Понятие и виды страхования в России в 2020 году

Страхование подразумевает отношения страхователя и страховщика, гарантирующие страховую защиту. Ее обеспечивает страховая деятельность, в систематизации которой виды страхования являются звеном первого порядка. Об этом свидетельствует история. Сначала появились виды страхования, а только потом, в процессе развития, его отрасли. По видам осуществляются страховые отношения между двумя сторонами — страхователем и страховщиком.

виды страхования на Российском рынке

Понятие страхования

П. 1 ст. 3 ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992 содержит определение понятия. В нем сказано, что страхование — это отношения, нацеленные на защиту имущественных интересов физлиц, юрлиц, субъектов РФ, муниципалитетов при наступлении конкретных страховых случаев. Финансирование при этом проводится из средств денежного фонда страховщика, сформированного прежде всего за счет страховых премий (взносов), которые ему платят страхователи.

Граждане и юрлица (страхователи) обращаются в страховые компании (к страховщикам), чтобы застраховать имущество, здоровье, бизнес, т. е. за страховой защитой. Стороны договариваются о конкретном возмещении при наступлении определенных страховых случаев, заключают страховой договор. Цель страхования очевидна: свести к минимуму неблагоприятные последствия происшествий, избежать значительных финансовых потерь.

Как только наступает страховой случай, страхователю выплачивают заранее оговоренное возмещение. Данная выплата производится из средств денежного фонда страховщика. Фонд формируется за счет страховых премий, которые платит по договору страхователь.

Внимание! Право на страховую защиту в РФ распространяется на иностранцев, лиц без гражданства, а также иностранных юрлиц. (Применительно к ст. 34 ФЗ РФ № 4051-1).

Виды страхования в России

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Имущественное

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

  • транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
  • недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
  • бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
  • финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
  • грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

Личное

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

  1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
  2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
  3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
  4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
  5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Страхование ответственности

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

  1. Водителей (на случай ДТП).
  2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
  3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
  4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Титульное

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

  • наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
  • мошеннические действия;
  • участие в сделке недееспособных лиц;
  • ошибки при оформлении, регистрации;
  • нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют. Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя.

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

  • нарушения обязательств контрагентами;
  • изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Профессиональное страхование

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование различают не только по видам, но и по формам. Согласно ст. 3 ФЗ РФ № 4015-1 от 27.11.1992 оно может быть добровольным и обязательным. Каждая из названых форм предусматривает разные объекты страхования и объемы ответственности.

В чем разница

Главное различие состоит в том, что добровольное страхование (ДС) предполагает необязательное участие сторон. Ни страхователь, ни страховщик не обязаны заключать страховой договор. Все происходит на добровольных началах. Условия договора стороны определяют самостоятельно, но с учетом правил, разработанных страховщиком.

Обязательное страхование (ОС) предписывает заключать страховой договор в случаях, определенных законом. Обязанность страховать возлагается по закону на определенный круг лиц. Страхуемые объекты, риски, минимальные страховые суммы тоже устанавливает закон.

Внимание! ОС осуществляется исключительно за счет страхователя.

Список обязательных страховок

Страховой рынок в РФ изобилует разными видами страховых услуг. Среди этого многообразия самыми распространенными являются следующие обязательные страховки:

  1. ОМС. Обладателям этого вида полиса базовые медицинские услуги при наступлении страхового случая предоставляют бесплатно.
  2. ОСАГО. Страхуется гражданская ответственность водителя на случай причинения им вреда при ДТП.
  3. Личное страхование пассажиров при перевозке различными видами транспорта.
  4. Соцстрахование в виде государственных пенсий и пособий.
  5. Страхование ответственности авиаперевозчика, а также владельцев опасных производственных объектов (ОПО) — на случай причинения вреда из-за возможной аварии.

Внимание! Закон не обязывает граждан страховать свое здоровье и жизнь.

Примеры добровольного страхования

Каско — водитель может застраховать свой транспорт от повреждений, полной гибели, угона, возгорания, краж. Перечень страховых случаев обширен, но определяется страховым договором. Возможные повреждения:

  • стекла;
  • лакокрасочного покрытия;
  • осветительных приборов;
  • сигнализации.

Кражи:

  • навигатора;
  • мультимедийных систем;
  • запчастей.

ДСАГО — добровольно страхуется ответственность водителя. Этот вид полиса увеличивает лимит компенсаций, предусмотренный ОСАГО. Оформление ДСАГО возможно только при наличии ОСАГО. Выплата по ДСАГО производится тогда, когда полиса ОСАГО недостаточно для покрытия ущерба, причиненного страхователем при ДТП.

Социальное страхование в России

Это целая система соцзащиты, направленная на финансовое обеспечение граждан в старости, во время безработицы, болезни, временной нетрудоспособности, при потере кормильца. Соцстрахование финансируют частные фонды и ФСС РФ.

Пенсионное страхование

Данный вид предназначен для формирования источника средств, которые предназначены для выплаты пенсий. Различают:

  1. Обязательное страхование (ОПС). Трудовую пенсию формируют взносы, которые начисляет за работников наниматель. Все отчисления поступают на индивидуальный лицевой счет каждого работника, открытого в ПФР.
  2. Дополнительное пенсионное обеспечение (ДПО). Система накоплений при помощи страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов.
  3. Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Дополнительное обеспечение, позволяющее получить прибавку к основной пенсии.

Законодательство РФ устанавливает, что вопросами, связанными с пенсионным страхованием в РФ, занимается не только ПФР РФ, но и негосударственные пенсионные фонды.

Обязательная медстраховка — ОМС

Страховка ОМС — документ, который подтверждает право застрахованного лица на получение бесплатной медпомощи при наступлении страхового случая. Согласно базовой программе ОМС медстраховка предусматривает следующие виды медпомощи:

  • первичная медико-санитарная;
  • профилактическая;
  • скорая;
  • специализированная;
  • высокотехнологическая.

Получить бесплатную помощь по медстраховке ОМС можно на всей территории РФ вне зависимости от проживания. Застрахованное лицо может выбирать страховую медицинскую организацию, менять ее путем подачи заявления и согласно Правилам ОМС, утв. Приказом Минздрава РФ № 108н от 28.02.2019.

Страхование госслужащих и военных

Речь идет об обязательном госстраховании. Осуществляется оно за счет бюджетных средств, с учетом норм законодательства и на основании страхового договора.

Страховщиком является государственная организация. Страхуется имущество, жизнь, здоровье некоторых категорий госслужащих, например военнослужащих, сотрудников полиции, прокуроров, работников ГПС, внешней разведки.

Купить полис онлайн

Это относительно новый способ получения страховых услуг. Он позволяет оформить практически любые виды полиса на сайтах страховых компаний. Преимущества:

  • быстрое оформление через интернет;
  • отсутствие дополнительной платы за онлайн-услугу;
  • возможность рассчитать стоимость полиса при помощи онлайн-калькулятора;
  • безналичная оплата;
  • получение полиса сразу после его оформления путем отправки на электронный адрес.

Внимание! Электронный аналог полиса ничем не отличается от бумажного, имеет юридическую силу и не влияет на стоимость самого полиса.

Для расчета стоимости воспользуйтесь нашими онлайн-калькуляторами.

Полис для оформления ипотеки:

Расчет ОСАГО и каско:


Страхование путешественников онлайн:

Выводы

Подведем итоги рассмотрения понятия и видов страхования:

  1. Страхование — отношения, защищающие имущественные интересы страхователя при наступлении страхового случая за счет фонда страховщика.
  2. При добровольном страховании обе стороны заключают договор на добровольной основе, а при обязательном — согласно нормам закона, в обязательном порядке.
  3. Распространенные виды страхования в 2020 году: личное, имущественное, профессиональное, титульное, а также страхование предпринимательской деятельности, гражданской ответственности.
  4. Оформить полис можно на нашем портале с помощью онлайн-калькуляторов или на сайте страховщика.

Возникли вопросы по теме? Обращайтесь к дежурному юристу. Подписывайтесь на портал, ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.

Читайте дальше о системе страхования и истории ее становления.

Ссылка на основную публикацию