Какие виды личного страхования обозначены в законе и какие подотрасли к нему относятся

Страхование, направленное на защиту жизни, здоровья и трудоспособности, называется личным. Закон предусматривает  различные виды личного страхования в зависимости от покрываемого риска. Сегодня рассмотрим эти виды подробнее.

Понятие личного страхования

личное страхование

Личная страховка обеспечивает защиту застрахованных лиц от ситуаций, негативно влияющих на жизнь, здоровье и дееспособность, а также покрывает риски, связанные с трудом и пенсионным обеспечением. Законодательство по данному вопросу обширное, в частности, статья 934 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1, ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ, и другие.

Застрахованный в рамках личного страхования может рассчитывать на поддержку со стороны государства или страховой компании после наступления страхового случая. Под «страховым случаем» стоит подразумевать те ситуации, которые в той или иной мере вредят жизни и здоровью человека или ограничивают его трудоспособность. Благодаря такой страховке человек получает необходимые средства для лечения, возмещения убытков или компенсации потерянного дохода.

Важно! Выплаты страховой компанией будут производиться лишь после наступления страхового происшествия, которое прописано в соглашении. ФСС выплачивает возмещение, руководствуясь нормами закона.

Субъекты личного страхования

Субъектами личного страхования являются:

  • Страховщик – страховая компания (например, Ингосстрах) или ФСС в зависимости от вида личного страхования.
  • Страхователь – юридическое лицо или гражданин, который уже заключил контракт со страховщиком или имеет этот статус согласно законодательству.
  • Застрахованное лицо – физическое лицо, в чью пользу было подписано соглашение. По аналогии с ОСАГО – субъект, который согласно договору застраховал ответственность.
  • Выгодоприобретатель – субъект, утвержденный законодательством или назначенный страхователем с целью получения страховой компенсации согласно подписанному контракту. В договоре выгодоприобретателем является либо само застрахованное лицо, либо назначенный им человек. При гибели застрахованного лица и отсутствии назначенного выгодоприобретателя вся страховая компенсация переходит законному наследнику.

Подотрасли личного страхования

Существует несколько подотраслей личного страхования, каждая из которых защищает человека от конкретных событий и предусматривает свои нормы.

Внимание! Личное страхование может быть в т.ч. смешанным, то есть по одному полису страхуются несколько видов рисков, а не один. Это встречается в комплексных программах, например, в ипотечном кредитовании.

Защита жизни

Данная подотрасль обозначает два вида страховых случаев:

  • смерти застрахованного лица;
  • дожития застрахованного лица до прописанной в договоре даты.

При страховке на случай смерти составляется договор, который может быть пожизненным или срочным. Страховка на пожизненный срок действует до момента смерти застрахованного лица. Срочный же договор заключается сроком от 1 года до 20 лет.

Если же застрахованный дожил до указанной в договоре даты, то он получит страховые выплаты. Получить их может и выгодоприобретатель, который был назначен застрахованным лицом.

Как правило, данный вид страховки заключается на долгий срок, так как жизнь расценивается как продолжительное состояние и момент смерти предвидеть невозможно.

Во время действия защиты жизни страховая компания обязуется выплатить застрахованному указанную в соглашении сумму в случае его смерти или наступления определенного события. До этого момента страхователь должен выплачивать страховые взносы. Выплачивать их можно как единовременно, так и периодически. Из страховых взносов и формируется бюджет для страхового возмещения.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная подотрасль предусматривает определенные выплаты в случае наступления ситуации, которая негативно отразилась на здоровье или жизни человека. Полисом покрываются только состояния, обозначенные в договоре. Особенность данного вида в том, что можно выбрать любой список рисков (например, с учетом определенных видов спорта) и любое покрытие в соответствии с финансовыми возможностями.

Видами ущерба и вреда здоровью являются:

  • травмы, ушибы;
  • болезни;
  • отравления;
  • ожоги и т.д.

Важно! К несчастным страховым случаям не относятся хронические заболевания или действия суицидального характера.

Специфическим видом такого страхования является страховка от клеща.

Приобрести защиту от несчастных случаев можно в СК «Ингосстрах» — оформление происходит онлайн и не занимает много времени. Рекомендуем ознакомиться с правилами защиты и таблицей выплат по несчастным случаям.

Медицинское страхование

Медицинское страхование в России является обязательным и согласно законодательству полис ОМС должен быть у каждого. Существует и добровольная форма личной страховки, она распространяется на более широкий спектр возможных страховых ситуаций.

Таким образом, данный вид личной страховки подразумевает компенсацию в виде медицинских услуг при заболеваниях и прочих недугах. Подразделяется же он на обеспечение страховки:

Бывают и другие случаи, когда можно оформить страховку. Однако они производятся на добровольной основе и требуют наличие договора со страховой компанией. Читайте подробнее об условиях ДМС в 2019 году.

Пенсионное страхование

Данный вид обеспечения страховки относится как к обязательному, так и к добровольному. На основании действующего законодательства и после начала пенсионной реформы все граждане РФ являются застрахованными. Пенсионный фонд открывает каждому свой личный расчетный счет, куда помесячно начисляются взносы, которые и образуют будущие пенсионные выплаты.

Добровольное пенсионное обеспечение дает право получать выплаты дополнительно к государственной. Формируется и основывается на тех же самых принципах, что и обязательное. Самым явным отличием является право выбора клиента выгодной для него программы. Оплачивать добровольное пенсионное обеспечение можно разными способами – каждый год, месяц или каждые 3 месяца. Далее по достижении нужного возраста взносы останавливаются, и страховая компания начинает свои выплаты.

В совокупности данные методы пенсионных выплат гарантируют пожилым людям их прожиточный минимум и получение финансовых вознаграждений в соответствии с их вкладом в развитие труда в России. Интересный материал по теме ищите по этой ссылке.

Обязательное и добровольное

Виды страхования разделяются на обязательные и добровольные. Обязательные могут быть государственными и негосударственными.

К обязательным государственным относятся следующие виды защиты:

К обязательным негосударственным относится страховка пассажиров воздушных, морских, железнодорожных транспортов. Производится это путем заключения договора между перевозчиками и страховщиками.

Добровольными видами личного страхования являются:

  • пенсионное страхование;
  • страховка жизни;
  • страховка от несчастных случаев;
  • медицинское страхование.

В зависимости от финансового положения человека он может выбрать наиболее подходящую программу, где будет устанавливаться сумма взноса, которую он сможет выплачивать. Главным отличием добровольного страхования от обязательного является право выбора и возможность отказа от предоставляемых услуг.

Неверно мнение и том, что обязательно требуется личное страхование при взятии кредита. Лишь ипотека по программе государственной поддержки действительно требует застраховать свою жизнь. Все остальное – уловки банка, чтобы заемщик платил дополнительные деньги.

Читайте наш предыдущий материал, в котором подробнее описаны добровольные виды личного страхования.

Индивидуальное и коллективное

Застраховать можно как отдельных лиц, так и определенную группу людей, представляющих одну компанию, организацию и т.п.

  • Индивидуальное страхование может быть смешанным и включать в себя такие риски, как страхование на дожитие и на случай смерти.
  • По коллективному договору страхования страхуется сразу несколько лиц от потери трудоспособности, источника заработка, от обманных действий со стороны мошенников и т.д.

Такой вид личного страхования применяется и к банковским заемщикам, где в роли страхователя выступает сам банк. Нередко такой услугой пользуются владельцы производств с повышенным травматизмом.

В целом же страховая система в России позволяет гражданам быть более спокойными за свою сохранность и компенсацию ущерба в некоторых случаях. Программы страховой защиты развиваются, а в борьбе за клиента СК стремятся предложить все более выгодные условия.

Если остались вопросы, вы можете задать их нашему юристу. Также не забывайте делиться статьей с близкими и ставить лайки.

Читайте далее: личное страхование в России.

Ссылка на основную публикацию