Что такое безусловная франшиза в страховании простыми словами

При оформлении страховых услуг многие клиенты сталкиваются с понятиями, которые им незнакомы. Одним из терминов, регулярно вызывающих вопросы у страхователей, является франшиза. На страховом рынке она бывает двух видов: условная и безусловная. Попробуем разобраться, что такое безусловная франшиза в страховании и выгодно ли покупать страховки с ограничением.

безусловная франшиза в страховании

Определение франшизы в законе

Разъяснение понятия страховая франшиза содержится в п. 9 ст. 10 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. Согласно закону РФ «Об организации страхового дела в России», франшиза представляет собой убытки, которые не подлежат возмещению страховщиком. Их размер определяется в соответствии с условиями страхового договора и/или законодательства РФ.

Ряд важных положений о франшизе страховой компании упоминается в Постановлении Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (г. Москва). Например, в п. 20 ст. «О существенных условиях» говорится об условиях использования франшизы в имущественном страховании и ее видах (фиксированная или в процентах от страховой суммы).

ВАЖНО. Иными словами, франшиза — это часть убытков, которые не подлежат компенсации страховщиком. Это сооплата, которая может выражаться в фиксированном объеме или процентном соотношении. Условия лимита прописываются в договоре страхования.

Чтобы разобраться, что представляет собой это условие договора, изучите примеры страховой практики.

Пример № 1. Сидорова застраховала автомобиль по каско с безусловной франшизой 12 тыс. рублей. Спустя 2 недели она попала в ДТП. Ремонт автомобиля обошелся в 17 тыс. рублей, из которых 12 тыс. оплатила сама владелица ТС, а 5 тыс. рублей возместил страховщик.

Иной вариант — ограничение в процентном соотношении.

Пример № 2. Крылов застраховал имущество на сумму 100 тыс. рублей, включив в полис безусловную франшизу в размере 10 %. Через 3 месяца его затопили соседи, стоимость ущерба составила 60 тыс. рублей. Страховая выплатила Крылову 54 тыс. рублей, а 6 тыс. владелец собственности должен компенсировать самостоятельно, так как эта сумма составляет прописанное в договоре ограничение (10 %).

Условная и безусловная франшиза

В договоре страхования франшиза встречается часто, но в определенных отраслях. Она бывает двух видов: условная и безусловная. В настоящее время в РФ в основном встречается безусловная форма ограничения. Она является более выгодной для страховщика.

Условная и безусловная франшизы различаются только в вариантах страхового возмещения. Различия видов франшиз в страховании в следующем:

  1. При условной клиент получает компенсацию за весь причиненный ущерб, если его размер больше суммы ограничения. Максимальный размер возмещения в таком случае ограничен страховой суммой. Если ущерб меньше, чем лимит по договору, клиент возмещает убытки из собственного кармана.
  2. При безусловной страхователю также полагается компенсация ущерба, если его сумма больше ограничения. Но в таком случае убытки компенсируются за счет разницы между реальным ущербом и ограничением.

Как работает безусловная франшиза

Клиенты оформляют договор с франшизой, чтобы уменьшить расходы при покупке страховки. Во многих видах страховых услуг это очень выгодно, так как стоимость страховки может достигать десятков тысяч рублей. Наиболее часто такое условие встречается в автостраховании (каско, ОСАГО или ДСАГО), а также при защите имущества.

Чтобы лучше понять, как действует безусловная франшиза в страховании (что это — простыми словами), рассмотрим примеры из жизни.

Пример № 1. Иванов застраховал автомобиль по каско с безусловной франшизой в 10 тыс. рублей. В результате ДТП его транспортному средству был причинен ущерб, оцененный в 12,5 тыс. рублей. Так как ущерб больше суммы лимита, Иванов получил компенсацию 2,5 тыс. рублей (12,5 тыс. — 10 тыс. = 2,5 тыс. рублей).

На примере № 1 можно легко понять, как работает безусловная франшиза, если сумма ущерба больше ее размера: клиенту выплачивается разница между лимитом и суммой ущерба.

ЭТО ИНТЕРЕСНО. Если бы у Иванова был договор страхования с условным ограничением суммы убытка, он бы получил компенсацию в полном объеме — 12,5 тыс. рублей.

Но не всегда страховой объект получает значительные повреждения. Рассмотрим другой пример, демонстрирующий, в каких случаях страховщик может законно отказать клиенту в выплате.

Пример № 2. Петров застраховал имущество в квартире с безусловной франшизой на 7 тыс. рублей. Вскоре из-за замыкания в электросети (страховой случай) у Петрова вышел из строя фен. Ремонт фена обошелся в 2,5 тыс. рублей, и эти расходы Петров возместил самостоятельно, так как сумма ущерба меньше размера лимита.

ЭТО ИНТЕРЕСНО. Если бы у Петрова был договор о страховке без франшизы, ему не пришлось бы оплачивать ремонт фена.

Говоря о видах франшиз в страховании, стоит упомянуть, что они также делятся на динамические и временные. По договору с динамическим лимитом выплат подразумевается изменение их величины в зависимости от времени или частоты наступления страховых случаев, например, за первое ДТП по ОСАГО клиенту выплачивается 100 % компенсации, а за четвертое — лишь 15 % от ущерба.

Временная франшиза в страховании подразумевает начало или конец выплат, приуроченные к определенному промежутку времени в течение срока действия договора. Например, клиент может получить выплату с разницей 50 %, если страховой случай наступил в течение полугода после начала действия страховки, далее сумма возмещения будет ниже либо равна нулю. Но может быть и наоборот: чем больше времени прошло с момента покупки страховки, тем выше выплата.

Читаем договор

Узнать, что такое франшиза в страховании, проще всего из официальных документов. Ее определение обычно прописывается в самом договоре или в правилах. В договоре указывается понятие, размер и влияние на другие значимые условия сделки (премию и компенсацию).

В правилах обычно собраны все условия, на которых страховщик предлагает свои услуги по данному продукту. Поэтому здесь можно более подробно ознакомиться с этим термином (что это такое, как рассчитывается и т. д.).

Если вы хотите узнать, что вообще представляет собой франшиза в страховании, читайте список понятий и определений в договоре или правилах. Особенности расчета стоимости страховки со льготой прописаны в главах, посвященных расчету премии, страховой суммы и возмещения.

СПРАВКА. В официальных документах страховщика используется точная формулировка понятия (например, безусловная франшиза), но могут быть и исключения (ограничение, лимит, сумма/процент неуплаты).

Особенности безусловной франшизы в видах страхования

В различных видах страховых услуг безусловная франшиза применяется примерно одинаково, но ее выгода различается. Рассмотрим, в каких отраслях оформление страховки с ограничением по сумме выплат наиболее выгодно для страхователей.

Страхование путешественников

В полисах для туристов наличие безусловной франшизы при страховании является плюсом, так как позволяет снизить затраты на приобретение путевки до 40 %. Кроме того, эта страховка относится к обязательному виду услуг: ее наличие при выезде за рубеж требуется, даже если россияне путешествуют дикарями.

При этом, по статистике, страховые случаи в поездках случаются примерно у 3–7 % отдыхающих. Поэтому для страхователей гораздо выгоднее купить страховку со скидкой, чем переплачивать страховщику.

ВАЖНО. Есть и обратная сторона отказа от такой страховки — дороговизна лечения за границей. Если вы не хотите тратить сотни долларов в зарубежных клиниках, проще доплатить 5–10 % от стоимости полиса страховщику. Так вы получите возможность компенсировать хотя бы часть затрат и при этом сэкономите на стоимости страховки.

Добровольное страхование имущества

При оформлении добровольного полиса по защите имущества клиент заинтересован в первую очередь в существенном снижении стоимости страховки. Во многом цена на страховые услуги зависит от стоимости жилья, при этом для дорогих объектов недвижимости страховая премия может достигать сотен тысяч рублей.

Наличие ограничения по договору страхования имущества наиболее актуально, если его лимит не будет превышать 5 % от стоимости собственности. Слишком большое ограничение будет невыгодным, так как страховые риски в полисах защиты имущества реализуются довольно часто.

ОСАГО

В полисах ОСАГО ограничение как таковое не используется, так как здесь применяется другое условие, влияющее на стоимость полиса, — КБМ, или коэффициент бонус-малус. Он предусматривает скидку за безаварийность, которая накапливается с годами. Максимальный размер скидки по КБМ составляет 50 %.

КБМ и безусловная франшиза имеют общие черты: в обоих случаях страхователь получает скидку при покупке полиса. Но есть и различия: получить скидку по КБМ могут только те владельцы ТС, которые не были инициаторами ДТП в течение последних 12 месяцев.

При покупке полиса страхования с лимитом на выплаты, например, каско не имеет значения, был ли у клиента безаварийный период: он все равно может рассчитывать на снижение премии. Кроме того, по договору каско выгодоприобретатель может вернуть стоимость уплаченной франшизы, взыскав эту сумму с виновника ДТП (если у него есть полис ОСАГО).

СПРАВКА. Более подробно о том, что представляет собой франшиза по ОСАГО, вы можете узнать из нашей статьи. Переходите по ссылке.

Страхование жизни и здоровья

В полисах защиты жизни и здоровья полисы с лимитом возмещения реализуются давно. Такие страховые продукты очень выгодны для клиентов, особенно в отрасли ДМС. Чаще всего такие страховки оформляются корпоративными клиентами — компаниями, которые покупают выгодные медицинские полисы для своих сотрудников. Наличие льготного страхового полиса позволяет работникам получать медицинское обслуживание в лучших клиниках города с минимальной оплатой.

Пример: руководитель ООО «Ромашка» заключил корпоративный договор ДМС для своих сотрудников. Согласно условиям добровольного медицинского страхования, в случае обращения в клинику пациенты платят 20 % от стоимости страховых услуг, остальная часть расходов оплачивается страховщиком.

Выгодно ли покупать страховку с франшизой

Рассматривая принцип действия безусловной франшизы в страховании (что это, в каких случаях и в каком размере полагаются выплаты), можно сделать вывод, что такой вид страховых услуг больше выгоден компании, а не клиенту. Конечно, страхователь получает свои плюсы от оформления такой страховки: стоимость премии будет на порядок ниже, чем при покупке полиса без ограничения.

Но все мелкие повреждения страхового объекта, стоимость ремонта которых будет ниже порогового значения, придется оплачивать самостоятельно. К тому же, в случае незначительного превышения размера льготы клиенту полагается лишь часть суммы, за минусом указанного в договоре лимита.

Оформление страховки с безусловной франшизой выгодно лишь тогда, когда велика вероятность наступления страхового случая с большим ущербом. Например, при покупке полиса каско с рисками хищения, угона, тотала (повреждение более 90 % авто) франшиза поможет сократить затраты на покупку полиса до 70 %. При этом в случае реализации одного из рисков клиент получит довольно внушительную компенсацию.

Иной вариант с максимальной выгодой для клиента — установить минимальный порог, например, 3 тыс. рублей. В автостраховании, например, размер ущерба при ДТП редко меньше 5 тыс. рублей, поэтому такой лимит будет гарантировать владельцу ТС возможность получить выплаты. Кроме того, за оформление договора придется платить меньше.

Оформить страхование онлайн

Если вы сомневаетесь, стоит ли покупать страховку с безусловной франшизой, рассчитайте стоимость полиса заранее. Это позволит узнать, во сколько обойдутся страховые услуги компании.

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькуляторами для расчета каско, ОСАГО, страховки имущества и полиса для туристов. Заполняйте специальную форму, это бесплатно.

  • КАЛЬКУЛЯТОР ОСАГО И КАСКО

  • КАЛЬКУЛЯТОР СТРАХОВКИ ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ

  • КАЛЬКУЛЯТОР ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Выводы

В страховании франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Чаще всего встречаются договоры с безусловной франшизой, которая является более выгодной для страховщика. Выводы по теме:

  1. Клиент сам выбирает, оформлять договор с ограничением или нет.
  2. Размер франшизы влияет на премию, возмещение и страховую сумму.
  3. Если сумма ущерба оказалась меньше, чем размер лимита, все расходы страхователь возмещает из собственных средств.

Остались вопросы? Пишите комментарии. Дежурный юрист портала бесплатно проконсультирует вас. Ставьте лайки и делитесь новостями с друзьями, чтобы мы чаще радовали вас интересным контентом из мира страхования.

Возможно, вам будет интересно узнать, что представляет собой франшиза при каско. Читайте далее по ссылке.

Ссылка на основную публикацию