Что такое страхование СРО: ответственность, договор и стоимость в 2020 году

СРО — саморегулируемая некоммерческая организация, которая объединяет отраслевые субъекты предпринимательской деятельности либо определенные субъекты профессиональной деятельности. Страхование СРО — это возможность для организации снизить финансовые потери в случае причинения вреда третьим лицам из-за ЧП, аварии, несчастного случая. Структура может застраховать ответственность, защитив тем самым своих членов.

страхование сро

Что такое страхование СРО и зачем оно нужно

Говоря о страховании саморегулируемой организации, подразумевают страхование гражданской ответственности членов СРО. Благодаря ему организация может минимизировать финансовые потери в случае непредвиденных чрезвычайных ситуаций, ставших причиной нанесения вреда третьим лицам. Особенно востребовано страхование СРО в строительстве, где практически все работы сопряжены с множеством рисков.

Как принято, на основе взносов членов формируется компенсационный фонд, средства которого используют для возмещения вреда, причиненного третьим лицам. Организация в пределах финансовых возможностей фонда несет солидарную ответственность по обязательствам своих членов.

Страхование ГО в СРО, помимо прочего, уменьшает цену членства, т. к. размер компенсационных взносов снижается, а также сохраняет (экономит) средства фонда. Теперь при наступлении страхового случая возмещать нанесенный ущерб будет страховщик.

Предположим, члены саморегулируемой организации, занимающиеся инженерными работами, вносят в компенсационный фонд минимум по 500 тыс. р. При заключении договора страхования ответственности размер минимального взноса уменьшается до 150 тыс. р. Таким образом, страхование для саморегулируемой организации является своего рода гарантией финансовой стабильности.

Закон

Процесс образования и собственно деятельность СРО регулируют следующие основные нормативно-правовые акты:

  1. ФЗ РФ № 315 от 01.12.2007 «О СРО».
  2. ФЗ РФ № 223 от 13.07.2015 «О СРО в сфере финансового рынка».
  3. Закон № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ».
  4. Ст. 55.5 ГрК РФ: разработка документов о страховании членов СРО.
  5. Ст. 60 ГрК РФ: компенсация ущерба при повреждении, разрушении, сносе объекта капстроительства, нарушении требований безопасности.

Обязательно или нет

По ст. 55.5 ГрК РФ страхование для СРО не является обязательным. Закон не обязывает СРО страховать ответственность, а лишь предусматривает такую возможность.

Согласно ГрК РФ данная структура вправе предусматривать этот вид страхования, его порядок и условия еще при разработке внутренних документов. Это значит, что СРО автономно решает, применять ей страхование либо нет, обязательно или нет оно для кандидатов.

Обычно страхование СРО признается рациональным решением и применяется обязательно. Поэтому чаще всего организация устанавливает необходимость (обязательность) страхования при принятии членства.

Объект страхования

В качестве объекта страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением ущерба, нанесенного:

  • личности, имуществу физлица;
  • юрлицу;
  • культурным ценностям;
  • окружающей среде.

Внимание! Не подлежат страхованию противоправные и запрещенные законом интересы.

Страховой договор может заключаться на случай возникновения ответственности страхователя вследствие регрессивных требований. Право регресса закреплено ст. 1081 ГК РФ. В ней сказано, что тот, кто возместил ущерб за другое лицо, вправе требовать от него долю выплаченных в качестве компенсации средств. Это может быть как вся сумма, так и та часть, которая соответствует степени вины другого лица.

Предъявить регрессивные требования к члену СРО могут лица, возместившие за него ущерб, полученный в результате повреждения, разрушения строящегося объекта. К ним относят:

  • застройщика;
  • частных партнеров;
  • собственника;
  • концессионера;
  • страховщика, который страховал ответственность СРО проектировщиков либо, к примеру, строителей.

Что является страховым случаем

Все события (страховые случаи), при наступлении которых у страховщика возникает обязанность по выплате возмещения пострадавшему лицу, оговариваются в страховом договоре. Вред, подлежащий покрытию, может быть причинен:

  • из-за недостатков работ, влияющих на безопасность объектов капстроительства и повлекших повреждение, разрушение сооружения и т. д.;
  • при нарушении условий подрядного договора (строительного, по инженерным проектам и т. д.).

Речь идет о вероятных недостатках тех работ, которые фигурируют в договоре по инженерным изысканиям, проектированию, а также работ по строительству, реконструкции, капремонту.

Внимание! Недостатки работ — это непреднамеренное нарушение, несоблюдение должностных инструкций, правил, нормативов, стандартов СРО, прочие упущения, которые повлияли на безопасность объекта.

Страховым случаем может стать также предъявление регрессивных требований по компенсации ущерба сверх возмещенного вреда от концессионера (собственника, заказчика, застройщика, страховщика).

Способы обеспечения имущественной ответственности членов СРО

Согласно ФЗ РФ № 315 от 01.12.2007 СРО вправе применять на свое усмотрение 2 способа обеспечения имущественной ответственности своих членов. Первый — посредством страхования. Второй — путем формирования компенсационного фонда СРО.

Вопрос о компенсационном фонде уже затрагивался выше. Помимо этого, по нему следует добавить следующее:

  • Формируется он только в денежной форме.
  • Его минимальный размер — 3 тыс. р.
  • При применении страхования размер взноса уменьшается, но не может быть меньше 30 тыс. р. за год на каждого члена.
  • Размещение его средств осуществляется посредством управляющей компании, а контроль над ее действиями — посредством специализированного депозитария.

Внимание! Выплаты из средств компенсационного фонда допускаются только для обеспечения имущественной ответственности членов СРО перед третьими лицами (потребителями услуг).

Средства фонда могут инвестироваться в недвижимость (до 10 % средств фонда) и гос. ценные бумаги (не меньше 10 %). За счет полученного дохода пополняется фонд и покрываются траты по обеспечению условий инвестирования.

Что касается страхования гражданской ответственности членов СРО, то оно может быть:

  1. Индивидуальным (личным). Страховщик заключает страховой договор с членом организации.
  2. Коллективным. В качестве страхователя выступает сама организация, заключающая коллективный страховой договор на период строительства.

В отличие от индивидуального коллективное страхование СРО предусматривает больший взнос. Но тогда и страховая выплата будет больше, и больше вероятности, что она покроет весь ущерб.

Требования

СРО автономно разрабатывает, определяет Правила страхования с учетом норм ГрК РФ, ГК РФ, а также ФЗ РФ № 315 и Закона № 4015-1. Требования к страхованию должны учитывать следующие моменты:

  • какой договор заключать (индивидуальный либо коллективный);
  • порядок оформления, расторжения договора, внесения в него изменений;
  • размер возмещения по каждому предусмотренному случаю;
  • перечень страхуемых рисков;
  • франшизу;
  • порядок внесудебного урегулирования всех вопросов при наступлении страхового случая и др.

Если страхование ответственности — обязательное требование для принятия членства, то кандидат в члены должен подтвердить наличие страхового договора.

Требования к профессиональной, предпринимательской деятельности для членов СРО определяют стандарты и правила, разработанные ей самостоятельно. Именно эти нормы содержат запрет на деятельность, которая может нанести ущерб субъектам, потребителям, иным лицам.

Сумма

Причиненный третьим лицам ущерб при солидарной ответственности выплачивает (покрывает):

  • СРО из средств компенсационного фонда;
  • страховщик и при недостаточности средств страхователь (член организации);
  • другие лица, обозначенные в пп. 1–5 ч. 5 ст. 60 ГрК РФ, а при наличии страховки — их страховщики.

Стоимость страхового полиса может быть разной. Размер страховой суммы изначально определяется на основе требований СРО. Ее величина зависит прежде всего от вида, объема, опыта работ, выполняемых членами организации, уровня ответственности, объемов выручки.

СРО может увеличить сумму, но тогда увеличится и размер взносов. Согласно ст. 13 ФЗ РФ № 115, по страховому договору она не может быть меньше, чем 30 тыс. р. за год из расчета на каждого члена организации.

Образец и виды договора и полис

Существуют и на практике применяются два вида страхового договора: индивидуальный и коллективный. И тот и другой заключаются в пользу тех, кому может быть нанесен вред (ущерб), т. е. выгодоприобретателей (физлиц, юрлиц).

Наглядный пример — образец договора страхования СРО, применяемого СК «РЕСО». Компания обращает внимание на то, что при заключении подобного соглашения в него могут вноситься изменения согласно Правилам, действующим в компании, и нормам законодательства.

Что касается полисов страхования гражданской ответственности для СРО, то они у страховщиков разные, хотя оформляются по единому принципу и обычно включают:

  • дату оформления, срок действия полиса;
  • объект, территорию страхования;
  • реквизиты и подписи сторон;
  • размер страховой суммы, тарифа, премии;
  • франшизу (при наличии);
  • порядок внесения премии и выплаты возмещения.

Проводка в 1C

Для обобщения информации о расчетах по имущественному и личному страхованию используется сч. 76. К нему открывается субсч. 76.1 «Расчеты по имущественному и личному страхованию». В нем отображают все расчеты по страхованию имущества, работников. Исключением является соцстрахование и ОМС.

Проводки делают по взносам за отчетный период, распределяя их поквартально, помесячно либо списывая единовременно. Бухгалтерская служба отображает операции следующими проводками:

  1. ДТ 76.1 КТ 51 (71) — выплаченная премия.
  2. ДТ 51 (71) КТ 76,1 — возвращенная премия при досрочном прекращении договора.

Внимание! Аналитический учет по субсч. 76.1 следует вести отдельно по каждому договору страхования ответственности и страховщикам, начиная со дня вступления страхового договора в силу.

Как оформить

Индивидуальный договор страхования гражданской ответственности для СРО оформляется кандидатом в члены самостоятельно. Когда его нужно заключать до принятия членства в СРО либо после этого, определяют нормативные документы организации. Как правило, делать это нужно заранее либо на этапе вступления в СРО.

Условия страхования для саморегулируемых организаций у страховщиков разнятся. При обращении к страховщику страхователь должен предоставить заявление, документы с требуемыми данными. С ним заключается стандартный страховой договор обычно на год. При этом может возмещаться ущерб, нанесенный:

  1. Во время действия договора, а также на протяжении определенного периода до начала срока действия.
  2. В отношении определенного объекта капстроительства, обозначенного в страховом договоре.

Коллективный страховой договор заключается на время строительства и оформляется отдельно от индивидуального.

Внимание! Заключенный страховой договор действует на всей территории РФ.

Тарифы в страховых

В таблице для сравнения приведены тарифы некоторых крупных страховщиков, применяемые при страховании ответственности членов СРО. Тарифы указаны в процентах от страховой суммы при условии заключения страхового договора сроком на год.

Остались вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу на портале. Подписывайтесь на рассылку, ставьте лайки, делитесь актуальной информацией.

Узнайте больше об особенностях коллективного страхования в следующей статье.


[autor_bq]

Роман Кузнецов

Журналист проекта "IPOTEKAVED.ru"

Оцените автора
Страховкавед
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности