (стат. 931 ГК);
  • за невыполнение условий какого-либо контракта (стат. 932 ГК).

Итак, страховые термины нужно внимательно изучать, чтобы потом знать все свои права и обязанности по договору.

Представленная тема сложная и зачастую требует дополнительной консультации, поэтому рекомендуем задать интересующие вопросы нашему дежурному юристу в чат.

Также не забываем делиться с друзьями материалом, ставить лайки и оставлять комментарии.

Ссылка на основную публикацию