Относительно недавно появилось такое явление, как андеррайтинг в страховании. Его популярность быстро возросла. Теперь практически все страховщики, осуществляющие деятельность на территории РФ, пользуются этим механизмом для оптимизации своей работы, увеличения прибыли и повышения других финансово-экономических показателей.
- Сущность андеррайтинга
- Роль в страховании
- Критерии андеррайтинга
- Цели, функции и задачи
- Виды андеррайтинга
- Процесс андеррайтинга
- Предстраховая экспертиза
- Прогнозирование ущерба
- Принятие решения
- Контроль после заключения договора
- Организация андеррайтинга в страховой компании
- Проблемы и развитие андеррайтинга в России
Сущность андеррайтинга
Официальное определение андеррайтинга в страховании дано Международной Ассоциацией Страховых Надзоров (IAIS – International Association of Insurance Supervisors) – это такой процесс, осуществляемый официальным представителем страховой компании или сторонним лицом, нанятым ею, на основании которого устанавливается:
- принимать ли на страхование или отклонять какой-либо определенный риск или группу рисков, существующих у страхователя;
- классификация всех возможных рисков клиентов компании по группам и категориям в целях получения необходимых статистических данных;
- на каких конкретно условиях заключать договор со страхователем, чтобы не получать убытки.
Роль в страховании
Роль андеррайтинга в современной сфере страхования крайне велика – в первую очередь, для страховщика. Ведь андеррайтинг – это один из ключевых индикаторов первичной и конечной экономической целесообразности страхования. Без оценки страховых рисков, а значит, и без знания того, с какой вероятностью может произойти страховой случай, СК не сможет:
- эффективно управлять своей текущей операционной деятельностью;
- разрабатывать оптимальные страховые тарифы;
- надлежащим образом формировать страховой портфель;
- получать прибыль в долгосрочной перспективе.
Критерии андеррайтинга
При осуществлении андеррайтинга в 2025 году андеррайтер осуществляет оценку риска и вероятности страхового случая в отношении каждого индивидуально определенного лица на основе множества различных критериев, перечень которых зависит от разновидности страхования.
Например, при имущественном страховании по КАСКО возможными критериями для проведения анализа могут быть:
- наличие антиугонной системы на страхуемом автомобиле;
- порядок хранения авто в дневное и ночное время – в гараже, на платной охраняемой парковке или просто на улице;
- статистические сведения об “угоняемости” модели автомобиля, принимаемой на страхование;
- водительский стаж и возраст лиц, которые будут допущены к управлению;
- другие параметры, прямо или косвенно влияющие на вероятность наступления страхового случая.
При личном страховании критерии будут совершенно другими:
- текущее состояние здоровья застрахованного, в том числе, наличие хронических заболеваний или посттравматических состояний;
- уровень “опасности” профессии застрахованного;
- общефизические показатели, такие как рост, вес;
- наличие, отсутствие вредных привычек;
- образ жизни – преимущественно активный или сидячий;
- иные критерии.
Цели, функции и задачи
Цель у андеррайтинга в страховании только одна – это достижение страховщиком положительной разницы между нетто-премией (частью общей страховой премии, предназначенной исключительно для осуществления страховых выплат) и произведенными страховыми выплатами в определенном временном периоде (календарном году).
Важно! Если говорить простыми словами, то цель андеррайтинга – это собрать больше денег со страхователей, чем им в итоге заплатить.
Андеррайтинг решает указанные ключевые задачи:
- формирование списка критериев в зависимости от разновидности страхования, по которым и будет производиться оценка страхового риска;
- установление численных значений повышающих и понижающих коэффициентов для страхователей, принимаемый на страхование страховой риск которых отклоняется от нормальных значений согласно установленным критериям оценки;
- определение списка условий, включаемых в договор сторон и Правила страхования в зависимости от того, какая вероятность наступления страхового случая была выявлена по результатам анализа;
- разработка различных инструкций, совершенствующих методику оценки страхового риска на основе предыдущего опыта.
Также у андеррайтинга есть и функции:
- практическая – заключается в обеспечении применения теоретических знаний андеррайтеров на практике;
- контрольная – заключается в анализировании страхового портфеля прошлых периодов в целях его формирования на будущие;
- образовательная – заключается в обучении сотрудников страховых компаний, непосредственно занимающихся решением вопроса о заключении / незаключении договоров со страхователями, основным методикам оценки рисков.
Виды андеррайтинга
В сфере страхования в России принято выделять 2 основных вида андеррайтинга:
- стандартный (первичный);
- специализированный.
Суть первой разновидности заключается в оценке страхового риска “на местах” непосредственно лицом, осуществляющим продажу полиса, в том числе страховым агентом или брокером. Сотрудник решает вопрос о заключении или незаключении договора на основе типовых правил и инструкций.
Второй вид андеррайтинга предусматривает оценку риска профессиональными штатными или внештатными андеррайтерами. Обычно такой подход используется в случае, если решение вопроса о целесообразности заключения договора не представляется возможным на месте вследствие нестандартности риска, осуществлении непопулярного вида страхования и др.
Процесс андеррайтинга
Если говорить простыми словами, то процесс андеррайтинга в любой страховой компании неразрывно связан с другими бизнес-процессами, протекающими в ней, а именно с:
- разработкой страховых услуг;
- маркетинговой политикой страхования;
- прямыми продажами;
- сопровождением договоров;
- урегулированием понесенных убытков страхователями.
Предстраховая экспертиза
В России андеррайтинг в страховании включает в себя такой этап, как предстраховая экспертиза, которая осуществляется в самом начале – сразу после подачи страхователем заявления и всех требуемых документов для заключения договора.
Предстраховая экспертиза может включать в себя оценку риска на основании:
- только документов об объекте страхования, представленных страхователем;
- или и документов, и непосредственного личного осмотра объекта экспертом.
Проведение экспертизы осуществляется, в зависимости от конкретной ситуации и степени “стандартности” страхового риска:
- непосредственно продавцом страхового полиса, в том числе, страховым агентом или брокером;
- сюрвейером или сюрвейерской организацией;
- андеррайтером;
- самим страхователем (в редких случаях).
В процессе осуществления предстраховой экспертизы будет:
- выявлено, относится ли объект к категории повышенной вероятности возникновения в отношении него страхового случая;
- оценено, возможна ли минимизация рисков;
- подготовлен письменный отчет о результатах проведенного анализа.
Прогнозирование ущерба
Сущность второго этапа – прогнозирования ущерба – заключается в оценке андеррайтером среднего значения общего размера компенсации, которая будет положена к выплате всем потерпевшим, при отдельно взятом страховом случае.
Внимание! В особенности такая процедура важна, когда страховой договор заключается на большую страховую сумму – как, например, при страховании гражданской ответственности собственников опасных объектов.
Андеррайтеру для успешного осуществления данного этапа необходимо теоретически смоделировать несколько страховых случаев на объекте и представить:
- сколько человек могут погибнуть;
- сколько получат травмы различной степени тяжести;
- сколько придется эвакуировать с места катастрофы, а значит, понести транспортные расходы и др.
Далее необходимо произвести расчет в соответствии с действующими нормативами – какую сумму придется выплатить всем этим потерпевшим по каждому страховому случаю и исчислить среднее значение.
Принятие решения
После осуществления предстраховой экспертизы и оценки вероятного размера ущерба наступает самый важный этап – принятие решения андеррайтером о заключении или незаключении договора.
Важно! При вынесении вердикта эксперт опирается на не только фактические данные, полученные по результатам предыдущих этапов, но и на свой практический опыт, интуицию.
На данном этапе также утверждаются условия договора в зависимости от степени оцененного страхового риска, формируются конкретные числовые значения понижающих, повышающих коэффициентов, устанавливается франшиза и др.
Контроль после заключения договора
Один из этапов андеррайтинга в страховании – это мониторинг объекта уже после заключения договора и уплаты страхователем премии.
Контроль включает в себя:
- обеспечение выполнения мероприятий, направленных на снижение степени риска;
- принуждение страхователя к уплате дополнительной страховой премии при изменении степени риска или расторжение соглашения в случае, если страховой риск отпал.
Организация андеррайтинга в страховой компании
Андеррайтинг в СК, как правило, осуществляется не одним человеком, а целой службой, являющейся коллегиальным органом, включающим в себя:
- главного андеррайтера, работающего в головном офисе страховщика;
- ведущих андеррайтеров по направлениям деятельности (дирекциям), трудящихся также в головном офисе;
- андеррайтеров в территориальных подразделениях страховщика.
При этом андеррайтингом в СК занимается не только профильная служба, но и:
- руководитель СК, начальники территориальных подразделений;
- финансовый отдел;
- IT-служба.
В таблице ниже можно посмотреть распределение обязанностей между службами в системе андеррайтинга.
Проблемы и развитие андеррайтинга в России
В страховой сфере Российской Федерации у андеррайтинга наблюдаются некоторые проблемы. Вот лишь некоторые из них:
- отсутствие в нормативно-правовых актах законодательного закрепления таких понятий, как “андеррайтинг”, “андеррайтер” и связанных с ними других определений;
- практически полное отсутствие организаций, конкретно специализирующихся на обучении андеррайтеров;
- невозможность в полной мере использовать на практике результаты анализа из-за жесткой конкурентной среды и активной демпинговой политики конкурентов на страховом рынке;
- отсутствие унифицированных (стандартизированных) методик андеррайтинга и рекомендаций по осуществлению анализа, закрепленных законодательно на российском или международном уровне;
- относительная невозможность в полной мере соблюдать баланс интересов сторон – страхователя и страховщика – в процессе определения страховых тарифов, соответствующих степени страхового риска.
Ряд экспертов предполагают, что, несмотря на наличие множества проблем, андеррайтинг в нашей стране в ближайшие годы будет только расти и развиваться. Выделяются следующие возможные направления развития:
- создание более комфортных условий труда для сотрудников-андеррайтеров;
- увеличение применения IT-составляющей в процессах оценки страхового риска, осуществляемых службой андеррайтинга, в том числе и внедрение способов быстрой и защищенной передачи информации между всеми службами СК, принимающими участие в андеррайтинге;
- повышение конфиденциальности информации, получаемой в ходе анализа;
- предоставление главному и ведущим андеррайтерам инструментов, позволяющих осуществлять эффективный контроль и надзор за деятельностью андеррайтеров на местах;
- появление новых видов программного обеспечения, позволяющих проводить точную оценку страхового риска на основе заранее известных параметров по определенному алгоритму практически без участия человека.
Итак, в нашем государстве андеррайтинг осуществляет каждая крупная страховая компания в целях получения как можно большей прибыли от своей деятельности. При наличии вопросов по теме статьи рекомендуем получить консультацию профессионального юриста в чате. Это просто, быстро и бесплатно.
Если понравился материал, не забудьте его лайкнуть и репостнуть в социальных сетях.
Читайте далее: классификация страхования по отраслям.